פרישה מוקדמת עם ביטוח מנהלים ישן

[שלמה68]

שלום,
אני בן 57, בקרוב 58.
יש לי ביטוח מנהלים ישן, הפוליסה נפתחה בשנת 2000.
בכל דוח רבעוני שאני מקבל, יש תחזית לקצבה הצפויה שלי ובהערות לטבלה נאמר:
"* הקצבה החודשית הצפויה מחושבת בהתאם ליתרת הכספים
(כספי תגמולים וכספי פיצויים) לקצבה בתום תקופת הדיווח
בהנחת ריבית נטו של % 2.87 לשנה ולפי מקדם מובטח 157.63"

הסתכלתי גם בחוברת של הפוליסה (יותר רווח של חברת מגדל) ושם יש טבלה עם סכומי פנסיה לכל 10,000 שקל לכל מיני אפשרויות (שברורות לי), אבל לגברים מדובר שם על פרישה בגיל 65 או 70.

מה קורה אם אני רוצה לפרוש פרישה מוקדמת? מאיזה גיל אני יכול לקבל פנסיה מהפוליסה הזו?
מה יהיה המקדם במקרה כזה?

תודה לכל עוזרה

 

[קפיצת הדרך]

לכל גיל ולכל מסלול יש את המקדם המובטח שלו.
האם אתה נשוי? ואם כן האם לבת הזוג יש פנסיה מכובדת משלה?
הסיבה שאני שואלת היא משום שהמקדם שרשום לך - 157.63 הוא מקדם לגיל 67 במסלול ״יסודית״ מה שנותן הבטחת קיצבאות של 120 קצבאות (10 שנים) *ולא* קצבת ״שורד אחרון״ שנותן 60% לבת הזוג לכל חייה.

המשמעות היא שאם אתה רוצה להקדים את הפרישה או לבחור מסלול אחר המקדם המובטח משתנה.

מבחינת מסלולים יש מספר מסלולים כשלדעתי המעניינים שבהם הם:
יסודית - שכפי שציינתי מבטיחה 120 קצבאות. כך שאם אתה נפטר לפני תום ה- 10 שנים הקופה ממשיכה לשלם עד תום ה- 10 שנים ואז מסתיימת.
מסלול 2 - ללא הבטחה בכלל וללא שורד אחרון - כלומר ברגע שאתה נפטר הקצבה מסתיימת.
מסלול ״שורד אחרון״ - לאחר מותך הקופה ממשיכה לשלם 60% לבת הזוג עד יום מותה (המקדם, שתלוי בגיל האישה, הם לאישה צעירה בשנתיים מהגבר).

מכיוון שגם לנו יש ביטוח מנהלים דומה אני מכירה את המקדמים, ולפחות אצלנו הם:

בגיל 60
קצבה יסודית - 190.79
מסלול 2 - 183.96
מסלול ״שורד אחרון״ - 218.21

בגיל - 65
קצבה יסודית - 166.63
מסלול 2 - 155.76
מסלול ״שורד אחרון״ - 189.92

בגיל 67
קצבה יסודית - 157.63
מסלול 2 - 144.57
מסלול ״שורד אחרון״ - 178.37

(אם יש גיל אחר שמעניין אותך תגיד וארשום).

כפי שאפשר לראות (ובמיוחד אם משווים את זה למקדם שמקבלים בקרן פנסיה רגילה) להתחיל למשוך את הקצבה בגיל 60, ובמיוחד אם רוצים לקחת את המסלול של שורד אחרון (כמו שמקבלים באופן אוטומטי בקרן פנסיה) מבטל לחלוטין את היתרון היחיד שעוד היה לביטוחי המנהלים הישנים.

מה שאנחנו מתכננים לעשות זה:
להוציא רק החל מגיל 65 את הקצבה, ולקחת את מסלול 2.

