משיכה סיסטמטית מתיק השקעות לפי חוק 4-7 אחוז.

[גרהם]

למה ריבית אפסית על אגחים הם נגד סיכויי הפרישה?

כי התשואה על החלק הסולידי נמוכה.
קח בחשבון שרוב עם ישראל מחזיק הון עתק באגח בחשבונות פנסיוניים.

 

[Shaz]

כי התשואה על החלק הסולידי נמוכה.
קח בחשבון שרוב עם ישראל מחזיק הון עתק באגח בחשבונות פנסיוניים.

מה לגבי מי שמחזיק 100% מניות?

פותח השרשור למשל לא ציין בכמה אחוז מניות הוא מחזיק

 

[גרהם]

מה לגבי מי שמחזיק 100% מניות?

פותח השרשור למשל לא ציין בכמה אחוז מניות הוא מחזיק

מחוץ לפורום הסולידית, החזקה של מאה אחוז מניות היא דבר נדיר מאד.
לאנשים מבוגרים שאין להם עודפים רציניים, זו בעיני טעות חמורה.

אני מבטיח לך שגם בעוד עשר שנים, אחוז הכספים בקרנות הפנסיה במסלולים של מאה אחוז מניות, יהיה זניח.
וגם לגבי חסכונות לא פנסיוניים, לא כל חסכון הוא לטווח ארוך, לא כל אחד בנוי נפשית לסיכון של מאה אחוז מניות בסכומים גבוהים ולא לכל אחד יש את הידע איך להשקיע כך בזול.

 

[FIYaacov]

לאנשים מבוגרים שאין להם עודפים רציניים, זו בעיני טעות חמורה.

למי שיש פי 300 מההוצאה החודשית שלו, הייתי קורא לזה עודפים די רציניים.

 

[גרהם]

למי שיש פי 300 מההוצאה החודשית שלו, הייתי קורא לזה עודפים די רציניים.

לא בטוח. אדם שחי בתקציב סולידי צריך להביא בחשבון עליה חדה בהוצאה החודשית בגיל מבוגר.
וגם לאחרים, אם בגיל 75 יש לך מספיק למחיה עד גיל 100, לא לכל אחד מתאים אפיק השקעה שיכול לקצץ את פרק הזמן הזה בעשרות אחוזים תוך זמן קצר.

 

[Shaz]

מחוץ לפורום הסולידית, החזקה של מאה אחוז מניות היא דבר נדיר מאד.
לאנשים מבוגרים שאין להם עודפים רציניים, זו בעיני טעות חמורה.

אני מבטיח לך שגם בעוד עשר שנים, אחוז הכספים בקרנות הפנסיה במסלולים של מאה אחוז מניות, יהיה זניח.
וגם לגבי חסכונות לא פנסיוניים, לא כל חסכון הוא לטווח ארוך, לא כל אחד בנוי נפשית לסיכון של מאה אחוז מניות בסכומים גבוהים ולא לכל אחד יש את הידע איך להשקיע כך בזול.

אם ההוצאה החודשית שלי היא 6000 נניח ויהיה לי נניח 4 מליון שקלים

לדעתי לא מדובר בטעות חמורה

ומי שמתכנן פרישה מוקדמת כבר בגיל 20-30 יכול להגיע לשם (כמובן תלוי בגורמים שונים וזה) אבל לצורך הדיון בפורום הסולידית זה משהו מאוד סביר לגיל 55+ (נניח שזה הגבול של גיל מבוגר?) בלי לפגוע באף אחד.. סתם זרקתי גיל שרירותי לתרחיש דיי סביר עם חיסכון של 4000 נניח ל 25 שנים

אולי נסחפתי אבל הנקודה שזה תרחיש סביר לגמרי למקרה שבו בסוף 100% מניות אינה טעות חמורה

 

[FIYaacov]

אדם שחי בתקציב סולידי צריך להביא בחשבון עליה חדה בהוצאה החודשית בגיל מבוגר.

שים לב שלא כתבתי "תקציב סולידי". כלל ה300 עובד גם ברמת ההוצאות של מייק טייסון

 

[גרהם]

אם ההוצאה החודשית שלי היא 6000 נניח ויהיה לי נניח 4 מליון שקלים

לדעתי לא מדובר בטעות חמורה

ומי שמתכנן פרישה מוקדמת כבר בגיל 20-30 יכול להגיע לשם (כמובן תלוי בגורמים שונים וזה) אבל לצורך הדיון בפורום הסולידית זה משהו מאוד סביר לגיל 55+ (נניח שזה הגבול של גיל מבוגר?) בלי לפגוע באף אחד.. סתם זרקתי גיל שרירותי לתרחיש דיי סביר עם חיסכון של 4000 נניח ל 25 שנים

אולי נסחפתי אבל הנקודה שזה תרחיש סביר לגמרי למקרה שבו בסוף 100% מניות אינה טעות חמורה

בהחלט. אלו עודפים משמעותיים, בפרט כי מי שחי על תקציב כל כך נמוך בדרך כלל לא רוצה / צריך לעזור לצאצאים ואז הון כזה הוא די והותר, שים לב שאדם בגיל שבעיניך נחשב "מבוגר", הוא מי שיש לו בתוחלת יותר משליש חיים לפניו.

שים לב שלא כתבתי "תקציב סולידי". כלל ה300 עובד גם ברמת ההוצאות של מייק טייסון

אני כן כתבתי "תקציב סולידי" כי אם למייק טייסון יש הון בגובה של 300 חודשי מחיה אז יהיה לו קל יותר לממן בית אבות סעודי והוצאות רפואיות נוספות במשך 15 שנה מאשר למי שחי על תקציב של 6000 ש"ח.

