משיכה מתיק ההשקעות לאחר פרישה ללא השארת ירושה

[ניצנצן]

במידה ואיני מעוניין שתשאר ירושה ומוכן שההון הצבור יעלם תוך 40 שנים (למשל)
כמה כסף אפשר לקחת מתיק ההשקעות?
5% זה הגיוני שעדיין ישאר הון בסבירות מעל 90% ל40 שנים?

 

[חתול לילה]

5% זה הגיוני שעדיין ישאר הון בסבירות מעל 90% ל40 שנים?

חפש "מחקר טריניטי" כדי למצוא טבלאות סטטיסטיות

 

[ארגמן]

האחוז לא צריך להשתנות.
בהפשטה, לתיק שלך יש 3 אפשרויות: "להתפוצץ" (תיק ההשקעות ימשיך לגדול), "לקרוס" (תיק ההשקעות יגיע ל-0 לפני הזמן), "לדשדש" (תיק ההשקעות ישאר דומה בערכו).
הסיכוי שהתיק יקרוס בערך ל-0 אחרי בדיוק 40 שנים הוא אפס.
ה"קריסה" היא תהליך שלוקח מספר שנים. במהלך אותן שנים התיק קטן והמשיכה (הקבועה) לא מדביקה את התשואה. זה תהליך שאפשר לזהות אותו בגרפים הרבה שנים לפני שהתיק מתאפס אבל לא ניתן לעצור את התהליך למעט מצב שבו מחליטים למשוך (הרבה) פחות.
ה"קריסה" הזאת היא המאורע שמנסים לצמצם את ההסתברות שיקרה. אתה לא יכול לבנות תיק שיתזמן קריסה בדיוק בזמן שאתה רוצה. למעשה אתה בונה תיק שבהסתברות גבוהה לא יגיע למצב הזה.
לכן המחקרים מנסים לחשב את אחוז המשיכה כך שהתיק לא "יקרוס" בסבירות גבוהה בתקופה הנבחרת והתשובה לשאלה שלך היא שאתה לא יכול להעלות את האחוז משיכה.

 

[yossik]

במידה ואיני מעוניין שתשאר ירושה ומוכן שההון הצבור יעלם תוך 40 שנים (למשל)
כמה כסף אפשר לקחת מתיק ההשקעות?
5% זה הגיוני שעדיין ישאר הון בסבירות מעל 90% ל40 שנים?

[אוף טופיק]
אתייחס לנושא הירושה.
כשגדלתי הבנתי שנושא הירושה הוא משני אבל זה תלוי במצב הפיננסי של המוריש והיורשים.
יוקר המחיה עולה ומרקיע שחקים. מחירי הביטוחים הסיעודיים בשמיים וזו רק ההתחלה.
מי מבטיח לנו שילדנו יעזרו לנו בעת זיקנה?
אז כן, ברור שצריך לחשב קודם כל על הנייר, כמה צריך לחסןך כדי להגיע לגיל מכובד ולא להזרק לאיזה מוסד סיעודי עלום שם.
אנחנו מתכננים את העתיד הפיננסי שלו אבל אלוהים, מתישהו, ישבש את התוכניות שלנו.
כשהצאצאים שלנו צעירים והכול זה פוציניו מוציניו אנחנו רוצים ושואפים להנחיל לדור הבא חלק מהוננו שניצבר שנים.
בגלל יוקר המחיה אני חייב לשנות את המשוואה וכניראה לא ישאר לי להוריש לילדי כלום.
למעט המשפחות המסורתיות, דור ה X, Y, Z, אלפא שונים ולכן אם לא אני לי, מי לי:

 

[מלפפון במלח]

בגלל יוקר המחיה אני חייב לשנות את המשוואה וכניראה לא ישאר לי להוריש לילדי כלום

מעניין. תוכל לפרט?

איפה המציאות סוטה מהתוכנית המקורית?
האם ההוצאות בגיל מבוגר גבוהות יותר מההוצאות שתכננת? האם מראש לא תכננת להוריש כלום?

 

[yossik]

מעניין. תוכל לפרט?

איפה המציאות סוטה מהתוכנית המקורית?
האם ההוצאות בגיל מבוגר גבוהות יותר מההוצאות שתכננת? האם מראש לא תכננת להוריש כלום?

