חדש בשוק
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 23/8/16
- הודעות
- 173
- דירוג
- 144
שלום לכולם,
אז אני כבר לא כל כך חדש בשוק, אבל רק עכשיו פותח יומן מסע. מניח שהטריגר לפתיחת הפוסט היה הרצון שלי לשמוע ביקורת בונה על ההתנהלות הכלכלית שלנו.
ראשית אפתח ואומר שאם לא הייתי נחשף ב-2016 לבלוג של הסולידית והפורום הזה, כנראה שהייתי במקום שונה מבחינה כלכלית. עדיין לא רע, אבל לא איפה שאני נמצא היום. תודה לכולכם.
אז אני הייטקיסט, נשוי להייטקיסטית טריה (יחסית). שנינו אנשים יחסית צנועים ולא מתפתים לצרכניזם מוגזם, בטח יחסית להכנסות שלנו. הייתי ממקם אותנו במקום חסכני סביר ולא קיצוני.
הרצון להגיע לעצמאות כלכלית בא בעיקר ממני, יותר מהחרדה שלי שיום אחד ההייטק ייעלם (אם עבורי ואם בכלל) והמשכורות הטובות גם הן ייעלמו. החרדה הלכה ונשחקה בשנים האחרונות כשהסיבות לכך הן:
1. חסכון (יחסית) גבוה תוך יכולת עמידה גבוהה בסיכונים (תיק מדדים שנע בין 100%-120% מניות). ככל שהתיק גדל כך החרדה מלא להיות מסוגל לקנות אוכל (כן, חרדה כזו, לא רציונאלית ולא מעוגנת במציאות) קטנה יותר ויותר. השנים בהן אני בשוק היו מאוד טובות ועזרו בהגדלת השווי.
2. אשתי המקסימה הצטרפה למעגל העבודה בהייטק בתקופה האחרונה, שהביא להקטנת סיכון ההכנסה (ממכניס יחיד ועיקרי) וכן להגדלת ההכנסות.
כיום הצלחנו לצמצם את המינוף (בעזרת הפקדות שוטפות) ואנו נמצאים כעת על 100% מניות, תיק עוקב מדדים. הרצון כעת הוא לחסוך מעט כסף לקרן חירום ולעשות בזמן הזה חושבים.
הרצון לעשות חושבים לא נעשה עקב הסיכון הגבוה שבתיק (6 השנים האחרונות שבהן הייתי חשוף לשוק לימדו אותנו שאמנם לא נתקלנו במשבר משמעותי עדיין, אך בתקופה זו גילינו עמידות די גבוהה לירידות בזמן הקורונה כשהחרטה היחידה שהייתה לי היא שלא היה לנו כסף נוסף להכניס לתיק), אלא לחשוב האם להשקיע רק בשוק ההון זו הדרך הנכונה עבורנו.
אז נתחיל במספרים:
הכנסות (נטו):
1. הכנסה ממשכורת 1 - 20K
2. הכנסה ממשכורת 2 - 11K
3. דיבידנדים מקרנות סל - כ - 1K
סה״כ הכנסות כ - 32K
הפרשות לקרן ההשתלמות עד התקרה, פנסיה לפי המקסימום הקבוע בחוק.
הוצאות:
1. שכר דירה + חשבונות: 1.5K. יש לנו סידור מיוחד בו אנו משלמים שכר דירה מאוד מופחת תמורת התפשרויות מסוימות. הסידור לא ימשך לנצח, אך הוא מאוד נוח על מנת לחסוך ״קצת״ יותר כסף. אנו מאמינים שבחצי שנה - שנה הקרובה נמצא מקום אחר לגור בו.
2. תשלומים על הרכב (הקניה נעשתה בתשלומים, נשארו עוד מס׳ תשלומים בודדים): 2K (כולל תשלומים, דלק, ביטוחים, וטסט. הרכב מאוד אמין ועדיין לא היה במוסך אז טיפולים לא כלולים). בעוד כחצי שנה מאמין שהתשלומים יחתכו בחצי עקב סיום התשלומים על הרכב עצמו.
3. קניות בסופר - 1.5K
4. ביטוחים - 420 ש״ח. זה כולל ביטוחים בסיסיים + ביטוח לחיית המחמד המיוחדת שלנו. הביטוח עבורנו הוא די בסיסי ואני עובד בימים אלו על השוואות כדי לבחור את הכיסויים הנכונים לנו.
5. תרופות וטיפולים רפואיים - כ-400 ש״ח בחודש.
6. מוצרי הגיינה וקוסמטיקה - כ600 ש״ח בחודש.
7. שאר הוצאות (מוסווה כקטגוריה אחת בכוונה): כ-3.5K.
