FishyPhillis
משתמש סולידי
- הצטרף ב
- 7/12/20
- הודעות
- 47
- דירוג
- 21
1. פתיח
שלום לכולם, אני עוקב אחרי הסולידית כבר 3 שנים, מאז שהתשחררתי מצה״ל.
הפוסטים של הסולידית הנגישו לי ידע ונושאים שנראו כה מאיימים בהתחלה שלא ידעתי איך אוכל אי פעם לגשת אליהם.
הפורום עזר לי לאחרונה במתן תשובות לשאלות שלא ידעתי את מי לשאול, וכמה כסף התשובות האלה היו עולות בחוץ.
אני נוקב לזכותכם את הידע שיש בידי כיום ואת ההתנהלות הכלכלית שלי בשנים האחרונות.
אני אסיר תודה ומקווה שבעתיד הקרוב אוכל להחזיר את הטובה לקהילה בפורום ולתת איזהשהו ערך כלפי חוץ.
אני ללא ספק בתחילת דרכי בעולם הפיננסים, יש לי כל כך הרבה ללמוד ואני מכוון לעשות זאת עם כמה שפחות טעויות בדרך.
2. המצב האישי שלי
כיום אני בן 23 ובקרוב 24. בצבא הייתי מפתח תוכנה, השתחררתי אחרי שירות מלא (ללא קבע) בגיל 20 והתחלתי לעבוד מיד בתעשיית ההייטק, מאז לא הפסקתי לעבוד.
אני בעיקר מרגיש שרוף, אין לי אנרגיות להמשיך במסלול הזה וזאת הסיבה שאני מנסה לשפר את מצבי הכלכלי באופן כל כך אגרסיבי, הייתי רוצה להיות חופשי.
נמאס לי מהתעשייה, יש לי הרבה מחשבות על המצב כיום שאולי אפרט בפוסט נפרד, אבל המטרה העיקרית שלי תהיה משהו בסגנון של FIRE עם דגש על independence, כלומר
עצמאות לא רק פיננסית, אלא בכל מובן של המילה, גם על זה אוכל להרחיב בהמשך.
הייתי רוצה להרגיש בטוח, אני מרגיש שאין לי אף גב כלכלי. רוב המשפחה שלי בחובות, אין על מי להישען אם אצטרך אי פעם עזרה כלכלית, זאת הסיבה שאני נתרע מהמחשבה לקחת אי פעם הלוואה, ואני רוצה לדעת איך להישען על עצמי.
בנוסף הייתי רוצה לדעת להתנהל נכון כלכלית בניגוד להוריי, שני בורים שעשו כל טעות פיננסית שיכלו ומצאו את עצמם בשנים אלו פורשים לפנסיה בחובות של מאות אלפי שקלים.
3. המצב הכלכלי שלי
את הצבא סיימתי בדיוק לפני 3 שנים עם 8 אש״ח בעו״ש, יש לי 3 שנים בשוק העבודה, מתוכם:
- שנתיים ראשונות גרתי אצל אמי, עם משכורת נטו (ממוצעת) של ~12 אש״ח.
- שנה שלישית גרתי עם שותפים, עם משכורת נטו של 20 אש״ח.
כיום יש בידי:
- 371 אש״ח נזילים - מתוכם אני שומר ~10 אש״ח בעו״ש, ושאר הכספים מושקעים בין ני״ע (הרוב המוחלט) וקריפטו.
- 47 אש״ח בקרן השתלמות - אשר מפוצלים בין שני קרנות מנוהלות (לצערי) באלטושלר שחם עם דמי ניהול (מופקעים) של 0.8%, עוקבי מסלול מניות עולמי.
- 164 אש״ח בקרן פנסיה - אשר מפוצלים בין קרן פנסיה מקיפה ברובם, והשאר בקרן פנסיה משלימה, מנוהלות במנורה.