לנו אין בעיה לעשות את זה משלוש סיבות עיקריות:
1. יש לנו כספים שנרצה להשתמש בהם בפרישה, לפני שנשתמש בקצבת הפנסיה (כמו RSU למשל).
2. לבת הזוג (לי ) יש פנסיה מכובדת משל עצמי.
3. לבן הזוג יש גם קופת פנסיה רגילה שבה המקדמים לוקחים בחשבון 60% לשורד אחרון ואם ממש רוצים/צריך אפשר גם להעביר למסלול של 100%.
(תכלס כנראה בכלל לא נצטרך/נרצה להוציא משם קצבה אז נוציא רק מה שישתלם, למשל קצבה מוכרת. השאר יישאר להורשה או למשיכה בגיל מבוגר יותר לפי צורך).

 

[שלמה68]

תודה רבה על התגובה המפורטת והמושקעת, עזרת לי מאוד!

 

[Michel]

מכיוון שגם לנו יש ביטוח מנהלים דומה אני מכירה את המקדמים, ולפחות אצלנו הם:

כל הכבוד על העבודה והשיתוף. מנסיון אישי - לא תמיד פשוט להוציא את המספרים האלה. רק הערה אחת - המקדמים לעניין ה60% וה100% קצבה לבן הזוג עד סוף ימיו תלויים גם בהפרש הגילאים בין בני הזוג. עשיתי מחקר דומה לפני 5 שנים וכיוון שהאפשרות להתחיל משיכה בעתיד בגיל 60 עמדה על הפרק, ניידתי את כל ביטוח המנהלים לקרן פנסיה מקיפה. זאת בעקבות מסקנה דומה לשלך - במשיכה בגיל 60 קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים ישן, אלא אם יהיו שינויים משמעותיים בתקנון הקרן.

 

[קפיצת הדרך]

כל הכבוד על העבודה והשיתוף. מנסיון אישי - לא תמיד פשוט להוציא את המספרים האלה. רק הערה אחת - המקדמים לעניין ה60% וה100% קצבה לבן הזוג עד סוף ימיו תלויים גם בהפרש הגילאים בין בני הזוג. עשיתי מחקר דומה לפני 5 שנים וכיוון שהאפשרות להתחיל משיכה בעתיד בגיל 60 עמדה על הפרק, ניידתי את כל ביטוח המנהלים לקרן פנסיה מקיפה. זאת בעקבות מסקנה דומה לשלך - במשיכה בגיל 60 קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים ישן, אלא אם יהיו שינויים משמעותיים בתקנון הקרן.

לגבי 100% לבת הזוג, התכוונתי עבור קרן הפנסיה לא ביטוח המנהלים. וגם שם כמובן יש חשיבות להפרש הגילאים.
בכל מקרה לקרן הפנסיה לא נתתי מקדמים (והם ממילא לא מובטחים).

אצלנו בקרן הפנסיה המקדמים הם:

בגיל 60
תקופת הבטחה (פה תקופת ההבטחה היא 240 קצבאות כלומר 20 שנה) - 206.92
שורד אחרון 60% (ללא תקופת הבטחה) - 217.99
שורד אחרון 100% (ללא תקופת הבטחה) - 231.02

בגיל 65
תקופת הבטחה - 192.52
שורד אחרון 60% (ללא תקופת הבטחה) - 200.21
שורד אחרון 100% (ללא תקופת הבטחה) - 214.78

בגיל 67
תקופת הבטחה - 187.17
שורד אחרון 60% (ללא תקופת הבטחה) - 192.42
שורד אחרון 100% (ללא תקופת הבטחה) - 207.49

 

[קפיצת הדרך]

תודה רבה על התגובה המפורטת והמושקעת, עזרת לי מאוד!

