האמת שעשיתי חיפוש וראיתי את הפוסט הנ"ל, פשוט שם תשלום המס הנדרש היה דיי זניח ובמקרה שלי זה השיקול המרכזי.
מבין לגמרי... וכן, אתה צודק.
אבל (אם מותר לי להשחיל פה אבל) - תכנוני מס זה פחות הקטע שלי כי אני מנסה לפשט דברים לגבי החיים שלי (גם החיים "כמשקיע"), ואני פחות בעניין של מיקרו-אופטימיזציות או בעניין של לפספס כמה אלפי שקלים.
פה אני
שונה מאחרים בפורום בצורה די ניכרת, כי אני מוכן להתגלח על הכסף שלי תוך כדי עשיית טעויות במודע (!), וגם לפספס קצת פה ושם.
אני לא מוכן לשגות בסדרי גודל שלמים, זה גדול עליי, אבל אני כן מוכן לשגות בהתאם לאופי ולמנטליות שלי כמשקיע כפי שאני מבין אותה.
זה נובע מהמוח שלי שאומר לי Eyes on the ball ופחות Eyes on the כידרורים.
בסופו של דבר תחשוב על זה ככה...
הטעות הראשונה הייתה לפתוח קופת גמל להשקעה
כי היא מוצר השקעה גרוע (ביחס לתיק השקעות עצמאי שהוא האופטימאלי?).
הטעות הזו כבר נעשתה.
הייתי צעיר בשנות ה- 30 לחיי (היום אני בן 24 וחודשיים), לא ידעתי להשקיע, לא מיהרתי להשקיע, ורציתי לראות איך זה מרגיש מה שכולם פה מדברים עליו.
הטעות הזו של להשקיע בקופת גמל להשקעה הייתה נוחה לי מאוד
והיא הייתה מכוונת כי רציתי להכיר וללמוד ולהרגיש על בשרי את שוק ההון בצורה הכי נוחה ווונילית שאפשר.
קופת גמל להשקעה אפשרה לי את הפלטפורמה הזו של איך זה מרגיש שאני מכניס כסף
אמיתי לתיק השקעות
אמיתי עם רווחים
אמיתיים והפסדים
אמיתיים.
קופת גמל להשקעה אפשרה לי להיפטר מהכסף שהיה לי בעו"ש ולשים אותו בתיבה שחורה שנוסעת בכביש המהיר כשאני אפילו לא הנהג (רק חושב שאני הנהג!),
אלא רק צופה מהצד.
קופת גמל להשקעה אפשרה לי את המסע המטלטל הזה של לראות כמה מאות אלפי שקלים (!) מתנדפים לי במגפת ה- COVID-19, ואז לראות את הכול עולה שוב בחזרה.
קופת גמל להשקעה אפשרה לי את היכולת להעריך את סיבולת הסיכון והפחד שלי בתוך קופסה נוחה מאוד עם דו"חות רבעוניים והחלטות פשוטות מאוד שעליי לעשות - להתעקש ולהתמקח על דמי ניהול ולבחור מסלול (עוקב מדד S&P500).
וזהו. שם היא סיימה את תפקידה אחרי שנתיים-שלושה.
אחרי שלמדתי
את עצמי, למדתי
על עצמי, ולימדתי את עצמי, לא היה לי ספק
שקופת גמל להשקעה היא מוצר השקעה גרוע בשבילי כשהייתי מוכן לעבור לשלב הבא - תיק השקעות עצמאי, רכישה עצמאית ואמיתית של ניירות ערך לבדי, לקבל החלטות השקעה בזמן אמת ולעשות את מה שאני מתכנן לעשות בעצמי.
אז על מה כל העניין עומד ובשביל מה הפסקה הזו שרשמתי בכלל למעלה?
מס תשלם.
באבו אבוהה תשלם.
בקופת הגמל להשקעה יש כרגע X כסף צבור, שעשה Y תשואה (כלומר סה"כ X+Y),
פחות Z מס רווחי הון של 25% שתשלם בוודאות (רק על אותה תשואה Y).
מה שאני הפקדתי לקופת הגמל להשקעה הוא X הכסף הצבור פחות Z מס רווחי ההון.
כל התשואה Y כולה היא בונוס מטורף וחלומות באספמיה... מספרים דיגיטליים על המסך.
נכון לכיום מס רווחי ההון Z (שאותו אני לא משלם כל עוד אני לא מושך את הכסף), גם הוא עושה לי תשואה כי הוא נמצא בקופת הגמל להשקעה מושקע על אותו מדד S&P500 (ריבית דריבית).
עובדתית, גם בדמי ניהול של 0.35% שאני משלם מכל הצבירה לשנה בקופת הגמל להשקעה שלי, ושמוסיף עליהם את
הוצאות ניהול ההשקעות של סביבות 0.05-0.1%, ואני נשאר עם דמי ניהול שהם סביבות 0.45%~ לשנה מכל הצבירה בקופת הגמל להשקעה
לכל החיים.
בערך פי 1.5-2~ ממה שאני יכול לשלם בתיק השקעות עצמאי פאסיבי מחקה מדדים.
בערך...
ככל שאני ממשיך להשקיע ונשאר בקופת הגמל להשקעה אני ממשיך "לדפוק" את עצמי של היום בגלל מי שהייתי העצמי של פעם, ומשיך לשלם פי 1.5-2~ דמי ניהול לשנה מהצבירה על כסף שאני מתכנן להשקיע ולהשאיר שם במשך ה- 20-30-40 שנים הקרובות.
זה אומר שאני במודע הולך להמשיך ולדפוק את עצמי למשך ה- 20-30-40 שנים הקרובות.
