• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

צריך הכוונה ועזרה - נמצא במירוץ העכברים

האזרח החשדן

משתמש סולידי
הצטרף ב
28/1/19
הודעות
149
דירוג
21
שלום לכולם,
הרבה זמן אני מנסה לפתור את המצב בעצמי, אבל ללא הצלחה.

אז ככה, אני בן 40, נשוי +2. הכנסה משפחתית בסביבות 22K ש"ח.
המינוס המשפחתי גבוה מאד - בסביבות 70K ש"ח בשני חשבונות. אחרונה התחלתי להשתמש בכלי של רייזאפ שעושה שכל וסדר בכל המספרים והבלאגנים שיש לי. רק בחודשיים האחרונים אני מתחיל לאזן את התזרים החודשי. אבל זה ממש לא עוזר למצב הנוכחי כי המינוס לא יקטן בשנים הקרובות.
אני לקוח של בנק לאומי ואני ממש לא מרוצה מהתנאים שלהם לאחרונה. אולי אני מצפה ליותר מדי, אבל ניסיתי לבדוק אופציה להוזיל החזר של הלוואה שיש לי (החזר חודשי של 2,200 ש"ח עד 2027), אבל ההצעות שנתנה לי הבנקאית ממש מזלזלות.
התחלתי לבדוק הצעות בבנקים אחרים, תנאים, עמלות, ריביות, הלוואות, וכו'... אשמח להמלצות על בנקים שאתם לקוחות שלהם ושאתם מאוד מרוצים מהתנאים שאתם מקבלים שם למרות עליית הפריים השנה.
בנוסף, האם מישהו מנוי על רייזאפ? האם הכלי עושה שכל? האם זה באמת עוזר כמו שזה מתיימר להיות? אם לא, יש כלים אחרים שאתם ממליצים עליהם?

אני אשמח לדעות והכוונות מהמומחים של הפורום כדי לצאת ממרוץ העכברים הארור הזה.
אודה לכל טיפ.

תודה רבה
 
חסרים לא מעט פרטים כדי לעזור לך לחשוב. ה 22K זה ברוטו או נטו?
מה סכום ההוצאות החודשי שלכם? ממה הוא מורכב?
מלבד המינוס שיש לכם, האם יש לכם חסכונות/קרנות השתלמות וכו'?
 
אתה לא צריך שום כלי לניהול הוצאות/הכנסות.
מה שאתה צריך לעשות זה לסגור את הארנק לשנה, לחסוך גרוש לגרוש ולסגור את ההלוואות.
מה ההכנסה נטו ומה ההוצאות?
 
אם אין הוצאות חריגות או משהו כזה זה רק עניין של כמה מאמץ אתה מוכן להשקיע
תיאורטית אתה יכול לסגור את המינוס בחצי שנה של עוצר
 
חסרים לא מעט פרטים כדי לעזור לך לחשוב. ה 22K זה ברוטו או נטו?
מה סכום ההוצאות החודשי שלכם? ממה הוא מורכב?
מלבד המינוס שיש לכם, האם יש לכם חסכונות/קרנות השתלמות וכו'?
אכן המידע הכי בסיסי שנחוץ וזו לא האפליקציה שתעשה לך ניסים ונפלאות, זה להבין את מלוא התמונה וההוצאות הגדולות. ואז נמשיך.
 
22K זה הנטו
יש הוצאות קבועות של 12K (כולל ההלוואות)
הוצאות משתנות בממוצע 5-6K
יש הפקדות לחיסכון שלנו ההורים ולילדים - לבינתיים צמצמתי את זה ל- 2K בחודש.
יש קרנות השתלמות דרך העבודה - אבל עוד לא נזילות... בדקתי אופציה להלוואה דרכם, אבל אלטשולר כבר לא מאפשרים.

יש בלתמים כל רבעון עם הריבית על המינוס.

מה שאתה צריך לעשות זה לסגור את הארנק לשנה, לחסוך גרוש לגרוש ולסגור את ההלוואות.
הלוואי שזה היה כזה פשוט...

תיאורטית אתה יכול לסגור את המינוס בחצי שנה של עוצר
תגדיר עוצר? האם זאת מילה נרדפת למה שאמר יוסי למעלה?
 
