מעבר מקרן פנסיה/ביטוח מנהלים לקופת גמל

[מרק עוגיות]

@yanosh34 הם לא עד כדי כך מטומטמים. כשאתה מפקיד לקופת גמל ולקרן פנסיה יש רישום מתי וכמה הפקדת, לא ניתן לנייד לקרן פנסיה כספים באופן כזה שסך כל ההפקדות בתקופה מסוימת יחרוג מהתקרה.

 

[yanosh34]

@מרק עוגיות אם כך התשובה של @שמוליק קיפוד מוטעת. ניוד של צבירה זה כמו הפקדה (על אותה התקופה שבה זה נצבר)

 

[שמוליק קיפוד]

ניחוש שלי:
הם מסתכלים על תקופת ההפקדה ובודקים שלא הייתה חפיפה.

 

[מרק עוגיות]

ניוד של צבירה שקול להפקדה באותו זמן בו ההפקדה בוצעה במקור. מותר שתהיה חפיפה בין הפקדות, אסור שהסכום הכולל לאותה תקופה יעלה על תקרת ההפקדה.

 

[הק995]

לא חשבתי על דמי הניהול אלא על התשואה החסרה מאד שלהם ועל ההפסדים בסנגון "בוא נשקיע בדנקנר הוא נראה בחור טוב" או "בוא נאג"ח את המשכנתאות ונקנה את הגרועות ביותר מהבנקים" (זה עתידות זה עוד לא קרה אבל לשם דוחף משרד האוצר).

נביא אתה! חזית את החדשות מהתקופה האחרונה.

 

[טל יפה]

קראתי את כל השרשור וגם ניסיתי לקרוא ממקורות נוספים אבל אני לא בטוח שהבנתי עד הסוף..
בהנחה שמדובר בביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח (ספציפית שלי מ-2015). ההבדל בין ביטוח מנהלים לקופת גמל מצטמצם רק לתשואות ודמי ניהול (בהנחה שלוקחים ביטוח חיים בנוסף לקופת הגמל)?

אם כן זה נשמע שקופת גמל פסיבית עדיפה בהרבה בגלל דמי הניהול הנמוכים..

אני מפספס משהו?

 

[אנון נימוס]

קראתי את כל השרשור וגם ניסיתי לקרוא ממקורות נוספים אבל אני לא בטוח שהבנתי עד הסוף..
בהנחה שמדובר בביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח (ספציפית שלי מ-2015). ההבדל בין ביטוח מנהלים לקופת גמל מצטמצם רק לתשואות ודמי ניהול (בהנחה שלוקחים ביטוח חיים בנוסף לקופת הגמל)?

אם כן זה נשמע שקופת גמל פסיבית עדיפה בהרבה בגלל דמי הניהול הנמוכים..

אני מפספס משהו?

בלי ליעץ, גם אני מבין את זה כך

 

[מתכנת]

(בהנחה שלוקחים ביטוח חיים בנוסף לקופת הגמל)?

אתה מכיר ביטוח חיים משלם קצבה (ולא הוני) ?

 

[טל יפה]

אתה מכיר ביטוח חיים משלם קצבה (ולא הוני) ?

לא (זה לא אומר שאין אבל אין לי מושג בנושא)
אבל להבנתי גם בביטוח מנהלים ביטוח החיים הוא הוני לא?
כשאני ישבתי אם הסוכן ביטוח מהעבודה ודיברנו על המרכיב הביטוחי שבביטוח המנהלים אמרתי לו שיש לי ביטוח חיים
מתקופת צבא הקבע בתנאים טובים והוא הסכים איתי שעדיף לבטל את מרכיב ביטוח החיים בביטוח המנהלים ולהישאר אם החיצוני שיש לי.

