קופ"ג ישנות

[Whitey]

אהלן,
יש לי כמה קופ"ג ישנות פטורות ממס בסכום מצטבר של כ120 אש"ח, והמחשבה היא להעביר אותם למסלול מחקה מדד S&P500. בנוסף, יש לי כ150 אש"ח נוספים מופקדים בבנק שאת חלקם מתכוון להשקיע בהדרגה בהמשך (קניית נייר כמו VXUS להשלמת השוק).
קצת פרטים עליי: בן 26, טווח השקעה 10+ שנים, רווק ללא כוונה להקים משפחה ב5 שנים הקרובות, אולי לכיוון ה10, כנ"ל לגבי קניית דירה, לא רואה בזה מטרה בפני עצמה אלא רק אם הסיטואציה תתאים. בנוסף במידת הצורך קיים גב כלכלי מהמשפחה, לכן סה"כ מרגיש די בטוח להשקיע בסיכון גבוה.

לגבי מסלול ההשקעה וחשיבות הפיזור:
אני מתלבט אם לבדוק העברת הקופות לIRA כדי להשקיע בפיזור עולמי, האם יש טעם בכך לדעתכם? כמה חשיפת היתר למדד האמריקאי קריטית, בכל זאת מדובר בכחצי מהשוק (עשוי להשתנות מהותית בעתיד?). האם מצב בו יש קורלציה שלילית בין השוק אמריקאי לשאר העולם הוא תרחיש ריאלי, כמו במקרה יפן? (אחרי הכל מדובר במולדת ובירת הקפיטליזם העולמי). מה גם שמדד הסנופי מושפע מגורמים בינלאומיים כך שקיימת חשיפה גלובלית יחסית, וכשיש נפילה זה כמו דומינו בדר"כ(?).

תודה לעוזרים.

 

[נימוסין]

קופת גמל ישנה = נפתחה לפני שנת 2004 = נזילה לפדיון אחרי 20 שנה (לא ממליץ, כותב מהזיכרון).

 

[Everything_Nice]

קופת גמל ישנה = נפתחה לפני שנת 2004 = נזילה לפדיון אחרי 20 שנה (לא ממליץ, כותב מהזיכרון).

הצבירות הקיימות בקופה עד ל 12/2005- בוותק של 15 שנה ממועד ההפקדה הראשון. פטורות ממס ואחלה קופות.
אם הייתה לי כזאת לא הייתי נוגע ובהתאם לתיק כולו שם בחשיפה יחסית גבוהה למניות מתוך העדפה שרווחי הון שיצטברו יהיו שם. ובתיק החייב את החלק הסולידי יותר. לא ממליץ.
מבחינת פיזור ההיגיון אומר שבניהול אישי ניתן יותר להיות בשליטה ממסלול מנוהל/פסיבי שהוא יחסית מבונה. שוב זה תלוי לאן מעוניין להיחשף וכמה והתיק כולו.

 

[FIYaacov]

לא ממליץ

אתה צודק לא להמליץ, אבל אל מהסיבה שאתה חושב.
אם דמי הניהול שלך מעל 0.3 אז לתקופה ארוכה דמי הניהול שתשלם יעלו על החיסכון שלך במס. כנראה שגם עלות ההשקעה יותר יקרה מחשבון ממוסה.

כאמור זה תלוי בכל אחד ובמצב המיסוי שלו ודמי הניהול שהוא יכול להשיג, אבל המסקנה היא ממש לא אוטומטית.

 

[נימוסין]

@FIYaacov בהשתלמות אין כמעט כאלה דמי ניהול, אז אין משמעות לחיסכון במס?

 

[shibel carmel]

הגבתי בפרטי, אגיב גם פה. ניתן לנהל קופג נזילות בIRA (דמי ניהול נמוכים ביחס למסלול מנוהל) ולהשקיע במחקי מדד פאסיביים.
ולהנות מפטור במס רווח הון.

 

[FIYaacov]

@FIYaacov בהשתלמות אין כמעט כאלה דמי ניהול, אז אין משמעות לחיסכון במס?

היו הרבה דיונים על זה בפורום בעבר. בעיקרון, זה תלוי במצב של כל אחד. אבל מבחינה מתמטית טהורה תמיד דמי ניהול (אקספוננסיאלי) יגברו בסופו של דבר על הטבת מס (לינארית).

 

[אנון נימוס]

היו הרבה דיונים על זה בפורום בעבר. בעיקרון, זה תלוי במצב של כל אחד. אבל מבחינה מתמטית טהורה תמיד דמי ניהול (אקספוננסיאלי) יגברו בסופו של דבר על הטבת מס (לינארית).

