אבל אשמח להתייחסות בנוגע לגמל להשקעה... לפנסיה... לפתיחת תיק השקעה בבנק...
ברוך הבא חבר. אתה שביר פיננסית.
איך זה מרגיש?
אם תאהב את התשובות שלי אז אחלה. הסגנון שלי ישיר, עממי ולא מתחסד.
בן 31, גר עם ההורים,רווק.
מעולה. צעד כלכלי מאוד מאוד נבון ונכון פיננסית לדעתי. לחיים הפרטיים זה מיץ של הזבל כמעט.
מכיר את זה באופן אישי וחייתי את זה באופן אישי (הכוונה למחייה עם ההורים בגיל מבוגר "יחסית").
אתה שם כבר ושורד את זה? היחסים עם ההורים תקינים? זה לא מפריע לך יותר מדי בחיים?
מעולה, תמשיך עד שלא תוכל יותר... רק
פאקינג תנצל את המצב הזה לעשות שינוי בנאדם ולא כדי להתגלגל ולהמשיך לסחוב את החיים הללו באותה סיטואציה.
בגילנו, אחרי 30, כבר לא חיים אצל ההורים רק כי חיים אצל ההורים, אלא גרים אצל ההורים רק אם זה
מנוף רציני לשינוי ולהצטיידות בכלים להמשך החיים (כמו חסכון אגרסיבי, פתיחת עסק, המשך לתואר שני וכו' או לא יודע מה).
תן לעצמך שתי סטירות, שטוף את הפנים במי קרח ותתתחיל לחסוך.
תגדל ביצים, תשקיע את עצמך בזה, תסתגף קצת, תפחית את רמת החיים, תקרא קצת על מינימליזם בבלוג ההאטה, תתחיל לצבור שומנים בחשבון הבנק ובתיק ההשקעות.
אישית, לא הגיוני לי שאתה מוציא 5-6K בחודש מהנטו שלך. זה המון כסף ולא משנה הסיבה אלא אם אתה מוגבל/נכה וכו'.
כבר הזכרנו שאתה גר אצל ההורים?...
אתה צריך לשאוף ללהוציא משהו בסביבות ה- 3K בחודש
מקסימום.
רווק, עם רכב ישן (בערך של 18K זה רכב יחסית ישן), שגר אצל ההורים (אמרנו כבר?), עם רמת הוצאות נמוכה (כי אתה רוצה שינוי ולא להיות כמו כולם), יכול להסתדר בכיף עם 3K הוצאות נטו בחודש. ואף פחות מכך, אבל אני לא רוצה להבהיל אותך.
2.5K נוצאות בחישוב גס בכרטיס האשראי, כולל כל ההוצאות כולן כולל על הרכב (ביטוחים, תחזוקה, תיקונים ודלק בהנחה שאתה לא נוסע איתו הרבה), כולל בילויים, כולל קניות (ולא קונים הרבה, לא בגדים, לא נעליים, לא אלקטרוניקה, לא מכשירי חשמל, לא ריהוט ולא עמאיית,
חוסכים!).
ואם אתה נוסע הרבה עם הרכב, אז תפחית נסועה, חד וחלק. אי אפשר גם וגם וגם. תעבור לתחבורה ציבורית זולה עד כמה שאפשר (אופניים!), ותטחן קצת את הזמן הלא יקר שלך כדי לחסוך ולא לשלם הון תועפות על דלק ורכב.
אמרת בעצמך שהזמן שלך לא כזה יקר (נטו של 9K), זו עובדה, אין מה להתבייש בזה, אז תשחרר ממנו.
בנוסף 500 ש"ח על ביזבוזים וזה מה יש.
חישוב גס של 3K הוצאות בחודש כולל הכל.
חו"ל 3 פעמים בשנה?... אחלה. אז על מה אתה מתלונן? מה אתה רוצה?
גם לשתות קוקה-קולה זירו וגם לא לקבל סכרת בגיל 40?... עכשיו בגיל 30 הגוף והחיים שלך מתמודדים יפה מאוד עם הרעל. בגיל 40-50 אתה כבר תבין את הנזק שהצטבר.
להתלבט מלפנים ומאחור האם לשים 11K במניות או באג"ח? אם לחסוך 300 ש"ח בחודש בקופת גמל להשקעה או לשים את זה ב- VTI, או ב- VXUS או בכלל בקרן הגשמה או בקרנות ריט?...
אתה רציני?... זה גרושים.
זה פוגים חבר. עג'ואים.
זה לא ישנה את מצבך, אלא בטווח של 30 שנה מהיום וגם אז לא ממש.
מה אתה מתלבט על 300 ש"ח?
תתלבט על איפה לשים 3K בחודש!