מכאן אני מסיק שמלבד העלות הם שקולים

 

[AF1k]

שלום לכולם, היום נפגשתי עם סוכן הביטוח בעבודתי וגיליתי שהם אינם יודעים דבר. אני לא יודע אם זה מתוך בורות/חוסר ידע, או פשוט מתוך רצון לשווק מוצרים אחרים.
בתחילת הפגישה אמרתי לסוכן שאני מעוניין להפקיד לקופת גמל של IBI מחקה S&P. הוא טען שעדיף לי ביטוח מנהלים כיוון שהעלות היא אותה עלות, וכאשר אמרתי לו שבביטוח מנהלים יש גם אחוזים מההפקדה הוא טען שזה מתקזז עם ביטוח אובדן כושר עבודה זול יותר בביטוח המנהלים. בנוגע לכך שבביטוח מנהלים מסלולי ההשקעה מעורפלים ולמנהלים יש יותר שיקול דעת בבחירת מסלולי השקעה, הוא טען שעדיין הם מניבים תשואות גבוהות (אשר אינן מגיעות לרוב למדד הייחוס אבל ניחא).
לסיכום אחרי שהצגתי לו מספר גרפים, ודנו באפשרויות שונות, פתחתי קופת גמל דרכו וביצעתי ביטוח אובדן כושר עבודה. הסיומת העצובה היא שבמכתב ההנמקה שקיבלתי הוא רשם שהחסרונות של קופת הגמל בנוסף לכך שאין שחרור מתשלום פרמיות הם "במקרה של שוק הון יורד תהיה תשואה שלילית".

קטע עצוב נוסף הוא שלא נתקלתי מנסיוני המועט בסוכן ביטוח שבאמת ישב איתי ובירר מה הם הצרכים הביטוחיים שלי, מה הוא השכר שאצטרך בגיל פרישה, מהו סכום הפיצוי למקרה מוות, וכל שאר התאים שמושארים ריקים במסמכי ההנמקה למיניהם. אלא הם פשוט מוכרים את התוכנית שלהם, או שואלים אותי מה אני רוצה, מחתימים אותי על הכל, והולכים כמה שיותר מהר.

 

[מתכנת]

הוא רשם שהחסרונות של קופת הגמל בנוסף לכך שאין שחרור מתשלום פרמיות הם "במקרה של שוק הון יורד תהיה תשואה שלילית".

מי נתן לו רישיון?

 

[AF1k]

שאלה טובה...
איך שאמרתי לו שאני רוצה מסלול מחקה מדד כי אני רוצה את תשואת המדד, לא יותר ולא פחות, הוא התחיל ללמד אותי על כלכלה. "אתה יודע שכרגע הריבית היא אפסית, ולכן הרבה כסף זורם למניות". למזלי אני לומד כלכלה, וזה אפילו מעניין אותי, כך שידעתי מהר מאוד לעצור אותו ולומר לו שאני יודע גם כלכלה ואני יודע מה אני עושה.
הטריד אותי לחשוב מה קורה למי שלא מבין ושומע את המילים המפוצצות האילו בטון דיבור מאוד משכנע ומשכיל.

 

[מתכנת]

הטריד אותי לחשוב מה קורה למי שלא מבין ושומע את המילים המפוצצות האילו בטון דיבור מאוד משכנע ומשכיל.

שיתפתי בעבר תמליל שיחה טלפונית שניהלתי עם מנהל ההסדר של המעסיק.
מתיש ומייגע.
עבור אדם מן היישוב הקרב הוכרע מראש.

 

[AF1k]

אני אמשיך את השאלה שלי כאן במקום לפתוח דיון חדש.
האם ניתן לשלב בין מסלולי השקעה שונים בקופות גמל? לפי מה שהבנתי בקופת הגמל מדובר בחלוקת ההפקדה הפנסיונית ל-2 קופות שונות, אחת מחקה מדד S&P למשל והשניה במסלול אג"ח.
ושאלה נוספת, האם יש כאן מישהו שכבר עושה זאת? הרי כמו שבתיק ההשקעות הרגיל מתבצעת חלוקה בין אג"ח ומניות, למה לא לבצע את החלוקה גם בתיק הפנסיוני?

 

[טל יפה]

אני אמשיך את השאלה שלי כאן במקום לפתוח דיון חדש.
האם ניתן לשלב בין מסלולי השקעה שונים בקופות גמל? לפי מה שהבנתי בקופת הגמל מדובר בחלוקת ההפקדה הפנסיונית ל-2 קופות שונות, אחת מחקה מדד S&P למשל והשניה במסלול אג"ח.
ושאלה נוספת, האם יש כאן מישהו שכבר עושה זאת? הרי כמו שבתיק ההשקעות הרגיל מתבצעת חלוקה בין אג"ח ומניות, למה לא לבצע את החלוקה גם בתיק הפנסיוני?