לכן השווי הנקי שלי הוא 418 אש״ח, למדתי מהסולידית לא להכליל את קרן הפנסיה בשווי הנקי, מכיוון שעל הכסף הזה אני לא מסתמך: הוא לא בשליטתי, לא בניהולי, וגם בגיל פרישה מלווה בבירוקרטיה מנופחת וכאב ראש, המסקנה היחידה היא שהוא לא בבעלותי, קרן הפנסיה הוא אחד התחומים שיש לי בו אפס ידע כרגע.
4. התפלגויות נכסים
כאן אתעד מה יש בבעלותי, איפה הוא יושב ומאיזה סיבה, בקיצור כמה ולמה.
לא אפרט בהרחבה על הסיבות.
*(פה יהיו גרפים, אחוזים וכל הדברים המשעממים...)
מתוך 371 אש״ח נזילים:
- 17 אש״ח נשמרים כמוזמן (10 אש״ח במזומן בעו״ש, ו-7 אש״ח כצ׳ק פיקדון על דירה שכורה).
- 354 אש״ח מושקעים בני״ע ונכסים לא מניבים.
מתוך 354 אש״ח מושקעים (באפיקים חייבי מס):
- 263 אש״ח מושקעים בשוק ההון.
- 81 אש״ח מושקעים בקריפטו.
- 10 אש״ח מושקעים בזהב.
מתוך ~81 אש״ח שמושקעים בקריפטו:
- 66,580 שקלים מושקעים בביטקוין.
- 12,200 שקלים מושקעים במונרו.
*פירוט ההתפגויות לא מתאימה לסכום כתוצאה מ-volatility גבוה.
מתוך 263 אש״ח אשר מושקעים בשוק ההון בחשבון חייב מס:
- 119 אש״ח מושקע ב-iShares ACWI.
- 50 אש״ח מושקע בקרן עוקבת ת״א 125 של מגדל.
- 63 אש״ח מושקע בiShares ICLN - קרן מחכה אנרגיה נקייה.
- 31 אש״ח מושקע ב-IAU - קרן מחכה מחיר זהב.
*גילוי נאות: כרגע זה לא מצב החשבון שלי באופן מדוייק, יש בבעולתי יחידות של קרן השתלמות עוקבת מדד S&P 500 בדגש ESG שהיא לא נזילה להפליא, ואני לא מצליח לסגור הוראת מכירה כבר שבוע. בנוסף לכך קרנות עוקבות ת״א 35 + ת״א 125 לוקחות נתח גדול יותר ממה שהייתי רוצה, הנתונים הבאים הם המצב האופטימלי שאני מנסה להגיע אליו בשבועיים הקרובים. עד לאחרונה היה לי ידע מועט יחסית, ועשיתי בחירות רעות (כגון בחירת קרן מחקה עם דמי ניהול 0.8%).
לאחר שאגיע למצב האופטימלי שאפרט כאן, אנסה לממש DCA בכמה חודשים הקרובים כדי להעלות את אחוז ההחזקות שלי בACWI (אני מרגיש over-exposed לשוק הישראלי ובזהב).
בנוסף עשיתי טעות כשהשקעתי בסקטור של אנרגיה מתחדשת. בדיעבד, אחרי שקראתי את ספרו של בוגל Little Book of Common Sense Investing, הבנתי שקרנות שמחקות סקטור הן מוצר פיננסי שבתי ההשקעות מנפיקות בשביל הרווח של עצמם, עם דמי עלות מטורפים, בדרך כלל אחרי שיש hype בשוק, והן נוטות לקרוס או להביא ביצועים נמוכים יותר משמעותית מקרנות מחקות כלליות.
לדוגמא קרן IBI מחקה אינדקס רכבים חשמליים, שצנחה 20% ימים ספורים לאחר ההנפקה, ו60% כשלושה חודשים לאחר מכן, ועד היום היא לא התקרבה למחיר ההנפקה שלה.
בדרך כלל קרנות אלו נוצרות בשיא הhype במחיר הנפקה מופקע, לניצול מקסימאלי של המשקיעים התמימים. אני מתכנן להמשיך להחזיק בקרן ICLN מכיוון שביצועים שלה הניבו לי רווחים, ואני לא רוצה אירוע מס, ובנוסף אני מאמין בתחום.
