זוג צעיר מהמרכז- תכנון לעתיד

Babaluba

משתמש רשום
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
3
דירוג
1
שלום לפורום הנכבד.

לאחר קריאה מרובה של הפוסטים בבלוג, חלק מחומרי הקריאה המומלצים ופוסטים לא מעטים, אזרתי אומץ לכתוב את הפוסט הראשון, ייתכן החשוב ביותר מבין כל השאר שיבואו לאחר מכן. אשמח לשמוע את דעתכם או דעתכן על הדברים בסוף.

בקצרה עלינו - זוג צעיר נשוי מהמרכז, בני 26+, ללא ילדים (צפי לשינוי בעוד כשנתיים אני מעריך). גרים בשכירות כרגע. שנינו עובדים וסטודנטים שנה אחרונה.

הכנסות:

  • משכורת שלי (נטו, מגזר ציבורי) : 7K (משרת סטודנט; צפוי לעלות ל- 10k נטו בעתיד הקרוב)
  • משכורת של אשתי (נטו, הייטק): 6K (משרת סטודנט; צפוי לעלות ל – 12K נטו ובעוד שנתיים ל- 14-15K+ פתיחת קרן השתלמות+ ESPP+ מענק חציוני/רבעוני, לא בטוח - כל אלו לא משוקפים כאן)
הון נזיל:

  • עו"ש משותף - 35K– לשוטף
הון לא נזיל:

  • קרן השתלמות- 47K (תהייה נזילה בעוד שנה) – כרגע במסלול כללי (עד 20 אחוז מניות)
  • קרן פנסיה – 109K – בוחן אפשרות להעביר כרגע לקרן מחקה של הראל S&P 500 - דעתכם.ן?
  • קרן פנסיה של אשתי – כ- 30K – כנ"ל כמו הפנסיה שלי
  • קופות גמל (מעמד עצמאי ושכיר – לא נזילות עד הפנסיה) –10K. כ- 6K ו-4K (אחת הסבתי ל-100 אחוז פאסיבית-מחקה מדדים; השנייה מחולקת 60 אחוז מסלול עד גיל 50, 40 אחוז מסלול מניות כי אין מסלול מחקה מדד)
  • חיסכון שיהיה נזיל עוד כחמש שנים: כ- 42K
הוצאות עיקריות:

  • שכ"ד והוצאות בית שוטפות ללא אוכל – 5K
  • הוצאות ממוצעות בחודש (אוכל, קניות ודברים אחרים) – 6.5K- מגלם בתוכו את הכל – כולל תשלומי שכר לימוד שנתי – שני סטודנטים; לכן, צפי לירידה בשנה הבאה (שנינו מסיימים השנה) לסדר גודל של 4K.
תיק השקעות מנוהל או עצמאי:

אין (למעט קרן השתלמות וקופ"ג להשקעה לא נזילות)

הרעיון המסדר:

מחפשים כרגע להתחיל את הדרך כשהמטרה היא לייצר חיסכון אגרסיבי (ככל שניתן), סדר גודל של 50 אחוז חיסכון חודשי מההכנסות (כלומר, בהינתן 22K הכנסה נטו משותפת, כ- 10K חיסכון כל חודש).

תכנונים וגורמים משפיעים:

  • ילד בעוד כשנה-שנתיים – לפי כמה מאמרים שראיתי (שאין לי מושג אם יש להם אחיזה במציאות) – עלות גידול של ילד לחודש, במיוחד בתחילת הדרך – כ- 4K לחודש
  • רכב לאשתי – עלות רכישה כ- 35K יחד עם עלות אחזקה (כולל ביטוחים, דלק, טסט, שחיקה ותקלות) כ- 1300 ₪ לחודש (עלות הרכישה משוקללת בפנים)
התוכנית:

  • בטווח הקצר: חיסכון אגרסיבי (כרגע אנחנו לא עומדים על 50 אחוז חיסכון) ופתיחת קרן לשעת חירום בגובה 60K.
  • בעוד חמש שנים (המטרה): חיסכון של כ- 800K בעוד חמש שנים בשקלול כלל החסכונות והתיקים –עבור משכנתא לדירה למגורים או לחילופין לדירה להשקעה והמשך שכירות.