סה״כ הוצאה חודשית ממוצעת שלנו היא כ- 10K. בעבר ההוצאה הייתה גבוהה יותר, אך מעקב אחרי ההוצאות וכן מודעות להיקפן עזרו לצמצם אותן למקום סביר יותר. אנו עדיין שואפים לאופטימיזציות וחסכון היכן שניתן, אך לא רודפים אחרי חסכון נוסף באובססיביות.
מכאן שהחסכון החודשי שלנו הוא כ 22K.
החסכונות שלנו:
1. תיק ממוסה על סך כ 1,136,000. תיק מעורב קרנות אמריקאיות ואיריות.
2. קרנות השתלמות על סך כ - 160K.
3. קרנות פנסיה וגמל על סך מצטבר של כ - 600K.
כל החסכונות על בסיס 100% מניות מחקות מדד, מלבד חלק (קטן) מהפנסיה שעליו לצערי אני לא שולט.
אני מרגיש שסה״כ הנושא הכלכלי שלנו די תחת שליטה. אנו משתדלים ושואפים להגדיל הכנסות תוך כדי צמצום הוצאות. זה תהליך איטרטיבי שאנחנו משתפרים בו עם כל חודש ונהנים מהתוצאה.
כיום צמצמנו את המינוף שהיינו בו כי אני מרגיש קצת מיצוי או שעמום בעבודה, והחלטנו שפרופיל הסיכון שלנו מעט השתנה (נרצה פחות להסתמך על המשכורת שלי לאורך זמן וכן להגדיל את התא המשפחתי). ברור לנו שהעובדה שהמשכורת של אשתי ״מכסה בקושי״ את ההוצאות שלנו כיום, מקשה עלינו לוותר על המשכורת שלי כרגע ועל כן החלטנו כרגע לעצור את הזרמת הכסף למניות ולנסות להוריד את הסיכון לרמות שיאפשרו לי בשלב מסוים להחליט לקחת הפסקה, אם ארצה בכך.
חשוב לציין שהציפייה היא שאשתי תכניס הרבה יותר כסף בשנים הקרובות, כמו כל מפתח בתחילת דרכו, אך מעדיפים לא להסתמך על העלאות שכר עתידיות.
אני חושב שהחרטה הגדולה ביותר שלי היא לגבי שוק הנדל״ן. לא השקעתי בנדל״ן כי מאז שהיה לי מספיק כסף לשקול זאת (2017 - 2018) המחירים נראו לי מוגזמים מדי. לא כמחיר אבסולוטי, אלא התשואה משכירות. הנחתי שפחות מ-4% תשואה משכירות לא באמת מפצה על שלל הסיכונים שקיימים בנדל״ן ולכן התמקדנו בעיקר בשוק ההון.
אמנם קשה מאוד להתלונן על תשואות השוק בשנים האחרונות, קשה להלחם ביתרונות של שוק הנדל״ן: מינוף מאוד זול ו(הכי חשוב) מאוד מאוד יציב יחסית לmargin בשוק ההון. מאפשר (בהנתן תזרים שוטף מספק) להתמנף מאוד בראש יחסית שקט. בנוסף, הטבות המס הקיימות בשוק הנדל״ן לעומת שוק ההון.
אני לא יודע אם עשיתי טעות. עדיין הייתי רוצה לנצל את ההטבה שקיימת במשכנתא ובהקלות המס, אך לאחר עליות המחירים של השנים האחרונות אני מניח שהתשואה ירדה אף יותר. אני לא מחפש הרפתקאות בתחום הנדל״ן, אלא ביצוע עסקאות סבירות וטובות שיתנו לי תשואה של 4%-5%, שאני מניח שלא קיים בקלות כיום. אשמח לשמוע התייחסות של אנשים להתלבטות לגבי הנדל״ן ובעיקר התייחסות להפסד ההטבות שקיימות בשוק זה.
המטרה שלנו היא להגדיל את ההון שלנו ככל הניתן תוך כדי שינה רגועה בלילה. אין לנו רצון לפרוש בגיל מסוים. אנחנו אנשים פרודקטיביים ולא היינו רוצים לשבת במרפסת ולספור ציפורים בגיל 35. שנינו נהנים מהעבודה וההתעסקות הטכנולוגית, אך היינו רוצים להגדיל את השווי על מנת להתמודד עם אתגרי החיים (לא לעבוד בזמנים / מקומות שלא נרצה עקב אילוצים כלכליים, דאגה לילדינו העתידיים ורווחה כלכלית באופן כללי).
אני מקווה לעדכן את התיק וההתקדמות פעם ברבעון. אני לא משתף פרטים מחיינו האישיים בכוונה, עקב רצון להשאר אנונימי ככל הניתן ובכך להיות כנה (מספרית ואישית) ככל הניתן, ללא פילטרים.
תודה למי שקרא עד כאן, לא תכננתי שהפוסט יגיע לאורך כזה.
