סיכון ומסלול פנסיה

[עידו ג]

שלום. על כך שההורים שלי עשו כל טעות פיננסית אפשרית כבר שיתפתי בפורום. כולל מסלולים איומים בפנסיה במשך שנים רבות, תוך כדי תשלום עמלות הגבוהות ביותר על פי חוק.
הפנסיה שלו לא כל כך גדולה, בסביבות 450 אלף שקל. אבא שלי ציין השבוע 57.
כרגע, הוא מושקע ב100% מחקה מדד סנופי. שזה, כנראה, מסוכן מאוד לגילו. בבעלותו דירה בה הוא מתגורר, ללא משכנתא. בסביבות 50 אלף בעו"ש, הורי לא באמת חוסכיםכך שהסכום לא צפוי לגדול. רק להצטמק. אין תיק השקעות פרטי וכד'.
סה"כ מקרנות השתלמות ופנסיה בסביבות 600 אלף שקל.

לפני שנה עבדתי עם אבא שלי על שיפור התנאים האיומים שהיו לו, ושינוי מסלול.
היום אני מבין יותר את גודל האחריות שלקחתי. לא מתחרט על האחריות, אבל כן שוקל מחדש מעשי.
ב2022 הסנופי והאג"ח קרסו, ועם המחשבה הזאת בראש חשבתי שהסנופי יתאים לו כאשר שינינו מסלולו ב2023. ברור היה לי שמבחינת גיל הוא לא בקטגוריה להשקיע ב100% מניות, אבל באותה מידה המחשבה שלהורי לא יהיה מספיק כספים על מנת לחיות בכבוד וברמת חיים קרובה לזו שהם רגילים אליה בחמש-שבע השנים האחרונות עם הפנסיה שלו. הכסף פשוט לא יספיק להם.
אז חשבתי שהוא צריך לקחת סיכוי. להשקיע בסנופי. ההצלחה אומנם הייתה מסחררת, אבל באותה זמן אני מבין שאבא כבר מתקרב לפנסיה.

מה אתם הייתם עושים? לוקחים סיכון ונשארים בסנופי? משנים מסלול לאג"ח וסנופי (או לחלופין סנופי ואג"ח)?
אשמח לקבל דעות. את הדעות האלה אני אשקול, אקרא בהרחבה לגביהן, ואחליט החלטה מושכלת יותר מזו שלקחתי עבור אבא ב2023.

*אמא יצאה לפנסיה מוקדמת, מקבלת בערך 9,000 ש"ח.
**שאלה נוספת שעלה לי רק לאחר כתיבה - עד כמה רלוונטי לשפר תנאי פנסיה עבור מישהי שכבר פרשה ולא מכניסה משכורת חודשים לקרן הפנסיה?
ייתכן וגם אמי משלמת אחוזים משוגעים. לא חשבתי לדבר איתה על זה...

 

[גרהם]

לפי מה שכתבת, אתה מבין את רמת הסיכון שלקחת.
לא כתבת על רמת ההוצאות הנוכחית ועד איזה גיל אביך מתכוון לעבוד.
ככל שצפוי להיווצר פער בין ההכנסות לאחר פרישה לרמת ההוצאות (ואל תשכח לקחת בחשבון גם את קצבת הזקנה מביטוח לאומי), צריך להתייחס למצב הנוכחי במצב חירום כדי לא להגיע למצב כזה בגיל מבוגר עם פחות אופציות לשינוי.
בהצלחה. אני מאחל לכל הורה ילד אכפתי כמוך.

 

[פטל ואוכמניות]

מה אתם הייתם עושים?

מכינה אצלי בצד קרן חירום עבור ההורים כי סביר להניח שבראייה של 20+ שנים קדימה תצטרך לעזור להם ישירות.

 

[Ajax]

קח בחשבון שבקרן פנסיה יש 30% אגח מיועדות כך שמסלול 100% מניות הוא לא באמת 100% מניות אלא מתחלק 30-70.