דרך הפעולה הכי נכונה לפי דעתי זה להשאיר את אחזקותיי, אך להפסיק להכניס לשם כסף, ולקוות שכשיעבור הזמן ואכניס כסף נוסף לחשבון, ה% המוקצא לקרן זו יפחת, האסטרטגיה הזאת נכונה גם למדדים הישראליים ולזהב.
רק כדי להדגיש את כמות השינויים שעשו בחשבון לאחרונה, הנה התפלגות ההשקעות שלי בחשבון לפני חודש, יולי 2022:
*מסתבר שאי אפשר לפרסם יותר מתמונה אחת, אז הנה איחוד של כל הcharts:
5. התפלגות חובות
net worth = all assets - all liabilities
כאן הייתי מתאר את חובותיי העכשווים והעתידיים, מבחינת חובות כרגע, אין לי אף חובות פתוחים.
בעתיד הרחוק אני צופה לקחת על עצמי חובות ברגע שכל הdebt crysis יגמר, בין אם זה הלוואה לצורכי מינוף, או משכנתא, כרגע אני לא יודע.
בנוסף לכך אציין שאמי בחובות כלכליים של 200 אש״ח (לאחר פרישתה לפנסיה), אמנם היא חזרה לעבוד במשכורת מינימום ויש לה קרן פנסיה טובה,
אני צופה שאצטרך לעזור לה כלכלית בעוד מספר שנים.
*לאחר שאסיים לעבור על ההוצאות של חודש יולי:
- אוסיף כותרת נוספת של הוצאות והכנסות
- אשלים התפלגות נכסים קרן השתלמות (נראה שאלטשולר שחם מאוד דיסקרטים לגבי זה)
- אשלים התפגות נכסים/מסלולים קרנות פנסיה
- אשלים תזרים מזומנים חודשי, כמה כסף יושקע בחזרה, ואיך יראה העתיד הפיננסי נכון לעכשיו.
- אשלים תוכניות מהותיות נוספות - האם צפויה הורדה/העלאה בהכנסות בעתיד, האם אני מתכנן לשנות את התפגלות ההשקעות בצורה מהותית בעתיד.
שלום לכולם, אני עוקב אחרי הסולידית כבר 3 שנים, מאז שהתשחררתי מצה״ל.
הפוסטים של הסולידית הנגישו לי ידע ונושאים שנראו כה מאיימים בהתחלה שלא ידעתי איך אוכל אי פעם לגשת אליהם.
הפורום עזר לי לאחרונה במתן תשובות לשאלות שלא ידעתי את מי לשאול, וכמה כסף התשובות האלה היו עולות בחוץ.
אני נוקב לזכותכם את הידע שיש בידי כיום ואת ההתנהלות הכלכלית שלי בשנים האחרונות.
אני אסיר תודה ומקווה שבעתיד הקרוב אוכל להחזיר את הטובה לקהילה בפורום ולתת איזהשהו ערך כלפי חוץ.
אני ללא ספק בתחילת דרכי בעולם הפיננסים, יש לי כל כך הרבה ללמוד ואני מכוון לעשות זאת עם כמה שפחות טעויות בדרך.
2. המצב האישי שלי
כיום אני בן 23 ובקרוב 24. בצבא הייתי מפתח תוכנה, השתחררתי אחרי שירות מלא (ללא קבע) בגיל 20 והתחלתי לעבוד מיד בתעשיית ההייטק, מאז לא הפסקתי לעבוד.
אני בעיקר מרגיש שרוף, אין לי אנרגיות להמשיך במסלול הזה וזאת הסיבה שאני מנסה לשפר את מצבי הכלכלי באופן כל כך אגרסיבי, הייתי רוצה להיות חופשי.
נמאס לי מהתעשייה, יש לי הרבה מחשבות על המצב כיום שאולי אפרט בפוסט נפרד, אבל המטרה העיקרית שלי תהיה משהו בסגנון של FIRE עם דגש על independence, כלומר
עצמאות לא רק פיננסית, אלא בכל מובן של המילה, גם על זה אוכל להרחיב בהמשך.