יש הפקדות לחיסכון שלנו ההורים ולילדים - לבינתיים צמצמתי את זה ל- 2K בחודש.
אפשר להמתין עם חיסכון לילדים לשנתיים...
בחישוב כלכלי נטו עדיף לכם למשוך את החסכונות שמניבים מן הסתם במסלול סולידי כ5% שנתי ולסגור את המינוס שאתם משלמים עליו באזור ה15%,
מצד שני אולי דווקא המינוס יגרום לכם להתאפס על עצמכם.
 
החסכונות שמניבים מן הסתם במסלול סולידי כ5%
החסכונות דווקא במסלול מנייתי - סיכון גבוה.

מצד שני אולי דווקא המינוס יגרום לכם להתאפס על עצמכם
דרך לחשוב על זה.. ואני רואה שעם רייזאפ, זה עוזר לי לדעת בכל רגע נתון כמה אני יכול לנצל באותו חודש וכמה אני שם בצד כל חודש... מעדיף את פתרון רייזאפ כי הוא מפשט את ההתנהלות.

עכשיו, לעניין הבנקים שדיברתי על זה בהתחלה. אני מאוד מאוכזב מבנק לאומי וחושב להחליף לבנק אחר. איזה בנק עדיף במקרה שלי? על מה אני צריך להסתכל?
עם ריבית הפריים הגבוהה בימנו (וכנראה תעלה עוד), איזה ריבית נחשבת טובה בימנו, וכמובן ריבית שאפשר להשיג אותה (ולא אשלייה)? פריים - 0.5% או אפשר להשיג יותר נמוך?
 
החסכונות דווקא במסלול מנייתי - סיכון גבוה.
במסלול מנייתי גם כן בתוחלת תעשה פחות מאשר הריבית על המינוס, בנוסף הריבית על המינוס ודאית ותשואת המניות לא.
עכשיו, לעניין הבנקים שדיברתי על זה בהתחלה. אני מאוד מאוכזב מבנק לאומי וחושב להחליף לבנק אחר. איזה בנק עדיף במקרה שלי? על מה אני צריך להסתכל?
לא הייתי בונה על זה. דירוג האשראי שלך חשוף, ולכן אף בנק כנראה לא ישוש לתת לך הלוואה בריבית נמוכה.
דרך לחשוב על זה.. ואני רואה שעם רייזאפ, זה עוזר לי לדעת בכל רגע נתון כמה אני יכול לנצל באותו חודש וכמה אני שם בצד כל חודש... מעדיף את פתרון רייזאפ כי הוא מפשט את ההתנהלות.
אם זו הדרך שתעזור לך לשנות פרדיגמה לך על זה
בהצלחה.
 
שלום,
השאלה הכי חשובה: האם ההוצאות כל חודש גדולות יותר או קטנות יותר מההכנסה?

אם ההוצאות קטנות יותר - אתה בדרך הנכונה לסגור את המינוס. אם לא - זה מצב חירום, תמפה את ההוצאות ותתחיל להקטין אותן, אין דרך אחרת.
 
תעשה בדיקה בכל הבנקים מי מוכן לתת לך הלוואה ללא ריבית אם תעביר לשם את המשכורת. אם תמצא כזה, גם אם לא על כל הסכום, לפחות תחסוך קצת בריבית.
במקביל תחליט עם האשה על תקופה בה אתם סוגרים את החוב בכל מחיר. זה אומר להגדיר שלמשל בכל חודש אתם מוציאים לא יותר מ-10,000 שח והיתרה כולה לכיסוי החוב.
עם הרבה רצון וחיסכון בהוצאות תוכלו לסגור את ההלוואה תוך חצי שנה ועד פסח הקרוב תצאו לחירות.
 
אתה לא צריך שום כלי לניהול הוצאות/הכנסות.
מה שאתה צריך לעשות זה לסגור את הארנק לשנה, לחסוך גרוש לגרוש ולסגור את ההלוואות.
מה ההכנסה נטו ומה ההוצאות?
תחליט. קודם אתה אומר שלא צריך שום כלי ולאחר מכן אתה מעוניין להתחיל לחשב הוצאות והכנסות...
 