חשוב לי רק לציין שאצלנו מדובר על ביטוח מנהלים של מגדל (מהשנים - 1991-2001)
(לא יודעת אם ביטוחי המנהלים האחרים הם עם מקדמים מובטחים שונים)

 

[Justme666]

יש גם זוית אחרת... אתה לא יודע כמה זמן תחיה או בת הזוג... אז אולי כדאי להתחיל למשוך מהביטוח מנהלים בגיל 60, יש גם יתרון בסכום ״קטן״ מבחינת המיסוי. נניח שלגיל 67 יש לך 16 אלף מהביטוח, בגיל 60 זה 10 בערך ועם מס שולי יותר קטן... נטו של 9 בערך, עד גיל 67 קיבלת 9000*12*7 זה 750 אלף! אם יש מקורות נוספים; כספים/פנסיות ואתה בגיל 67 ביחד עם שאר המקורות מגיע להכנסה הדרושה או יותר אז אולי כדאי...

 

[Justme666]

ועוד משהו, היו שנים מצויינות בביטוחי מנהלים הישנים אז אולי זמן טוב לצאת בקרוב. פלוס יש את הדמי ניהול הגבוהים.

 

[אורי ג.]

מה קורה אם אני רוצה לפרוש פרישה מוקדמת? מאיזה גיל אני יכול לקבל פנסיה מהפוליסה הזו?

יש לך פוליסה ישנה וטובה אומנם אבל בכל זאת שווה לבדוק אם יש כלכליות לנייד את זה לקרן פנסיה.

 

[Michel]

יש גם יתרון בסכום ״קטן״ מבחינת המיסוי

יש גם חסרון שצריך לקחת בחשבון - במשיכה מוקדמת צריך לשלם ביטוח לאומי ומס בריאות עד גיל פרישה, וזה ככל הנראה יותר משמעותי מהחיסכון במס הכנסה.

 

[קפיצת הדרך]

בגיל 60
קצבה יסודית - 190.79
מסלול 2 - 183.96
מסלול ״שורד אחרון״ - 218.21

בגיל - 65
קצבה יסודית - 166.63
מסלול 2 - 155.76
מסלול ״שורד אחרון״ - 189.92

בגיל 67
קצבה יסודית - 157.63
מסלול 2 - 144.57
מסלול ״שורד אחרון״ - 178.37

בגיל 60
תקופת הבטחה (פה תקופת ההבטחה היא 240 קצבאות כלומר 20 שנה) - 206.92
שורד אחרון 60% (ללא תקופת הבטחה) - 217.99
שורד אחרון 100% (ללא תקופת הבטחה) - 231.02

בגיל 65
תקופת הבטחה - 192.52
שורד אחרון 60% (ללא תקופת הבטחה) - 200.21
שורד אחרון 100% (ללא תקופת הבטחה) - 214.78

בגיל 67
תקופת הבטחה - 187.17
שורד אחרון 60% (ללא תקופת הבטחה) - 192.42
שורד אחרון 100% (ללא תקופת הבטחה) - 207.49

חשוב לי להבהיר שהמקדמים שנתתי לביטוח המנהלים עבור מסלול ״שורד אחרון״ הם כאמור עבור בת זוג צעירה בשנתיים. ואילו המקדמים שנתתי בקרן הפנסיה הם ספציפית עבור הפרש הגילים שלי ושל בן זוגי.

אז רק בשביל תאימות ההשוואה אני מצרפת כאן גם את המקדמים של ״שורד אחרון״ (60%) בביטוח המנהלים לפי הגיל שלנו:
גיל 60 - 220.3
גיל 65 - 192.17
גיל 67 - 180.67

ורואים שזה אפילו עוד יותר בולט שלא כדאי למשוך את המסלול הזה, בוודאי לא בגיל 60.
כאמור עבורנו זה לא רלוונטי כי התכנון (כאמור) הוא למשוך רק החל מגיל 65 ולקחת את מסלול 2 בביטוח המנהלים ולא את המסלול של ״שורד אחרון״…

 

[Justme666]

בלי לפתוח עין, אבל חיכית לגיל 67, אתה והבת זוג הלכתם לעולמכם לפני הגיל הממוצע או לפני... אז הפסדת הרבה כסף ( או ילדך...), תרמת כסף לבעלי חברות הביטוח לקנות עוד יאכטות!
אם תחיה עד גיל 90 פלוס אז כנראה שלקיחה מאוחרת משתלמת...

