עוד הייטקיסט - יומנו של פתית שלג

[ישראלי מצוי]

בשניה הראשונה השוויתי בין נובמבר אוקטובר אצלך וחשבתי: "אה, הוא חוסך כ-15K בחודש, סה"כ סביר".

שניה אחר כך הבנתי שהשווי הנקי שלך עלה ב-154K בחודש אחד.

כן כן, הבחור ממש מרשים

 

[KickR]

"אה, הוא חוסך כ-15K בחודש, סה"כ סביר".

ה"חסכון" החודש היה בערך בין 40 ל-50 אלף ש"ח (כי היו לי יחסית הוצאות גבוהות על טיולים שקבעתי לחודש הבא)
אבל השוק העולמי, שמהווה כמעט שני שליש מהתיק שלי, גם עלה בצורה די חריגה (בערך 7 אחוז במדדים הגלובליים בדולרים, או בערך 6% בשקלים) ומניית החברה שלי, שמהווה בערך שליש מהשווי הנקי שלי גם עלתה יפה החודש, לא פחות מהשוק העולמי.

 

[solidix2]

החלפתי מינוף דרך הבנק במינוף דרך IB

אפשר פרטים?

 

[KickR]

אפשר פרטים?

בשנה האחרונה לקחתי הלוואה מהבנק בפריים + 1.5 כדי לעזור לאמא לשפר את תנאי ההלוואות שלה. היא שילמה עבורי את התשלום החודשי על ההלוואה.
אחרי כמה חודשים הציעו לה מהבנק הלוואה בתנאים קצת יותר טובים על חלק מהסכום אז היא החזירה לי אותו ועברה לשלם לי רק את החלק של התשלום החודשי שקשור למה שנשאר מההלוואה.
בשלב הזה החלטתי להשקיע את הכסף הזה במקום להחזיר לבנק (קניתי 400 יחידות VT ב72.5 בזמן הירידות של הקורונה).
לאחר כמה חודשים הצטבר לה עוד סכום כסף בעו״ש והיא החליטה לסגור את החלק שנשאר לה מההלוואה דרכי.
בשלב הזה הכנסתי עוד כסף לשוק ההון.

מאז עברו כמה חודשים ונמאס לי לשלם פריים + 1.5 אז שאלתי בכמה בנקים (קופת הגמל וקרן ההשתלמות שלי בIRA אז הלוואות כנגדן פחות רלוונטיות) ולא קיבלתי מענה מספק.
גם בבנק שלי כמובן שלא התייחסו לאיומים שלי שאעבור אם אקבל הצעה טובה יותר ו/או אפרע מוקדם את ההלוואה.
אז העברתי בין חשבונות שלי בIB את הסכום הנדרש (אבל בדולרים), המרתי לשקלים, ומשכתי לחשבון הבנק.
באותו הזמן הודעתי על פירעון מוקדם של ההלוואה.
אתמול ההלוואה בבנק נסגרה.

 

[solidix2]

(אבל בדולרים), המרתי לשקלים, ומשכתי לחשבון הבנק.

למה יש לך 2 חשבונות? רק בשביל הטריק הזה?
מהם התנאים שקיבלת אם תוכל לשתף ומהם תנאי הסף?

 

[KickR]

למה יש לך 2 חשבונות? רק בשביל הטריק הזה?
מהם התנאים שקיבלת אם תוכל לשתף ומהם תנאי הסף?

כן.
התנאים הם על פי תנאי הmargin של אינטראקטיב ברוקרז. בגובה ההלוואה שלי 1.59% (בהלוואה דולרית)

 

[solidix2]

בגובה ההלוואה שלי 1.59% (בהלוואה דולרית)

תודה אברר יותר פרטים, זה יכול להיות רלוונטי לסגור הלוואה יותר יקרה מהבנק.

 

[See Sharp]

ה"חסכון" החודש היה בערך בין 40 ל-50 אלף ש"ח

איך מגיעים לחיסכון כזה? מה אתה מכליל פה ?

כן כן, הבחור ממש מרשים

לגמרי. בקצב הזה הוא מגיע ל- 60 מיליון בגיל 60.

 

[KickR]

איך מגיעים לחיסכון כזה? מה אתה מכליל פה ?