לפי הדיבורים במסדרון הסיכוי לקבל קביעות נמוך מאוד
מעולה. לא צריך קביעות. אתה שווה משהו? אתה כשרוני? אתה עובד חרוץ? אתה תותח במה שאתה עושה? יוזם ומשנה דברים? מניע תהליכים? מוכן לעבוד הרבה? מוכן לעבוד קשה?
בשביל מה קביעות? בשביל להתקבע על משהו שהוא לא מספיק טוב?... אני ברחתי מזה כמו מאש.
השוק הפרטי מתגמל הרבה יותר מי שיודע שהוא שווה משהו.
לך ותדרוש יותר כסף על הכישורים שלך.
צא מאיזור הנוחות ותתחיל לדרוש ולחשוב שמגיע לך יותר על סט הכשרונות שלך, בהנחה שאתה כשרוני.
הבנק לא משלם מספיק טוב? תעבור עבודה ותפסיק לבזבז זמן איפה שרגוע ונוח ושקט לך.
קופת פנסיה אחת במגדל שיש שם 19000 שח מעבודות קודמות.( אין הפקדות ,לא פעילה).
קופת פנסיה נוכחית 11000 במנורה.
במגדל יש לי דמי ניהול יותר טובים אבל כדי לחזור אליהם הם דורשים חיתום ולא בא לי.
19K ו- 11K זה גרושים לגיל 31... זה לא כסף בנאדם. אתה הרחק הרחק מאחור.
אל תתעצב מכך ואל תתן לזה להוציא רוח מהמפרשים...
להיפך! תראה את זה כסטירת לחי, כסמן חזק מאוד לצורך לשינוי! כקריאת השכמה רצינית בגיל 30
לפתוח מבערים ולהשתולל על כל מה שמעכב אותך פיננסית, בעיקר הצרכים והרצונות של עצמך.
אני הייתי בגיל 30 כשקיבלתי את הבום של החייםפ שלי. אגרוף לבטן. בעיטה למוח. פשוט התחרפנתי. תרתי משמע, ולא בכאילו. הייתי על סף התמוטטות עצבים עם חובות והלוואות.
הלילה הלבן ההוא שבו ישבתי על המחשב, מובס, מותש, עצבני, עלוב, אומלל, גלמוד, קורא פוסט אחרי פוסט בבלוג מוזר עם כותרת בצבע בורדו של איזו אחת מוזרה והזויה שמתקלחת במים קרים, שינה לי את החיים... זה היה כל כך מזמן ועד היום יש לי דמעות בעיניים כשאני נזכר בלילה ההוא... היום, חודשיים אחרי, אני במצב הרבה הרבה יותר טוב. הרבה יותר מודע. הרבה יותר נוכח. הרבה יותר שולט. הרבה יותר עצבני (כן, עדיין סופר עצבני פיננסית). הרבה יותר חוסך. הרבה יותר מינימליסטי. הרבה יותר סגפן. הרבה יותר מבדיל בין צרכים לרצונות. הרבה יותר אחראי לבחירות שלי. הרבה יותר מתקלח במים קרים בעצמי. הרבה יותר מבין ומכיל. הרבה יותר נכון לפשרות, לאילוצים, לשינויים, לסאלטות. הרבה יותר מעבה ומעבה רבדים פנסיוניים. הרבה יותר שולט על כל אחוז ועל כל שקל. הרבה פחות עני. הרבה פחות שביר פיננסית.
אני עשיר. לא בכאילו ולא סתם. לא בשביל לכתוב את זה. בשביל להבין את זה שאני אשכרה עשיר... אפילו מול החברים שלי אני עשיר. ואני בעצם סוג של עני משודרג, אז תבין כמה הכל פה מצחיק.
מה זה כבר כל כך משנה מה תעשה עם הסכומים המגוחכים הללו בקרן הפנסיה?
11,00 ש"ח בקרן הפנסיה זה הפקדות של בקושי 3 חודשים (עובד-מעביד-פיצויים) ממשכורת בסיס הגיונית של 8-9K... אתה צוחק עליי?
ואני לא מדבר איתך היי-טק, מדבר איתך על עבודה נורמלית של אנשים רגילים. למשל כמוך בבנק. למשל כמוני במעבדה.
מבחינתי הייתי מאחד קופות ומתחיל לחשוב על איך אני מגדיל את החיסכון הפנסיוני שלי או יוצר רבדים פנסיוניים אחרים (לא מנזיל קרן השתלמות, פותח קופת גמל להשקעה, מפקיד עצמאית חלק מהנטו לקרן הפנסיה ונועל את הכסף בכוח עד גיל 60 וכו').
שום דבר פה לא המלצה. אלו דברים שעשיתי בעצמי. לפעמים בכוח ולפעמים לא הכי נכון פיננסית והכל כדי להכריח את עצמי.