ככל שאמשיך להיות מושקע בקופת גמל להשקעה למשך ה- 20-30-40 שנים הקרובות, מס רווחי ההון על התשואה ימשיך לגדול ולגדול (בהנחה שהתשואה גדלה כמובן), ימשיך לעבוד למעני, ימשיך לעשות לי בעצמו עוד כסף ועוד תשואה, אבל הוא ימשיך לדפוק אותי כי יכלתי לעבור למוצר לא מנוהל שהוא זול יותר.
אבל את המס הזה הרי אשלם גם בתיק השקעות עצמאי...
אז כל השאלה שלך וכל החפירה שלי היא על גובה המס שאשלם, מתי ואיפה
כל העניין פה הוא על ההפרש שבין
מי שאני פעם לבין מי שאני כיום.
בחרתי בעתיד שלי, להמשיך עם מי שאני כיום ולא להישאר ולהתלבט לגבי מי שהייתי פעם.
לקחת את ההבנה הזו לגבי העתיד שלי ולמנף את זה הלאה, לחבק את ה"טעויות" של מי שהייתי פעם, שהיו נכונות מאוד לזמנן,
ושאפשרו לי להפוך למי שאני היום.
כל החפירה הזו למעלה היא פסיכולוגית בעיקרה...
אין שום בעיה לקחת אקסל, לעשות חישובים על גבי חישובים והתחשבנויות, למדל את ההפרשים במיסוי של 20-30-40 השנים הבאות (משיכה של הכספים מקופת הגמל להשקעה ותשלום מס רווחי ההון הרלוונטי לאותה נקודת זמן, לעומת השארת הכספים בקופת הגמל להשקעה), להציב מספרים ולנסות להבין איפה ומה והאם ולמה וכמה אתה מפסיד על אותו מס שתשלם במידה ותמשוך את הכסף מקופת הגמל להשקעה, תשלם את מלוא מס רווחי ההון שאתה אמור לשלם, תיקח את הכסף ותשקיע את כולו מחדש בתיק השקעות עצמאי.
וככה תהיה קרח מהרעיון שאותו כסף ששילמת למדינה יכול היה להיות "קבור" בקופת הגמל להשקעה ממשיך לצבור לך תשואה על אותו מס שלא שילמת למדינה...
זה אנשים אחרים עושים פה בקלות ובשקדנות יתרה.
אני לא כזה כי אני יודע שמעבר לכסף, הפסיכולוגיה של עצמי חשובה לי יותר.
אני
יודע על עצמי, שמעבר לכסף ולעשרות אלפי השקלים ששילמתי מס רווחי הון, מה שבאמת יכול להפיל אותי בהשקעות זה הפסיכולוגיה המורכבת של המשקיע שאני ומי שאני כמשקיע.
הטעויות הגדולות באמת מחכות לי בהמשך חיי כמשקיע, ועדיף שכבר היום אנסה לתקל אותן במיטב הכלים הפסיכולוגיים שעומדים לרשותי כיום, בהינתן שאני תמיד מנסה לברר ולחפש את הכשלים הלוגיים שלי כמשקיע
לעתיד לבוא.
כסף בא וכסף הולך.
שילמתי עשרות אלפי שקלים מס רווחי הון למדינה כשמשכתי את רוב הכסף מקופת הגמל להשקעה (לא את כולו, השארתי חלק להעביר לקצבה בגיל 60).
המשכתי הלאה בחיים ואת הכסף שקיבלתי לחשבון העו"ש הפקדתי בתיק השקעות עצמאי ואני ממוקד בו כיום.
אני ממוקד בלבחור את המדדים הנכונים לי, את קרנות הסל הנכונות לי, את דמי הניהול שנכונים לי, ואת המשך סגנון החיים שלי כמשקיע - סגנון חיים פשוט, מינימליסטי, רגוע, שמעדיף פשטות על פני מורכבות, ואוטומציה של ילד בכיתה ב' על פני חישובי מס של בוגר עוניברסיטה שיודע להציב מספרים באקסל.
חכם מצידי?
לא.
אני כנראה שהפסדתי כסף (לא כנראה - הפסדתי כסף, אבל רק כי היה מתאים לי להפסיד כסף).
זה מעניין אותי?
מאוד לא.
Eyes on the ball.
ועכשיו, לאחר מאמר של 578 מילים (לא ספרתי):
1. 38k מתוכם כ8k רווח
2. 33k מתוכם כ12k רווח
3. 9.5k מתוכם כ2.5k רווח.
סה"כ 22,500 ש"ח רווחים "כלואים" בקופת הגמל להשקעה, שעליהם תשלם 25% מס רווחי הון, שזה יוצא 5,625 ש"ח.
עשיתי את החישוב במחשבון של שעון היד Casio שהזמנתי מה- Only Fans של ג'ון פורבס נאש.
זה כסף קטן.
כשתהיה עשיר כקורח באמת כמוני (בעצם - מיליונר), אתה תבין שלא הכסף הקטן הזה שימנע ממך להפוך את עצמך בכלים וביכולות שלך, לפרפר של מי שאתה באמת בעתיד לבוא...
אתה עוד בשלב הגולם.
קשה לך מאוד לשחרר את המוכר ולהפוך לפרפר שאתה יכול להיות
בשביל להיות עשיר באמת, כמוני כאמור, כדאי לך לשחרר את התפל ולשעוט לעבר היעד עם מוטיבציה של אדי הול בעיניים כשהוא היה הראשון בהיסטוריההמתועדת שהרים חצי טון מהאדמה.