אז אני כבר לא כל כך חדש בשוק, אבל רק עכשיו פותח יומן מסע. מניח שהטריגר לפתיחת הפוסט היה הרצון שלי לשמוע ביקורת בונה על ההתנהלות הכלכלית שלנו.
ראשית אפתח ואומר שאם לא הייתי נחשף ב-2016 לבלוג של הסולידית והפורום הזה, כנראה שהייתי במקום שונה מבחינה כלכלית. עדיין לא רע, אבל לא איפה שאני נמצא היום. תודה לכולכם.
אז אני הייטקיסט, נשוי להייטקיסטית טריה (יחסית). שנינו אנשים יחסית צנועים ולא מתפתים לצרכניזם מוגזם, בטח יחסית להכנסות שלנו. הייתי ממקם אותנו במקום חסכני סביר ולא קיצוני.
הרצון להגיע לעצמאות כלכלית בא בעיקר ממני, יותר מהחרדה שלי שיום אחד ההייטק ייעלם (אם עבורי ואם בכלל) והמשכורות הטובות גם הן ייעלמו. החרדה הלכה ונשחקה בשנים האחרונות כשהסיבות לכך הן:
1. חסכון (יחסית) גבוה תוך יכולת עמידה גבוהה בסיכונים (תיק מדדים שנע בין 100%-120% מניות). ככל שהתיק גדל כך החרדה מלא להיות מסוגל לקנות אוכל (כן, חרדה כזו, לא רציונאלית ולא מעוגנת במציאות) קטנה יותר ויותר. השנים בהן אני בשוק היו מאוד טובות ועזרו בהגדלת השווי.
2. אשתי המקסימה הצטרפה למעגל העבודה בהייטק בתקופה האחרונה, שהביא להקטנת סיכון ההכנסה (ממכניס יחיד ועיקרי) וכן להגדלת ההכנסות.
כיום הצלחנו לצמצם את המינוף (בעזרת הפקדות שוטפות) ואנו נמצאים כעת על 100% מניות, תיק עוקב מדדים. הרצון כעת הוא לחסוך מעט כסף לקרן חירום ולעשות בזמן הזה חושבים.
הרצון לעשות חושבים לא נעשה עקב הסיכון הגבוה שבתיק (6 השנים האחרונות שבהן הייתי חשוף לשוק לימדו אותנו שאמנם לא נתקלנו במשבר משמעותי עדיין, אך בתקופה זו גילינו עמידות די גבוהה לירידות בזמן הקורונה כשהחרטה היחידה שהייתה לי היא שלא היה לנו כסף נוסף להכניס לתיק), אלא לחשוב האם להשקיע רק בשוק ההון זו הדרך הנכונה עבורנו.
אז נתחיל במספרים:
הכנסות (נטו):
1. הכנסה ממשכורת 1 - 20K
2. הכנסה ממשכורת 2 - 11K
3. דיבידנדים מקרנות סל - כ - 1K
סה״כ הכנסות כ - 32K
הפרשות לקרן ההשתלמות עד התקרה, פנסיה לפי המקסימום הקבוע בחוק.
הוצאות:
1. שכר דירה + חשבונות: 1.5K. יש לנו סידור מיוחד בו אנו משלמים שכר דירה מאוד מופחת תמורת התפשרויות מסוימות. הסידור לא ימשך לנצח, אך הוא מאוד נוח על מנת לחסוך ״קצת״ יותר כסף. אנו מאמינים שבחצי שנה - שנה הקרובה נמצא מקום אחר לגור בו.
2. תשלומים על הרכב (הקניה נעשתה בתשלומים, נשארו עוד מס׳ תשלומים בודדים): 2K (כולל תשלומים, דלק, ביטוחים, וטסט. הרכב מאוד אמין ועדיין לא היה במוסך אז טיפולים לא כלולים). בעוד כחצי שנה מאמין שהתשלומים יחתכו בחצי עקב סיום התשלומים על הרכב עצמו.
3. קניות בסופר - 1.5K
4. ביטוחים - 420 ש״ח. זה כולל ביטוחים בסיסיים + ביטוח לחיית המחמד המיוחדת שלנו. הביטוח עבורנו הוא די בסיסי ואני עובד בימים אלו על השוואות כדי לבחור את הכיסויים הנכונים לנו.
5. תרופות וטיפולים רפואיים - כ-400 ש״ח בחודש.
6. מוצרי הגיינה וקוסמטיקה - כ600 ש״ח בחודש.
7. שאר הוצאות (מוסווה כקטגוריה אחת בכוונה): כ-3.5K.