מכיוון שאני לא אנונימי אז לא אכנס לפרטים.
ברור שהוצאות גדלות בגיל מבוגר. shift מצרכנות לביטוחי בריאות שעולים ללא פרופורציה למדד, תרופות לבריאות מונעת ועוד..
נוטים לחשוב שמבוגרים צורכים פחות אבל זה ממש לא נכון וחשוב לתכנן מראש עליה כפולה בהוצאות ו "חוק" ה 3-4% לא תופס וצריך להתחיל לחשוב על 6-5%.
מה שאני יכול להגיד שבגלל המעבר לדיור מוגן נכנסתי לתזרים מזומנים שלילי, שאת ידעתי שיגיע, וזה משנה משוואה והירושה כבר לא על הפרק.

 

[vigaror]

ברור שהוצאות גדלות בגיל מבוגר. shift מצרכנות לביטוחי בריאות שעולים ללא פרופורציה למדד, תרופות לבריאות מונעת ועוד..
נוטים לחשוב שמבוגרים צורכים פחות אבל זה ממש לא נכון וחשוב לתכנן מראש עליה כפולה בהוצאות ו "חוק" ה 3-4% לא תופס וצריך להתחיל לחשוב על 6-5%.
מה שאני יכול להגיד שבגלל המעבר לדיור מוגן נכנסתי לתזרים מזומנים שלילי, שאת ידעתי שיגיע, וזה משנה משוואה והירושה כבר לא על הפרק.

זה משהו מאוד חשוב שאני לא ידעתי/חשבתי עליו, אתה מכיר מדריך או מסמך שמתאר הוצאות בגיל מבוגר? כדי שנדע למה להתכונן

 

[מלפפון במלח]

תודה רבה על ההסבר והשיתוף!

נוטים לחשוב שמבוגרים צורכים פחות אבל זה ממש לא נכון וחשוב לתכנן מראש עליה כפולה בהוצאות

ספציפית על הטענה הזו אשמח לשמוע את דעת @בת העמק שקראתי מספר פעמים שהיא חושבת ההפך.

אני עדיין רחוק מגיל של דיור מוגן, אבל אני כן מעוניין להתכונן לכך. ואני לא יודע איך להעריך הוצאות בגיל פרישה. האם יש סטטיסטיקה לגבי הוצאות בגיל הזה לעומת גיל צעיר יותר?

 

[yossik]

תודה רבה על ההסבר והשיתוף!

ספציפית על הטענה הזו אשמח לשמוע את דעת @בת העמק שקראתי מספר פעמים שהיא חושבת ההפך.

אני עדיין רחוק מגיל של דיור מוגן, אבל אני כן מעוניין להתכונן לכך. ואני לא יודע איך להעריך הוצאות בגיל פרישה. האם יש סטטיסטיקה לגבי הוצאות בגיל הזה לעומת גיל צעיר יותר?

ראשית, ברצוני להגיד שדיור מוגן זה לא בית זקנים או סיעודי. כשמו כן הוא, מיועד ליחידים או זוגות שמעדיפים 'בית מוגן' עם סביבה תומכת ושירותים מסביב שמנעימים את החיים. וזה לא זול. איך לאמר, שלב ראשון אולי עוד 10 שנים לפני שעוברים לבית אבות.
אני לא מבין גדול בסטטיסטיקות אבל אני יודע לקרוא את חשבובנות העו"ש שלי.

 

[קפיצת הדרך]

נוטים לחשוב שמבוגרים צורכים פחות אבל זה ממש לא נכון וחשוב לתכנן מראש עליה כפולה בהוצאות ו "חוק" ה 3-4% לא תופס וצריך להתחיל לחשוב על 6-5%.
מה שאני יכול להגיד שבגלל המעבר לדיור מוגן נכנסתי לתזרים מזומנים שלילי, שאת ידעתי שיגיע, וזה משנה משוואה והירושה כבר לא על הפרק.

וואו…
אם תוכל לפרט (במסגרת האנונימיות שאתה רוצה לשמר כמובן) לגבי סכומים אשמח.
האם יש מצב שזה נכון במקרים שבהם התקציב שהוקצב היה צנוע/סולידי מלכתחילה, ולא כלל ״פינוקים״ שאולי מתמעטים בשלב הזה? (כגון טיולים משפחתיים בעולם למשל) ואז את מקומם תופסים הדברים האחרים שציינת (דיור מוגן/תרופות/סיעוד וכו׳). במקרה כזה, אם התקציב המקורי מכיל ״שומנים״, אז אולי אין שינוי מהותי בעת זקנה?