השאלה הכי חשובה: האם ההוצאות כל חודש גדולות יותר או קטנות יותר מההכנסה?
יש תנודות... אבל הספינה מתחילה להתייצב.
אבל מה שמטריד אותי הוא שכדי לסגור את המינוס הגבוה, עם שארית של 1K ש"ח בתזרים החודשי, ייקח לי שנים לסגור את זה.
בדקת לקיחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות וקופות הגמל?
בדקתי כבר... העניין שאלטשולר שחם, איפה שנמצאת קרן ההשתלמות, כבר לא נותנים הלוואות...


אני מתחיל סבב בדיקות בכל הבנקים... אבל השאלה אם יש בנקים שכדאי לי להתמקד בהם... בנקים שאתם יודעים שיש להם תנאים מצויינים לעובדי הייטק ותנאי הלוואה טובים. הבסיס הוא שהבנק לא יסתכם לטובתי, אלא רק לטובתו, אבל בכל זאת רוצה לדעת לאיזה כיוון ללכת ואצל מי כדאי להתעקש על תנאים...
 
אבל מה שמטריד אותי הוא שכדי לסגור את המינוס הגבוה, עם שארית של 1K ש"ח בתזרים החודשי, ייקח לי שנים לסגור את זה.

זה המקום שבו אתה אמור למקד את תשומת הלב שלך. לחפש בנק אחר או הלוואה זולה זה נחמד אבל הדגש שלך צריך להיות על הגדלת הכנסות והקטנת הוצאות אם אתה רוצה לסגור את החוב בהקדם. כל השאר זה רעש שגורם לך להרגיש כאילו המצב שלך משתפר גם אם אתה עומד במקום.
 
אחרונה התחלתי להשתמש בכלי של רייזאפ שעושה שכל וסדר בכל המספרים והבלאגנים שיש לי
רק תשים לב שלפעמים צריך להיכנס לאפליקציה ולהעביר סכומים לסעיפים אחרים כדי לקבל תמונה אמיתית.
למשל, הבן שלי גילה שכל התשלומים לוולט נכנסו לסעיף מסעדות, אבל הם קונים דרך וולט גם חיתולים ואבקת חלב וגם קניות מזון לבית וזה מעוות את התמונה.
אני לקוח של בנק לאומי ואני ממש לא מרוצה מהתנאים שלהם לאחרונה
בזה תתעסק רק בשלב האחרון, זה הטפל ולא העיקר. מבחינתם אתה כנראה לקוח בדרגת סיכון גבוהה ולכן התנאים לא טובים.
יותר חשוב שכל המשפחה תתגייס לכיסוי כל החובות כמה שיותר מהר ע"י צמצום דרסטי של ההוצאות הלא הכרחיות לתקופה מסוימת.
החיים יהיו הרבה יותר רגועים כשתגיעו למצב שאין חובות וכל חודש אתם מוציאים פחות מההכנסות וחוסכים לעתיד. לא לקנות בהלוואה מוצרי צריכה כמו רכב למשל (או חופשה יקרה, או שיפוץ בבית), אלא לחסוך נקודתית למטרה המבוקשת. זה דורש שינוי הרגלים של שניכם ואולי גם של ילדיכם - לא פשוט אבל משנה חיים.
 
לא לקנות בהלוואה מוצרי צריכה כמו רכב למשל (או חופשה יקרה, או שיפוץ בבית)
וזה אפשרי לתכנן דבר כזה במצב שלי? כלומר, אם אני מתכנן לעשות שיפוץ כללי בבית במהלך השנה הבאה (מתכננים את זה כבר שנתיים ודוחים את זה כל פעם), שלדעתי זה יצריך השקעה של 100-150K ש"ח, מבלי לקחת הלוואה ולהשתמש בחסכונות הילדים (אין חסכונות למטרה זאת כי כרגע אין יכלות לחסוך למטרה זאת), איך זה ייתכן?
לסגור את הברז לגמרי זה לא אפשרי... בכל זאת, צריך לנהל תא משפחתי עם כל ההוצאות שיש לו.
אנחנו מתחילים לצמצם הוצאות, ומתחילים לכוון לתזרים מאוזן ואפילו חיובי. וכדי לכסות את כל החובות בהקדם, המטרה הזאת תהיה רחוקה אם מסתמכים רק על צמצום הוצאות. אני שואף יותר להגדיל הכנסות... ציינתם פה הלוואות ללא ריבית... אבל גם הגדלת הכנסות מעבודה נוספת זאת אפשרות.
ולכן, אם אני עובד במשרה מלאה ורוצה לחפש עבודה נוספת, אם זו עבודה מהבית, עבודה בסופ"ש, מה האפשרויות בשוק?
 