יש לי קופג להשקעה בibi עם 8000 שח. צנועה. כרגע מפקיד 200 שח חודשי. 80 אחוז s p 500 ו 20 אחוז בכללי.
לא יודע אם לקחת את זה כמוצר משלים לפנסיה ולהגדיל הפקדות או כקופה לעתיד.
8K אכן סכום
צנוע מאוד. משהו כמו חודשיים של חסכון רציני מהמשכורת שציינת במצב אופטימאלי (לא אידאלי).
יותר לכיוון של חודש וחצי חסכון רציני. אבל אתה לא שם.
200 ש"ח חודשי זה כלום ושום דבר. זה כסף לסיגריות. זה הכסף שאני מבזבז על בירה בחודש. זה כמו לא להפקיד בכלל וזה לא משנה אפילו באיזה מסלול אתה, מדובר בפחות מ- 10K בנאדם... כמה שינוי אתה חושב שתצליח לעשות אם תהיה ב- 100% מניות או ב- 100% אג"ח?
אם תפקיד במשך שנה שלמה מהיום, תגיע רק ל- 10K
בעוד שנה.
בחייך, תפסיק להתעסק בשטויות. ברור לפחות מבחינתי (לא ממליץ, רק אומר לך מה אני עושה) שקופת גמל להשקעה היא מוצר שצריך להשתמש בו כמוצר משלים לפנסיה בהנחה שבגיל 60 יפטרו אותך ממס רווחי הון באמת ובתמים.
זו ה"גדולה" של המוצר העקום הזה.
אם
לא חוסכים איתו לפנסיה, אז עדיף תיק השקעות עצמאי (וממוסה) בשוק ההון כי הוא יותר זול בדמי הניהול בכמעט חצי, כמובן כתלות באסטרטגיית ההשקעה שלך, בטווח ההשקעה, במה אתה רוצה להשיג וכו'...
200 ש"ח זה כמו לא להפקיד בכלל. מבחינתי, בסכומים מגוחכים שכאלו, זה לא משנה בכלל לאיזה חברה אתה מפקיד, באיזה מוצר, לא משנה מה מסלול, ואפילו לא משנה מה דמי הניהול כי מה ההבדל בין 40 ש"ח בשנה לבין 100 ש"ח בשנה?!?!?!
ככה אני חושב.
להיפך!
200 ש"ח חיסכון בחודש
פוגעים בך מבחינה פיננסית, בעיקר מהפן של הכלכלה ההתנהגותית, היות ואתה משכנע את עצמך ממש שאתה בסדר, ושהנה אתה אשכרה חוסך... בזמן שאתה לא חוסך כלום.
מה זה 2,400 ש"ח בשנה?!?!?... אתה נשוי עם 3 ילדים, 3 צהרונים, 3 תשלומים שנתיים לגן, משכנתא ו- 2 רכבים?
על מה אתה מדבר?...
בוא תדבר איתי על 1K ומעלה בחודש, וגם זה נמוך מאוד למצבך - צעיר, רווק, בלי משפחה, בלי שכירות...
אחלה, טוב מאוד שיש את זה, רק שתהיה מודע שזו בעצם קרן החירום שלך... איןם פה כלום חוץ מחירום.
6 חודשי הוצאות (5K הוצאות בחודש כפול 6 חודשי מחייה)... אל תיגע בכסף הזה!
ואם אתה כן נוגע, אז תקרא במתורגמן הפיננסי על קרן חירום ועוד פה ושם מסביב ותחליט לבד.
אם תצליח להוריד הוצאות מחיה נטו ל- 3K (שיהיה ברור שאתה תצטרך להתאמץ מאוד בעבור כך, וזה גם תהליך שלא ייקח חודש-חודשיים יותר לכיוון שנה-שנתיים), תצטרך רק 20K קרן חירום ותוכל לשחרר 10K שיעבדו בשבילך בשוק ההון.
ללא שום התחייבות ושום חוב לאף אחד גם לא תשלומים.
מצב לא פחות ממ-ע-ו-ל-ה!.
כשסיימתי את הלימודים אחרי כל כך הרבה שנים, אחת הגאוות שלי הייתה שאני עני כמו אריתראי, אבל לפחות אני
לא חייב שקל לאף אחד.
זה גם משהו.
מצד שני גם אין לך כמעט נכסים... ועל זה אתה צריך להתחיל לעבוד. ולעבוד קשה.
לאחר עיון בפורום חשבתי לקנות נייר מחקה מדד vti ודומיו דרך הבנק כי יש לי שם תנאים טובים במסחר כעובד.
על כמה אתה מדבר? על פתיחת תיק השקעות דרך הבנק שלך ולהפקיד בו חודשית 300 ש"ח בחודש?
תתעסק בעיקר ולא בתפל. זה חארטה.
כמו כן, חשבתי לקחת הלוואה של 75000 שח לקניית ניירות אלו בריבית של פחות מ 2 אחוז.