הייתי רוצה להרגיש בטוח, אני מרגיש שאין לי אף גב כלכלי. רוב המשפחה שלי בחובות, אין על מי להישען אם אצטרך אי פעם עזרה כלכלית, זאת הסיבה שאני נתרע מהמחשבה לקחת אי פעם הלוואה, ואני רוצה לדעת איך להישען על עצמי.
בנוסף הייתי רוצה לדעת להתנהל נכון כלכלית בניגוד להוריי, שני בורים שעשו כל טעות פיננסית שיכלו ומצאו את עצמם בשנים אלו פורשים לפנסיה בחובות של מאות אלפי שקלים.
3. המצב הכלכלי שלי
את הצבא סיימתי בדיוק לפני 3 שנים עם 8 אש״ח בעו״ש, יש לי 3 שנים בשוק העבודה, מתוכם:
- שנתיים ראשונות גרתי אצל אמי, עם משכורת נטו (ממוצעת) של ~12 אש״ח.
- שנה שלישית גרתי עם שותפים, עם משכורת נטו של 20 אש״ח.
כיום יש בידי:
- 371 אש״ח נזילים - מתוכם אני שומר ~10 אש״ח בעו״ש, ושאר הכספים מושקעים בין ני״ע (הרוב המוחלט) וקריפטו.
- 47 אש״ח בקרן השתלמות - אשר מפוצלים בין שני קרנות מנוהלות (לצערי) באלטושלר שחם עם דמי ניהול (מופקעים) של 0.8%, עוקבי מסלול מניות עולמי.
- 164 אש״ח בקרן פנסיה - אשר מפוצלים בין קרן פנסיה מקיפה ברובם, והשאר בקרן פנסיה משלימה, מנוהלות במנורה.
לכן השווי הנקי שלי הוא 418 אש״ח, למדתי מהסולידית לא להכליל את קרן הפנסיה בשווי הנקי, מכיוון שעל הכסף הזה אני לא מסתמך: הוא לא בשליטתי, לא בניהולי, וגם בגיל פרישה מלווה בבירוקרטיה מנופחת וכאב ראש, המסקנה היחידה היא שהוא לא בבעלותי, קרן הפנסיה הוא אחד התחומים שיש לי בו אפס ידע כרגע.
4. התפלגויות נכסים
כאן אתעד מה יש בבעלותי, איפה הוא יושב ומאיזה סיבה, בקיצור כמה ולמה.
לא אפרט בהרחבה על הסיבות.
*(פה יהיו גרפים, אחוזים וכל הדברים המשעממים...)
מתוך 371 אש״ח נזילים:
- 17 אש״ח נשמרים כמוזמן (10 אש״ח במזומן בעו״ש, ו-7 אש״ח כצ׳ק פיקדון על דירה שכורה).
- 354 אש״ח מושקעים בני״ע ונכסים לא מניבים.
מתוך 354 אש״ח מושקעים (באפיקים חייבי מס):
- 263 אש״ח מושקעים בשוק ההון.
- 81 אש״ח מושקעים בקריפטו.
- 10 אש״ח מושקעים בזהב.
מתוך ~81 אש״ח שמושקעים בקריפטו:
- 66,580 שקלים מושקעים בביטקוין.
- 12,200 שקלים מושקעים במונרו.
*פירוט ההתפגויות לא מתאימה לסכום כתוצאה מ-volatility גבוה.
מתוך 263 אש״ח אשר מושקעים בשוק ההון בחשבון חייב מס:
- 119 אש״ח מושקע ב-iShares ACWI.
- 50 אש״ח מושקע בקרן עוקבת ת״א 125 של מגדל.
- 63 אש״ח מושקע בiShares ICLN - קרן מחכה אנרגיה נקייה.
- 31 אש״ח מושקע ב-IAU - קרן מחכה מחיר זהב.