Wishful Thinking – מיפוי נכסים והון עוד חמש שנים:

ללא תיק השקעות ועל בסיס חיסכון שוטף ושתי קרנות השתלמות בלבד, כך אני רואה את תמונת המצב בעוד חמש שנים:

  • 10K חיסכון בחודש למשך שנתיים = 240K
  • 8K חיסכון בחודש למשך שלוש שנים (עם ילד ורכב נוסף, ירידה ביכולת החיסכון האגרסיבי) = 288K
  • הון שהופך נזיל = 42K
  • קרן השתלמות שלי = 127K (על פי ריבית ריאלית של 4 אחוז בשנה).
  • קרן השתלמות של אשתי = 100K (על פי ריבית ריאלית של 4 אחוז בשנה).
  • קרנות פנסיה וגמל לא נזילות (כ- 230K פנסיה שלי ו-150K של אשתי לערך בתשואה ריאלית של 3 אחוז לשנה).


סה"כ: 797K נזיל, מה שלכאורה משאיר מקום גם לקרן לשעת חירום (נניח 80K לשעת חירום ועוד כ- 720K להשקעה/משכנתא).

עכשיו מגיעות השאלות המרכזיות(ואם נחזור להתחלה, יש לנו כרגע רק 35K הון נזיל לשוטף):

  • בהנחה ומדובר בהשקעה לטווח בינוני-קצר, ובהתאם לכל מיני portfolios שקראתי עליהן ובחנתי ברמה התיאורטית, אני מניח שאת החיסכון החודשי הנצבר נכון יהיה לחלק לכ- 20 אחוז מניות (קרנות מחקות מדד -S&P 500, VT או SOXX; גם קרנות ריט?) ו- 80 אחוז סולידי (אג"ח ממשלתי צמוד בינוני עם סחורות/זהב). דעתכם.ן על החלוקה למול המטרה?
  • כמו כן, האם אתם חושבים שנכון לחלק את הסכום לטווח בינוני ולטווח ארוך לשני יעדים שונים כדי להרוויח את הריבית דריבית? נניח, להגדיר כמטרה 600K (ולהתאים את השאיפות לרכש דירה בהתאם) ואת ה- 200K הנותרים להשקיע בחיסכון ארוך טווח (ולהוסיף לזה עוד חיסכון שוטף של כמה אלפים בחודש לאחר רכישת דירה) למען יצירת הכנסה פאסיבית נוספת בעתיד ומקסום ריבית דריבית?
אשמח לשמוע את דעתכם/דעתכן המכובדת כיצד נכון לפעול עם הנתונים הללו.



תודה על זמן הקריאה! לא מובן מאליו..
 
נערך לאחרונה ב:

אוגורן

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/9/20
הודעות
251
דירוג
286
עלות גידול של ילד לחודש, במיוחד בתחילת הדרך – כ- 4K לחודש
הנחה אופטימית לדעתי.
העלות הגדולה היא אובדן שכר כאשר אחד מכם נשאר בבית עם הילד, או אם הוא במסגרת מוריד היקף משרה. הסכום הוא כמובן אינדיבידואלי.
 

Babaluba

משתמש רשום
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
3
דירוג
1
הנחה אופטימית לדעתי.
העלות הגדולה היא אובדן שכר כאשר אחד מכם נשאר בבית עם הילד, או אם הוא במסגרת מוריד היקף משרה. הסכום הוא כמובן אינדיבידואלי.
אני לא שולל את מה שאתה אומר- גם כתבתי שייתכן שלסכום אין קשר למציאות.. מניח שזה יהיה יקר יותר, בטח בשנים שלפני פעוטון/משפחתון (מחייב מטפלת או באמת להוריד היקף משרה).

אשמח לשמוע אם יש הערות/הארות לגבי שאר הדברים :)
 

אוגורן

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/9/20
הודעות
251
דירוג
286
בהנחה ומדובר בהשקעה לטווח בינוני-קצר, ובהתאם לכל מיני portfolios שקראתי עליהן ובחנתי ברמה התיאורטית, אני מניח שאת החיסכון החודשי הנצבר נכון יהיה לחלק לכ- 20 אחוז מניות (קרנות מחקות מדד -S&P 500, VT או SOXX; גם קרנות ריט?) ו- 80 אחוז סולידי (אג"ח ממשלתי צמוד בינוני עם סחורות/זהב). דעתכם.ן על החלוקה למול המטרה?
80% סולידי אומר תשואה קרובה לאפס על רוב הכסף. היעדים שכתבת מניחים תשואה אפס. כלומר, החלוקה מתאימה למטרה (בתנאי שהסולידי הוא סולידי - אני ממש לא מבין בסחורות וזהב, לא יודע מה זה חעשה לתיק).

כמו כן, האם אתם חושבים שנכון לחלק את הסכום לטווח בינוני ולטווח ארוך לשני יעדים שונים כדי להרוויח את הריבית דריבית?
ריבית דריבית לא מושפעת מהיעדים שלך ומהחלוקה לטווחים - שני דברים שנמצאים אצלך בראש.

