משיכה חודשית של כספים ממוסים מהפנסיה

Wonko

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
529
דירוג
746
התחיל מרקע לשאלה שלי כי אולי הבנתי לא נכון.
לפי ההבנה שלי, העובד והמעסיק מפרישים חודשית תגמולים שפטורים ממס (חלקית לפחות) עד תקרה מסויימת.
כלומר, עבור משכורות גבוהות, חלק משמעותי מהפרשות התגמולים ממוסה במס שולי.
דוגמה מספרית של משכורת עגולה וגבוהה של 40000 עם 6% הפרשת עובד ו6.5% הפרשת מעסיק תתן הפרשה כוללת של 5000 שקלים.
הסכום הפטור ממס יהיה 2399
הסכום החייב במס יהיה 2601

כלומר, יותר מחצי מסכום ההפרשה לא נהנה מהטבת מס.

אישית הייתי מעדיף לראות את החלק שחוייב במס כחלק מהנטו שלי.
אם כן, השאלה שלי, האם ניתן להוציא את החלק החייב במס מקופת הפנסיה/גמל מבלי לגעת בחלק שנהנה מהפטור ממס?
האם יש נקודות שפיספסתי שהופכות את המהלך הזה ללא כדאי?


קישורים לתקרות בכל זכות:

 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,398
דירוג
1,279
אישית הייתי מעדיף לראות את החלק שחוייב במס כחלק מהנטו שלי.
אם כן, השאלה שלי, האם ניתן להוציא את החלק החייב במס מקופת הפנסיה/גמל מבלי לגעת בחלק שנהנה מהפטור ממס?
לא יודע אבל חושב איתך

עקרונית אתה יכול תמיד להוציא כספים ב35 אחוז מס בכל רגע נכון
כלומר אם תמשוך בכל שנה נניח חצי מהכספים שהופקדו זה כאילו קיבלת אותם בנטו

לגבי המשיכה רק של הכספים ללא הפתור ממס
לא הבנתי איך זה משנה
אם המשכורת היא 40K והפרשת 5K ששילמת על כל ה5K מס של0.35X2.6K כלומר0.9K
הפניסה שלך גדלה בסוף ב5K
אם משכת עכשיו ממנה 2.6K נשאר בה 2.4K אחרי שכל המס גם ככה שולם
אתה תשלם על ה2.6K מס נוסף של0.9K
כלומר סה"כ בשביל לקבל 2.6K שילמת מס של 1.8K

יותר יעיל יהיה למשוך את הכספי פיצויים
או לחילופין לבקש מהמעסיק לפרק את השכר בצורה אחרת
נניח משכורת בסיסשל 20K עם סוציאלי
ובונוס חודשי / שעות נוספות / של 25K (או לפי העלות מעביד שהוא חוסך)
אתה תשלם על זה 49% מס לדעתי שזה קצת יותר משתלם אבל תאבד את האופציה פתור ממס רווחי הון ואולי גם ביטוחים מוקטנים
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,198
דירוג
3,000
כלומר, יותר מחצי מסכום ההפרשה לא נהנה מהטבת מס.
נכון. מצד שני הסכומים הללו נכנסים לצבירה של קצבה מוכרת שעליה אין תשלום של מס הכנסה בקבלתה כקצבה.
המשמעות היא שאתה יכול לייצר לעצמך בגיל הפנסיה קצבה פטורה לחלוטין ממס באמצעות הרבדים הפטורים (נקודות זיכוי, אי משיכת פיצויי פטורים, קצבה מזכה תגמולים, והקצבה המוכרת). השילוב הזה יכול לתת לך קצבה פטורה מאוד משמעותית, במיוחד אם החלק של הקצבה המוכרת גדול. מה שיאפשר לך לא להשתמש בחלק מההון שלא פטור ואותו להוריש ללא מס (לפחות את החלק של התגמולים) ליורשים שלך.
 

guesto

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/10/20
הודעות
733
דירוג
482
להבנתי כל עוד אתה עדיין עובד אי אפשר לגעת בקופת פנסיה פעילה, כלומר אי אפשר למשוך מהפרשות לפנסיה בזמן שאתה עדיין עובד אצל אותו מעסיק.
 

ת.אוקהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
1,528
דירוג
2,934
נכון. מצד שני הסכומים הללו נכנסים לצבירה של קצבה מוכרת שעליה אין תשלום של מס הכנסה בקבלתה כקצבה.
את יודעת אולי איפה כל הנתונים האלה נשמרים? האם הקופה יודעת לצבוע כל סכום שיש לי שם או שאני נדרש לשמור מסמכים במשך עשרות שנים?
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,198
דירוג
3,000
את יודעת אולי איפה כל הנתונים האלה נשמרים? האם הקופה יודעת לצבוע כל סכום שיש לי שם או שאני נדרש לשמור מסמכים במשך עשרות שנים?