מעולה... מאוד חכם להסתמך על כך שהריבית שתרוויח בשוק ההון, כשאתה לא מבין גדול כל כך בו (זה ברור), היא ריבית שתעלה על הריבית שאתה משלם לבנק שתמיד ישמח להלוות לך ולקבל את הריבית שלו, ולא משנה מה יקרה לך בדרך.
רוצה לחתום על זה?
אין לך נכסים, אתה פחות או יותר עני, אתה ממש לא משתכר הרבה (גם אם משתכר מכובד), אתה גר כרגע אצל ההורים שזה מצב לא אידיאלי (מה יקרה כשתכניס שכירות או בת זוג למשוואה?) אבל אופטימאלי פיננסית, ואתה רוצה למנף את עצמך בכושר חיסכון של כמעט 36 חודשים בהנחה שאתה חוסך 2K מהנטו בחודש.
אתה חוסך מהנטו 2K בחודש?
למה נראה לי שאולי עשירית מזה?
3 פעמים בשנה בחו"ל?... אז על מה אתה מתלונן?
למה אתה פה שואל שאלות בכלל?
מה עלי לעשות כדי להתרומם כלכלית ?
אם אתה באמת שואל ואם אתה באמת רוצה תשובה ואם אתה באמת מחפש להשתנות ולהתאמץ ולא רק לקבל תשובות קלות לעיכול באיזה בלוג מכל מיני אנשים עם תמונות פרופיל מזוייפות, אז הנה היא בלי התחסדות.
להצטמצם כלכלית לטווח הוצאות של 3K נטו בחודש ואם אפשר פחות מכך, לכיוון ה- 2.5K.
אפשרי?... אפשרי בהחלט...
כיף? ממש לא כיף, אבל הרבה יותר לא כיף
להיות עני.
לחסוך לפחות, אבל לפחות 50% מהנטו, ולא אחוז אחד פחות, שזה אומר בסביבות ה- 4-5K בחודש לפחות, ולתקופה ארוכה.
בטח ובטח ובטח ובטח כשאתה גר אצל ההורים ולא משלם שכירות.
הכי יעיל זה לשים הוראת קבע לאנשהוא שמורידה את החיסכון חודש בחודשו ואתה חי מסביב למה שנשאר אחרי החיסכון. ככה מכריחים את עצמך להסתדר ולחסוך, מאתגרים ומתקשים.
למדתי את זה מוורן באפט שאמר -
"אל תחסוך את מה שנשאר אחרי הביזבוזים, בזבז את מה שנשאר אחרי החסכון!".
תעבה את הרבדים הפנסיוניים שלך ותחשוב על איך לפתח אסטרטגיה פנסיונית של גרוש לבן ליום שחור - לא לנזל קרן השתלמות. לעבות את קרן הפנסיה ולהוסיף לה כסף (למשל הכי קל - להגדיל דרך המעסיק את ההפקדה שלך ל- 7%). לחסוך בקופת גמל להשקעה בתור מכשיר חיסכון פנסיוני.
שום דבר ממה שכתבתי הוא לא המלצה שלי אליך. לא מכיר אותך ולא יודע מה היכולות שלך. כל מה שכתבתי אני עושה בשביל עצמי, ובעצמי, ואני לא ממליץ לך לעשות את מה שאני עשיתי, אלא אני מתאר לך במילים שלי את מה שאני עשיתי ואני חותם על הדברים הללו אך ורק בעבור עצמי ומדגיש שזה לא מתאים לכולם.
ועכשיו שאלה אליך - באת, שאלת, קיבלת תשובות.
לא הכל ימצא חן בעיניך. אתה תרגיש מותש. מובס. קטן מול חלק ממה שאנחנו פה כותבים.
חלק מהתשובות לא יענו לך על השאלות כי רובנו פה לא מאמינים בהאכלה בכפית. ניתן לך חכה, את הדגים לך ותדוג בעצמך. על הדרך יש מצב שכמעט ותרעב למוות והבטן תהיה ריקה עד שתשתגע.
האם אתה מוכן להשתנות ולהתחיל לעבוד בעבור העתיד שלך?
האם אתה מוכן לקחת את עצמך בידיים ולקחת אחריות על הבחירות, ובעיקר על חוסר הבחירות שלך?
האם אתה מוכן להבין שמסלול השינוי הזה הוא מסלול שינוי של כמה שנים טובות ולא זבנג וגמרנו?
כל פעם עוד ועוד ועוד ועוד ועוד?
לחתור לעוד ועוד ועוד ועוד שינויים ולאופטימיזציה של ההתנהלות הפיננסית שלך?
אם באת לשאול, להעלם, לבכות על מר גורלך עד כמה אתה רחוק מהיעד וכו', לא עשית בזה כלום.