משכנתא פיננסית / Annuity

[MapleLeaf]

למישהו יש נסיון עם משכון נכס תמורת תזרים מזומן חודשי עד לפטירה?
מה שאני מחפש זה מנגנון שמעביר את הסיכון שלהורה שלי יגמר הכסף לקראת סוף חייהם, תמורת שעבוד נכס המגורים שלהם.
חיפשתי לפי "משכנתא הפוכה" ו "משכנתא פיננסית" ולא מצאתי תנאים ספציפיים.
אם יש איזשהו מחשבון שמאפשר הזנה של ערך נכס, גיל לווה, ושנות דחיית החזרה זה יהיה אידיאלי.
תודה.

 

[הורדוס]

אין,
זה באופן כללי הרבה יותר יקר ממשכנתא רגילה, כי הבנק לוקח סיכון גבוה יותר לכאורה. לא רוצה להגיד מספר כי אני לא בטוח.

אני מבין שאתה רוצה לטפל בבעיה עכשיו וזה אינסטינקט הגיוני, אבל במקרה הזה ככל שתטפל בזה יותר מוקדם זה יעלה יותר, אם תבחרו באמת בפתרון שהזכרת.

אם אפשר להגיע לפתרון אחר זה עדיף ברוב המקרים.

אם יש מעט יורשים אפשר לסכם שכל אחד מעביר סכום מסויים להורים כל חודש, אפשר אפילו לרשום את זה משפטית כחוב ללא ריבית כנגד הדירה ואז יהיה פחות סיכון של מה יקרה כאשר תגיע הירושה.

 

[אורי ג.]

 

[MapleLeaf]

תודה, יש קישור למקור? על פניו נראה לא אטרקטיבי גם אם אין הרבה עלויות נלוות

 

[MapleLeaf]

אין,
זה באופן כללי הרבה יותר יקר ממשכנתא רגילה, כי הבנק לוקח סיכון גבוה יותר לכאורה. לא רוצה להגיד מספר כי אני לא בטוח.

אני מבין שאתה רוצה לטפל בבעיה עכשיו וזה אינסטינקט הגיוני, אבל במקרה הזה ככל שתטפל בזה יותר מוקדם זה יעלה יותר, אם תבחרו באמת בפתרון שהזכרת.

אם אפשר להגיע לפתרון אחר זה עדיף ברוב המקרים.

אם יש מעט יורשים אפשר לסכם שכל אחד מעביר סכום מסויים להורים כל חודש, אפשר אפילו לרשום את זה משפטית כחוב ללא ריבית כנגד הדירה ואז יהיה פחות סיכון של מה יקרה כאשר תגיע הירושה.

זו אכן האלטרנטיבה הזמינה ביותר, הבעיה שלי עם זה היא יותר אישית, כי המשמעות היא שאני סוג של לוקח פוזיציה נגדם...

 

[MarketTimer]

זו אכן האלטרנטיבה הזמינה ביותר, הבעיה שלי עם זה היא יותר אישית, כי המשמעות היא שאני סוג של לוקח פוזיציה נגדם...

אם יש לך ולשאר היורשים הון זמין אז במקום תשלום חודשי אתם יכולים להפקיד סכום חד פעמי לקרן פנסיה על שמם ושהם יקבלו ממנה קצבה. ככה גם יש קצבה מובטחת לכל החיים וגם אין לך "פוזיציה נגדם".

 

[הורדוס]

אם יש לך ולשאר היורשים הון זמין אז במקום תשלום חודשי אתם יכולים להפקיד סכום חד פעמי לקרן פנסיה על שמם ושהם יקבלו ממנה קצבה. ככה גם יש קצבה מובטחת לכל החיים וגם אין לך "פוזיציה נגדם".

זה יהיה בסבירות גבוהה הרבה יותר יקר מתשלום חודשי ישירות אליהם, וודאות עולה כסף, ופקידים בחברות פנסיה גם עולים כסף.

 

[הורדוס]

יכול להיות גם שהם יכולים לעבור לדירה קטנה יותר, ואת ההפרש להפקיד לפנסיה או במכשיר השקעה אחר שיתאים.

אפשר אולי גם לפצל את הדירה ולהשכיר יחידת דיור, כמובן שתוכלו לעשות את זה ברמה גבוהה כדי לשמור על פרטיות ובידוד רעשים.

 

[yossik]

ק

Thread 'לאכול את הבית [משכנתא הפוכה | אנונה]'

22/3/17

אני מגיע לפורום ולאתר המדהים הזה בעקבות בדיקת אפשרויות ליישם תכנית פרישה שזכתה על ידי לכינוי: "לאכול את הבית". כשמה כן היא. הדילמה ידועה: כמה לאכול מהעוגה מידי חודש, מספיק בכדי להיות שבע אבל שיישאר עד היום האחרון...?

