האם משיכה חלקית של המשכנתא מבטיחה את יתרת הסכום?

[OompaLoompa]

היי, קנינו דירה על הנייר בסכום של בערך 3 מליון שקלים, ואנו מתכננים לקחת משכנתא על כחצי מהסכום בערך (1.6M).
המסירה אמורה להתקיים בעוד כבערך 3 שנים.

נכון לכרגע משק הבית שלנו מכניס הכנסה פנויה שאמורה בקלות לעבור את דרישות ההכנסה הפנויה למשכנתא של 1.6M, כאשר רוב ההכנסה היא שלי.
בעוד כ3 שנים הייתי רוצה לפתוח בדרך עצמאית ולהקים חברת סטארטאפ, מה שאומר שההכנסות שלי כנראה יהיו 0 שקל לחודש למשך שנה נגיד (תוכנן חיסכון ייעודי לשנה הזאתי)
ואני חושש שפתאום עיכובים במסירה (נגיד 4 שנים במקום 3 שנים מהיום) יובילו לכך שבפועל אני לא יכול לעזוב את עבודתי עד שלא לקחנו את המשכנתא.

השאלה שלי - האם ישנה אפשרות לקחת משכנתא עוד 3 שנים בהינתן ההכנסות שלי כשכיר, למשוך מהמשכנתא רק סכום קטן, ובכך להבטיח את זה שקיבלתי משכנתא,
להתפטר, להיות עם 0 הכנסות, ושנה לאחר מכן למשוך את יתרת סכום המשכנתא על מנת לשלם על הדירה?
האם יכולים לסרב לי למשוך את יתרת הסכום מכיוון שירדו ההכנסות שלי?

המון תודה.

 

[הורדוס]

תכנון מראש מעולה, יש בנקים בהם זה בסדר ויש בנקים צריך למשוך חלק מהמשכנתא כל תקופה (בערך שנה) כדי שהתיק ישאר פתוח ממה שאני מכיר.

@אייל ריטברג בטח ידע לענות

 

[אריקו]

מה הקבלן אומר מתי יהא היתר ויתחיל הבניה בפועל?
כי בבניה מקבלן בין כה וכה הבנק משחרר הכסף בפעימות { ע"פ רוב}
והאישור בפעם אחת
אז תברר את הלוח זמנים יותר טוב
ובכל אופן גם אם אמרו לך שעוד חצי שנה אתה חותם משכנתא ואז אתה משוחרר אל תעזוב עבודה בפועל לפני שאתה אחרי לגמרי= תכנונים משתנים ויש דברים לא צפויים

 

[OompaLoompa]

המון תודה על התגובות.

היתר בנייה כבר יש, תחילת עבודות אמורה להיות בחודשים הקרובים.
מדובר בעסקת 20-80, כך שנוהל התשלומים ידוע מראש ולפחות מבחינתי אינו תלוי בקצב שחרור הכסף לקבלן.

העניין של ״אל תעזוב עבודה בפועל לפני שאתה אחרי לגמרי״, הוא בדיוק השאלה שלי.
בהנחה שיש לנו מספיק כריות ביטחון כלכליות שיחזיקו אותנו בלי משכורת למשך שנה, לא הייתי רוצה לדחות הקמת חברה בשנה אם פתאום תאריך המסירה מתעכב בשנה שלמה.

אז לב השאלה שלי הוא: במידה ואני לוקח משכנתא על 1.6 מליון שקל 3 שנים מהיום, ומושך רק 100K, (לא אכפת לי גם אחרי חצי שנה למשוך עוד 100-200K מהמשכנתא אם צריך), האם זה מבטיח את זה שאוכל למשוך את ה1.3-1.5M הנותרים בסמוך למסירת הדירה (נניח 4 שנים מהיום) גם אם אני לא עובד באותה נקודת זמן, משמע ההכנסות הפנויות שלי נמוכות ממה שצריך עבור 1.3-1.5M?

 

[c881]

הבנק משחרר לפי % התקדמות פרוייקט.
לפחות כשבניתי בית פרטי, הייתי צריך לקחת מכל החלקים סכום כלשהו כדי "לנעול עוגנים".