 

[בת העמק]

ספציפית על הטענה הזו אשמח לשמוע את דעת @בת העמק שקראתי מספר פעמים שהיא חושבת ההפך.

זה מאד סובייקטיבי כידוע. גם מבחינת צרכים וחשקים, גם מבחינת הבריאות, וגם מבחינת היחס האישי למחלות ומוות.
מהקשישים שאני הכרתי ומכירה - יש ירידה גדולה בחשקים (בילויים, חו"ל) כשהמצב הבריאותי או הנפשי מתדרדר. לחלקם זה קורה רק אחרי גיל 80 אבל יש כאלה שזה מתחיל אצלם בגיל צעיר יותר.
אני פחות יודעת לגבי ביטוחי בריאות של מכריי הקשישים. להוריי לא היה צורך כי גרו בקיבוץ. אנחנו מבוטחים רק בביטוח סיעודי פרטי כי אין לנו בעיה להיות מטופלים ע"י השירות הציבורי (ולהיעזר פה ושם ברפואה פרטית בקטנה). אצלנו גם אין תשוקת חיי נצח, זה בסדר להתדרדר ולמות
מי שמתכנן על פיליפיני או דיור מוגן לעת זקנה - יצטרך יותר כסף ממי שלא מתכנן את זה. להזכירך, רוב מוחלט של האוכלוסיה הקשישה לא נעזרת באף אחד מהם.

 

[vigaror]

זה מאד סובייקטיבי כידוע. גם מבחינת צרכים וחשקים, גם מבחינת הבריאות, וגם מבחינת היחס האישי למחלות ומוות.
מהקשישים שאני הכרתי ומכירה - יש ירידה גדולה בחשקים (בילויים, חו"ל) כשהמצב הבריאותי או הנפשי מתדרדר. לחלקם זה קורה רק אחרי גיל 80 אבל יש כאלה שזה מתחיל אצלם בגיל צעיר יותר.
אני פחות יודעת לגבי ביטוחי בריאות של מכריי הקשישים. להוריי לא היה צורך כי גרו בקיבוץ. אנחנו מבוטחים רק בביטוח סיעודי פרטי כי אין לנו בעיה להיות מטופלים ע"י השירות הציבורי (ולהיעזר פה ושם ברפואה פרטית בקטנה). אצלנו גם אין תשוקת חיי נצח, זה בסדר להתדרדר ולמות
מי שמתכנן על פיליפיני או דיור מוגן לעת זקנה - יצטרך יותר כסף ממי שלא מתכנן את זה. להזכירך, רוב מוחלט של האוכלוסיה הקשישה לא נעזרת באף אחד מהם.

דיור מוגן אני מבין שזה מותרות,
אבל עובד זר* להבנתי יכול להיות חובה, איך אפשר "לדלג" על זה בחישובים?

*אני כמובן לא מתכוון לעוזרת בית שמגיעה פעם/פעמיים בשבוע, מנקה, מסדרת ומבשלת. אלא מישהו יחסית צמוד במהלך היום שעוזר להתלבש, להתקלח וכדומה.

 

[בת העמק]

אבל עובד זר* להבנתי יכול להיות חובה, איך אפשר "לדלג" על זה בחישובים?

לכמה אחוז מאוכלוסיית הקשישים יש עובד זר שצמוד אליו? נדמה לי שהבאתי נתונים באחד השרשורים, וזה לא הרבה.
רוב הקשישים אינם זקוקים לכך (עד לפני 15 שנה זה גם לא היה נהוג בכלל). אני מכירה שני גברים מעל 90 שפשוט השאירו את העובדות הזרות שהיו לנשותיהן חולות האלצהיימר עד למותן. הם עצמם יכלו להסתפק במישהי שתבוא לנקות קצת את הבית, לבשל ואולי לעשות טיול קטן בחוץ. משהו דומה היה להורים שלי, מישהי ישראלית שהגיעה לשעתיים ביום באמצע השבוע, ובסופש הילדים הגיעו.
הרבה קשישים מגיעים די בריאים עד לשלב האחרון לחייהם שמסתיים לפעמים בנפילה שמדרדרת במהירות את מצבם.

 

[פטל ואוכמניות]

הפרספקטיבה שלי: מי שמתכנן לחיות מפנסיה פלוס משיכה מתיק ההשקעות, צריך לכלול בחישוב דיור מוגן / בית אבות / טיפול סיעודי פרטי מגיל xx. אולי זה אכן יתממש, ואולי לא יהיה צורך בכלל. זה כמו עוד הרבה הוצאות שמתכננים בעת תכנון פרישה.