סה״כ הוצאה חודשית ממוצעת שלנו היא כ- 10K. בעבר ההוצאה הייתה גבוהה יותר, אך מעקב אחרי ההוצאות וכן מודעות להיקפן עזרו לצמצם אותן למקום סביר יותר. אנו עדיין שואפים לאופטימיזציות וחסכון היכן שניתן, אך לא רודפים אחרי חסכון נוסף באובססיביות.
מכאן שהחסכון החודשי שלנו הוא כ 22K.
החסכונות שלנו:
1. תיק ממוסה על סך כ 1,136,000. תיק מעורב קרנות אמריקאיות ואיריות.
2. קרנות השתלמות על סך כ - 160K.
3. קרנות פנסיה וגמל על סך מצטבר של כ - 600K.
כל החסכונות על בסיס 100% מניות מחקות מדד, מלבד חלק (קטן) מהפנסיה שעליו לצערי אני לא שולט.
אני מרגיש שסה״כ הנושא הכלכלי שלנו די תחת שליטה. אנו משתדלים ושואפים להגדיל הכנסות תוך כדי צמצום הוצאות. זה תהליך איטרטיבי שאנחנו משתפרים בו עם כל חודש ונהנים מהתוצאה.
כיום צמצמנו את המינוף שהיינו בו כי אני מרגיש קצת מיצוי או שעמום בעבודה, והחלטנו שפרופיל הסיכון שלנו מעט השתנה (נרצה פחות להסתמך על המשכורת שלי לאורך זמן וכן להגדיל את התא המשפחתי). ברור לנו שהעובדה שהמשכורת של אשתי ״מכסה בקושי״ את ההוצאות שלנו כיום, מקשה עלינו לוותר על המשכורת שלי כרגע ועל כן החלטנו כרגע לעצור את הזרמת הכסף למניות ולנסות להוריד את הסיכון לרמות שיאפשרו לי בשלב מסוים להחליט לקחת הפסקה, אם ארצה בכך.
חשוב לציין שהציפייה היא שאשתי תכניס הרבה יותר כסף בשנים הקרובות, כמו כל מפתח בתחילת דרכו, אך מעדיפים לא להסתמך על העלאות שכר עתידיות.
אני חושב שהחרטה הגדולה ביותר שלי היא לגבי שוק הנדל״ן. לא השקעתי בנדל״ן כי מאז שהיה לי מספיק כסף לשקול זאת (2017 - 2018) המחירים נראו לי מוגזמים מדי. לא כמחיר אבסולוטי, אלא התשואה משכירות. הנחתי שפחות מ-4% תשואה משכירות לא באמת מפצה על שלל הסיכונים שקיימים בנדל״ן ולכן התמקדנו בעיקר בשוק ההון.
אמנם קשה מאוד להתלונן על תשואות השוק בשנים האחרונות, קשה להלחם ביתרונות של שוק הנדל״ן: מינוף מאוד זול ו(הכי חשוב) מאוד מאוד יציב יחסית לmargin בשוק ההון. מאפשר (בהנתן תזרים שוטף מספק) להתמנף מאוד בראש יחסית שקט. בנוסף, הטבות המס הקיימות בשוק הנדל״ן לעומת שוק ההון.
אני לא יודע אם עשיתי טעות. עדיין הייתי רוצה לנצל את ההטבה שקיימת במשכנתא ובהקלות המס, אך לאחר עליות המחירים של השנים האחרונות אני מניח שהתשואה ירדה אף יותר. אני לא מחפש הרפתקאות בתחום הנדל״ן, אלא ביצוע עסקאות סבירות וטובות שיתנו לי תשואה של 4%-5%, שאני מניח שלא קיים בקלות כיום. אשמח לשמוע התייחסות של אנשים להתלבטות לגבי הנדל״ן ובעיקר התייחסות להפסד ההטבות שקיימות בשוק זה.
המטרה שלנו היא להגדיל את ההון שלנו ככל הניתן תוך כדי שינה רגועה בלילה. אין לנו רצון לפרוש בגיל מסוים. אנחנו אנשים פרודקטיביים ולא היינו רוצים לשבת במרפסת ולספור ציפורים בגיל 35. שנינו נהנים מהעבודה וההתעסקות הטכנולוגית, אך היינו רוצים להגדיל את השווי על מנת להתמודד עם אתגרי החיים (לא לעבוד בזמנים / מקומות שלא נרצה עקב אילוצים כלכליים, דאגה לילדינו העתידיים ורווחה כלכלית באופן כללי).
אני מקווה לעדכן את התיק וההתקדמות פעם ברבעון. אני לא משתף פרטים מחיינו האישיים בכוונה, עקב רצון להשאר אנונימי ככל הניתן ובכך להיות כנה (מספרית ואישית) ככל הניתן, ללא פילטרים.
תודה למי שקרא עד כאן, לא תכננתי שהפוסט יגיע לאורך כזה.
), מעבר להון העצמי שגדל.