נניח, להגדיר כמטרה 600K (ולהתאים את השאיפות לרכש דירה בהתאם) ואת ה- 200K הנותרים להשקיע בחיסכון ארוך טווח
אם במקום 20% מניות תקצה 25% למניות ועוד 20% מניות מתוך השאר אז יש לך 40% מניות. התשואה והסיכון בהתאם.
 

drx

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/4/21
הודעות
185
דירוג
205
בהצלחה! אני חושב שאם באמת תצליחו לעמוד ביעד חיסכון של 8-10 בחודש תשיגו את המטרה שלכם. מה שכן, זה יעד שאפתני במשכורות שלכם.

לא הבנתי את שקלול קניית הרכב בתוך ה1300 לחודש. נשמעת לי הוצאה נמוכה מידי. אלא אם נוסעים ממש מעט והרכב סופר אמין.

גם 4000 לחודש הוצאות על ילד (בטח ראשון) זה מעט לדעתי בימינו.

אם המטרה שלך זו דירה לא רואה סיבה לפצל. אם יש עוד מטרות ארוכות טווח שלא רשמת אז מה הן?

מעבר לזה, אני יודע שזה לא פופולרי באתר הזה לומר את זה, אבל האם באמת דירה זה כל כך חשוב שאתם מוכנים לוותר על כל כך הרבה ב 5 שנים (היפות) האלו?
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
שכ"ד והוצאות בית שוטפות ללא אוכל – 5K
אני לא שולל את מה שאתה אומר- גם כתבתי שייתכן שלסכום אין קשר למציאות.. מניח שזה יהיה יקר יותר, בטח בשנים שלפני פעוטון/משפחתון (מחייב מטפלת או באמת להוריד היקף משרה).
לדעתי מהניסיון שלנו, 4K לילד זה בהחלט סביר ואפילו עם מרווח ביטחון
כמובן תלוי בהרבה מאוד פרמטרים
אבל בגדול השנה הראשונה היא יחודית כי בתקופה הראשונה אחד ממכם לא יעבוד (מקבלים מביטוח לאומי רק 3.5 חודשים של שכר) ואם נשארים עוד אז בעצם זה פחות משכורת אחת. מנגד העלות על הילד עצמה מאוד נמוכה כי אין גן (במידה ומניקים אז היא ממש זניחה במיוחד בעידן עליאקספרס של ביגוד ומשחקים, תמל זה סביב ה600 שקל לחודש)
השנה השניה - שלישית אם שמים במסגרת אז יש לה עלות גבוה יחסית (גן פרטי סביב ה3K, גן נעמ"ת ויצו סביב ה1K, מטפלת/משפחתון סביב ה2-5K תלוי כמה ילדים עוד יש) אבל המסביב בדרך יורד רק לחיתולים וביגוד - כלומר אפשר ב4K לגמרי להסתדר (אנחנו בגנים פרטיים תמיד סביב ה2.8K אבל תמיד יש קצת תוספות על זה)

כן בהקשר הזה יש 2 נקודות משמעויות להתייחס
1. ירידת משרה, אנחנו לא שינינו את האחוז משרה שלנו אבל אישתי מורה (!!!) זה משמעותית עוזר במיוחד בימי חופש ובעיקר בגני עיריה לאחר מכן דווקא בגן פרטי אין הרבה ימי חופש, ואני עובד קרוב לבית אז יש חלוקה טובה בנינו אבל בכל מקרה מצליחים להסתדר בלי עזרת סבא סבתא אבל כן יש ימים שעושים שמיניות באוויר לילות לבנים וכו בבשביל לסגור פערים בעבודה.
2. שכ"ד - לא יודע איפה אתם גרים היום אבל אם תחליטו לעבור לדירה יותר גדולה אז השכ"ד עולה
3. לפעמים דווקא ילד יכול להיות שיווני כיווין חיובי לחיסכון, לדוגמא לעזוב את המרכז ולעבור לגור קצת יותר צפונה או דרומה אפילו ביחידת דיור באיזה מושב - זה הכל בחירת סדרי עדיפויות

