בוקר טוב,
זוג בני 36 + 2, מפתחי תוכנה עם הכנסה חודשית נטו של 30K.
הוצאות חודשיות קבועות :
משכנתא בסך 540K על נכס בשווי של בערך 2.2M - החזר חודשי 4,260
הלוואה בסך 97K - החזר חודשי של כ- 1,900 שח. פריים + 1% למשך 5 שנים.
גן - 3200 (עוד שנתיים וחצי עד גן עירייה).
צהרון - 1000
חשבונות (ארנונה + חשמל + ...) -כ- 1000
כלומר מתחילים את החודש בהוצאות של כ10K, (מתעלם משאר ההוצאות כי פחות רלוונטי למה שאני רוצה לשאול).
עד למשבר הקרונה, במשך חמש שנים בערך, העדפתי להשקיע בשוק ההון את החסכונות מאשר להקטין את המשכנתא היות וריביות המשכנתא נמוכות:
פריים - 200K ב P-0.9, נשאר 20 שנים.
קל"צ - 250K ב 2.1%, נשאר עוד 8 שנים.
משתנה כל 5 צמודה - 84K ב 2%, נשאר עוד 20 שנים, שינוי הבא עוד כ 5 שנים.
לפני חודשיים לקחתי הלוואה של ה100K (יתרה נוכחית כ 97K שרשום למעלה) לנצל את המשבר בשוק ההון, ההימור השתלם והרווחתי כ70 אלף ברוטו לפני מס.
הרווח מההימור הגדיל את סך שווי התיק שלי ל 377K נטו.
כסף בעוש - 60K.
סה"כ - 437K (מתעלם מחסכון פנסיוני והשתלמות כי אין לי שום כוונה לגעת בהם).
התנודתיות בשוק ההון בתקופה הנוכחית + העובדה שהכסף ברשותי מאפשר לסגור את:
ההלוואה של 97K , מסלולי הקל"צ והמשתנה במשכנתא.
+ התוספת שבהוצאות של ה5K (הלוואה + גן) בחודשים האחרונים גרמו לי לממש את כל התיק במחשבה של לסלק את הלוואה\רוב המשכנתא ובכך לחזור להוצאות החודשיות הקבועות של 5K שאני רגיל לחיות איתו ומרגיש איתו בנוח.
רגע לפני שאני מסלק את הלוואה והמשכנתא אמרתי שאני אנסה לבחון שוב את המצב ברמה הכלכלית כי אני מרגיש שההחלטה שהגעתי אליה היא יותר פסיכולוגית אשר נובעת מהרצון לשקט והקטנת אי וודאות:
שנינו עובדים כשכירים במקומות עבודה שלא נפגעו מהקורונה.
הגידול ב-100% בהוצאות הקבועות גורם לי אי נוחות אבל בסך הכל ההוצאות הן כשליש מההכנסה שלנו.
הגן של הבן הקטן הוא לתקופה יחסית קצרה של עוד שנתיים וחצי אחרי זה יורד לאלף.
ההלוואה מהבנק היא לתקופה יחסית קצרה של חמש שנים.
אז אולי בעצם זה הזמן לנצל את המשבר ולהשקיע את הכסף (נשאיר במה להשקיע לדיון אחר).
אז מה אתם אומרים? מה אתם הייתם עושים?
שאלת מה אנחנו היינו עושים...
אומר לך מה אני עושה - השארתי (או יותר נכון לקחתי ועדיין לא החזרתי) משכנתא שבה השארתי אך ורק את החלקים שלטעמי היו הכי זולים (פרים מינוס 0.7 וקל״צ 2.3). שאר הכסף מנותב לשוק ההון - מניות או לנדל״ן מניב.
ומכאן די ברור שלדעתי -
* את החלק של הפרים מינוס 0.9 - הייתי משאירה. מניחה שהחזר אפילו לא מורגש אצלך.
* את ההלוואה של ההפרים + 1% לחמש שנים - הייתי מחזירה. לקחת הימור - הצלחת - תחזיר את ההימור. מעבר להימור אין להלוואה הזו שום יתרון. כמו שאתה רואה אפילו הקל״צ שלך, שהיא חסרת סיכון ול- 8 שנים, זולה יותר.
* את המשתנה כל חמש - אישית גם הייתי מחזירה. נכון שיש לך חמש שנים נוספות עם ריבית קבועה זולה יחסית אבל אין לדעת האם בעוד חמש שנים יהיה לך נוח להחזיר אותה. מדובר על מועד קבוע וספציפי וקצר יחסית. לא תמהיל טוב להמשך השקעה בשוק ההון (אגב, מניחה שאתה מדבר על מל״צ כי אם היא מ״צ אז בכלל שברור שמחזירה).
* לגבי הקל״צ - שאלה טובה... תכלס זו הלוואה טובה וקבועה. אבל אני מבינה שהחזר החודשי שלה מאוד גבוה. וכאן מגיעות כמה שאלות:
1. בהנחה שאתה סוגר את ההלוואה שלקחת (ה-97K ואת המשתנה) עד כמה ההחזר שנשאר מקשה עליכם כרגע?
2. מה צריך לקרות על מנת שיהיה לכם קושי אמיתי להמשיך ולהחזיר את ההלוואה (נניח אם אחד מכם מאבד את מקום עבודתו/אם שניכם? עד כמה מקומות העבודה שלכם בטוחים? האם יש לכם מקורות הכנסה נוספים?)
3. האם תמשיכו לחסוך באותה הצורה אם תחליטו להוריד את ההחזר החודשי או שהחלק הזה ילך לעלייה בצריכה החודשית?
יכולה להגיד לך שאצלי התשובה לשלושת השאלות הללו היא:
1. לא מדגדג לי.
2. העולם צריך ליפול בבת אחת בכל האספקטים שלו בשביל שזה יקרה (שנינו צריכים לאבד את מקום העבודה כאשר לאחד מאיתנו יש עבודה עם קביעות, וכל הדירות להשקעה שלנו צריכות באותו הרגע להפסיק להניב, כל הכסף שלנו שמושקע בשוק ההון צריך לרדת ב- 95% וגם אז קשה לי לראות איך אנחנו לא מצליחים להחזיר את המשכנתא).
3. המשכנתא עוזרת לי לחסוך יותר. אנחנו מרווחים המון ולכן, בתכלס, יכולים לחסוך הרבה יותר ממה שאנחנו חוסכים. כשלקחתי את המשכנתא שמתי לב שלא הפחתתי בכלום את החיסכון החודשי אלא רק הוספתי את החיסכון (לקרן של המשכנתא). מה שהבהיר לי שיש לי עוד מקורות חיסכון שפשוט נוזלים לי בין הידיים כאשר אין לי מחוייבות מסודרת. זה ברור שזה פסיכולוגי לגמרי. אבל עובדה שזה כך.
נסה לענות על השאלות הללו, זה יעזור לך להחליט.
אגב זה לא תשובה של שחור או לבן. אפשר גם להחזיר חלק מהכסף ולהשאיר החזר חודשי שיהיה לכם יותר קל לעיכול.