נכון, אבל אם משווים הנזלה מלאה לעומת חסכון עד הפרישה
אז מס של 25% שקול ל
- דמי ניהול של 1.4% במשך 20 שנה
- דמי ניהול של 0.7 במשך 40 שנה

מאחר ואי אפשר ללא מכונת זמן לתקן את העבר יש סבירות גבוהה שבניוד (לא משיכה) לקופת גמל עם דמי ניהול נמוכים מ 0.5% והוצאות ניהול השקעות מתחת ל 0.25% יש בוודאות איזון אפילו אם החוסך בן 27

 

[אנון נימוס]

הגבתי בפרטי, אגיב גם פה. ניתן לנהל קופג נזילות בIRA (דמי ניהול נמוכים ביחס למסלול מנוהל) ולהשקיע במחקי מדד פאסיביים.
ולהנות מפטור במס רווח הון.

רק שחשוב להיות מודע שללא הטבות דמי ניהול משמעותיות והבנה בעלויות ק/מ המרות מטח ועלויות ברוקר בחול (במידה ומשקיעים ב etf זרים) העלויות בפועל עלולות להיות כבדות
למשקיע שלא בדק זאת מראש.
חשוב להבין מה העלויות בפועל של העצמאות והשליטה, לפעמים קופג פאסיבית עם דמי ניהול נמוכים והוצאות ניהול השקעות תצא עדיפה על ניהול עצמי.

 

[Everything_Nice]

אתה צודק לא להמליץ, אבל אל מהסיבה שאתה חושב.
אם דמי הניהול שלך מעל 0.3 אז לתקופה ארוכה דמי הניהול שתשלם יעלו על החיסכון שלך במס. כנראה שגם עלות ההשקעה יותר יקרה מחשבון ממוסה.

כאמור זה תלוי בכל אחד ובמצב המיסוי שלו ודמי הניהול שהוא יכול להשיג, אבל המסקנה היא ממש לא אוטומטית.

אני מנסה להבין , קופ"ג נניח שהיא במסלול הכללי ועושה ממוצע 5% בשנה.
החוסך נניח משלם 0.7 מצבירה בשנה. תוכל לומר לי בקצרה/ארוכה איזה חישוב אתה עושה ?

 

[FIYaacov]

תוכל לומר לי בקצרה/ארוכה איזה חישוב אתה עושה ?

בקופת גמל הצבירה השנתית היא 1.05*0.993 ואת זה מעלים בחזקת מספר השנים.
בחשבון ממוסה הצבירה היא 1.05 בחזקת השנים ומזה צריך להחסיר את המס שזה:

0.25 * [1.05^n-1]

 

[Rahash]

מנצל את הפוסט לכמה שאלות משלי:
לאחרונה גיליתי שלאשתי יש קופת גמל ישנה שנפתחה כשהיא נולדה. סכום צנוע שהושקע אז שווה היום 100+, שזה נחמד
המסלול של הקופה הוא ״מנורה מבטחים ג׳ - תשואה מובטחת צמוד + 4.5%״. דמי הניהול הם 0.4%.
על פניו נשמע חסכון מהאגדות (לא?) עם תשואה מובטחת, דמי ניהול לא גבוהים במיוחד ופטור ממס.

שאלות: האם פספסתי משהו והמסלול לא משתלם כמו שאני חושב? איך בכלל מנורה יכולים להבטיח צמוד + 4.5%? זה נשען על אגחים ישנים או משהו כזה?
ואם הכל טוב, אפשר להפקיד כספים נוספים לקופות גמל ישנות? או שזה יפגע בהטבת המס

 

[חתול לילה]

מנצל את הפוסט לכמה שאלות משלי:
לאחרונה גיליתי שלאשתי יש קופת גמל ישנה שנפתחה כשהיא נולדה. סכום צנוע שהושקע אז שווה היום 100+, שזה נחמד
המסלול של הקופה הוא ״מנורה מבטחים ג׳ - תשואה מובטחת צמוד + 4.5%״. דמי הניהול הם 0.4%.
על פניו נשמע חסכון מהאגדות (לא?) עם תשואה מובטחת, דמי ניהול לא גבוהים במיוחד ופטור ממס.