עוד חמש שנים (המטרה): חיסכון של כ- 800K בעוד חמש שנים בשקלול כלל החסכונות והתיקים –עבור משכנתא לדירה למגורים או לחילופין לדירה להשקעה והמשך שכירות.
זה לדעתי עקב אכילס שלכם
הצבתם יעד מאוד ברור שיקשה עליכם גם לגמישות בתקציב החודשי (החיים דינמים במיוחד עם ילדים, ולא הייתם רוצים שמטרה כזאת תעפיל על ההחלטה להאריך חופשת לידה או לתת לו את זמן שאתם רוצים)
ובצד הכלכלי זה גם יקשה עליכם בלמקסם תשואות
כי 5 שנים זה תקופה קצרה ואז התיק יהיה סולידי ללא הרבה מניות בהגיון כי אין לכם זמן לתיקונים אם תצטרכו - שזה מאוד הגיוני
אבל הריבית שלכם תיהיה מאוד נמוכה
לדעתי 4 אחוז תשואה נטו אחרי מס ודמי ניהול זה מאוד אופטימי, על תיק של 20 אחוז מניות אני (ואני לא יועץ או ממליץ) לוקח רק 2 אחוז תשואה נטו אחרי מס לחישובים

דווקא אם המטרה שלכם תיהיה משהו כללי לא מחייב, כלומר בעוד 5 שנים לבחון רכישת נדלן בהתאם לגודל התיק והמצב בשוק
זה יכול לאפשר לכם ללכת על תיק יותר אגרסיבי
עוד 5 שנים לבדוק את המצב, היתה תשואה טובה, מחירי דיור שפויים או יש הזדמנות טובה מעולה
אחד הפרמטרים לא טוב, מחכים עוד 1-3-5 שנים ובודקים שוב
מו כן, האם אתם חושבים שנכון לחלק את הסכום לטווח בינוני ולטווח ארוך לשני יעדים שונים כדי להרוויח את הריבית דריבית?
זה חלוקה רק בראש בגדול
נניח תקנו 20 אחוז מניות ו20 אחוז אגח
בעוד 5 שנים תוכלו למכור רק מניות או רק אגח וכו
כלומר זה לא באמת משנה איך תגדירו את זה
הרעיון רק שיהיה לכם אפשרות להאריך תקופה ביחס לביצועים

סביר שאת החלק הסולידי שהוא לא מניות תוכלו לממש לרוב בכל מצב ולא לחכות עכשיו שנה להתאוששות המשק אם יהיה משבר

*תרומה אחרונה תחשבו על אינפלציה
נניח אתם בתיק סולידי שנותן 2 אחוז תשואה
ויש אינפלציה של 3-4 אחוז בשנה בשנים בקרובות (תרחיש סביר)
אתם בסיכון עוד להפסיד כסף
לא מייעץ כלום לגבי זה רק להתחשב בזה
 

Babaluba

משתמש רשום
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
3
דירוג
1
תודה על התגובות המפורטות ומאירות.

אעדכן לגבי ההמשך ככל שדברים ישתנו.

הדבר המרכזי הוא למעשה בחינה של המטרה מחדש לאור חלק מהדברים שהעליתם (בניית תיק השקעות כבסיס כלכלי עתידי לטווח ארוך יותר ואולי כניסה לנדלן בהמשך להרחבת תיק ההשקעות).

כמו כן, התלבטות לגבי פתיחת תיק השקעות:
יש לי אפשרות להשיג הלוואה סטודנטיאלית ללא ריבית עד 10k ועוד הלוואה של 10k ללא עמלה או ריבית בתנאים נוחים - פריסה ל 24/36 חודשים. האם כדאי לקחת כדי למנף להתחיל עם תיק השקעות?
 

פטל ואוכמניוצ

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/4/21
הודעות
70
דירוג
71
כמו כן, התלבטות לגבי פתיחת תיק השקעות:
יש לי אפשרות להשיג הלוואה סטודנטיאלית ללא ריבית עד 10k ועוד הלוואה של 10k ללא עמלה או ריבית בתנאים נוחים - פריסה ל 24/36 חודשים. האם כדאי לקחת כדי למנף להתחיל עם תיק השקעות?
אישית, לא הייתי לוקחת הלוואה לצרכי מינוף תיק השקעות ובפרט כאשר מדובר בהכנסות צנועות ועל בסיס משרות סטודנט. מעבר לזה, הייתי משקיעה את המיקוד בבחינות ובסיום התואר ולא מסיטה את המיקוד מזה.