*גילוי נאות: כרגע זה לא מצב החשבון שלי באופן מדוייק, יש בבעולתי יחידות של קרן השתלמות עוקבת מדד S&P 500 בדגש ESG שהיא לא נזילה להפליא, ואני לא מצליח לסגור הוראת מכירה כבר שבוע. בנוסף לכך קרנות עוקבות ת״א 35 + ת״א 125 לוקחות נתח גדול יותר ממה שהייתי רוצה, הנתונים הבאים הם המצב האופטימלי שאני מנסה להגיע אליו בשבועיים הקרובים. עד לאחרונה היה לי ידע מועט יחסית, ועשיתי בחירות רעות (כגון בחירת קרן מחקה עם דמי ניהול 0.8%).
לאחר שאגיע למצב האופטימלי שאפרט כאן, אנסה לממש DCA בכמה חודשים הקרובים כדי להעלות את אחוז ההחזקות שלי בACWI (אני מרגיש over-exposed לשוק הישראלי ובזהב).
בנוסף עשיתי טעות כשהשקעתי בסקטור של אנרגיה מתחדשת. בדיעבד, אחרי שקראתי את ספרו של בוגל Little Book of Common Sense Investing, הבנתי שקרנות שמחקות סקטור הן מוצר פיננסי שבתי ההשקעות מנפיקות בשביל הרווח של עצמם, עם דמי עלות מטורפים, בדרך כלל אחרי שיש hype בשוק, והן נוטות לקרוס או להביא ביצועים נמוכים יותר משמעותית מקרנות מחקות כלליות.
לדוגמא קרן IBI מחקה אינדקס רכבים חשמליים, שצנחה 20% ימים ספורים לאחר ההנפקה, ו60% כשלושה חודשים לאחר מכן, ועד היום היא לא התקרבה למחיר ההנפקה שלה.
בדרך כלל קרנות אלו נוצרות בשיא הhype במחיר הנפקה מופקע, לניצול מקסימאלי של המשקיעים התמימים. אני מתכנן להמשיך להחזיק בקרן ICLN מכיוון שביצועים שלה הניבו לי רווחים, ואני לא רוצה אירוע מס, ובנוסף אני מאמין בתחום.
דרך הפעולה הכי נכונה לפי דעתי זה להשאיר את אחזקותיי, אך להפסיק להכניס לשם כסף, ולקוות שכשיעבור הזמן ואכניס כסף נוסף לחשבון, ה% המוקצא לקרן זו יפחת, האסטרטגיה הזאת נכונה גם למדדים הישראליים ולזהב.
רק כדי להדגיש את כמות השינויים שעשו בחשבון לאחרונה, הנה התפלגות ההשקעות שלי בחשבון לפני חודש, יולי 2022:
*מסתבר שאי אפשר לפרסם יותר מתמונה אחת, אז הנה איחוד של כל הcharts:
5. התפלגות חובות
net worth = all assets - all liabilities
כאן הייתי מתאר את חובותיי העכשווים והעתידיים, מבחינת חובות כרגע, אין לי אף חובות פתוחים.
בעתיד הרחוק אני צופה לקחת על עצמי חובות ברגע שכל הdebt crysis יגמר, בין אם זה הלוואה לצורכי מינוף, או משכנתא, כרגע אני לא יודע.
בנוסף לכך אציין שאמי בחובות כלכליים של 200 אש״ח (לאחר פרישתה לפנסיה), אמנם היא חזרה לעבוד במשכורת מינימום ויש לה קרן פנסיה טובה,
אני צופה שאצטרך לעזור לה כלכלית בעוד מספר שנים.
*לאחר שאסיים לעבור על ההוצאות של חודש יולי:
- אוסיף כותרת נוספת של הוצאות והכנסות
- אשלים התפלגות נכסים קרן השתלמות (נראה שאלטשולר שחם מאוד דיסקרטים לגבי זה)
- אשלים התפגות נכסים/מסלולים קרנות פנסיה
- אשלים תזרים מזומנים חודשי, כמה כסף יושקע בחזרה, ואיך יראה העתיד הפיננסי נכון לעכשיו.
- אשלים תוכניות מהותיות נוספות - האם צפויה הורדה/העלאה בהכנסות בעתיד, האם אני מתכנן לשנות את התפגלות ההשקעות בצורה מהותית בעתיד.