ברקע הדברים: אני וזוגתי עברנו את גיל ה 60. אני עצמאי עובד מהבית. מתכוון בקרוב לפרוש ממעגל העבודה ולעסוק בכמה פרויקטים אותם דחיתי לגיל הפרישה.
שני הילדים שלנו כבר בוגרים, טרם נשואים, עזבו את הבית, אקדמאים, עובדים בהייטק ועומדים בזכות עצמם.
יש לנו היום בית פרטי (בלי משכנתא) עם גינה גדולה אותו רכשנו לפני כ 10 שנים ובו השקענו את כל חסכונותינו לרבות פיצויים על חשבון הפנסיה...

• קנטי
• תגובות: 65
• פורום: פרישה מוקדמת והחיים שאחריה

• 

 

[אורי ג.]

תודה, יש קישור למקור? על פניו נראה לא אטרקטיבי גם אם אין הרבה עלויות נלוות

משכנתא הפוכה טבלה - Google Search

אלו התנאים במוצר הזה, זה מה יש.

 

[unsullied]

נראה לא אטרקטיבי

איך הסקת מגובה ההלוואה המקסימלי שזה לא אטרקטיבי, בלי לדעת מה המחיר/ריבית?
(בלי קשר למחשבה שלי על המוצר)

 

[סולידי]

זה יהיה בסבירות גבוהה הרבה יותר יקר מתשלום חודשי ישירות אליהם, וודאות עולה כסף, ופקידים בחברות פנסיה גם עולים כסף.

אתה בעצם טוען שקרן פנסיה לא כדאית?
אנחנו מחשבים כאן בפורום אחד חלקי 400 מהחסכון כמשיכה בטוחה.
קרן פנסיה נותנת בגיל 60 בערך אחד חלקי 200, ובגיל 67 בערך אחד חלקי 150. זה בתמורה לויתור על הקרן. למה זה לא יעיל?

 

[הורדוס]

אתה בעצם טוען שקרן פנסיה לא כדאית?
אנחנו מחשבים כאן בפורום אחד חלקי 400 מהחסכון כמשיכה בטוחה.
קרן פנסיה נותנת בגיל 60 בערך אחד חלקי 200, ובגיל 67 בערך אחד חלקי 150. זה בתמורה לויתור על הקרן. למה זה לא יעיל?

חברת הפנסיה צריכה להרוויח כסף, אין דבר כזה ביטוח חינם, אתה מקבל וודאות שתקבל את אותו הסכום לא משנה כמה זמן תחייה, ככה שמי שיחייה פחות יקבל מעט יותר.
בנוסף לזה צריך לשלם גם דמי ניהול כמובן.

לפי:
https://pensuni.com/?p=1762&amp=1
על מיליון שקל הפקדה יקבלו קצבה של 5700, עבור גבר בגיח פרישה 67 עם מינימום חוקי שישאר לבת הזוג.

תוחלת החיים לגברים היא 81, זה המספר הכי עדכני שמצאתי לפחות.
14*12*5700=
957 אלף

כלומר פרסנו את התשלום ל14 שנה ועד משלמים את אותו הסכום על כמעט אותה תמורה, מלבד:
- הצמדה של הקצבה למדד.
- ביטוח.
- קצבה שיכולה להמשיך גם לעוד הרבה שנים בהתאם לאורך החיים.

אני בטוח שיש עוד ניואנסים שלא התייחסתי אליהם, אבל בגדול מה שחשוב לי להגיד זה שוודאות עולה כסף.

 

[MapleLeaf]

איך הסקת מגובה ההלוואה המקסימלי שזה לא אטרקטיבי, בלי לדעת מה המחיר/ריבית?
(בלי קשר למחשבה שלי על המוצר)

הנחתי שרוב העלות מגולמת בערך הנכס שלא ממומן, כלומר הנכס נמכר כולו כדי להחזיר את ההלוואה. אם מקבלים 30 אחוז בגיל 70, חיים עד 90 זה אומר שעל 20 שנה משלמים ריבית מצטברת של פי 7/3 מהסכום הממומן.

 

[MarketTimer]

זה יהיה בסבירות גבוהה הרבה יותר יקר מתשלום חודשי ישירות אליהם, וודאות עולה כסף, ופקידים בחברות פנסיה גם עולים כסף.

הפער בין הקצבה שתקבל עם דמי הניהול המקסימאליים המותרים (0.3%) לעומת בלי דמי ניהול בכלל, היא 3.3%. זו כל עלות המגנון בשלב הפרישה. זה לא כלום אבל זה לא "הרבה" יותר יקר.