הכנסות מה-25 לאוקטובר עד ה-24 בנובמבר (בערך 60,000 ש"ח):
כ-20000 ש"ח נטו לבנק
כ-10000 ש"ח (חלק פטור ממס וחלק לא, התייחסות למס יש לי בחישוב של השווי הנקי אחרי מס בגרסה אופטימית ופסימית)
כ-30000 ש"ח ב-RSU (כולל עליית הערך שלהן, ללא התייחסות למס. ההתייחסות למס מופיעה בחישוב של השווי הנקי אחרי מס בגרסה אופטימית ופסימית)
הוצאות מה-25 לאוקטובר עד ה-24 בנובמבר (בערך 6000 ש"ח):
קניות בסופר: 1200
הזמנת אוכל: 1000
תחבורה: 100
תקשורת: 25
ביטוח בקופ"ח: 50
מלון שהזמנתי לטיול הקרוב (בפועל אשלם את זה רק בתחילת פברואר): 2200
טיסות הלוך ושוב: 1500
משחקי מחשב: 200

לגמרי. בקצב הזה הוא מגיע ל- 60 מיליון בגיל 60.

לא צריך להגזים
כרגע חלק בלתי מבוטל מהעלייה של השווי הנקי שלי היא הכנסה גבוהה (ונצרף לזה עליות יוצאות דופן בשוק ההון).
אין סיבה לצפות ששוק ההון ימשיך לעלות בקצב כזה עוד 30 שנים ובכל מקרה סביר להניח שההכנסה שלי תהווה חלק קטן יותר מעליית השווי הנקי שלי בהמשך הדרך.
נוסיף לזה את העובדה שאין בכוונתי להמשיך לעבוד במשרה מלאה בהייטק עד גיל 60 והסבירות שאגיע ל-60 מיליון קטנה משמעותית.

 

[See Sharp]

כ-10000 ש"ח

כלומר הכללת פה הפרשות סוציאליות (פנסיה+קהל) ?

כ-30000 ש"ח ב-RSU (

חלק שהופשר ?
בלי קשר, להיות בגיל כה צעיר עם נתונים כאלה- מרשים! מה השאיפות שלך לעתיד אחרי שתשיג את היעד של כלל ה-300/400 ? אילו מטרות פיננסיות יש לך?

 

[KickR]

כלומר הכללת פה הפרשות סוציאליות (פנסיה+קהל) ?

קופ"ג וקה"ש, כן

חלק שהופשר ?

כן, כל חודש מופשרות לי עוד יחידות

מה השאיפות שלך לעתיד אחרי שתשיג את היעד של כלל ה-300/400 ? אילו מטרות פיננסיות יש לך?

זה מופיע בתחילת השרשור ולא ממש השתנה (חוץ מזה שעקרונית הגעתי ליעד הראשון שזה "300 חודשים * הוצאה חודשית של 5000 ש"ח")
אני מקווה שבשנה הקרובה בת הזוג תוכל לבוא ארצה ומצד שני אני מניח שעם זה יעלו ההוצאות החודשיות משמעותית. כך שכנראה לא אהיה במצב "מיוצב" כלכלית תקופה כלשהי.

 

[ramhal]

כן.
התנאים הם על פי תנאי הmargin של אינטראקטיב ברוקרז. בגובה ההלוואה שלי 1.59% (בהלוואה דולרית)

בא לך לפרט על זה קצת? אתה מחזיק שתי חשבונות בשביל המרג'ין או בשביל הטבה כלשהיא בהמרה שאני לא מצליח לזהות? שני החשבונות בIB ארהב?

 

[KickR]

בא לך לפרט על זה קצת? אתה מחזיק שתי חשבונות בשביל המרג'ין או בשביל הטבה כלשהיא בהמרה שאני לא מצליח לזהות? שני החשבונות בIB ארהב?