תקרא כאן אצל נדב:

החל משנת 2012 זה אמור להופיע באישור להצהרת הון.
ומומלץ לשמור טפסי 106 וטפסי 161.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
13,680
דירוג
15,719
נכון. מצד שני הסכומים הללו נכנסים לצבירה של קצבה מוכרת שעליה אין תשלום של מס הכנסה בקבלתה כקצבה.
המשמעות היא שאתה יכול לייצר לעצמך בגיל הפנסיה קצבה פטורה לחלוטין ממס באמצעות הרבדים הפטורים (נקודות זיכוי, אי משיכת פיצויי פטורים, קצבה מזכה תגמולים, והקצבה המוכרת). השילוב הזה יכול לתת לך קצבה פטורה מאוד משמעותית, במיוחד אם החלק של הקצבה המוכרת גדול. מה שיאפשר לך לא להשתמש בחלק מההון שלא פטור ואותו להוריש ללא מס (לפחות את החלק של התגמולים) ליורשים שלך.
בדיוק. ברמות השכר עליהן מדברים בפורום, אפשר להגיע די בקלות למצב בו לא משלמים בכלל מס אחרי גיל 60.
 

Wonko

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
529
דירוג
746
לא יודע אבל חושב איתך

עקרונית אתה יכול תמיד להוציא כספים ב35 אחוז מס בכל רגע נכון
כלומר אם תמשוך בכל שנה נניח חצי מהכספים שהופקדו זה כאילו קיבלת אותם בנטו

לגבי המשיכה רק של הכספים ללא הפתור ממס
לא הבנתי איך זה משנה
אם המשכורת היא 40K והפרשת 5K ששילמת על כל ה5K מס של0.35X2.6K כלומר0.9K
הפניסה שלך גדלה בסוף ב5K
אם משכת עכשיו ממנה 2.6K נשאר בה 2.4K אחרי שכל המס גם ככה שולם
אתה תשלם על ה2.6K מס נוסף של0.9K
כלומר סה"כ בשביל לקבל 2.6K שילמת מס של 1.8K

יותר יעיל יהיה למשוך את הכספי פיצויים
או לחילופין לבקש מהמעסיק לפרק את השכר בצורה אחרת
נניח משכורת בסיסשל 20K עם סוציאלי
ובונוס חודשי / שעות נוספות / של 25K (או לפי העלות מעביד שהוא חוסך)
אתה תשלם על זה 49% מס לדעתי שזה קצת יותר משתלם אבל תאבד את האופציה פתור ממס רווחי הון ואולי גם ביטוחים מוקטנים
אתה לא מקבל את ההטבה של ה35% על כל ההפרשה. זאת הכוונה בתקרות שרשמתי עליהן..
כלומר, אני רוצה למשוך X כספים מהקופת גמל/פנסיה שכבר שילמתי עליהם מס ושירד מהקופה X ואני אקבל לבנק X. בלי לשלם מס נוסף במשיכה.
בדוגמה שנתתי, על 2.6K כבר שולם מס מלא. אני רוצה למשוך אותם לבנק. על פניו, אני לא אמור לשלם מס נוסף. השאלה היא אם זאת פעולה אפשרית.
אני רוצה להתמקד בדיון הזה בכספי תגמולים אז כרגע אני לא מתייחס לכספי פיצויים.
נכון. מצד שני הסכומים הללו נכנסים לצבירה של קצבה מוכרת שעליה אין תשלום של מס הכנסה בקבלתה כקצבה.
המשמעות היא שאתה יכול לייצר לעצמך בגיל הפנסיה קצבה פטורה לחלוטין ממס באמצעות הרבדים הפטורים (נקודות זיכוי, אי משיכת פיצויי פטורים, קצבה מזכה תגמולים, והקצבה המוכרת). השילוב הזה יכול לתת לך קצבה פטורה מאוד משמעותית, במיוחד אם החלק של הקצבה המוכרת גדול. מה שיאפשר לך לא להשתמש בחלק מההון שלא פטור ואותו להוריש ללא מס (לפחות את החלק של התגמולים) ליורשים שלך.
תקרא כאן אצל נדב:

החל משנת 2012 זה אמור להופיע באישור להצהרת הון.
ומומלץ לשמור טפסי 106 וטפסי 161.

זה באמת מעניין. לא חשבתי על עניין הקצבה.
אני צריך לחשוב מה אני מעדיף למען האמת. לטעמי, יש יתרונות רבים לכסף ביד מאשר בפנסיה. דמי ניהול גלויים ותחרותיים, פחות חשוף לרגולציה, אפשרות להלוואת מרג'ין (אפשר לקחת הלוואות על חשבון קצבה?).
היתרון המשמעותי יותר לטעמי הוא אגח מיועדות. אבל הן לא תמיד יהיו קיימות וגם הן לא חלק מפנסיה משלימה/גמל/מנהלים.
כרגע אני עם קופת גמל עבור תגמולים שעוברים את התקרת הפרשה של 4326. היתרון הוא שאין דמי הפקדה. החיסרון הוא שדמי הניהול לא משתלמים לטווח של עשרות שנים.
התכנון שלי הוא להוציא את הכספים מקופת הגמלמבלי לשם מס נוסף. האם זה אפשרי בהנתן שאלו כספים ששולם עליהם מס בהפרשה?
האם בכלל הכספים בקופת גמל צבועים בצבע של "שולם מס" או שהכספים מעורבבים בברירת מחדל?
 