 

[יובל ממודיעין]

יש גם זוית אחרת... אתה לא יודע כמה זמן תחיה או בת הזוג... אז אולי כדאי להתחיל למשוך מהביטוח מנהלים בגיל 60, יש גם יתרון בסכום ״קטן״ מבחינת המיסוי. נניח שלגיל 67 יש לך 16 אלף מהביטוח, בגיל 60 זה 10 בערך ועם מס שולי יותר קטן... נטו של 9 בערך, עד גיל 67 קיבלת 9000*12*7 זה 750 אלף! אם יש מקורות נוספים; כספים/פנסיות ואתה בגיל 67 ביחד עם שאר המקורות מגיע להכנסה הדרושה או יותר אז אולי כדאי...

אני בגיל 56, ומתכוון לצאת לפרישה בגיל 60. לפני מספר חודשים עשיתי פגישה עם יועץ פנסיוני פרטי, וזאת בדיוק היתה ההמלצה שלו, להתחיל מגיל 60 למשוך 10 אלף לחודש מביטוח המנהלים (המקדם 157 בפרישה).
ההצעה שלי ללכת לפגישה עם יועץ פנסיוני פרטי (בהנחה שהוא פועל רק עבורך ולטובתך) למבט כולל על כל החסכונות הפנסיונים וסימולציות פרישה. לי זה עלה כ1000 שח לפגישת ייעוץ.

 

[קפיצת הדרך]

בלי לפתוח עין, אבל חיכית לגיל 67, אתה והבת זוג הלכתם לעולמכם לפני הגיל הממוצע או לפני... אז הפסדת הרבה כסף ( או ילדך...), תרמת כסף לבעלי חברות הביטוח לקנות עוד יאכטות!
אם תחיה עד גיל 90 פלוס אז כנראה שלקיחה מאוחרת משתלמת...

האמת… אותי זה ממש לא מעניין…
קודם כל מרגע משיכת הקצבה זה לא משנה לילדים כי הם ממילא לא מקבלים כלום בהנחה שהם מעל גיל 18 (מלבד בהבטחת קצבאות אבל אז זה לא משנה אם משכת בגיל 60 או 67 בכל מקרה תקבל את שארית הקצבאות של המסלול שלך).

שנית, אותי מעניין תוכנית הפרישה שלי. לא אם מישהו אחר ״הרוויח״ עלי או לא.
אחרי מותי לא מעניין אותי מה הקצבה שלא קיבלתי (כאמור כל עוד בן/בת הזוג מסודרים לפי הקצבה שהם צריכים/רוצים).

למעשה, בגלל התוכנית שלנו - משיכה החל מגיל 65 ולפי מסלול 2 - יש קצבה מאוד מכובדת *רק* מביטוח המנהלים. כך שדווקא ליורשים יישאר הרבה יותר כי לא נצטרך למשוך את הקצבה מקרן הפנסיה ואם כן אז רק חלקית (ורק מה שמשתלם). זה גם משאיר לעתיד פוטנציאל לקצבה גבוהה הרבה יותר (ורק אם באמת צריכים).

אני בגיל 56, ומתכוון לצאת לפרישה בגיל 60. לפני מספר חודשים עשיתי פגישה עם יועץ פנסיוני פרטי, וזאת בדיוק היתה ההמלצה שלו, להתחיל מגיל 60 למשוך 10 אלף לחודש מביטוח המנהלים (המקדם 157 בפרישה).

