צריך הכוונה ועזרה - נמצא במירוץ העכברים

[האזרח החשדן]

שלום לכולם,
הרבה זמן אני מנסה לפתור את המצב בעצמי, אבל ללא הצלחה.

אז ככה, אני בן 40, נשוי +2. הכנסה משפחתית בסביבות 22K ש"ח.
המינוס המשפחתי גבוה מאד - בסביבות 70K ש"ח בשני חשבונות. אחרונה התחלתי להשתמש בכלי של רייזאפ שעושה שכל וסדר בכל המספרים והבלאגנים שיש לי. רק בחודשיים האחרונים אני מתחיל לאזן את התזרים החודשי. אבל זה ממש לא עוזר למצב הנוכחי כי המינוס לא יקטן בשנים הקרובות.
אני לקוח של בנק לאומי ואני ממש לא מרוצה מהתנאים שלהם לאחרונה. אולי אני מצפה ליותר מדי, אבל ניסיתי לבדוק אופציה להוזיל החזר של הלוואה שיש לי (החזר חודשי של 2,200 ש"ח עד 2027), אבל ההצעות שנתנה לי הבנקאית ממש מזלזלות.
התחלתי לבדוק הצעות בבנקים אחרים, תנאים, עמלות, ריביות, הלוואות, וכו'... אשמח להמלצות על בנקים שאתם לקוחות שלהם ושאתם מאוד מרוצים מהתנאים שאתם מקבלים שם למרות עליית הפריים השנה.
בנוסף, האם מישהו מנוי על רייזאפ? האם הכלי עושה שכל? האם זה באמת עוזר כמו שזה מתיימר להיות? אם לא, יש כלים אחרים שאתם ממליצים עליהם?

אני אשמח לדעות והכוונות מהמומחים של הפורום כדי לצאת ממרוץ העכברים הארור הזה.
אודה לכל טיפ.

תודה רבה

 

[winston]

חסרים לא מעט פרטים כדי לעזור לך לחשוב. ה 22K זה ברוטו או נטו?
מה סכום ההוצאות החודשי שלכם? ממה הוא מורכב?
מלבד המינוס שיש לכם, האם יש לכם חסכונות/קרנות השתלמות וכו'?

 

[yossik]

אתה לא צריך שום כלי לניהול הוצאות/הכנסות.
מה שאתה צריך לעשות זה לסגור את הארנק לשנה, לחסוך גרוש לגרוש ולסגור את ההלוואות.
מה ההכנסה נטו ומה ההוצאות?

 

[סלום]

אם אין הוצאות חריגות או משהו כזה זה רק עניין של כמה מאמץ אתה מוכן להשקיע
תיאורטית אתה יכול לסגור את המינוס בחצי שנה של עוצר

 

[פטל ואוכמניות]

חסרים לא מעט פרטים כדי לעזור לך לחשוב. ה 22K זה ברוטו או נטו?
מה סכום ההוצאות החודשי שלכם? ממה הוא מורכב?
מלבד המינוס שיש לכם, האם יש לכם חסכונות/קרנות השתלמות וכו'?

אכן המידע הכי בסיסי שנחוץ וזו לא האפליקציה שתעשה לך ניסים ונפלאות, זה להבין את מלוא התמונה וההוצאות הגדולות. ואז נמשיך.

 

[האזרח החשדן]

22K זה הנטו
יש הוצאות קבועות של 12K (כולל ההלוואות)
הוצאות משתנות בממוצע 5-6K
יש הפקדות לחיסכון שלנו ההורים ולילדים - לבינתיים צמצמתי את זה ל- 2K בחודש.
יש קרנות השתלמות דרך העבודה - אבל עוד לא נזילות... בדקתי אופציה להלוואה דרכם, אבל אלטשולר כבר לא מאפשרים.

יש בלתמים כל רבעון עם הריבית על המינוס.

מה שאתה צריך לעשות זה לסגור את הארנק לשנה, לחסוך גרוש לגרוש ולסגור את ההלוואות.

הלוואי שזה היה כזה פשוט...

תיאורטית אתה יכול לסגור את המינוס בחצי שנה של עוצר

תגדיר עוצר? האם זאת מילה נרדפת למה שאמר יוסי למעלה?

 

[yossik]

יש הפקדות לחיסכון שלנו ההורים ולילדים

אפשר להמתין עם חיסכון לילדים לשנתיים...

 

[מכל מלמדי השכלתי]

יש הפקדות לחיסכון שלנו ההורים ולילדים - לבינתיים צמצמתי את זה ל- 2K בחודש.

אפשר להמתין עם חיסכון לילדים לשנתיים...

בחישוב כלכלי נטו עדיף לכם למשוך את החסכונות שמניבים מן הסתם במסלול סולידי כ5% שנתי ולסגור את המינוס שאתם משלמים עליו באזור ה15%,
מצד שני אולי דווקא המינוס יגרום לכם להתאפס על עצמכם.

 

[האזרח החשדן]

החסכונות שמניבים מן הסתם במסלול סולידי כ5%

החסכונות דווקא במסלול מנייתי - סיכון גבוה.