אני חושב שכדאי להוריד את החלק המנייתי לאזור ה50% (כלומר יהיה בתיק סהכ 35% מניות, 30% אגח מיועדות ו35% אגח רגיל - שגם נותן ריבית יפה בימים אלה) אם יש מסלול כזה, צריך לבדוק

בקרן השתלמות זה באמת 100% מניות וכדאי מאוד להוריד את הסיכון.

לא המלצה אבל אולי כדאי אפשרות להפקיד את הכספים של קרן ההשתלמות לקרן פנסיה וכך יקבל עליהם תמורה (בצורת קצבה) יותר טובה מאשר ימשוך אותה

ואם יש להם כשר חיסכון מספיק גבוה להפקיד לקופת גמל להשקעה ולהמיר אותה לקצבה בפרישה

 

[עידו ג]

לפי מה שכתבת, אתה מבין את רמת הסיכון שלקחת.

מבין כן. השאלה שלי אם הוא מושכל, בהתחשב בסכום הפנסיה שלו. מה שהנחה אותי ב2023 הוא הרעיון שבמילא הכסף לא יספיק להם, אז עדיף לקחת סיכון. זו מחשבה נכונה? אולי אני חסר אחריות ורצוי לשנות מסלול ולהספק במה שיש? השאלה עולה במיוחד לאחר העלייה המשמעותית של 2023 והמצאות המדד בשיא כל הזמנים. החשש גובר.

לא כתבת על רמת ההוצאות הנוכחית ועד איזה גיל אביך מתכוון לעבוד.

הוא מיואש מהעבודה אבל לא חושב שהוא יכול להרשות לעצמו לפרוש בקרוב והוא מבין זאת. מניח שיסחוב עד גיל היציאה לפנסיה.
לגבי הוצאות, עניין מורכב. הורי עדיין תומכים בי ובאח שלי כלכלית. קופת חולים, ביטוחים, אין לי מושג מה עוד. אני מקווה שאסיים את התואר לפחות הנטל שלי יירד מהם. אז כן יש עילה לצמצום הוצאות בעתיד.

ככל שצפוי להיווצר פער בין ההכנסות לאחר פרישה לרמת ההוצאות (ואל תשכח לקחת בחשבון גם את קצבת הזקנה מביטוח לאומי), צריך להתייחס למצב הנוכחי במצב חירום כדי לא להגיע למצב כזה בגיל מבוגר עם פחות אופציות לשינוי.

לא כל כך הבנתי למה התכוונת. התכוונת שהם צריכים להתייס לכספם ככסף חירום ולהתנהל כך? בלי חול וכו'? אני מנסה להטיף להם, עיקר הבעיה זה אמא. הם חיים חיים צנועים סך הכל, אבל אמא קונה את the best of the best.

בהצלחה. אני מאחל לכל הורה ילד אכפתי כמוך.

תודה. מאחל לכל אחד הורים כמו שלי

 

[עידו ג]

מכינה אצלי בצד קרן חירום עבור ההורים כי סביר להניח שבראייה של 20+ שנים קדימה תצטרך לעזור להם ישירות.

מה הכוונה בקרן חירום?
אני הפנמתי שמאוד יכול להיות שאצטרך לקחת אחריות מלאה (כלכלית) על הורי בעתיד. אולי גם לתמוך באחי.
לכן אני בפורום, מנסה ללמוד לחסוך ולהגדיל את הוני ככל שאני יכול.
בהתחשב בזמן שיש לי להשקיע עד אשר אצטרך לתמוך בהם, וההון הקטן שיש לי, אפשר להשקיע במניות. אין טעם כבר עכשיו לסגור בפיקדון ל20 שנה, לא? אם לזה התכוונת.

 

[עידו ג]

קח בחשבון שבקרן פנסיה יש 30% אגח מיועדות כך שמסלול 100% מניות הוא לא באמת 100% מניות אלא מתחלק 30-70.

