צריך עיצה- עצמאי מבולבל :)

[efishamir]

אני בן 40, עצמאי מזה כ-5 שנים.
כשהתחלתי להיות עצמאי עשיתי ביטוח מנהלים שעד כה צברתי שם כ- 60K שקל. בזמנו הידע הפיננסי שלי היה ברמה אפסית ובעצם הבנתי שביטוח המנהלים הזה שוחט אותי בדמי הניהול.
לפי מיטב הבנתי אם אנייד את ביטוח המנהלים בשלב זה אאבד את מקדם ההמרה המובטח (מדובר על רפורמה שצריכה להיות בקרוב, אבל לא קורה כלום בינתיים).
מעבר לזה יש לי קרן השתלמות של 15K שקל בIBI מחקה S&P (דמי ניהול חצי אחוז) .
לאחרונה קיבלתי מאבי 40K שקלים ואני שוקל להעביר את הסכום הזה עם מה שיש לי ב- IBI לקרן ההשתלמות לניהול עצמאי IRA.
השאלה שלי היא בעיקר לגבי ביטוח המנהלים שכואב לי הלב על כל הכסף שהם גוזלים ממני...האם לדעתכם כדאי להעביר את הכסף לקרן פנסיה ולאבד את המקדם המובטח? או אולי לסגור את הקרן, ופשוט לחסוך במסגרת ה- IRA ? אין לי ילדים, ואוכל אולי לעשות אובדן כושר עבודה בנפרד?
זה ריאלי בעצם להיות בלי קרן פנסיה ולחסוך הכול דרך IRA? (בהנחה שעושים אכ"ע בנפרד)

 

[adamshalev]

מה המקדם המובטח ומה העמלות בביטוח מנהלים? אני זרקתי את הביטוח מנהלים לפח ועברתי לקופת גמל מחקה סנופי500 של אייביאיי, אבל זה כי יש לי קרן פנסיה עם אובדן כושר עבודה והמקדם והדמי ניהול בביטוח מנהלים שניהם היו גרועים.

שים לב שהחקיקה כל הזמן משתנה בקצב מאד מהיר וכבר בקרוב צפוי להיות חוק פנסיה חובה לעצמאיים.

בכל אופן - יש כל כך הרבה שיקולים לכל כיוון שהשאלה היא לא מה כדאי לך לעשות אלא קודם כל אם אתה מכיר את כל השיקולים? אם עדיין לא עשית זאת, תקרא ברחבי הפורום ואף בבלוג פנסיוני שמדבר לעומק על כל הנושאים הללו.

בקרן השתלמות אתה יכול להפקיד רק עד כ 18400 בשנה בשביל להנות מהטבות המס, מעבר לכל זה בגדול כמו חסכון רגיל רק עם תוספת דמי ניהול, כך שלא ברור לי למה שתרצה לשים שם 40 אלף פלוס עוד.

 

[daat99]

בקרן השתלמות אתה יכול להפקיד רק עד כ 18400 בשנה בשביל להנות מהטבות המס, מעבר לכל זה בגדול כמו חסכון רגיל רק עם תוספת דמי ניהול, כך שלא ברור לי למה שתרצה לשים שם 40 אלף פלוס עוד.

+1

 

[הסולידית]

בקרן השתלמות אתה יכול להפקיד רק עד כ 18400 בשנה בשביל להנות מהטבות המס, מעבר לכל זה בגדול כמו חסכון רגיל רק עם תוספת דמי ניהול, כך שלא ברור לי למה שתרצה לשים שם 40 אלף פלוס עוד.

יש הטוענים ששווה להפקיד גם מעבר לתקרת הפקדה, על מנת להנות מדחיית המס עד למועד פדיון הכספים בקרן.

 

[daat99]

יש הטוענים ששווה להפקיד גם מעבר לתקרת הפקדה, על מנת להנות מדחיית המס עד למועד פדיון הכספים בקרן.

נכון אבל זה תלוי בהרבה גורמים מעבר לדחיית המס.
בשביל ליהנות מדחיית המס אז המיסוי על הרווחים הממומשים צריך להיות גבוה יותר מדמי הניהול הקבועים.
כמו כן אין הטבת מס בקבלת דיבידנדים מחברות אמריקאיות (או ETFים אמריקאיים) שזה הכלי הנפוץ להשקעה פסיבית והמיסוי מתבצע במקור גם בתוך קרן ההשתלמות.

בגדול עם דמי ניהול של 0.5% בשנה לאזן בין דמי הניהול לבין הטבת המס צריך רווח ממומש של 2% מהשווי הכולל של התיק בכל שנה!

נניח לדוגמה תיק של 100 אלף שמורכב מ-50 אלף מניות ו-50 אג"ח (נתעלם ממיסוי דיבידנדים כרגע).
בשביל להשיג רווח של 2% משווי התיק (2000 שח) בשנה אנחנו צריכים שהחלק הרווחי מהניירות שאנחנו נמכור יהיה 2000 שח.

נניח והאג"ח לא זז ונשאר על 50 אלף ורק החלק המנייתי עלה.
בשביל למכור ברווח של 2000 שח אנחנו צריכים שהמניות יעלו לסכום כולל של 64.14 אלף שח - רווח מומש של 28.28%!

