לסלק משכנתא או להשקיע בתיק?

[liranviper]

זה בדיוק מה שזה אומר.

אתה טוען שאם השקעתי בתיק של 70-30 שעשה תשואה כוללת גבוהה מעלות ההלוואה אז היה הפסדתי כסף (לא היה כדאי) לעומת אילו לא הייתי מתמנף?
אני אשמח לראות חישוב שמראה את זה.. בלי בציניות

 

[אורי ג.]

אתה טוען שאם השקעתי בתיק של 70-30 שעשה תשואה כוללת גבוהה מעלות ההלוואה אז היה הפסדתי כסף (לא היה כדאי) לעומת אילו לא הייתי מתמנף?
אני אשמח לראות חישוב שמראה את זה.. בלי בציניות

אני אומר שהאם היית מקצה את ההון בצורה אחרת היית יכול להרוויח סכום גבוה יותר בסיכון זהה או נמוך יותר.
מוזמן לבדוק באקסל, החישוב אינו מסובך.

 

[liranviper]

אני אומר שהאם היית מקצה את ההון בצורה אחרת היית יכול להרוויח סכום גבוה יותר בסיכון זהה או נמוך יותר.
מוזמן לבדוק באקסל, החישוב אינו מסובך.

זה מה שכתבתי קודם.. זה לא שזה לא כדאי, זה כן כדאי.. פשוט אתה טוען שיש אופציה שכדאי עוד יותר.
אבל אני פשוט מייחס חשיבות לדברים שאתה לא. למשל, אם שוק המניות קורס ואין מאיפה להלוות בתנאים טובים וצריך כסף, באופציה שלי אפשר למכור אג"ח ובשלך לא.

במילים אחרות, זאת לא סתם להלוות בריבית נמוכה ממה שאני מלווה.. זה להלוות הלוואה שאני יכול למכור בכל שלב בצורה נזילה.יש לזה ערך.
וכן, יש גם ערך פסיכולוגי אם זה גרם לי לא להיבהל ולמכור בזמן משבר.
בקיצור יש פה ערך לתיק כזה.. לפי דעתי.

אני לא רוצה סתם להמשיך לחפור, נראה לי מיצינו

 

[אורי ג.]

בקיצור יש פה ערך לתיק כזה.. לפי דעתי.

יש לזה ערך בדיוק כמו לקחת הלוואה לטווח ארוך בריבית גבוהה וקבועה ולהשקיע אותו בהשקעה סולידית לטווח קצר בריבית נמוכה אך נזילה. אם יש לצעד הזה ערך בעינייך אז לך על זה. מבחינה כספית נטו אתה תפסיד כסף, סורי בפסיכולוגיה איני מבין (בשביל זה יש את אשתי).

 

[אנון נימוס]

יש לזה ערך בדיוק כמו לקחת הלוואה לטווח ארוך בריבית גבוהה וקבועה ולהשקיע אותו בהשקעה סולידית לטווח קצר בריבית נמוכה אך נזילה. אם יש לצעד הזה ערך בעינייך אז לך על זה. מבחינה כספית נטו אתה תפסיד כסף, סורי בפסיכולוגיה איני מבין (בשביל זה יש את אשתי).

אני לא לגמרי מסכים, אם המשבר הפיננסי שהאדם חווה אינו בלתי תלוי בשוק ההון
( נניח משבר בשוקי ההון שגורר אבטלה ויש ארועים כאלה). אז התוצאה היא נזק אמיתי
ברור שביטוח בד״כ אינו כלכלי אבל גם הנזק שנגדו פועלים אינו ״כלכלי״.
אפילו מצב בילתי תלוי בעליל של קריסת שוק הון יחד עם מחלה קשה שגוררת בעיה בהחזר משכנתא הוא ארוע שיכול לקרות בה הסתברות שאינה אפסית אם טווח המשכנתא הוא 20 שנה.

אני אקצין נניח שכל ארוע רע ב״ת קורה בהסתברות 1/6 אז ההסתברות ששניהם יקרו היא 1/36, ונניח לצורך ההיפותטי זה שהתוצאה היא בלתי נסבלת בעיני האדם
נקצין את זה - משול למוות
עכשיו יש לנו מעיין משחק רולטה רוסית בריבוע שמצד אחד רווח מאי מימון גידור
ומצד שני כדור בראש בהסתברות 1/36

ברור לי שזו הקצנה הכדור אינו כדור וההסתברות אינה 1/36 זה רק פישוט של הדילמה
והפסיכולוגיה קיימת בכל בחירה, גם בלבחור להתעלם מהנזק ולהתמקד רק בהסתברות הסיכון

 

[אורי ג.]

אני לא לגמרי מסכים, אם המשבר הפיננסי שהאדם חווה אינו בלתי תלוי בשוק ההון

האמת שלא הבנתי כלום, מי שקונה "ביטוח" לא מתמנף בשוק ההון.

 

[אנון נימוס]

האמת שלא הבנתי כלום, מי שקונה "ביטוח" לא מתמנף בשוק ההון.

פיספסתי את המינוף בדיון

 

[liranviper]

סיכמתי לעצמי את האסטרטגיה שלי לשנה הקרובה. משתף פה למקרה שיש למישהו הערה בונה.

את ההלוואה בריבית p-0.5 מאי.בי.אי אני רוצה לקחת כמה שיותר ולדחות כמה שיותר, כי עדיף להחזיר קודם את קרן ההלוואה הרגילה מהבנק ולא אותה. לכן אבחר במקסימום שזה 7 שנים.