וואלה! לא היה לי מושג. תודה.
קצת מרגיע, במובן מסוים. לגבי המסלול שהצעת, הגיוני. אני חושב שאולי הסיכון משתלם לעוד כמה שנים אם הלכה למעשה זה 70-30. אולי עוד 3 שנות סיכון עד גיל 60 ואז שינוי מסלול.

 

[Ajax]

מבין כן. השאלה שלי אם הוא מושכל, בהתחשב בסכום הפנסיה שלו. מה שהנחה אותי ב2023 הוא הרעיון שבמילא הכסף לא יספיק להם, אז עדיף לקחת סיכון. זו מחשבה נכונה? אולי אני חסר אחריות ורצוי לשנות מסלול ולהספק במה שיש?

מחשבה מסוכנת מאוד, לא מהמרים על חסכונות של אנשים אחרים. בטח לא בשלב כזה לקראת פרישה

 

[Ehud]

מבין כן. השאלה שלי אם הוא מושכל, בהתחשב בסכום הפנסיה שלו. מה שהנחה אותי ב2023 הוא הרעיון שבמילא הכסף לא יספיק להם, אז עדיף לקחת סיכון. זו מחשבה נכונה? אולי אני חסר אחריות ורצוי לשנות מסלול ולהספק במה שיש? השאלה עולה במיוחד לאחר העלייה המשמעותית של 2023 והמצאות המדד בשיא כל הזמנים. החשש גובר.

זוהי מחשבה מסוכנת, מצב החסכון הנוכחי הוא מה שהוא...יש גבול ליכולת "לתקן" בשלב הזה(אם הגישה היא שהכסף לא מספיק בכל מקרה, אז ניקח סיכון גבוה יותר על מנת להגיע לכסף "שצריך" אפשר גם לשים את הכל על אדום בווגאס...).
ההשקעה במדדי מניות, בוודאי הסנופי, היא השקעה שעושה שכל לטווח ארוך מאד(השקעה בנכסים יצרניים, מדינת חוק, תחושת העושר, זכויות קניין וכו וכו...אבל גם כאן, עדיין אין שום הבטחה), אבל בטווחים "קצרים"(שיכולים להיות גם עשור+) השוק יכול לרדת ולרדת הרבה. אם ההורים שלך יהיו צריכים את הכסף בתקופה הזו?

הייתי שוקל, יש לך 30% אג"ח מיועדות, אולי לשים במקום 100% מה70% בסנופי, לשים חלק במסלול פחות תנודתי וחלק בסנופי.הפקדות עד לפרישה, אולי שווה להשאיר בסנופי, בגלל הקניה לאורך זמן ואז קיים המיצוע(בתקופות טובות וטובות פחות עדיין יקנה).
בהשתלמות, כנ"ל.

לפי מה שכתבת, אתה מבין את רמת הסיכון שלקחת.
לא כתבת על רמת ההוצאות הנוכחית ועד איזה גיל אביך מתכוון לעבוד.
ככל שצפוי להיווצר פער בין ההכנסות לאחר פרישה לרמת ההוצאות (ואל תשכח לקחת בחשבון גם את קצבת הזקנה מביטוח לאומי), צריך להתייחס למצב הנוכחי במצב חירום כדי לא להגיע למצב כזה בגיל מבוגר עם פחות אופציות לשינוי.
בהצלחה. אני מאחל לכל הורה ילד אכפתי כמוך.

+1

 

[winston]

זוהי מחשבה מסוכנת, מצב החסכון הנוכחי הוא מה שהוא...יש גבול ליכולת "לתקן" בשלב הזה(אם הגישה היא שהכסף לא מספיק בכל מקרה, אז ניקח סיכון גבוה יותר על מנת להגיע לכסף "שצריך" אפשר גם לשים את הכל על אדום בווגאס...).