להלן החישוב:
שווי תיק מנייתי התחלתי 50 אלף, שווי תיק אג"ח התחלתי 50 אלף.
שווי תיק מנייתי בסוף שנה 64.14 אלף, שווי תיק אג"ח בסוף שנה 50 שאף.
בשביל לאזן צריך למכור מניות בשווי 7.07 אלף ולרכוש אג"ח בסכום הזה.
לאחר האיזון כל חלק יגיע לסכום של 57.07 אלף שח.

התיק המנייתי ייצר רווח של 14.14 אלף שח שמייצג 28.28% תשואה.
מכרנו 7.07 אלף שח עם 28.28% תשואה שמייצג רווח הון ממומש של 1999.39 שח (מספיק קרוב ל-2000).
מיסוי של 25% על הרווח הממומש יתורגם ל-500 שח בלבד.
דמי ניהול על שווי התיק המקורי (נניח לטובת קרן ההשתלמות שגובים דמי ניהול על השווי המקורי ולא על שווי משתנה במהלך השנה - מה שלא נכון ומטה את הכף לטובת קרן ההשתלמות) מהווים 0.5% מ-100 אלף שזה 500 שח.

אין לי כוח וסבלנות להסתבך עם חישוב של התשואה הנדרשת לפי חישוב דמי הניהול שמשתנים במהלך השנה (גדלים כי יש לנו רווח) ואני מסתפק בחישוב הזה.


כפי שהראיתי בסיטואציה הזו רק כאשר יש לנו רווח של 28.28% בחלק המנייתי אנחנו מאזנים את הפטור ממס עם דמי הניהול.

בחשבון ההשקעות שלי אין לי דמי ניהול בכלל (בלי עלות מערכת ועם עמלות מסחר יותר נמוכות מאשר בקרן השתלמות) וגם מזה התעלמתי בחישוב.


כמובן שכל מקרה הוא לגופו אבל לפעמים כדאי לוותר על פטור ממס בשביל לא לשלם דמי ניהול.

ג.נ.
אני עדיין מחזיק בקרן ההשתלמות שלי דרך הקבוצה של איליה עם 0.22% דמי ניהול בלבד (שמצריכים תשואה של 18.78% בשנה מהחלק המנייתי בתיק הדמיוני שתואר לעיל).

 

[אורי ג.]

הקרן שלך חדשה מה שאומר שהמקדם המובטח שלך מאד גבוה ככל הנראה וזה לא שווה הרבה.
דבר ראשון בדוק מה הוא, אני מהמר על 220+. במקדם כזה לא הייתי חושב פעמיים, זורק אותו לכל הרוחות ועובר לקרן פנסיה, או אפילו מוותר על שניהם ועובר לקופת גמל (וזה אכן מה שאני עושה מאז שאני עצמאי).
לגבי קה"ש, המצב האידיאלי זה להפריש לשניהם כמובן.

 

[Deleted member 887]

חשוב גם לזכור ש״מקדם מובטח״ הוא בעירבון מוגבל: אם המפקח/ת על הביטוח ישתכנעו שיציבות החברות בסכנה במקרה שיאלצו לשלם על פי המקדמים המובטחים (נגיד בגלל עליה תלולה בתוחלת החיים), הם יכולים להתיר לחברות לשנות את החוזה בדיעבד. כלומר, נדמה לך שבביטוח מנהלים חתמת על חוזה פרטי ואתה נמנע מאיזון אקטוארי, אבל זה נכון רק עד גבול מסויים.

 

[אנא-אל]

יש הטוענים ששווה להפקיד גם מעבר לתקרת הפקדה, על מנת להנות מדחיית המס עד למועד פדיון הכספים בקרן.

גם בחשבון השקעות משלמים מס רק כשממשים את הרווח, לא? או "שפדיון כספים בקרן" הכוונה היא אחרת מאשר מימוש רווחים

 

[TunaGolem]

"שפדיון כספים בקרן" הכוונה היא אחרת מאשר מימוש רווחים

את יכולה לאזן נכסים/להשקיע מחדש דיבידנדים/להשקיע אקטיבית/לשנות הרכב תיק בלי לשלם מס מקומי עד למשיכה של הכספים מקרן ההשתלמות.

 

[מוריה]

למה שלא תפתח גם קופת גמל לעצמאים במסלול מחקה מדד?
כך תוכל להנות מהטבת המס גם בקרן השתלמות עש לסכום של 18400 שח, וגם בק גמל עוד איזה 33000 שח.
לא ממליצה כמובן -ולא מיעצת- רק תוהה בקול...
זה מה שאני עושה כעצמאית,
אני שואפת למלא עד תום את שתיהם כדי להנות ממקסימום הטבות במס שנותנת המדינה (ששוחטת את בעלי העסקים הקטנים במיסים אחרים) ...
כך יש תיק של כ50 אשח בשנה שמרויח הטבות מס רוח הון
רק אחכ אני מפנה כספים לכיווני השקעה אחרים..
יש לי ביטוח אבדן כשר עבודה פרטי.

 

[אנא-אל]

את יכולה לאזן נכסים/להשקיע מחדש דיבידנדים/להשקיע אקטיבית/לשנות הרכב תיק בלי לשלם מס מקומי עד למשיכה של הכספים מקרן ההשתלמות.

מדובר על הכספים מעל הפטור ממס, אז איך אפשר לאזן בלי מס? או איך מאזנים בלי למכור..?

 

[TunaGolem]

מדובר על הכספים מעל הפטור ממס, אז איך אפשר לאזן בלי מס? או איך מאזנים בלי למכור..?

אין פטור ממס, אבל יש דחייה.