משכנתא גדולה או פתיחת חסכונות?

[מלכישוע]

היי,

לקראת רכישת דירה בתקציב שגבול העליון שאיתו אנחנו מרגישים בנוח (היועץ משכנתאות מרגיש עם זה מאוד בנוח, אגב), משכנתא של 1.9מ'.
לפי התחזית השמרנית שלנו לעתיד, צפויות כמה שנים (2-4) בהן נהיה במאזן שלילי.
אנחנו מנסים לחשוב על הדרך האופטימלית להשתמש בכסף שלנו:
- יש לנו חסכונות בשוק ההון (סנופי בעיקר) כך שאנחנו יכולים למכור חלק ונניח להוריד את המשכנתא ב100-200 אש"ח.
- במקום זה, אפשר לחכות לשנים הקשות יותר שבהן המאזן שלילי ואז להשתמש בחסכונות.
- להשתמש בקרנות השתלמות.

זאת דירה ראשונה, למגורים.
אגב, אם מוכרים מניות (בארץ) - יש דרך חכמה לעשות את זה מבחינת מס? למשל למכור חלק שברווח וחלק שבהפסד כדי לקזז מס.

 

[האזרח הקטן]

להשתמש בקרנות השתלמות

תבדקו אפשרות של נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות, הריביות אמורות להיות טובות יחסית.

 

[מלכישוע]

תבדקו אפשרות של נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות, הריביות אמורות להיות טובות יחסית.

תודה אבל זה לא ממש יפתור לנו את הבעיה, שהיא באופיה תזרימית. הלוואה מקרן השתלמות לרוב לטווח קצר יותר ממשכנתא ולכן תגדיל לנו את ההוצאה החודשית בשנים הקרובות.

 

[chen15]

יכולה לשתף מהניסיון שלי:
בסופו של דבר בחרנו להתקדם עם תזרים שלילי, ולא לפתוח חסכונות
המציאות הפתיעה אותנו לטובה ביחס להנחות: הוצאנו פחות, הרווחתי יותר, נשארנו מאוזנים.

אגב, בתחשיבים הראשוניים גם השארנו 100,000 שח לכניסה לדירה.
בסוף אספנו ריהוט שנמסר, ארגו מטבח במינימום (אנשים פירקו מטבח קבלן, הרכבנו אותו ועשינו קצת השלמות)
ההוצאה היחידה הגדולה היתה מיזוג, וגם אותה פרסנו על פני קצת יותר משנה. (נכנסנו בסוף הקיץ, מיזגנו חלקית, ולקראת הקיץ הבא מזגנו את היתר)
למפרע זו היתה בחירה מצויינת כי לפני שנכנסים קשה לאפיין את הצרכים בדיוק ואחרי שחיים את המקום מקבלים החלטות הרבה יותר מתאימות

 

[c881]

לקראת רכישת דירה בתקציב שגבול העליון שאיתו אנחנו מרגישים בנוח (היועץ משכנתאות מרגיש עם זה מאוד בנוח, אגב), משכנתא של 1.9מ'.
לפי התחזית השמרנית שלנו לעתיד, צפויות כמה שנים (2-4) בהן נהיה במאזן שלילי.

נחמד שהיועץ מרגיש איתה בנוח...
* אם הוא מוכן להשתתף בתשלום ברגע שהמדד/פריים יקפיץ את גובה ההחזר החודשח (וחותם על התחייבות) - לך על זה.
* לגבי קרנות השתלמות - יש אפשרות להחזיר רק את הריבית על ההלוואה.
* להשאיר לפחות 200,000 לכניסה לדירה.

כל זה מנסיון אישי, לא מכיר את התנאים שלך.

 

[מלכישוע]

נחמד שהיועץ מרגיש איתה בנוח...
* אם הוא מוכן להשתתף בתשלום ברגע שהמדד/פריים יקפיץ את גובה ההחזר החודשח (וחותם על התחייבות) - לך על זה.
* לגבי קרנות השתלמות - יש אפשרות להחזיר רק את הריבית על ההלוואה.
* להשאיר לפחות 200,000 לכניסה לדירה.

כל זה מנסיון אישי, לא מכיר את התנאים שלך.