  • אהבתי
Reactions: A42
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S אני בשוק מהבדל שמצאתי בין פרישה עם אותו כמות כסף לאותה משיכה חודשית שוק ההון 1
M משיכה מחשבון משותף אצל ברוקר זר מיסים 3
M מיסוי של הסכום מעל תקרת ההפקדה הפטורה לאחר משיכה מקה"ש IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
H קופת גמל - משיכה הונית חד פעמית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 26
V משיכה שקלית מIB - בעזרת WISE או ישירות דרך IB? שוק ההון 17
ע הכללת ערך בית בחישוב אחוז משיכה נדל"ן 5
stamEhad משיכה (WITHDRAWAL) של דולרים בשיטת ACH דרך IB ל TransferWise ברוקרים ופלטפורמות מסחר 10
צ דיווח על משיכה מ-IRA בארה"ב מיסים 2
A קופת גמל להשקעה - שאלות של טרום משיכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
N משיכה חלקית מקופ"ג להשקעה מיסים 6
גרהם משיכה שלא כדין מקרן פנסיה ללא קנס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 211
M אסטרטגיית משיכה לאחר פרישה שוק ההון 1
הרץ במבוך משיכה מחשבון השקעות מול הלוואה מקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ש משיכה סיסטמטית מתיק השקעות לפי חוק 4-7 אחוז. שוק ההון 176
1337justme משיכה מהתיק בפרישה, פעם בשנה או פעם בחודש? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 33
Fitch חישוב סכום משיכה פטור מקופ"ג אחרי "קיבוע זכויות" פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 10
1337justme פטור\החזר מס על משיכה לא כדין מקופת גמל לתגמולים שוק ההון 5
M שאלה לגבי אחוז משיכה קבוע בתיק ממונף פי 2 שעוקב מצויין שוק ההון 25
1337justme קופת גמל עם כ250K ש"ח - משיכה לחשבון הממוסה או להעביר לIRA? שוק ההון 2
I חישוב משיכה מקסימאלית ללא פגיעה בקרן בהינתן אחוז ריבית שוק ההון 0
X מסטרקארד ארצות הברית בישראל , משיכה דולר בכספומט צרכנות פיננסית 2
D משיכה מ s&p 500 והשקעה בנדל"ן בחו"ל שוק ההון 4
R משיכה מ-401k לתושבי ישראל שוק ההון 7
ה קופת גמל להשקעה, איחור מועד משיכה צרכנות פיננסית 2
מ משיכה כספי פיצוים ללא מס לצורך השקעה צרכנות פיננסית 0
א משיכה מקופת גמל והקה"ש להשקעה עצמאית שוק ההון 6
O משיכת כסף מתיק פטור מול משיכה מתיק ממוסה, בפנסיה שוק ההון 2
ERE בלי ה E אחוז משיכה בטוח. האם ה SWR הוא ממוצע של...? שוק ההון 65
ל החופשי משיכה מקרן השתלמות לעצמאים שוק ההון 0
A האם על ידי משחק עם תאריכים בניוד/משיכה הגופים הפנסיונים יכולים "לגנוב" כסף? שוק ההון 15
י מיסוי של משיכה חלקית מקרן השתלמות מיסים 3
B עמלות משיכה מכספומט- לאיפה השוק הולך? צרכנות פיננסית 20
א אלוקציה - אחוז משיכה- טווח השקעה/משיכה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
B משיכה ופדיון של תיק השקעות שוק ההון 28
J המרת מט"ח ב-IB למטרת משיכה שוק ההון 5
yanosh34 הכלי של ERN לחישוב שיעור משיכה בטוח (ומרחק מפרישה) שוק ההון 35
ש משיכה מקרן השתלמות שוק ההון 9
E גמל להשקעה - משיכה שוק ההון 8
ש בדיקה לגבי משיכה שוטפת מקרן השתלמות שוק ההון 31
O משיכה מתיק השקעות שוק ההון 6
D עמלת משיכה מהבנק. לצחוק או לבכות? שוק ההון 11
Izik השקעת דבידנד בקרן או משיכה? שוק ההון 3
ק שאלת הבהרה בנוגע לאחוזי משיכה מתיק בעת פרישה שוק ההון 16
C אישור עקרוני למשכנתא - חישוב הכנסה חודשית לעובדי הייטק נדל"ן 11
א הוצאה חודשית לרך נולד מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 8
H השקעה חודשית לילד - כלי ושיטת פעולה? שוק ההון 4
E הפקדה לקרן השתלמות שלא במסגרת חודשית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
ג קצבה חודשית צפויה מקופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
M האם הפקדה חודשית קטנה עוזרת לתיק של 1.5 מליון שח? שוק ההון 12
הנולד הפרשה חודשית לחיסכון של חייל משוחרר צרכנות פיננסית 11

נושאים דומים

למעלה