 

[Sube]

ומושך רק 100K, (לא אכפת לי גם אחרי חצי שנה למשוך עוד 100-200K מהמשכנתא אם צריך)

כל עוד אתה מבצע משיכות בדמוי שוברים לחשבון בנק המלווה של הקבלן אתה יכול להחליט לבד מתי אתה עושה זאת והשכר שלך לא יבדק שנית לאחר שאושרה לך המשכנתא, אצלי למשל התשלומים הם חצי שנתיים וכל העוגנים ננעלו מאישור תיק המשכנתא, גם כאלה שלא ביצעתי מהם משיכה לפני שנה. תסגור עם היזם שאתה תשלם לו בפעימות כדי לחסוך הצמדה למדד התשומות, הוא לא יתנגד

 

[אייל ריטברג]

היי אומפה לומפה.
אני עונה כבעלים של חברה לייעוץ משכנתאות.
אתה יכול לקחת משכנתא כעת, על סכום קטן מאוד ולמשוך את היתרה כעת.

במתווה הזה, אתה מושך סכום קטן, למשל 100 אש"ח, ואת היתרה תמשוך בעוד מספר שנים.
החסרונות: תשלום של כ500 ש"ח ומעלה/לחודש. אתה מקבע כעת את התנאים (המרווח הבנקאי) - זה חיסרון אם אתה חושב שרמות הרווחיות של הבנקים ירדו בעתיד.
היתרונות: הגנה מפני שינויי תעסוקה כפי שאתה חושש. אם אתה חושב שרמות הרווחיות של הבנקים יעלו בעתיד - אתה נועל את התנאים כרגע (המרווח הבנקאי)

הבנקר מבצע לך בדיקת הכנסות פעם אחת ויחידה, במועד קבלת המשכנתא. לאחר קבלתה הוא לא יכול להתנות דבר.
חשוב להדגיש, אם אתה מבצע הליך קבלת משכנתא כעת, חותם על החוזה אבל לא מושך ממנה - אז הבנק יכול לבטל את ההסכם.

תוספת חשובה שלא קשורה לשאלה שלך: אני ממליץ לך לשקוללקחת משכנתא מקסימלית, אפילו אם לא תכננת לעשות זאת. כך, אם אתה תצטרך כסף בעתיד - תוכל להשתמש במשכנתא (כל עוד שילמת כמובן הון עצמי מינימלי) ב"בלון חמצן" לתקופת הסטארטפ (למקרה למשל שהתקופה ללא הכנסה תתארך מעבר לשנה אחת)

בהצלחה,
אייל ריטברג מפינוויז.

היי, קנינו דירה על הנייר בסכום של בערך 3 מליון שקלים, ואנו מתכננים לקחת משכנתא על כחצי מהסכום בערך (1.6M).
המסירה אמורה להתקיים בעוד כבערך 3 שנים.

נכון לכרגע משק הבית שלנו מכניס הכנסה פנויה שאמורה בקלות לעבור את דרישות ההכנסה הפנויה למשכנתא של 1.6M, כאשר רוב ההכנסה היא שלי.
בעוד כ3 שנים הייתי רוצה לפתוח בדרך עצמאית ולהקים חברת סטארטאפ, מה שאומר שההכנסות שלי כנראה יהיו 0 שקל לחודש למשך שנה נגיד (תוכנן חיסכון ייעודי לשנה הזאתי)
ואני חושש שפתאום עיכובים במסירה (נגיד 4 שנים במקום 3 שנים מהיום) יובילו לכך שבפועל אני לא יכול לעזוב את עבודתי עד שלא לקחנו את המשכנתא.

השאלה שלי - האם ישנה אפשרות לקחת משכנתא עוד 3 שנים בהינתן ההכנסות שלי כשכיר, למשוך מהמשכנתא רק סכום קטן, ובכך להבטיח את זה שקיבלתי משכנתא,
להתפטר, להיות עם 0 הכנסות, ושנה לאחר מכן למשוך את יתרת סכום המשכנתא על מנת לשלם על הדירה?
האם יכולים לסרב לי למשוך את יתרת הסכום מכיוון שירדו ההכנסות שלי?

המון תודה.

 

[הורדוס]

תוספת חשובה שלא קשורה לשאלה שלך: אני ממליץ לך לשקוללקחת משכנתא מקסימלית, אפילו אם לא תכננת לעשות זאת. כך, אם אתה תצטרך כסף בעתיד - תוכל להשתמש במשכנתא (כל עוד שילמת כמובן הון עצמי מינימלי) ב"בלון חמצן" לתקופת הסטארטפ (למקרה למשל שהתקופה ללא הכנסה תתארך מעבר לשנה אחת)

מסכים ומדייק למקרה שזה לא ברור מספיק, *לקבל אישור על משכנתא מקסימלית, ובבוא העת להחליט אם למשוך את כולה או רק חלק ממנה.