תודה, 200,000 בשביל שיפוץ, ריהוט וכו'?

 

[c881]

נניח והכל מושלם.
רק נכנסים לדירה והכל שם.
קח 200,000 וצמצם מסלולים.

יותר הגיוני שהובלה לדירה תעלה, להחליף קצת ריהוט/ קצת ריהוט לבן במטבח/ תיקוני צבע/ וכו'.

 

[drx]

לקראת רכישת דירה בתקציב שגבול העליון שאיתו אנחנו מרגישים בנוח (היועץ משכנתאות מרגיש עם זה מאוד בנוח, אגב), משכנתא של 1.9מ'.
לפי התחזית השמרנית שלנו לעתיד, צפויות כמה שנים (2-4) בהן נהיה במאזן שלילי.

לא מבין איך אתם מרגישים בנוח לגבי מאזן שלילי, אבל זה שלכם..

לדעתי האישית למתוח את יכולת ההחזר עד לקצה (ולפי מה שאתה מתאר גם קצת מעבר לקצה) זה סיכון גדול מידי.

 

[ירח אפל]

תודה אבל זה לא ממש יפתור לנו את הבעיה, שהיא באופיה תזרימית. הלוואה מקרן השתלמות לרוב לטווח קצר יותר ממשכנתא ולכן תגדיל לנו את ההוצאה החודשית בשנים הקרובות.

אתה יכול לקחת הלוואה מקרן השתלמות בגרייס חלקי ולשלם בתקופה הראשונה רק את הריבית, בהמשך או לחדש את ההלוואה לשבע שנים נוספות, או במידה והשתפר המצב להחזיר את כל הקרן

 

[פטל ואוכמניות]

האם ניתן להאריך את תקופת ההחזר?

 

[הורדוס]

קודם כל מציע לך לחשוב מחדש על הסכום בו אתה רוכש את הדירה, תזרים שלילי למספר שנים לא בודדות הוא מסוכן מאוד, החיים לא צפויים, ובכל תרחיש טיפה פסימי יכול להביא אתכם לחדלות פרעון, וזה מצב מאוד לא נעים, אמנם תהה ברשותכם דירה יקרה מאוד, אבל דירה זה לא משהו שמוכרים ברגע.

מוזמן לשתף פה את תמהיל המשכנתא שלך ואולי יתנו לך רעיונות לשיפור.
את הכסף שאתה משאיר בצד אולי כדאי להעביר לתיק פחות מנייתי, כי לדבריך תצטרכו אותו בשנים הקרובות.
יכולים לשלב במשכנתא גרייס ובמהלכו לחסוך כדי לשמור עוד לתשלומים העתידיים.

 

[תלמיד]

האם ניתן להאריך את תקופת ההחזר?

+1
עדיף ממאזן שלילי,
מירב הסיכוים שעד 5 שנים הגלגל הסתבב ויהיה שווה לעשות מחזור (הריביות יחזרו ללפני שנה)

 

[לאץ']

להשאיר לפחות 200,000 לכניסה לדירה.

כל זה מנסיון אישי, לא מכיר את התנאים שלך.

עבור דירה למגורים או השקעה?

 

[TechPeon]

לדעתי תמיד עדיף למקסם את תקופת ההחזר ולהימנע ממאזן שלילי.
במידה וזה לא מונע מכם מאזן שלילי, אומר שאישית חששתי לקחת משכנתא שהיא מעט מעל 30% מהנטו, כך שלדעתי אתם לוקחים סיכון גדול מדי.

 

[c881]

זאת דירה ראשונה, למגורים.

עבור דירה למגורים או השקעה?

הוא ספציפית כתב על דירה למגורים.
גם לדירה להשקעה הייתי משאיר סכום מסויים - לתיקונים וצבע לפני שמציע למישהו לשכור ממני.

אגב, אם מוכרים מניות (בארץ) - יש דרך חכמה לעשות את זה מבחינת מס? למשל למכור חלק שברווח וחלק שבהפסד כדי לקזז מס.

עדיף למכור קודם את מה שבהפסד כדי שיהיה לך מגן מס אצל הברוקר.
אחרת תשלם מס על הרווח ויהיה לך מגן מס לגשת איתו למס הכנסה.