ואגב, לגבי הוצאות על ילד אני מסכימה מאוד עם כל הנאמר והייתי אומרת ש4 אלף בחודש זה בטווח הגבוה אבל לא מוגזם. אם יש לך ממי לשאול או לקבל בגדי תינוקות אז זה כבר יעזור לכיס, לחברה, לאיכות הסביבה...
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
R זוג צעיר בצומת דרכים נדל"נית כלכלית נדל"ן 8
K יומן של זוג צעיר + ילד יומני מסע אישיים 10
י השקעה לטווח רחוק - זוג צעיר שוק ההון 3
א קניות/הוצאות שוטפות זוג צעיר מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 5
T התלבטות נדלנ"ית זוג צעיר נדל"ן 54
C ביטוחים נדרשים עבור זוג צעיר צרכנות פיננסית 44
ע זוג צעיר ומתלבט שוק ההון 10
breezblock איך לא לשבור חסכונות כשאתה זוג צעיר. מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
deussex המלצה למצלמות אבטחה לבית עלות טובה מול תועלת (זוג/שלוש מצלמות + מנגנון מקליט) אוף טופיק 19
ז זוג נשוי באמצע שנות ה20 יומני מסע אישיים 5
ש איחוד קרנות השתלמות לבני זוג פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
A התייעצות פתיחת תיק בבית השקעות, זוג נשוי שוק ההון 12
A פתיחת תיק בבית השקעות זוג נשוי - התייעצות שוק ההון 1
T תיק השקעות חדש - זוג עם הכנסה נאה וזוג ילדים שוק ההון 35
Plato זוג עם שני ילדים בדילמת מחיר למשתכן - למכור ולקנות? נדל"ן 4
D שאלה לגבי זכויות בדירה שרשומה על זוג נדל"ן 5
dorian סולידים ובני/בנות זוג - הסיפור שלכם אוף טופיק 4
E חשבון השקעות של זוג נשוי, קיזוז הפסדים ומס יסף שוק ההון 8
K התיק שלנו - זוג הייטקיסטים שוק ההון 20
זריקת תבונה זוג + 2 (5, 7) בני 35 מעוניינים לפרוש בגיל 50, איך מתכננים? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
liranviper מיסוי דירה בחו"ל ע"י זוג נשוי נדל"ן 3
ג זוג בני 23 יומני מסע אישיים 0
נ זוג בני 22 יומני מסע אישיים 27
Cassandra Gemini יומן מסע של זוג הייטקיסטים יומני מסע אישיים 29
P משכנתא אחד מבני זוג לא עובד נדל"ן 38
N האם כל פעם לפני שאתם עוברים לגור עם בן/בת זוג חדשים, אתם עורכים הסכם ממון? אוף טופיק 59
Z מיסוי רווחים מנכס שהתקבל בירושה אצל קטין או בן זוג. חריג לסעיפים 65,66. מיסים 0
S יומנו של עוד זוג יומני מסע אישיים 50
S זוג ידוע בציבור וזיכוי ממס הכנסה צרכנות פיננסית 11
David בת זוג של אזרח אמריקאי - פתיחת חשבון השקעות ישראלי צרכנות פיננסית 3
Y אירוע מס לבני זוג לא נשואים שוק ההון 2
Jenia29 מרוויח משמעותית יותר מהבת זוג. יש מה לעשות? אוף טופיק 6
J איך מוסיפים בת זוג לאינטראקטיב צרכנות פיננסית 5
S הפקדת כסף מהחתונה לקרן השתלמות של בת זוג עצמאית שוק ההון 5
י תכנון מס כאשר בן זוג אחד מרוויח הרבה והבן זוג השני מעט שוק ההון 2
N לצרף בת זוג לחשבון השקעות (שיקולים) שוק ההון 11
B חסכון לבני זוג מבוגרים צרכנות פיננסית 1
S זוג נשוי בתחילת דרכו, מה לעשות עם הכסף? נדל"ן 3
ג תקרת מס ירושה - 60K דולר ליחיד. האם בחשבון ע"ש זוג זה 120K ? שוק ההון 37
ש התייעצות זוג נכים מעבר לשיפור רמת החיים מקרית גת לאשדוד. צרכנות פיננסית 12
נ נקודת מוצא - זוג שישמח לעזרה יומני מסע אישיים 6
דנונה זוג עצמאים והפרשה לקרן השתלמות שוק ההון 4
N זוג+1 בדרך לחיים טובים יותר יומני מסע אישיים 39
Adrian Veidt חשבון IB ובת זוג עובדת בנק שוק ההון 6
מ איחוד חשבונות מסחר של בני זוג צרכנות פיננסית 35
E זוג בתחילת הדרך בחו"ל יומני מסע אישיים 4
C השקעה עבור זוג לקראת פנסיה שוק ההון 17
R זוג בתחילת הדרך האם להמשיך את הסיבוב של הגלגל? יומני מסע אישיים 3
D פערי שכר בין בני זוג אוף טופיק 21
ש זוג+3 ילדים בדרך אל החופש?! יומני מסע אישיים 17

נושאים דומים

למעלה