מצד שני אולי דווקא המינוס יגרום לכם להתאפס על עצמכם

דרך לחשוב על זה.. ואני רואה שעם רייזאפ, זה עוזר לי לדעת בכל רגע נתון כמה אני יכול לנצל באותו חודש וכמה אני שם בצד כל חודש... מעדיף את פתרון רייזאפ כי הוא מפשט את ההתנהלות.

עכשיו, לעניין הבנקים שדיברתי על זה בהתחלה. אני מאוד מאוכזב מבנק לאומי וחושב להחליף לבנק אחר. איזה בנק עדיף במקרה שלי? על מה אני צריך להסתכל?
עם ריבית הפריים הגבוהה בימנו (וכנראה תעלה עוד), איזה ריבית נחשבת טובה בימנו, וכמובן ריבית שאפשר להשיג אותה (ולא אשלייה)? פריים - 0.5% או אפשר להשיג יותר נמוך?

 

[מכל מלמדי השכלתי]

החסכונות דווקא במסלול מנייתי - סיכון גבוה.

במסלול מנייתי גם כן בתוחלת תעשה פחות מאשר הריבית על המינוס, בנוסף הריבית על המינוס ודאית ותשואת המניות לא.

עכשיו, לעניין הבנקים שדיברתי על זה בהתחלה. אני מאוד מאוכזב מבנק לאומי וחושב להחליף לבנק אחר. איזה בנק עדיף במקרה שלי? על מה אני צריך להסתכל?

לא הייתי בונה על זה. דירוג האשראי שלך חשוף, ולכן אף בנק כנראה לא ישוש לתת לך הלוואה בריבית נמוכה.

דרך לחשוב על זה.. ואני רואה שעם רייזאפ, זה עוזר לי לדעת בכל רגע נתון כמה אני יכול לנצל באותו חודש וכמה אני שם בצד כל חודש... מעדיף את פתרון רייזאפ כי הוא מפשט את ההתנהלות.

אם זו הדרך שתעזור לך לשנות פרדיגמה לך על זה
בהצלחה.

 

[Solid seat]

שלום,
השאלה הכי חשובה: האם ההוצאות כל חודש גדולות יותר או קטנות יותר מההכנסה?

אם ההוצאות קטנות יותר - אתה בדרך הנכונה לסגור את המינוס. אם לא - זה מצב חירום, תמפה את ההוצאות ותתחיל להקטין אותן, אין דרך אחרת.

 

[Body Solid]

תעשה בדיקה בכל הבנקים מי מוכן לתת לך הלוואה ללא ריבית אם תעביר לשם את המשכורת. אם תמצא כזה, גם אם לא על כל הסכום, לפחות תחסוך קצת בריבית.
במקביל תחליט עם האשה על תקופה בה אתם סוגרים את החוב בכל מחיר. זה אומר להגדיר שלמשל בכל חודש אתם מוציאים לא יותר מ-10,000 שח והיתרה כולה לכיסוי החוב.
עם הרבה רצון וחיסכון בהוצאות תוכלו לסגור את ההלוואה תוך חצי שנה ועד פסח הקרוב תצאו לחירות.

 

[Williamsburg]

אשמח להמלצות על בנקים שאתם לקוחות שלהם ושאתם מאוד מרוצים מהתנאים

בדקת לקיחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות וקופות הגמל?

 

[ישעיהו]

אתה לא צריך שום כלי לניהול הוצאות/הכנסות.
מה שאתה צריך לעשות זה לסגור את הארנק לשנה, לחסוך גרוש לגרוש ולסגור את ההלוואות.
מה ההכנסה נטו ומה ההוצאות?

תחליט. קודם אתה אומר שלא צריך שום כלי ולאחר מכן אתה מעוניין להתחיל לחשב הוצאות והכנסות...

 

[האזרח החשדן]

השאלה הכי חשובה: האם ההוצאות כל חודש גדולות יותר או קטנות יותר מההכנסה?

יש תנודות... אבל הספינה מתחילה להתייצב.
אבל מה שמטריד אותי הוא שכדי לסגור את המינוס הגבוה, עם שארית של 1K ש"ח בתזרים החודשי, ייקח לי שנים לסגור את זה.

בדקת לקיחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות וקופות הגמל?

בדקתי כבר... העניין שאלטשולר שחם, איפה שנמצאת קרן ההשתלמות, כבר לא נותנים הלוואות...


אני מתחיל סבב בדיקות בכל הבנקים... אבל השאלה אם יש בנקים שכדאי לי להתמקד בהם... בנקים שאתם יודעים שיש להם תנאים מצויינים לעובדי הייטק ותנאי הלוואה טובים. הבסיס הוא שהבנק לא יסתכם לטובתי, אלא רק לטובתו, אבל בכל זאת רוצה לדעת לאיזה כיוון ללכת ואצל מי כדאי להתעקש על תנאים...

 

[משה]

אבל מה שמטריד אותי הוא שכדי לסגור את המינוס הגבוה, עם שארית של 1K ש"ח בתזרים החודשי, ייקח לי שנים לסגור את זה.