 

[FIYaacov]

אני כן כתבתי "תקציב סולידי" כי אם למייק טייסון יש הון בגובה של 300 חודשי מחיה אז יהיה לו קל יותר לממן בית אבות סעודי והוצאות רפואיות נוספות במשך 15 שנה מאשר למי שחי על תקציב של 6000 ש"ח.

אז כמה מרווח בטחון אתה מציע?
כי הרי לכל הערכה שהיא לגבי הוצאות עתידיות תהיה תנודתיות ומרווח טעות.

 

[גרהם]

אז כמה מרווח בטחון אתה מציע?
כי הרי לכל הערכה שהיא לגבי הוצאות עתידיות תהיה תנודתיות ומרווח טעות.

אני חושב שהמרווח הוא עניין אישי וכרגע ממילא לא רלוונטי לי אז לא התעמקתי בשאלה כמה נכון לי ולמשפחתי.
אני מסכים שבכל הערכה יהיה מרווח טעות, אבל זו לא סיבה לא לעשות הערכה (ואני מבין שלא לכך כיוונת).
כן כדאי שמי שחי על תקציב נמוך יקח בחשבון עליה ברמת ההוצאות ההכרחיות בגיל מבוגר ואת העובדה שדברים שיותר פשוט לעשות בגיל צעיר כמו לחזור לשוק העבודה, לצמצם במידה משמעותית את רמת ההוצאות וכד', הרבה יותר קשה עד בלתי אפשרי לעשות בגיל מבוגר.

נקודה נוספת היא שגם לפי גדולי המאמינים בדת ה-4% משיכה, הרי מדובר בבטחון בטווחי זמן גדולים, ולכן לא נכון להמליץ לבן 80 על אותה רמת סיכון כמו לבן 50 גם אם שניהם כבר פרשו.

 

[solidix2]

קצבה מוכרת אין שום בעיה מגיל 60 כי זה פטור מס ופטור בט"ל.

תוכל להסביר קצת על הקצבה הזו? קראתי את הפוסט של נדב בנושא ולא ממש הבנתי איך ניתן לחשב את גובה הקצבה המוכרת מגיל 60.

 

[FIYaacov]

תוכל להסביר קצת על הקצבה הזו? קראתי את הפוסט של נדב בנושא ולא ממש הבנתי איך ניתן לחשב את גובה הקצבה המוכרת מגיל 60.

הוא נובע מהפקדות לקרן פנסיה מעל תקרות מסוימות (תקרת הפקדת עובד 7% משכר ממוצע במשק, תקרת הפקדת מעסיק תגמולים מעל 7.5% מ2.5 כפול שכר ממוצע במשק, פיצויים מעל 8.33% מ-34,900).
הוא תלוי בעיקר כמה המעסיק שלך דייק בדיווחים בהפקדות לקרן הפנסיה, יש המון דיונים בנושא
למשל

 

[roneng]

הוא נובע מהפקדות לקרן פנסיה מעל תקרות מסוימות

או הפקדות אחרות שלא קיבלת עליהן הטבת מס (כמו למשל קופגל"ה)

 

[Shaz]

בפרישה מומלץ בדרך כלל לקחת פחות סיכונים ולכן עדיפות לאגחים

דווקא אני רואה יותר סיכון בלהחזיק אגח שהתשואה שלו בקושי 1-2% נטו למשל BND בממוצע לאורך זמן

 

[כימאי]

דווקא אני רואה יותר סיכון בלהחזיק אגח שהתשואה שלו בקושי 1-2% נטו למשל BND בממוצע לאורך זמן

זו בדיוק הבעיה.

 

[Shaz]

זו בדיוק הבעיה.

לא הבנתי

 

[כימאי]

לא הבנתי

הבעיה היא שמצד אחד הפלח האג"חי אינו משיא תשואה, ומצד שני הפלח המנייתי, ובכן, יש בו סיכון משמעותי להפסדים. ואם אדם נמצא כבר בשלב המשיכה זו סיטואציה בעייתית מבחינת ניהול סיכונים ושימור ההון למשך שארית חייו.

 

[1337justme]

הבעיה היא שמצד אחד הפלח האג"חי אינו משיא תשואה, ומצד שני הפלח המנייתי, ובכן, יש בו סיכון משמעותי להפסדים. ואם אדם נמצא כבר בשלב המשיכה זו סיטואציה בעייתית מבחינת ניהול סיכונים ושימור ההון למשך שארית חייו.

על זה אני שובר את הראש, איך למצוא את האיזון הנכון בתקופתינו...אני נוטה לסיכון מנייתי גבוהה יותר, אבל זה לא פתרון אמיתי...

 

[דנרוק54]

חלק מהקרנות האגחיות איבדו כבר כמה אחוזים טובים מהשיא שלהן בתחילת 2020

 

[Shaz]

הבעיה היא שמצד אחד הפלח האג"חי אינו משיא תשואה, ומצד שני הפלח המנייתי, ובכן, יש בו סיכון משמעותי להפסדים. ואם אדם נמצא כבר בשלב המשיכה זו סיטואציה בעייתית מבחינת ניהול סיכונים ושימור ההון למשך שארית חייו.

במידה ואתה לא צריך את כל הכסף ועובד לפי 4%-3% יש לתיק מנייתי שרידות היסטורית גבוהה לא פחות מ שילוב כלשהו עם אגח

והיום שהתשואה על אגח לא קרובה בכלל למה שהייתה פעם זה עוד יותר מחזק את למה 100% מניות