וזה אפשרי לתכנן דבר כזה במצב שלי? כלומר, אם אני מתכנן לעשות שיפוץ כללי בבית במהלך השנה הבאה (מתכננים את זה כבר שנתיים ודוחים את זה כל פעם), שלדעתי זה יצריך השקעה של 100-150K ש"ח,
למה הדבר דומה?
הבית שלך עולה באש, אומרים לך להגדיל את זרימת המים בשביל לכבות אותו.
אתה שואל, אם זה אפשרי במצבך כי אתה צריך להדליק עוד כמה מדורות בקרוב.

בעיניי עד שתראה בפועל שנה שלמה שההכנסות גבוהות מההוצאות בצורה קבועה, אין מה לדבר על הלוואה נוספת.
הסיבה שאני מציין שנה, זה כדי לשים לב לכל ההוצאות החד פעמיות שיש במהלך השנה.
בנוסף שנה זה סוג של הוכחה לעצמך שאתה עומד במה שהגדרת.

בכל זאת, צריך לנהל תא משפחתי עם כל ההוצאות שיש לו.
זה מאוד תלוי כמה אתה ליברלי במה נחשב הוצאה הכרחית.
לדעתי במצבך לעשות מיפוי ולסווג את כל ההוצאות למה באמת הכרחי ומה לא.
 