מצד שני, אם מדובר על קרן פנסיה מקיפה אז יש סבסוד על חשבון משלם המיסים ששווה בערך פי 8 מזה.

 

[סולידי]

לפי:
https://pensuni.com/?p=1762&amp=1
על מיליון שקל הפקדה יקבלו קצבה של 5700, עבור גבר בגיח פרישה 67 עם מינימום חוקי שישאר לבת הזוג.

תוחלת החיים לגברים היא 81, זה המספר הכי עדכני שמצאתי לפחות.
14*12*5700=
957 אלף

יש לך כמה הנחות לא נכונות בחישוב.

דבר ראשון לפי אותו אתר, פנסיוני, תוחלת החיים לגבר שהגיע לגיל 67 היא 87. לא 81, שזו תוחלת החיים בלידה.
דבר שני אתה לוקח בחשבון קצבה לגבר נשוי שבמידה ואשתו חיה אחריו היא תמשיך לקבל 30% מהקצבה.

 

[הורדוס]

דבר ראשון לפי אותו אתר, פנסיוני, תוחלת החיים לגבר שהגיע לגיל 67 היא 87. לא 81, שזו תוחלת החיים בלידה.

מעניין לא ראיתי שם חיפשתי בגוגל וזה מה שקיבלתי.

דבר שני אתה לוקח בחשבון קצבה לגבר נשוי שבמידה ואשתו חיה אחריו היא תמשיך לקבל 30% מהקצבה.

נכון, זה הכי מעט שאפשר להשאיר כדי לקבל קצבה הכי גבוה.

 

[unsullied]

הנכס נמכר כולו כדי להחזיר את ההלוואה

אם מקבלים 30 אחוז בגיל 70, חיים עד 90 זה אומר שעל 20 שנה משלמים ריבית מצטברת של פי 7/3 מהסכום הממומן.

איך יחזירו את ההלוואה עם הפטירה זה תלוי ביורשים. נניח ומכרו את הנכס, עדיין נשאר בידם 70%-פחות-ריבית מזומן. עצם זה שמכרו את כל הנכס לא אומר שכולו ערכו הוא המחיר.

 

[אייל ריטברג]

הי מייפל,
עונה כבעלים של חברה לייעוץ משכנתאות.
חברות הביטוח (ועוד חלק מהבנקים) נותנים משכנתא הפוכה.
זו משכנתא יקרה להחריד, ביריביות נוראיות (קבועה צמודה 4.6%-5% או פריים + 4%), ואתה בסיכון לכך שהחוב יתפח ותאבד את הנכס.
אחוז המימון שתקבל הוא פונקציה של הגיל של הווה
לדוגמה, בחברת איילון, אתה יכול לקבל:
א. 20% משווי הנכסבגיל 60
ב. 30% בגיל 70
ג. 40% בגיל 80
ד. 55% בגיל 90.

עדיף שתמצא פתרונות אחרים (למשל, לבדוק לקנות מההורים את הנכס), אולי לקחת משכנתא לכל מטרה (שתוכל לקבל בריבית 4%).

בהצלחה,
אייל מFINWIZ

למישהו יש נסיון עם משכון נכס תמורת תזרים מזומן חודשי עד לפטירה?
מה שאני מחפש זה מנגנון שמעביר את הסיכון שלהורה שלי יגמר הכסף לקראת סוף חייהם, תמורת שעבוד נכס המגורים שלהם.
חיפשתי לפי "משכנתא הפוכה" ו "משכנתא פיננסית" ולא מצאתי תנאים ספציפיים.
אם יש איזשהו מחשבון שמאפשר הזנה של ערך נכס, גיל לווה, ושנות דחיית החזרה זה יהיה אידיאלי.
תודה.

 

[אחד פשוט]

למישהו יש נסיון עם משכון נכס תמורת תזרים מזומן חודשי עד לפטירה?
מה שאני מחפש זה מנגנון שמעביר את הסיכון שלהורה שלי יגמר הכסף לקראת סוף חייהם, תמורת שעבוד נכס המגורים שלהם.
חיפשתי לפי "משכנתא הפוכה" ו "משכנתא פיננסית" ולא מצאתי תנאים ספציפיים.
אם יש איזשהו מחשבון שמאפשר הזנה של ערך נכס, גיל לווה, ושנות דחיית החזרה זה יהיה אידיאלי.
תודה.

לא עדיף למכור את הבית למישהו על תנאי שישכיר עד הפטירה רק למדובר בדמי שכירות קבועים גבוהים קצת יותר מהשוק?
ככה אפשר להשקיע את הכסף והתוחלת יכולה להיות אפילו רווחית (במובן של להישאר עם כסף ביד בסוף)