עקרונית אי אפשר בחשבון יחיד להמיר דולרים "שאין לך" (כלומר, מה-margin של החשבון) לשקלים.
מה שאפשר לעשות זה להעביר דולרים מה-margin שלך לחשבון נוסף שלך (כך שבחשבון הראשון נוצר מינוס בדולרים, שזה בסדר בחשבונות מסוג margin, ובחשבון השני יש פלוס בדולרים), להמיר את הדולרים בחשבון הנוסף לשקלים, ולמשוך שקלים מהחשבון השני אל חשבון הבנק.
מבחינת תנאי ההלוואה הם על פי תנאי ההלוואה ב-IB (וכן, שני "החשבונות" הם ב-IB ואני לא משתמש בתיווך של אינטראקטיב ישראל או מתווך אחר).

 

[solidix2]

עקרונית אי אפשר בחשבון יחיד להמיר דולרים "שאין לך" (כלומר, מה-margin של החשבון) לשקלים.
מה שאפשר לעשות זה להעביר דולרים מה-margin שלך לחשבון נוסף שלך (כך שבחשבון הראשון נוצר מינוס בדולרים, שזה בסדר בחשבונות מסוג margin, ובחשבון השני יש פלוס בדולרים), להמיר את הדולרים בחשבון הנוסף לשקלים, ולמשוך שקלים מהחשבון השני אל חשבון הבנק.
מבחינת תנאי ההלוואה הם על פי תנאי ההלוואה ב-IB (וכן, שני "החשבונות" הם ב-IB ואני לא משתמש בתיווך של אינטראקטיב ישראל או מתווך אחר).

אם כבר אתה מרחיב, זו הלוואת interest only? אתה מחזיר את ההלוואה בצורה חודשית מהיתרה בחשבון שלך?

 

[KickR]

אם כבר אתה מרחיב, זו הלוואת interest only? אתה מחזיר את ההלוואה בצורה חודשית מהיתרה בחשבון שלך?

זו "הלוואת" margin. כלומר, כל עוד על פי התנאים של ה-margin אני לא נמצא במינוס שמצדיק "Margin Call" (דרישה של IB שאביא להם כסף כדי לכסות את ההלוואה) אז אני לא חייב לשלם כלום.
בפועל המינוס ב-IB צובר ריבית (ועקרונית ריבית דריבית כל עוד אני לא סוגר אותו ולא משלם את הריבית שנוספת אליו) אבל התכנון שלי הוא כן לסגור את ה-margin מההכנסה החודשית הפנויה (לא ברור עדיין כמה אזדרז לעשות את זה אבל מאמין שאעשה זאת בהקדם).
את הרווח מההלוואה כבר "גזרתי" (כלומר, בהשוואה בין מצב דמיוני שבו החזרתי את ההלוואה ברגע שאמא החזירה לי את הכסף ומאז הייתה לי הכנסה פנויה של התשלום החודשי ששילמתי בפועל ובין המציאות בה השקעתי את ההלוואה ומאז ועד עכשיו שילמתי כל חודש חלק מההלוואה, המציאות עדיפה על הדמיון)

 

[solidix2]

כן, כל חודש מופשרות לי עוד יחידות

אתה מוכר כל חודש ומעביר לתיק הממוסה?

 

[KickR]

אתה מוכר כל חודש ומעביר לתיק הממוסה?

כרגע לא, אולי בעתיד

 

[solidix2]

כרגע לא, אולי בעתיד

אז שאתה מחשב את ה30K זה על הנייר אני מבין.
קראתי שאתה מפתח בקאנד, תוכל לשתף בסדר גודל של הקצאת מניות ראשונית שקיבלת? אני לא מחפש מספר מדוייק רק סדר גודל

 

[FIYaacov]

אז שאתה מחשב את ה30K זה על הנייר אני מבין.

בניגוד למשכורת שאתה מקבל שטרות פיסיות?

 

[KickR]

אז שאתה מחשב את ה30K זה על הנייר אני מבין.

פירטתי בדיוק איפה ואיך אני מתייחס למיסוי.
30,000 זה לפני מס, כן. זה גם לא בדיוק קבוע, אני לא מקבל כל חודש מספר זהה של יחידות וגם מחיר היחידות משתנה (בכל זאת, מניות..)

תוכל לשתף בסדר גודל של הקצאת מניות ראשונית שקיבלת?

אתה רוצה על הדרך שאתן לך את פרטי הגישה לחשבון הבנק שלי? נראה לי שאני משתף מרצוני מספיק