+1

אני מסכים לחלוטין. קח בחשבון ש 3 שנים זה לא הרבה זמן, ויכול להיות שאביך יפסיד הרבה. אני במצב הזה הייתי אומר תודה על השנה האחרונה, ועובר למסלול סולידי.
מה שאתה עושה עכשיו זה הימור.

 

[גרהם]

לא כל כך הבנתי למה התכוונת. התכוונת שהם צריכים להתייס לכספם ככסף חירום ולהתנהל כך? בלי חול וכו'? אני מנסה להטיף להם, עיקר הבעיה זה אמא. הם חיים חיים צנועים סך הכל, אבל אמא קונה את the best of the best.

אני חושב שענו לך לפני על הדברים האחרים ששאלת.
אם התקציב היום הדוק ויישאר כזה אחרי הפרישה, אז חייבים להיערך כלכלית כבר עכשיו. אני מניח שמקורות הכנסה חדשים הם אופציה פחות ריאלית (אם כי אישה צעירה יחסית שנמצאת בפנסיה יכולה למצוא עבודה, לפחות חלקית).
לא קל להתחיל לחסוך בכל גיל, עוד יותר קשה לחשוב על תקופה הזקנה שהיא ארוכה בדור הנוכחי, אבל אין ברירה אחרת. ודאי כשהפנסיה צפויה להיות נמוכה.

 

[עידו ג]

מחשבה מסוכנת מאוד, לא מהמרים על חסכונות של אנשים אחרים. בטח לא בשלב כזה לקראת פרישה

מסכים - אני למעשה מודה בטעותי במובן מסוים ולכן נפתח הדיון. לקבל דעות על המחשבה, ואולי חוות דעת לשינויים אפשריים.
מודה לך ולאחרים. אנסה לקבל החלטה יותר מושכלת ופחות פזיזה עבורם.
להבנתי אין אירוע מס בשינוי מסלולים,לאחר קריאת הדעות חשבתי אולי לשנות מסלול ל70% מחקה מדד ו30% אגח (מתוך ה70%). כל שנה קלנדרית זוגית להוסיף 5% נוספים ממחקה המדד לאגרות חוב (35% ב26, 40% ב28 וכן הלאה). ללא התחשבות בביצועי המדד כמובן.
לא יודע אם אפשרי הלכה למעשה לשנות 5% מתיק פנסיה או שמדובר "במסלולים מקובעים". אדבר על זה עם סוכן הביטוח הפנסיוני.

זוהי מחשבה מסוכנת, מצב החסכון הנוכחי הוא מה שהוא...יש גבול ליכולת "לתקן" בשלב הזה(אם הגישה היא שהכסף לא מספיק בכל מקרה, אז ניקח סיכון גבוה יותר על מנת להגיע לכסף "שצריך" אפשר גם לשים את הכל על אדום בווגאס...).

לא מסכים עם ההשוואה, לא מדובר בהכול או כלום במסלול מחקה מדד, אבל בהחלט מקבל את ההיגיון שמדובר בהימור, ולכן נפתח הדיון.
לגבי אג"ח - איך זה עובד בתיקי פנסיה? אני מניח שהסוכן הפנסיוני אמור לדעת מה לעשות ואין לי באמת "say" במה שהוא קונה?
אני לא מבין באג"ח בכלל, כך שאני מעדיף לא להתערב בנושא. אבל באותו זמן האם רצוי שאכוון אותו לאג"חים מסוימים?

אני מסכים לחלוטין. קח בחשבון ש 3 שנים זה לא הרבה זמן,

הוא חגג 57, בהנחה שיעבוד עד גיל היציאה לפנסיה יש לו עשור? לא בטוח אם אני מפספס משהו או שהתבלבלת

 

[עידו ג]

אני מניח שמקורות הכנסה חדשים הם אופציה פחות ריאלית (אם כי אישה צעירה יחסית שנמצאת בפנסיה יכולה למצוא עבודה, לפחות חלקית).