לסולידית היה פוסט בנושא שבו היא דיברה על כך שנכון להסתכל על כל המוצרים הפנסיוניים שלך יחד עם תיק ההשקעות שלך כסל השקעות אחד.
כלומר אם יש הגיון למשל בקרן השתלמות לקנות רק מניות ולמשל גם בקופת גמל אז האיזון של אג״ח בתיק יכול להגיע מהפנסיה ומתיק ההשקעות כך שסך כל ההשקעות שומר על האיזון הרצוי.... כלומר אם אתה רוצה לשמור על איזון של 50/50 אתה לא חייב לשמור על האיזון הזה בקופת הגמל, קרן ההשתלמות, הפנסיה ותיק ההשקעות כל אחד בפני עצמו אלא לדאוג לכך שהיחס הכללי של כולם יחד יהיה כזה.

לא מייעץ רק נקודה למחשבה

 

[AF1k]

החיסרון הגדול הוא שתיק ההשקעות שלי ניתן למשיכה (תיאורטית) בכל עת, והתיק הפנסיוני שלי יפגוש אותי בגיל הפרישה.

 

[מתכנת]

האם ניתן לשלב בין מסלולי השקעה שונים בקופות גמל? לפי מה שהבנתי בקופת הגמל מדובר בחלוקת ההפקדה הפנסיונית ל-2 קופות שונות, אחת מחקה מדד S&P למשל והשניה במסלול אג"ח.

טכנית כן, בעיקר תלוי בגוף המנהל.

האם יש כאן מישהו שכבר עושה זאת? הרי כמו שבתיק ההשקעות הרגיל מתבצעת חלוקה בין אג"ח ומניות, למה לא לבצע את החלוקה גם בתיק הפנסיוני?

אני עשיתי זאת בעבר אצל IBI, רוב ההפקדה נכנסה לסנופי ומעט לת"א 25, לאחר מכן ביקשתי הפקדות חדשות רק לסנופי, ניתן לנייד צבירה בין המסלולים אך עדיין לא עשיתי זאת ויש .
ניתן גם לעשות אותו דבר עם אג"ח

אבל להבנתי השאלה שלך לא טכנית אלא בעיקר אסטרטגית, אני החלטתי שהיות והתיק הזה מיועד לעוד 40 שנה + הוא רחוק מהעין רחוק מהלב ולא יהיה חשוף לטעויות פסיכולוגיות לכן הוא 100% מניות חו"ל.

 

[טל יפה]

החיסרון הגדול הוא שתיק ההשקעות שלי ניתן למשיכה (תיאורטית) בכל עת, והתיק הפנסיוני שלי יפגוש אותי בגיל הפרישה.

נקודה נכונה.. זה תלוי באמת איך אתה מסתכל על תיק ההשקעות שלך

 

[TunaGolem]

החיסרון הגדול הוא שתיק ההשקעות שלי ניתן למשיכה (תיאורטית) בכל עת, והתיק הפנסיוני שלי יפגוש אותי בגיל הפרישה.

לי יש תיק לטווח קצר, תיק לטווח ארוך ותיק לעומק הפרישה.
בפועל חלקים מהתיקים השונים מוחזקים חלקית בחשבונות פטורים, כך שכל אחד מהם הוא "תיק הוליסטי" במונחים של הסולידית.

 

[מרק עוגיות]

קטע עצוב נוסף הוא שלא נתקלתי מנסיוני המועט בסוכן ביטוח שבאמת ישב איתי ובירר מה הם הצרכים הביטוחיים שלי, מה הוא השכר שאצטרך בגיל פרישה, מהו סכום הפיצוי למקרה מוות, וכל שאר התאים שמושארים ריקים במסמכי ההנמקה למיניהם.

יש אנשים שעושים בדיוק את זה, רק שהם לא סוכני ביטוח אלא יועצי ביטוח עצמאיים. וצריך לשלם להם כמה אלפי שקלים כדי להנות מכך לא מקבלים עמלות מחברות הביטוח ולכן אין להם אינטרס לגרום לך לשלם יותר.