משכנתא ובונוסים גבוהים

[לוקחמשכנתא]

כלומר רק בשביל לראות שהמצב מובן, אתם הולכים למכור\מכרתם את כל הRSU וESPP שצברתם עד כה?

נכון

אז אתם ממימירים כל RSU וESPP ישר למזומן? 200-300 זה נטו אחרי מיסים?

כן, מוכרים espp ישר ו-rsu שנתיים אחרי הענקה. הסכום אחרי מיסים

אם אתה בטוח שתעמדו בו במשך ה10 שנים הקרובות

מקווה שנסיים לפני ובמקרה של ירידה משמעותית בהכנסות\עליה בהוצאות אולי נפרוס את המסלול ליותר שנים

 

[קפיצת הדרך]

להחזיר את מסלול קל״צ כמה שיותר מהר (כניראה לא יהיו עמלות פירעון מוקדם)

למה שלא יהיו עמלות פירעון מוקדם על קל״צ??

אם אתם מתכננים למכור כל שנתיים את ה- RSU בשביל לשלם חלק מהמשכנתא אולי שווה לחלק את המשכנתא למסלולים מתאימים. לדוגמא, מסלול אחד משתנה קבועה (שם עמלת הפירעון המוקדם אחרי שנתיים תהיה נמוכה משמעותית מקל״צ לעשר שנים כי במשתנה מחשבים לפי 3 השנים הנותרות ובקל״צ יחשבו לפי 8 השנים הנותרות). אפשר שני מסלולי פריים עם ריביות שונות כאשר את מסלול הפריים הזול תשמור לסוף (תנסה להשיג שליש בפריים מינוס חצי).

 

[לוקחמשכנתא]

למה שלא יהיו עמלות פירעון מוקדם על קל״צ??

1. כי הריביות היום מאוד נמוכות וסביר להניח שלא ירדו עוד
2. ריבית על קל״צ עד 5 שנים יותר גבוה מאשר 5 עד 10 שנים
אני צודק?

אם אתם מתכננים למכור כל שנתיים את ה- RSU

לא כל שנתיים, אחרי שנתיים. יש כמה הענקות שונות ובכל מסלול המניות משתחררות פעם ברבעון. בפועל יש rsu שאפשר למכור בלי לשלם מס שולי כל חודש.

אפשר שני מסלולי פריים עם ריביות שונות כאשר את מסלול הפריים הזול תשמור לסוף

לא מכיר את האופצייה הזאת. איזה ריבית אקבל על הפריים היקר?

 

[לוקחמשכנתא]

למה שלא יהיו עמלות פירעון מוקדם על קל״צ??

1. כי הריביות היום מאוד נמוכות וסביר להניח שלא ירדו עוד
2. ריבית על קל״צ עד 5 שנים יותר גבוה מאשר 5 עד 10 שנים
אני צודק?

אם אתם מתכננים למכור כל שנתיים את ה- RSU

לא כל שנתיים, אחרי שנתיים. יש כמה הענקות שונות ובכל מסלול המניות משתחררות פעם ברבעון. בפועל יש rsu שאפשר למכור בלי לשלם מס שולי על רווח כל חודש.

אפשר שני מסלולי פריים עם ריביות שונות כאשר את מסלול הפריים הזול תשמור לסוף

לא מכיר את האופצייה הזאת. איזה ריבית אקבל על הפריים היקר?

 

[קפיצת הדרך]

1. כי הריביות היום מאוד נמוכות וסביר להניח שלא ירדו עוד
2. ריבית על קל״צ עד 5 שנים יותר גבוה מאשר 5 עד 10 שנים
אני צודק?

לא.
מה- 11/6 הריבית הממוצעת במגזר השקלי הלא צמוד מעל 5 שנים ועד 10 שנים היא 2.45. כלומר זה כבר פחות ממה שהציעו לך.
אני קיבלתי (לפני שלוש שנים) ריבית נמוכה אפילו יותר.
אני לא מכירה דרך לדעת מראש מה תהיה הריבית הממוצעת בעוד שנתיים…

לא מכיר את האופצייה הזאת. איזה ריבית אקבל על הפריים היקר?

את זה צריך לבדוק. כרגע הפריים שהציעו לך יקר.

 

[לוקחמשכנתא]

הריביות בתמהיל שרשמתי לא מהצעה אמיתית. עוד לא היתי בבנק.
השתמשתי בהערכה פסימית כדי לחשב החזר חודשי.

 

[לוקחמשכנתא]

לא.
מה- 11/6 הריבית הממוצעת במגזר השקלי הלא צמוד מעל 5 שנים ועד 10 שנים היא 2.45. כלומר זה כבר פחות ממה שהציעו לך.
אני קיבלתי (לפני שלוש שנים) ריבית נמוכה אפילו יותר.
אני לא מכירה דרך לדעת מראש מה תהיה הריבית הממוצעת בעוד שנתיים…

ציטוט מאתר של בנק מזרחי

ההפרש בין הריבית התקפה בחלק ההלוואה הנפרע או הריבית הממוצעת (המפורסמת על ידי בנק ישראל לתקופה הרלבנטית) שהיתה ידועה במועד קביעת הריבית לאחרונה - הנמוך מביניהן - לבין הריבית הממוצעת בעת הפירעון המוקדם.