לצערי זה לא יקרה. אולי בשנים הבאות אם תתחיל להשתעמם בבית.
היא בשנה הראשונה לפנסיה שלה וכל כך מאושרת שהיא לא עובדת. אני לא אעז אפילו להציע לה עבודה חלקית.
אני כן כל הזמן מנדנד להם לחסוך ולנסות לפתוח את הראש להשקיע.
בינואר האחרון לראשונה בחייהם השקיעו. העבירו 7500 שקלים מהעו"ש לקרן כספית. בתוספת הוראת קבע של 1000 שקל כל חודש למשך שנה.
זה אומנם לא יהפוך אותם לעשירים, אך אולי יבזבזו (בעיקר אמא) פחות כי פסיכולוגית יש פחות בעו"ש.

 

[עידו ג]

אמא טוענת שבפנסיה תקציבית אין "תנאים" לשפר. כלומר היא לא משלמת שום דבר? אין איזה אחוז גבייה נסתר מגודל תיק הפנסיה?

 

[גרהם]

לצערי זה לא יקרה. אולי בשנים הבאות אם תתחיל להשתעמם בבית.
היא בשנה הראשונה לפנסיה שלה וכל כך מאושרת שהיא לא עובדת. אני לא אעז אפילו להציע לה עבודה חלקית.
אני כן כל הזמן מנדנד להם לחסוך ולנסות לפתוח את הראש להשקיע.
בינואר האחרון לראשונה בחייהם השקיעו. העבירו 7500 שקלים מהעו"ש לקרן כספית. בתוספת הוראת קבע של 1000 שקל כל חודש למשך שנה.
זה אומנם לא יהפוך אותם לעשירים, אך אולי יבזבזו (בעיקר אמא) פחות כי פסיכולוגית יש פחות בעו"ש.

בהחלט התחלה טובה.
כשיתחיל לשעמם לה, אפשר לנסות עבודה אפילו בקטנה. פעם פנסיונרים היו משגיחים בבחינות של האו"פ. אני מניח שיש עוד עבודות כאלו של כמה שעות בחודש שיתנו כמה מאות שקלים שיכולים להצטבר במהלך הזמן.

 

[יעקב 1]

אם אכן אתה ממילא עומד לתמוך בהם מבחינה כלכלית ויש לך האפשרות לכך, יתכן וגם החלק הפנסיוני שלהם הוא לטווח ארוך יותר מה שמאפשר להם להישאר במסלול מנייתי. (תסתכל על זה כאילו התיק שלהם הוא חלק מהתיק המאוחד עם הקרן שאתה פתחת להם. יתכן ותצטרך לתמוך יותר במקרה של נפילה, אך סביר יותר שתצטרך לתמוך בפחות, בקיצור, ככל ואתה עומד להשלים להם זה הימור שלך).
מלבד זאת, יש אופציה של משכנתא הפוכה בצורה של משכורת חודשית (כך היה בפעם האחרונה שבדקתי את הנושא).

 

[Homer]

אמא טוענת שבפנסיה תקציבית אין "תנאים" לשפר. כלומר היא לא משלמת שום דבר? אין איזה אחוז גבייה נסתר מגודל תיק הפנסיה?

היא צודקת בגדול.
תסתכל על הצד החיובי, יש להם בערך 9 אלף מובטחים בחודש לכל החיים, ודירה בבעלות. ברחוב הם לא יהיו, ויש להם הכנסה מינימלית שתגדל עם קצבאות מביטול לאומי.

מקווה שזה קצת ירגיע את החשש. מעבר לכך, ההמלצות כאן בשירשור מאוד טובות.

 

[עידו ג]

אם אכן אתה ממילא עומד לתמוך בהם מבחינה כלכלית ויש לך האפשרות לכך, יתכן וגם החלק הפנסיוני שלהם הוא לטווח ארוך יותר מה שמאפשר להם להישאר במסלול מנייתי. (תסתכל על זה כאילו התיק שלהם הוא חלק מהתיק המאוחד עם הקרן שאתה פתחת להם. יתכן ותצטרך לתמוך יותר במקרה של נפילה, אך סביר יותר שתצטרך לתמוך בפחות, בקיצור, ככל ואתה עומד להשלים להם זה הימור שלך).