אפשר גם להרחיב ולשקול את מכירת הדירה, השכרה וכדומה.

 

[ניצנצן]

האחוז לא צריך להשתנות.
בהפשטה, לתיק שלך יש 3 אפשרויות: "להתפוצץ" (תיק ההשקעות ימשיך לגדול), "לקרוס" (תיק ההשקעות יגיע ל-0 לפני הזמן), "לדשדש" (תיק ההשקעות ישאר דומה בערכו).
הסיכוי שהתיק יקרוס בערך ל-0 אחרי בדיוק 40 שנים הוא אפס.
ה"קריסה" היא תהליך שלוקח מספר שנים. במהלך אותן שנים התיק קטן והמשיכה (הקבועה) לא מדביקה את התשואה. זה תהליך שאפשר לזהות אותו בגרפים הרבה שנים לפני שהתיק מתאפס אבל לא ניתן לעצור את התהליך למעט מצב שבו מחליטים למשוך (הרבה) פחות.
ה"קריסה" הזאת היא המאורע שמנסים לצמצם את ההסתברות שיקרה. אתה לא יכול לבנות תיק שיתזמן קריסה בדיוק בזמן שאתה רוצה. למעשה אתה בונה תיק שבהסתברות גבוהה לא יגיע למצב הזה.
לכן המחקרים מנסים לחשב את אחוז המשיכה כך שהתיק לא "יקרוס" בסבירות גבוהה בתקופה הנבחרת והתשובה לשאלה שלך היא שאתה לא יכול להעלות את האחוז משיכה.

ברור לי כוונתי שלא איכפת שתיק יתכווץ תוך X שנים כי אני אחיה פחות מאותו X בהסתברות גבוהה מאוד ולא מעוניין שישאר הרבה אחר כך.
לגבי מצב סיעודי לא בטוח מי באמת ירצה לחיות כסיעודי תלוי מסכן לכמה שנים.

 

[ניצנצן]

עוד אפשרות חיובית שרובוטים ומכונות יעזרו לקשישים וגם ינעימו את חייהם במחיר זול יותר מעובדים זרים סיעודיים.

 

[vigaror]

עוד אפשרות חיובית שרובוטים ומכונות יעזרו לקשישים וגם ינעימו את חייהם במחיר זול יותר מעובדים זרים סיעודיים.

יש עוד הרבה שנים עד שזה יקרה, כדוגמה ב2017 טענו שעד 2021 יהיו רכבים אוטונומיים ביצור סידרתי עוד דקה אנחנו ב2025 ועדיין אתה לא יכול לקנות אחד כזה,
הכי קרוב שיש לנו כרגע זה מוניות במסלולים סגורים (מבחינת מוצרים שהם לא בבדיקות/beta. . .).

 

[ניצנצן]

יש עוד הרבה שנים עד שזה יקרה, כדוגמה ב2017 טענו שעד 2021 יהיו רכבים אוטונומיים ביצור סידרתי עוד דקה אנחנו ב2025 ועדיין אתה לא יכול לקנות אחד כזה,
הכי קרוב שיש לנו כרגע זה מוניות במסלולים סגורים (מבחינת מוצרים שהם לא בבדיקות/beta. . .).

איך זה קשור? רובוט ששוטף כלים או עוזר להתלבש גם אם מידי פעם לא מצליח פחות בעייתי ממכונית שלא אמורה לעשות תאונות כלל בכביש בו יש הפתעות בנסיעה.

 

[vigaror]

איך זה קשור? רובוט ששוטף כלים או עוזר להתלבש גם אם מידי פעם לא מצליח פחות בעייתי ממכונית שלא אמורה לעשות תאונות כלל בכביש בו יש הפתעות בנסיעה.

אני טוען שהטכנולוגיה מאוד רחוקה, נתתי כדוגמה רכבים אוטונומיים אבל אתה צודק ששם הרף צריך להיות גבוהה אז זה לא דוגמה טובה.
דוגמה יותר טובה הם הרובוטים של בוסטון דיינמיקס שמפותחים כבר שנים רבות ולמרות שהם מאוד מאוד מרשימים* הם עדיין נראים איטיים, מגושמים (תראה איך ב1:18 הרובוט מתחיל להסתבך) וגם עדינים יחסית.

*ולדעתי הסרטון הזה הוא אחד הטובים שלהם מבחינת כמה הרובוט עובד בצורה "חלקה וזורמת"