אם אני מתכנן לעשות שיפוץ כללי בבית במהלך השנה הבאה (מתכננים את זה כבר שנתיים ודוחים את זה כל פעם), שלדעתי זה יצריך השקעה של 100-150K ש"ח,
אז תדחה בעוד שנתיים שלוש, השמיים לא יפלו.
אתה תיכנס לבור שלא תצא ממנו עשרות שנים.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
H אני צריך קצת הכוונה אני מבולבל נדל"ן 15
A צריך קצת יעוץ לגבי לימודים. שווה עדיין ללמוד מדמ"ח היום, בהינתן מצב השוק היום והתפתחות ה-AI? התפתחות אישית 39
M האם צריך לציין בדו"ח השנתי הכנסה משכירות מתחת לסף הפטור? נדל"ן 9
M האם צריך יועץ ירושה? שוק ההון 6
E האם אפשר לבנות לבד תיק השקעות? 500K - לא צריך אותם לפחות ב-5 שנים הקרובות. שוק ההון 5
Y האם צריך להגיש דו״ח מס אם רק קיבלתי דיבידנדים מETF אמריקאי? מיסים 2
ע איזה איש מקצוע צריך להזמין? אוף טופיק 5
E כעצמאי, עוסק מורשה- איך אני צריך לדרוש את הכסף צרכנות פיננסית 8
T מתי צריך לדווח למס הכנסה? שוק ההון 7
מ האם צריך לשקול מחדש את הסיכון שבקרנות איריות? שוק ההון 5
Y איך אני מוצא רואה חשבון שמומחה בשוק ההון ויועץ מס ?(על מה צריך לשים דגש) פוסטים מאיכות נמוכה 7
הלמד מכל אדם צעיר שלא בדיוק מבין משהו ..... צריך את עזרת הגדולים בנוגע לחיסכון באקסלנס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
M צריך הסבר לשיחה מחדשות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
G באיזה בית השקעה צריך ITIN למס אמריקאי? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
Elliott ממוצע 83 מדעי המחשב מהאוניברסיטה הפתוחה צריך עצה + שאלה על בן גוריון תואר שני התפתחות אישית 12
F איך סטודנט צעיר צריך להתכונן למהפכת ה ai אוף טופיק 2
N האם יכול להיות שלא צריך להגיש דו"ח לרשות המיסים על שנה מסוימת? מיסים 3
ס צריך להצהיר על רווח ממק"מ בדוח שנתי למס הכנסה? מיסים 6
חתול לילה מה צריך להיות הדרוג של אג"ח ישראלי? שוק ההון 16
E צריך עזרה חברים, מי מקבל מאקסלנס טרייד שליח עם שוקולד יוקרתי ממקס ברנר לחג הפסח ? אוף טופיק 10
S מיטב טוענים שכדי לסחור ב - IB דרכם צריך תיק של לפחות 25K דולר, האם מישהו מכיר את ההגבלה הזו והאם יש משהו לעשות בנידון? שוק ההון 4
S עדיין לא הצלחתי להבין למה האדם הממוצע צריך ביטקוין קריפטו והשקעות אלטרנטיביות 200
G אם היו לי הפסדים גדולים שנה שעברה, אבל בשנה הזאת הרווחתי קצת - אני צריך לשלם מס כרגיל? מיסים 3
י צריך עזרה בלבחור ברוקר שוק ההון 14
מ איזה טופס אני צריך ממיטב דש? מיסים 8
מ איזה מסמך אני צריך לבקש ממיטב ד"ש שיביאו לי בשביל שאדע מה היה העלות של המניות כשקניתי אותם? שוק ההון 8
י כרגע התחתנתי, מה צריך לעשות? אוף טופיק 13
נ כמה כסף צריך חוסך לפנסיה בהתאם לגילו פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
T מסיים תואר בהנדסת חשמל. מדוכא, מפוחד, ומוטרד מהעתיד, צריך עצות. (פוסט ארוך) התפתחות אישית 16
I למה הייטקיסט צריך להפקיד לפנסיה בגיל בוגר יותר ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
ז מה צריך לדעת לפני ששוכרים דירה? נדל"ן 23
E איך מתמחרים כמה כסף אני צריך לגבות מהלקוח עבור דלק? אוף טופיק 10
Y האם בן 14 צריך לשלם מס \ לדווח למס הכנסה על רווחים מפרסומות ב youtube? מיסים 9
ל איזו משכורת צריך כדי לחיות בצורה צנועה לבד בארה"ב? התפתחות אישית 9
הסולידית האם פורום הסולידית צריך לשמש אכסניה לדיונים פוליטיים? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 159
איש ירח מי צריך ללמד את הילדים שלכם על כסף דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 65
הפרופסור מה צריך לדעת כדי לעבוד כמנתח ניתונים בחברות הייטק? התפתחות אישית 17
א מתי צריך לשלם דמי תווך בעסקת רכישה? פוסטים מאיכות נמוכה 1
stamEhad מחיר למשתכן - תוך כמה זמן אני צריך לארגן את הכסף? נדל"ן 4
Regevkr מה אני צריך לדווח ל-IRS ומה למס הכנסה בישראל? מיסים 6
A צריך קצת עזרה בלהבין את אופציות ההשקעה בבלנדר צרכנות פיננסית 2
א אם קונים מק"מ ומחכים עד הסוף, האם צריך לשלם עמלת מכירה ? שוק ההון 3
O סקר - האם מייק צריך להשקיע בקרן של אינבסקו במקום בזו של בלאקרוק? שוק ההון 378
tomer111 האם צריך לעשות לבצע פעולה אקטיבית בקרן הפנסיה לומר לה שפורש בגיל 60 שמתחיל לקבל פנסיה בגיל 60? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
F האם צריך להשקיע בישראל שוק ההון 6
N צריך מאגר טיפים , להתנהלות עם חברות ההשקעות הישראליות - שרובן ככולן כושלות. ומעלות סיכונים רבים ובעיות פוטנציאליות. פוסטים מאיכות נמוכה 22
L קיבלתי בדואר 1042-S ואני מגיש דוח שנתי עם חישוב ידני של רווח הון ודיבידנדים - אני צריך לעשות עם זה משהו? מיסים 0
A למה בן אדם עובד בישראל (עם פנסיה) לא צריך ביטוח חיים צרכנות פיננסית 62
S מצלמה ׳׳מקצועית׳׳ וסולידית? צריך בכלל? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 49
M תושב חוץ צריך לשלם מסים על מניות שקנה בעודו תושב ארץ ישראל? מיסים 3

נושאים דומים

Back
למעלה