את ההלוואה מהבנק בריבית p אני רוצה להחזיר כמה שיותר מהר, כי אני מתכנן להחזיק אג"ח בתיק שנותן פחות תשואה מהפריים+מס. בנוסף זו לא תקופה שבה אני רוצה להיות עד כדי כך ממונף בבורסה ולכן מעדיף להקטין מינוף (כבר יש לי רכיב משכנתא בריבית p-0.8 בשווי של 180 אשח אז אני כבר אהיה ממונף דרכה בכל מקרה). אקבע את אופק ההלוואה לפי ההחזר הכי גדול שנוח לי איתו. עם הסכומים שיצטברו מעבר לכך מהמרווח בטחון שאשאיר אקטין אותה מדי תקופה אם הבנק יאפשר לי (מניח שיאפשר).

הרכיב קלצ של המשכנתא יפרע כולו באמצעות מכירת התיק, ההלוואה מהבנק, וההלוואה מאי.בי.אי.

אני מעריך שאסיים להחזיר את ההלוואה מהבנק בתוך כשנה. לאחר שזה יקרה אני אצטרך להחליט מה לעשות עם ההלוואה מאי.בי.אי. הנטייה שלי היא לא לפרוע אותה אלא להשאיר את מה שנשאר כמינוף כי הוא מאוד זול (כל עוד הפריים לא יקפוץ כמובן). מצד שני אני מאבד יכולת לקחת הלוואה זולה במהירות במקרה חירום. יש לי שנה להחליט.

 

[liranviper]

לצערי ibi לא מאפשרים לקחת הלוואה למי שנמצא במסלול מחקה מדד. רלוונטי גם לכל מי שלא רצה IRA כדי לשמר את האופציה הזו.

א אוכל לשלוח לך את הלינק משום שהמסלולים שהנך נמצא בהם הם מחקי מדד ולא ניתן לקחת מהם הלוואה (המערכת לא מאפשרת לי לשלוח לך את הלינק)

תוכל להעביר מסלול לאחד או יותר מהמסלולים הבאים:

אג"ח ללא מניות

אג"ח ממשלת ישראל

אג"ח ועוד

והמסלול הכללי.

ברגע שהמסלול ישתנה אוכל לשלוח לך בשמחה.

אני תוהה האם אפשר לעבור מסלול, לקחת הלוואה, ואז לחזור למסלול שלי. קצת מלוכלך אבל לא יודע אם זה באמת איכפת למישהו וככה המערכת תאפשר.

 

[liranviper]

אני תוהה האם אפשר לעבור מסלול, לקחת הלוואה, ואז לחזור למסלול שלי. קצת מלוכלך אבל לא יודע אם זה באמת איכפת למישהו וככה המערכת תאפשר.

זה מה שהם אמרו לי:

ברגע שיש הלוואה על הקופה לא ניתן לשנות מסלול אלה אם אתה פורע את ההלוואה במלואה

 

[liranviper]

לידיעתכם, אפשר גם לקחת הלוואה בפריים מינוס חצי על חשבון רכיב תגמולים בקרן פנסיה (של מיטב) בדומה לגמל, בסכום של עד 30%.
עשיתי זאת.

 

[liranviper]

עדכון: לקחתי את ההלוואה מהפנסיה. זה לקח 7 ימי עסקים והיה סופר קל - לידיעה
הבנק בסוף העלה לי את הריבית לp+0.5% אבל בגלל שמדובר במאה אש"ח לשנה זה לא הפרש משמעותי (272 ש"ח ריבית יותר)

עכשיו אני רק צריך להחליט האם אני חוזר להשקיע בשוק ההון כבר עכשיו במקביל להלוואה הזו מהבנק, או מחזיר קודם את ההלוואה מהבנק ורק אז ממשיך להשקיע.
בעצם כדי שישתלם לי להמשיך להשקיע בשוק ההון, הוא צריך להניב לי לפחות 2.8% ברוטו לפני מיסים. ובכל מקרה המינוף של ההלוואה ילך וירד במשך שנה עד שיעלם.

אשמח לשמוע מה אתם חושבים.

 

[FIYaacov]

עדכון: לקחתי את ההלוואה מהפנסיה. זה לקח 7 ימי עסקים והיה סופר קל - לידיעה
הבנק בסוף העלה לי את הריבית לp+0.5% אבל בגלל שמדובר במאה אש"ח לשנה זה לא הפרש משמעותי (272 ש"ח ריבית יותר)

עכשיו אני רק צריך להחליט האם אני חוזר להשקיע בשוק ההון כבר עכשיו במקביל להלוואה הזו מהבנק, או מחזיר קודם את ההלוואה מהבנק ורק אז ממשיך להשקיע.
בעצם כדי שישתלם לי להמשיך להשקיע בשוק ההון, הוא צריך להניב לי לפחות 2.8% ברוטו לפני מיסים. ובכל מקרה המינוף של ההלוואה ילך וירד במשך שנה עד שיעלם.

אשמח לשמוע מה אתם חושבים. הנטיה שלי כרגע היא לחזור לשוק ההון כי כמו שאמרתי המינוף ילך וירד בתוך שנה ואני לא חושב שזה מופרז "להמר" שאקבל 2.8%

כדאי לחזור לרכיבים בשוק ההון שיתנו יותר מ-2.8%