אם אני מבין נכון, החישוב של עמלת פירעון מוקדם ישתמש בריבית ממוצעת ולא בריבית שלי.
זאת אומרת, על מנת שתהיה עמלת פירעון מוקדם הממוצע צריך לרדת מתחת ל2.45.
אם זה אכן יקרה, אחכה עד שלא תהיה אפשרות לקצר את המסלול מתחת ל-5 שנים.

 

[EyeKey]

ציטוט מאתר של בנק מזרחי

אם אני מבין נכון, החישוב של עמלת פירעון מוקדם ישתמש בריבית ממוצעת ולא בריבית שלי.
זאת אומרת, על מנת שתהיה עמלת פירעון מוקדם הממוצע צריך לרדת מתחת ל2.45.
אם זה אכן יקרה, אחכה עד שלא תהיה אפשרות לקצר את המסלול מתחת ל-5 שנים.

סקרנת אותי. הייתי בטוח שזה לפי הריבית של ההלוואה. גם זה מה שרשום בהרבה מקומות.
אז הלכתי ובדקתי את ההוראה מבנק ישראל:

)3 )אם שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון המוקדם נמוך משיעור הריבית
התקופתית החלה על ההלוואה במועד הפירעון המוקדם - עמלה שלא תעלה על סך
כל ההפרש שבין התשלומים העתידיים שהלווה חפץ לפרוע בפירעון מוקדם, כשהם
מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית הממוצעת נכון ליום זה,
לבין אותם תשלומים, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית
התקופתית החלה על ההלוואה ביום הפירעון המוקדם; עמלה כאמור בפסקה זו תחושב
לפי הנוסחה הקבועה בפרט ב לתוספת השנייה;
)4 )על אף האמור בפסקת משנה )3 ,)אם שיעור הריבית הממוצעת במועד העמדת
ההלוואה נמוך משיעור הריבית התקופתית החלה על ההלוואה במועד העמדת ההלוואה
- עמלה שלא תעלה על סך כל ההפרש שבין התשלומים העתידיים שהלווה חפץ לפרוע
בפירעון מוקדם, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית
הממוצעת נכון ליום זה, לבין אותם תשלומים, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום
הפירעון המוקדם לפי הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה; עמלה כאמור בפסקה
זו תחושב לפי הנוסחה הקבועה בפרט ב לתוספת השנייה; לא פורסמה הריבית הממוצעת
נכון למועד העמדת ההלוואה, יראו את הריבית התקופתית החלה על ההלוואה במועד
העמדת ההלוואה כריבית הממוצעת נכון למועד העמדת ההלוואה;
)5 )תאגיד בנקאי רשאי לגבות עמלה כאמור בפסקת משנה )3 )או כאמור בפסקת
משנה )4 ,)אם קיימת, לפי הנמוכה מביניהן.

אז נראה שהבנת נכון.

 

[קפיצת הדרך]

ציטוט מאתר של בנק מזרחי

אם אני מבין נכון, החישוב של עמלת פירעון מוקדם ישתמש בריבית ממוצעת ולא בריבית שלי.
זאת אומרת, על מנת שתהיה עמלת פירעון מוקדם הממוצע צריך לרדת מתחת ל2.45.
אם זה אכן יקרה, אחכה עד שלא תהיה אפשרות לקצר את המסלול מתחת ל-5 שנים.

זה ברור. אבל מה שניסיתי להראות שהריבית עדיין יכולה לרדת. כלומר בגלל החישוב הזה (שמתייחס לריבית הנמוכה מבין הריבית הממוצעת בעת לקיחת המשכתנתא לבין הריבית שלך) אתה יכול לדעת בוודאות שלא תהיה לך עמלת פירעון מוקדם אם אתה מחזיר את המסלול מיד עם לקיחת המשכנתא (ולפני שהריבית הממוצעת החדשה מפורסמת). על זה הרי מתבסס ״מסלול פיתוי״.

העיניין הוא שאתה לא יכול לדעת מה תהיה הריבית בעוד חודש ובטח שלא בעוד שנה/שנתיים/חמש, והריבית הממוצעת החדשה יכולה להיות נמוכה יותר גם מהריבית שלך וגם מהריבית הממוצעת בעת לקיחת המשכנתא - מה שייצור עמלת פירעון.

 

[לוקחמשכנתא]

@קפיצת הדרך
איפה אפשר למצוא מידע על האופציה של כמה מסלולים מאותו סוג אבל עם ריביות שונות?
האם כל הבנקים מסכימים לזה?
יש מגבלות לכמות ה"שכבות"?

 

[קפיצת הדרך]

@קפיצת הדרך
איפה אפשר למצוא מידע על האופציה של כמה מסלולים מאותו סוג אבל עם ריביות שונות?
האם כל הבנקים מסכימים לזה?
יש מגבלות לכמות ה"שכבות"?

פשוט תשאל בבנקים שם אתה רוצה לקבל הצעה.