סיכון

[עידו ג]

שלום לכם
אני פה בשביל אבא שלי, בן 57, לא הבחור הכי בריא.
אתמול היינו בשיחה קצרה עם סוכן ביטוח של סוכנות סלע (הגיעו אלינו דרך פיינאפ).

אבא שלי לא התעסק עם העניינים הפנסיונים שלו עשורים. כמובן שהסוכן ציין שהוא משלם את אחוזי העמלות הגבוהים ביותר המותרים בחוק.
המסלול שלו גם בסיכון די גבוה (יחס מניות ואג"ח).

לשאלתי, לבחור בן 57, לא הכי בריא, איזה מסלול אתם חושבים שרצוי שיהיה בו (מבחינת סיכון)?

אמא שלי רוצה להעביר אותו למסלול הכי סולידי שיש, ולדעתי 11 שנים לפני הפנסיה זה מוקדם מדי לעבור למסלול שאין בו כמעט בכלל מניות.
גם אציין שהפנסיה שלו לא כ"כ גדולה כי משך כספי פנסיה בעבר לכיסוי מינוס.
אני ממש חסר מושג בעניינים פנסיוניים ואשמח לעצות וחוות דעת. ביום ראשון יש לנו פגישת זום נוספת והייתי רוצה להגיע אליה עם דעה מגובשת ולא עם דעה חסרת מושג בעניין.

 

[ShaulNM]

היי עידו! חסרים קצת נתונים, אבל אני לא בטוח אם הפגישה עם סוכן הביטוח נכונה לכם בשלב זה. הסוכן לא בהכרח מכיר את מכלול הנתונים והרצונות שלכם ולמעשה לא מייצג אתכם, אלא את המוצרים שהוא משווק. אם אתה מרגיש "חסר מושג" בעניינים פנסיוניים, עלול להיווצר מצב שיתקבלו החלטות לא מיטביות בהכרח עבור הוריך ולכן אני הייתי דוחה את השיחה עם הסוכן בשלב זה.

ממליץ: להתחיל בלעשות מיפוי של המצב הפיננסי הרחב של שני ההורים, איזה נכסים יש להם (פנסיה, גמל, קרנות השתלמות, ביטוחים...)? באיזה מסלולים הם ומה דמי הניהול? האם הם עדיין במינוס/חובות? האם יש להם חסכונות נזילים? וגם לנסות ולהבין האם העדפות הסיכון שלהם נשענות על המידע הפיננסי שלהם או שהן נובעות מחוסר היכרות.

מכאן אתה יכול להמשיך וללמוד בעצמך על כל מוצר (יש בבלוג כאן וגם בבלוג של נדב: "פנסיוני", המון חומרים רלוונטיים) ולנסות לחשוב ביחד עם ההורים מה באמת מתאים להם (ורק אחר כך לפנות לסוכנים/חברות רלוונטיות בשביל לבצע את הניודים המתאימים לכם). לחלופין, ייתכן וכדאי לפגוש מתכנן פיננסי/יועץ פנסיוני בלתי תלוי שיעזור להורים לקבל החלטות ביחס למכלול הנכסים שלהם.

 

[עידו ג]

תודה רבה. אני אנסה לדבר איתם, למרות שזה די קשה איתם. הם ממש לא משתפים פעולה בכל הקשור לנושאים פיננסים.
הסוכן ציין שהוא שהוא עובד עם כל החברות, והרווח שלו הוא למעשה מקישור של לקוחות אל חברות, והוא מקבל עמלה על כל חודש שאנחנו נשארים. כך שלמיטב הבנתי הוא לא תלוי? בהנחה שמה שאמר לנו נכון.

למיטב ידעתי כבר לא במינוס בשנים האחרונות.
אמא שלי יצאה לפנסיה לפני חודשיים וגם קיבלה דמי פרישה. מכסים הלוואות שנשארו.

למיטב ידיעתי אין חסכונות. הפנסייה של אבא היא 400 אלף שקלים. ההעדפות סיכון הן בוודאות לא על סמך מידע פיננסי.
למשל ההורים חשבו שהוא במסלול סולידי מאוד ולהפתעתם זה ממש לא המקרה.


בכל מקרה, עדיף להתחיל עם הסוכן ואפשר לעדכן פרטים, מסלול וכו' בעתיד, לא?

 

[half-solid]

הבנתי הוא לא תלוי?

הוא בדיוק ההיפך: תלוי.
למעט האמת, זו ממש ההגדרה של תלוי.
תכתוב בגוגל 'איתור יועצים פנסיוניים'
אתר ממשלתי עם רשימה של יועצים בלתי תלויים.

שים לב: יועצים, לא סוכנים.

 

[עידו ג]

הוא בדיוק ההיפך: תלוי.
למעט האמת, זו ממש ההגדרה של תלוי.
תכתוב בגוגל 'איתור יועצים פנסיוניים'
אתר ממשלתי עם רשימה של יועצים בלתי תלויים.

שים לב: יועצים, לא סוכנים.

קודם כל תודה!
אני מסתכל כרגע במערכת המקוונת, אני צריך סוכן ביטוח פנסיוני? יועץ פנסיוני?

אני רואה שאין אנשים מהצפון אבל אני מניח שזה לא כל כך משנה כי אפשר לעשות הכל דרך הטלפון/זום.

 

[עידו ג]

קודם כל תודה!
אני מסתכל כרגע במערכת המקוונת, אני צריך סוכן ביטוח פנסיוני? יועץ פנסיוני?

אני רואה שאין אנשים מהצפון אבל אני מניח שזה לא כל כך משנה כי אפשר לעשות הכל דרך הטלפון/זום.

עושה רושם שיועץ אך אני לא בטוח. קורא כרגע קישורים של "עוד באותו נושא" באתר הממשלתי.

 

[half-solid]

סוכן ביטוח פנסיוני? יועץ פנסיוני?

סוכן ביטוח פנסיוני הוא בעל רישיון להיות סוכן ביטוח. כלומר למכור מוצרי ביטוח. כלומר מקבל עמלות. כלומר עשוי להיות מוטה. לא אומר שזה בהכרח רע, פשוט אומר שהוא אולי מוטה.

יועץ פנסיוני הוא לא מוטה, שמייעץ בענייני פנסיה. אתה הלקוח שלו. לכן אתה משלם לו.

כרגיל, קח את כל מה שנאמר כאן בערבון מוגבל.