תבדוק שוב!
אין מצב שהמקדם שלך הוא 157 אם אתה מתחיל למשוך בגיל 60…

 

[FIYaacov]

שנית, אותי מעניין תוכנית הפרישה שלי. לא אם מישהו אחר ״הרוויח״ עלי או לא.
אחרי מותי לא מעניין אותי מה הקצבה שלא קיבלתי (כאמור כל עוד בן/בת הזוג מסודרים לפי הקצבה שהם צריכים/רוצים).

בדיוק!
נקודה נוספת שאת התכנון צריך לעשות גם למצבים של התארכות החיים ולא רק למצבים של מוות פתאומי.

 

[Michel]

אני בגיל 56, ומתכוון לצאת לפרישה בגיל 60. לפני מספר חודשים עשיתי פגישה עם יועץ פנסיוני פרטי, וזאת בדיוק היתה ההמלצה שלו, להתחיל מגיל 60 למשוך 10 אלף לחודש מביטוח המנהלים (המקדם 157 בפרישה).
ההצעה שלי ללכת לפגישה עם יועץ פנסיוני פרטי (בהנחה שהוא פועל רק עבורך ולטובתך) למבט כולל על כל החסכונות הפנסיונים וסימולציות פרישה. לי זה עלה כ1000 שח לפגישת ייעוץ.

לא מכיר את היועץ שלך אבל באופן כללי ומנסיון אישי אחרי שחקרתי וחפרתי, העצות שתקבל פה מפורום מחלק מהאנשים טובות מעצות של חלק גדול מהיועצים. שוב, לא רוצה להיכנס למקרה ספציפי שלך ואולי העצה שלו מצוינת במקרה הזה, אבל תקרא עוד פעם את מה שרשמה @קפיצת הדרך למעלה, וההסבר למה על פניו, משיכה מביטוח מנהלים ישן בגיל 60 היא לא רעיון טוב בדרך כלל.

 

[יובל ממודיעין]

אין מצב שהמקדם שלך הוא 157 אם אתה מתחיל למשוך בגיל 60

כמובן שלא. ברור. גם כתבתי בסוגריים (המקדם 157 בפרישה), הכוונה בפרישה בגיל 67 ולא בפרישה מוקדמת.

וההסבר למה על פניו, משיכה מביטוח מנהלים ישן בגיל 60 היא לא רעיון טוב בדרך כלל

הוא עשה לי סימולציות למקרים שונים ומספר אפשרויות, אחת מהן היתה להתחיל למשוך מגיל 60 מביטוח במנהלים ללא תשלום מס, כמובן שיש יתרונות וחסרונות, אפשרות אחרת שנתן זה למשוך rsu מספר שנים ולדחות את המשיכה מקרנות הפנסיה, המטרה שלי היתה אופטימיזצית מיסוי, ועל פי הסימולציה, היתרון של השארת ביטוח המנהלים עד גיל 67, ללא משיכה מוקדמת תבוא לידי ביטוי רק מגיל 85 ומעלה. על פניו נראה לי שהיועץ הגיע מוכן, מכיר את הנושא לעומק, וקיבלתי עליו המלצה חמה מאדם שאני מאוד מעריך.

 

[FIYaacov]

אפשרות אחרת שנתן זה למשוך rsu מספר שנים ולדחות את המשיכה מקרנות הפנסיה

ולמה זה נפל?
על פניו הורדת סיכון מניה בודדת, וסיכון מס ירושה אמריקאי.

 

[יובל ממודיעין]

ולמה זה נפל?

להיפך. משיכה מ rsu זו האופציה המועדפת עלי, במיוחד כשאוכל להוריד את נטל המס הפירותי כשאפרוש. רק נקווה שהמניה של אינטל לא תצנח בשנים הקרובות...

 

[FIYaacov]

להיפך

אוקיי, הוא הציע גם וגם.
מהניסוח אני הבנתי שהוא הציע את זה כחלופה למשיכה מוקדמת של ביטוח המנהלים.