אני יכול רק לקוות שאני אהיה מסוגל לדאוג לעצמי וגם להם. מה יהיה בעוד 10-30 שנים אני לא באמת יודע.
כרגע ההון שלי קטן מאוד, אין לי נכסים, אני בהחלט לא במצב לדאוג להם.
כרגע אני לא מסוגל לדאוג אפילו לעצמי, אבל אני כן (מנסה) לנקוט במעשים שיביאו אותי למסוגלות הזאת בעתיד.

היא צודקת בגדול.

אוקי, משהו אחד פחות להתעסק בו

תסתכל על הצד החיובי, יש להם בערך 9 אלף מובטחים בחודש לכל החיים, ודירה בבעלות. ברחוב הם לא יהיו, ויש להם הכנסה מינימלית שתגדל עם קצבאות מביטול לאומי.

מקווה שזה קצת ירגיע את החשש. מעבר לכך, ההמלצות כאן בשירשור מאוד טובות.

את החשש זה לא מרגיע, כי אני פשוט לא רואה כיצד זה יספיק להם.
יש להם הוצאות של 15-22 אלף בחודש. נגיד שבעוד 3 שנים אני אהיה מסוגל לדאוג לעצמי לחלוטין והם מוציאים עלי 3 אלף בחודש. יהיה להם הוצאות של 12-19 אלף לחודש?
זה אומר שיהיו זקוקים ליותר משש אלף בממוצע בחודש מהפנסיה של אבא? זה יספיק ל14 שנים בערך? או שאני מפספס משהו?
וזה עוד לפני עלייה בהוצאות עקב בריאות מתדרדרת, אינפלציה וכו'.

 

[Homer]

תבדוק בדוח השנתי של אביך מה קצבת הזקנה הצפויה. לפי מה שציינת, היא אמורה להיות בין 3500 ל4000 בחודש. ככל שיפקיד יותר היא תהיה גבוהה יותר. הפנסיה של אביך לא תיגמר אחרי 14 שנה, אלא תהיה לכל ימי חייו עד 120. מה שמשתנה הוא קצבת השארים (כמה תקבל אלמנה אם בעלה נפטר ראשון).
תבדוק את הדוח שלו, נראה לי שהם יגיעו לרף התחתון שציינת של 12 אלף. אם אתה רוצה להגדיל את הרזרבות שלהם, אז כמו שציינו למעלה, יש כמה אופציות.

 

[עידו ג]

תבדוק בדוח השנתי של אביך מה קצבת הזקנה הצפויה. לפי מה שציינת, היא אמורה להיות בין 3500 ל4000 בחודש. ככל שיפקיד יותר היא תהיה גבוהה יותר. הפנסיה של אביך לא תיגמר אחרי 14 שנה, אלא תהיה לכל ימי חייו עד 120. מה שמשתנה הוא קצבת השארים (כמה תקבל אלמנה אם בעלה נפטר ראשון).
תבדוק את הדוח שלו, נראה לי שהם יגיעו לרף התחתון שציינת של 12 אלף. אם אתה רוצה להגדיל את הרזרבות שלהם, אז כמו שציינו למעלה, יש כמה אופציות.

אוקי, יש סיכוי סביר שלא הבנתי בכלל איך פנסיה עובדת? יש סכום (חיסכון כללי), שממנו מושכים בכל חודש סכום, הלא כך?
איך הפנסיה תספיק לכל החיים אם זה המצב? מאיפה הכסף יצוץ?
נגיד ויש 500 אלף שקלים, תשואה של נגיד 5%, והוא מושך 6500 בחודש, בסופו של דבר הכסף נגמר. להבנתי.