אנחנו עשינו על הסכום שחישבנו שיהיה בו צורך כתחליף להכנסה שאבדה.
איך ממירים את ההון לתזרים חודשי? (באיחול שלא תצטרכו לעולם)
אאל"ט יש תקופת אכשרה (בדר"כ שנה) גם לזה.
מניח שאתה צודק. ייתכן שכשסיבת הפטירה נוגעת או מתקרבת להחרגות הבריאות שנוצרו בחיתום הרפואי אז הביטוח מבצע בירור פנימי ועם היורשים. ועדיין, עיקר השימוש של החיתום הרפואי נוצר כדי ליצור החרגות ובעיקר להעריך את הסיכון ביחס ללקוח ושישלם בהתאם למצבו הרפואי.
היום חלק מזה הפך לדיגיטלי וגם לפני כן, מנסיון בתקופה הקודמת להגשה האלקטרונית של הבקשה לצו, זה לא היה מורכב - עניין של חודשיים שהגלגלים במערכת המשפט התגלגלו והצו אושר.
לפחות מנסיוני האישי, העדפתי לרכז את מרבית הביטוחים האפשריים אצל אותו סוכן ביטוח (גם אם זה פחות משתלם פיננסית לפעמים) ולנהל רשימות מסודרות שחשופות גם לקרובים. נושא זה מתקשר גם לעבודה על העיזבון הדיגיטלי האישי. לינק מעניין מהפורום - כאן.
יש סוכן ביטוח לפוליסה? הוא זה שצריך לעבוד עבורך, בטח בקרות המקרה.
אתה בעצם טוען שמבוטח ששיקר בצהרת הבריאות לגבי עישון ונפטר ממחלת ריאות, או חולה סופני שבוטח מספר שנים לפני מותו, חברת הביטוח תשלם בלי למצמץ ?
מה הכוונה בהכנסה שאבדה? (הכנסה שלא מבוטחת בקרן הפנסיה?)
צודק. כנראה שמאחורי הקלעים תהיה בדיקה מול המסמכים הרפואיים של הקופות (הרי חותמים על ויתור סודיות רפואית בפתיחת הפוליסה).
מעבירים מחשבון השקעות לעו"ש פעם בכמה חודשים.
לא נסחתי נכון,במקרה שלנו זה הסכום שידרש לגידול ועזרה לילדים בהתחשב בזה שיהיה אפשר לעבוד פחות,וכן התחשבנו בביטוחים וחסכונות שכבר קיימים.
זה גם מה שאני הבנתי מסוכן שאני סומך עליו,התשלום גם יחסית בקלות ומהירות ובטיפול הסוכן(הוא נתן לי כדוגמא 2 מקרים שהיו לו אישית בתור סוכן).
אז נשמע שהמצב עוד יותר גרוע כי שאלוני בריאות הם עובדה, ואם אין החרגות אז למה הם משמשים?
הערכת סיכונים. החיתום הרפואי משמש במקרה של ביטוח חיים להערכת הסיכונים של חברת הביטוח או במילים אחרות - אם אתה מסוכן מדי עבור החברה, היא תדע לדרוש ממך תשלום מוגבר עבור הפוליסה. חלק מחברות הביטוח מאפשרות ביטוחי חיים ללא חיתום רפואי וסביר להניח שמדובר בביטוח יקר מאוד.
אני מסכים לכל ומה שכתבת, בתוספת מה שנאמר בכתבה שהבאתי, מראה שגם בביטוח חיים, כמו בביטוחים אחרים, חברות הביטוח עושות הכל כדי לא לשלם או לשלם כמה שפחות. שאלון הבריאות מאד מפורט ונתלים באי דיוק לכאורה, גם אם לא קשור למוות בשום צורה, כדי להפחית תשלום.
תראה, מאופן דבריך ניתן להבין שהאמון שלך ממערכת הביטוח קטן מאוד. אני מבין ושותף לחלק ניכר מההרגשה. עם זאת, בעברי נאלצתי "להפעיל" את ביטוח החיים של אבי עם לכתו. נוכחתי לאפשרות המדהימה לאפשר יציבות והמשכיות פיננסית למשפחה ולאימי גם עם העדרו. הטיפול של סוכן הביטוח היה מהיר ופשוט יחסית. את פדיון ביטוח החיים קיבלה אימי יחסית מהר ולא היה עוררין לגביו. נוכחתי לחשיבות העצומה של הדבר.
בחשבון שלי רשומים גם אישתי והילדים. האם גם ממני יכולים לקחת מס עיזבון?אני תוהה אם סיכון מס ירושה אמריקאי מקבל חשיבות יתר מוגזמת בפורום.
החלטתי לנסות לכמת את הסיכון.
השתמשתי בטבלאות ביטוח חיים באקסל סימולציה בשביל להעריך את הסיכוי למות בכל גיל (תודה לחברות הביטוח שעושות עבורנו את העבודה הקשה וחושפות את המידע לציבור בצורת פרמיית הביטוח לכל גיל).
הכפלתי את הסיכוי למות בכל גיל בנזק הכלכלי מתשלום מס הירושה האמריקאי והחסרתי את התוצאה מהשווי תיק הריאלי אחרי מס.
בגרף למטה אפשר לראות שבהינתן כל המידע שיש לנו בפורום (אשמח אם מישהו יטען אחרת) השקעה במניות בפיזור עולמי דרך VTI+VXUS מנצחת כל אפיק אחר, ואם משקללים את גם את סיכון מס הירושה (הגרף הכתום), זאת עדיין ההשקעה הכי טובה בהפרש קטן מ-VTI+VXUS ללא התחשבות בסיכון זה.
הערכת הסיכון היא אפילו פסימית בהרבה מהמציאות, שבה פרמיית הביטוח של חברת הביטוח גם כוללת "רווח" לחברה, והיא לא מפרידה בין סיבות מוות מיידיות ופתאומיות לסיבות מוות הדרגתיות שבהן אפשר למכור את התיק לפני המוות.
בנוסף, דרך קלה להקטין את הסיכון בחצי היא לפזר את ההשקעה בין שני בני הזוג, ככה שמוות מפתיע של אחד מבני הזוג יקטין את פגיעת המס בחצי.
זאת הנטיה שלי כרגע, אשמח לשמוע מחשבות נוספות בנושא.
מחזק את השאלה. יש מישהו שמבין בזה ויכול לעזור?
ענו על השאלה הזאת לפני 8 שנים.
באופן יחסי,
למיטב ידיעתי כן.
זה מסובך... אם ממש מעניין אותך החוק תבדוק את REV. RUL. 69-148 ותקנה 25.2511-1h4.
. באמת זה פשוט תלוי בהאם בכלל תדווח ואם כן איך תדווח. בשביל לדווח באופן הנכון כנראה תצטרך היסטוריית הפקדות של שנים אחורה מה שמעולם לא ראיתי בפרקטיקה...