שאלות: האם פספסתי משהו והמסלול לא משתלם כמו שאני חושב? איך בכלל מנורה יכולים להבטיח צמוד + 4.5%? זה נשען על אגחים ישנים או משהו כזה?
ואם הכל טוב, אפשר להפקיד כספים נוספים לקופות גמל ישנות? או שזה יפגע בהטבת המס

חיפוש בגוגל מוביל לאתר של מנורה:
מבטיח הצמדה למדד בגין חודש ההפקדה בתוספת ריבית צמודה של 4.5% לשנה.המסלול חסכון מבטיח תשואה, וסגור בפני הצטרפותם של עמיתים חדשים. עמיתי יותר ג' ימשיכו ליהנות מהתשואה המובטחת להם. בנוסף הם ייהנו מהיתרונות שפורטו לעיל כעמיתי מנורה מבטחים גמל.הבטחת התשואה במסלול חיסכון ג' הינה לכל אורך חיי החיסכון ונפסקת בעת משיכה מלאה או בעת פטירת החוסך.במקרה שתתבצע מהקופה משיכה חלקית, הקופה תיחסם להפקדות, אולם הכסף שיוותר במסלול חיסכון מבטיח, ימשיך להניב את התשואה המובטחת.

 

[Rahash]

חיפוש בגוגל מוביל לאתר של מנורה:
מבטיח הצמדה למדד בגין חודש ההפקדה בתוספת ריבית צמודה של 4.5% לשנה.המסלול חסכון מבטיח תשואה, וסגור בפני הצטרפותם של עמיתים חדשים. עמיתי יותר ג' ימשיכו ליהנות מהתשואה המובטחת להם. בנוסף הם ייהנו מהיתרונות שפורטו לעיל כעמיתי מנורה מבטחים גמל.הבטחת התשואה במסלול חיסכון ג' הינה לכל אורך חיי החיסכון ונפסקת בעת משיכה מלאה או בעת פטירת החוסך.במקרה שתתבצע מהקופה משיכה חלקית, הקופה תיחסם להפקדות, אולם הכסף שיוותר במסלול חיסכון מבטיח, ימשיך להניב את התשואה המובטחת.

כן, מצאתי וקראתי את כל זה. אני עדיין לא יודע אם אפשר להפקיד לקופת גמל ישנה כספים חדשים ומה המשמעות של זה מבחינת מיסוי. ואני עדיין לא מבין איך מנורה יכולים להבטיח את התשואות האלה (הם סופגים בעצמם את ההפסדים בשנים רעות?)

 

[חתול לילה]

אני עדיין לא יודע אם אפשר להפקיד לקופת גמל ישנה כספים חדשים

אני מנחש שלא, אחרת מה אכפת להם אם אתה מפקיד כספים חדשים או מצטרף כעמית חדש (שאת זה הם לא מאפשרים).

ואני עדיין לא מבין איך מנורה יכולים להבטיח את התשואות האלה

זאת באמת שאלה טובה.

 

[דור דורים]

איך בכלל מנורה יכולים להבטיח צמוד + 4.5%? זה נשען על אגחים ישנים או משהו כזה?

ואני עדיין לא מבין איך מנורה יכולים להבטיח את התשואות האלה (הם סופגים בעצמם את ההפסדים בשנים רעות?)

זאת באמת שאלה טובה.

בהחלט שאלה מעניינת. אני מנחש שהם סופגים על זה הפסדים (לא גדולים מידי), או לפחות הפסדי תשואה אלטרנטיבית (מרוויחים, אבל פחות), והם עושים את זה כדי לעמוד בהתחייבות ישנה שלהם, שהיום הם כנראה מבינים בדיעבד שהיא לא הייתה מאוד חכמה. יש מצב גם שהרגולטור מכריח אותם לעמוד בהתחייבות שלהם.

אבל במקום לנחש, אפשר לשאול את @נדב . יש לו כמה קשרים במנורה.......

 

[אנון נימוס]

לא צריך לנחש מרימים טלפון לשרות ומקבלים תשובה
לדעתי , ברור שהתשובה היא לא, אין יותר שיווק קופות גמל או פוליסות ביטוח מנהלים עם תשואה מובטחת. ואם עוצרים הפקדות אז אני בטוח שהקופה מוגדרת כלא פעילה והם לא יחזירו אותה לחיים, אנח לא אתםלא שהיא בכלל הונית ולכן בכלל היא חסומה להפקדות.

 

[Glazgo]

אני עדיין לא יודע אם אפשר להפקיד לקופת גמל ישנה כספים חדשים

לא ניתן.

 

[נדב]

מי שהפסיק להפקיד לא יכל להפקיד יותר. הכספים נשארים ביותר ג'
כל עוד הקופה תשיג את התשואה המובטחת הכל בסדר, ברגע שהקופה תשיג יותר, גם דמי הניהול גבוהים יותר.
נדמה לי שעד 2%

האם היום זה משתלם למנורה? לא כל כך