זה המקום שבו אתה אמור למקד את תשומת הלב שלך. לחפש בנק אחר או הלוואה זולה זה נחמד אבל הדגש שלך צריך להיות על הגדלת הכנסות והקטנת הוצאות אם אתה רוצה לסגור את החוב בהקדם. כל השאר זה רעש שגורם לך להרגיש כאילו המצב שלך משתפר גם אם אתה עומד במקום.

 

[בת העמק]

אחרונה התחלתי להשתמש בכלי של רייזאפ שעושה שכל וסדר בכל המספרים והבלאגנים שיש לי

רק תשים לב שלפעמים צריך להיכנס לאפליקציה ולהעביר סכומים לסעיפים אחרים כדי לקבל תמונה אמיתית.
למשל, הבן שלי גילה שכל התשלומים לוולט נכנסו לסעיף מסעדות, אבל הם קונים דרך וולט גם חיתולים ואבקת חלב וגם קניות מזון לבית וזה מעוות את התמונה.

אני לקוח של בנק לאומי ואני ממש לא מרוצה מהתנאים שלהם לאחרונה

בזה תתעסק רק בשלב האחרון, זה הטפל ולא העיקר. מבחינתם אתה כנראה לקוח בדרגת סיכון גבוהה ולכן התנאים לא טובים.
יותר חשוב שכל המשפחה תתגייס לכיסוי כל החובות כמה שיותר מהר ע"י צמצום דרסטי של ההוצאות הלא הכרחיות לתקופה מסוימת.
החיים יהיו הרבה יותר רגועים כשתגיעו למצב שאין חובות וכל חודש אתם מוציאים פחות מההכנסות וחוסכים לעתיד. לא לקנות בהלוואה מוצרי צריכה כמו רכב למשל (או חופשה יקרה, או שיפוץ בבית), אלא לחסוך נקודתית למטרה המבוקשת. זה דורש שינוי הרגלים של שניכם ואולי גם של ילדיכם - לא פשוט אבל משנה חיים.

 

[האזרח החשדן]

לא לקנות בהלוואה מוצרי צריכה כמו רכב למשל (או חופשה יקרה, או שיפוץ בבית)

וזה אפשרי לתכנן דבר כזה במצב שלי? כלומר, אם אני מתכנן לעשות שיפוץ כללי בבית במהלך השנה הבאה (מתכננים את זה כבר שנתיים ודוחים את זה כל פעם), שלדעתי זה יצריך השקעה של 100-150K ש"ח, מבלי לקחת הלוואה ולהשתמש בחסכונות הילדים (אין חסכונות למטרה זאת כי כרגע אין יכלות לחסוך למטרה זאת), איך זה ייתכן?
לסגור את הברז לגמרי זה לא אפשרי... בכל זאת, צריך לנהל תא משפחתי עם כל ההוצאות שיש לו.
אנחנו מתחילים לצמצם הוצאות, ומתחילים לכוון לתזרים מאוזן ואפילו חיובי. וכדי לכסות את כל החובות בהקדם, המטרה הזאת תהיה רחוקה אם מסתמכים רק על צמצום הוצאות. אני שואף יותר להגדיל הכנסות... ציינתם פה הלוואות ללא ריבית... אבל גם הגדלת הכנסות מעבודה נוספת זאת אפשרות.
ולכן, אם אני עובד במשרה מלאה ורוצה לחפש עבודה נוספת, אם זו עבודה מהבית, עבודה בסופ"ש, מה האפשרויות בשוק?

 

[FIYaacov]

וזה אפשרי לתכנן דבר כזה במצב שלי? כלומר, אם אני מתכנן לעשות שיפוץ כללי בבית במהלך השנה הבאה (מתכננים את זה כבר שנתיים ודוחים את זה כל פעם), שלדעתי זה יצריך השקעה של 100-150K ש"ח,

למה הדבר דומה?
הבית שלך עולה באש, אומרים לך להגדיל את זרימת המים בשביל לכבות אותו.
אתה שואל, אם זה אפשרי במצבך כי אתה צריך להדליק עוד כמה מדורות בקרוב.

בעיניי עד שתראה בפועל שנה שלמה שההכנסות גבוהות מההוצאות בצורה קבועה, אין מה לדבר על הלוואה נוספת.
הסיבה שאני מציין שנה, זה כדי לשים לב לכל ההוצאות החד פעמיות שיש במהלך השנה.
בנוסף שנה זה סוג של הוכחה לעצמך שאתה עומד במה שהגדרת.

בכל זאת, צריך לנהל תא משפחתי עם כל ההוצאות שיש לו.

זה מאוד תלוי כמה אתה ליברלי במה נחשב הוצאה הכרחית.
לדעתי במצבך לעשות מיפוי ולסווג את כל ההוצאות למה באמת הכרחי ומה לא.

 

[yossik]

אם אני מתכנן לעשות שיפוץ כללי בבית במהלך השנה הבאה (מתכננים את זה כבר שנתיים ודוחים את זה כל פעם), שלדעתי זה יצריך השקעה של 100-150K ש"ח,

אז תדחה בעוד שנתיים שלוש, השמיים לא יפלו.
אתה תיכנס לבור שלא תצא ממנו עשרות שנים.