יומנו של וונקו השפוי

[Last1k]

הנקודה הזו קצת גרמה לי לזוז באי נוחות בכיסא, טוב שלא ביטלת ואל תדחה חוייות בהתאם לשוק ההון - תחייה את הרגע ואל תסתכל לאחור, הכל יסתדר לטובה גם בשוק ההון.

לגמרי… אולי הניסוח לא היה נכון(?)
—-
תודה על העדכון, כיף לקרוא כרגיל

 

[Wonko]

הנקודה הזו קצת גרמה לי לזוז באי נוחות בכיסא, טוב שלא ביטלת ואל תדחה חוייות בהתאם לשוק ההון - תחייה את הרגע ואל תסתכל לאחור, הכל יסתדר לטובה גם בשוק ההון.

לגמרי… אולי הניסוח לא היה נכון(?)
—-
תודה על העדכון, כיף לקרוא כרגיל

לא יודע, אני לא ממש מאמין ב"הכל יסתדר לטובה". במיוחד לא בתכנון פיננסי.
ניראה לי שזה הרגל טוב לצמצם הוצאות בתקופות של נפילת שוק. אם הייתי בשלב של הפנסיה המוקדמת אז לא הייתה לי ברירה אחרת על מנת להעלות את הסיכויי הצלחה של הפנסיה לטווח ארוך.

 

[Wonko]

וואו, זה ממוצע הכנסות נטו? יפה מאוד!
בישראל זה אומר משכורת ברוטו חודשית של בערך 310K. מדהים.
כנראה בארצות הברית באמת מרווחים הרבה יותר מבארץ
כמה מס יוצא לך לשלם על המשכורת/המניות שהובשלו?

כפי ש @KickR שם לב, זאת סטטיסטיקה רבעונית לרבעון הראשון של השנה שכולל את הבונוס ומכירת מניות.
הסטטיסטיקה להכנסה נטו כולל הפרשות שלי בשנת 2024 היא 101K לחודש בממוצע. מתוכם 30K נובע מכירת מניות RSU בזמן הבשלה. עדיין משכורת משמעותית יותר גבוהה מהמשכורות בארץ עבור אותה עבודה. צריך לזכור שההוצאות פה גם מאוד גבוהות - זה לא כל כך מפריע לי בתור רווק אבל למישפחה עם ילדים זה משמעותי.
מבחינת מס - המדרגה הגבוהה ביותר שלי היא 35% אבל בממוצע אני משלם כ28% מס.

רק צריך לתקן את הכותרת

תודה! תיקנתי

 

[Wonko]

נכון… קצת פספסתי את זה שזה ממוצע רבעוני.
גם לא ברור איך ההבשלה של המניות נלקחה (האם זו הבשלה חודשית או הבשלה חצי שנתית מחולקת לרבעון)
ואכן קשה להשוות אם/כאשר זה כולל stock appreciation

החישוב = כל המשכורות נטו ברבעון + כל ההפרשות לפנסיה + כל ההכנסה אחרי מכירת מניות RSU שאני מוכר מיד אחרי הבשלה. כל זה חלקי 3 חודשים ברבעון.
אני מקבל מניות פעם ברבעון ומוכר אותן מיד. יש מס הכנסה בזמן הבשלה ותיאורטית אין מס רווח הון במכירה מידית.

בחישוב הזה ההכנסה שלי תנודתית לפי שווי המניה. אבל זה משקף את התזרים החודשי הממוצע שלי.

 

[KickR]

101K

זה יפה מאוד, באיזו ״דרגה״ אתה (נניח מה הדרגה המקבילה בגוגל על פי levels.fyi)?

 

[solidix2]

לא יודע, אני לא ממש מאמין ב"הכל יסתדר לטובה". במיוחד לא בתכנון פיננסי.
ניראה לי שזה הרגל טוב לצמצם הוצאות בתקופות של נפילת שוק. אם הייתי בשלב של הפנסיה המוקדמת אז לא הייתה לי ברירה אחרת על מנת להעלות את הסיכויי הצלחה של הפנסיה לטווח ארוך.

המציאות היא לא גליון אקסל בייחוד שאתה רווק ומצבך מצויין.
ככל שמתגברים מבינים שיש זמן לחויות מסויימות ושלא כדאי לדחות.
השקעה בחוויות לפי דעתי לא פחות חשובה חשובה מהשקעה בשוק ההון.

 

[Wonko]

המציאות היא לא גליון אקסל בייחוד שאתה רווק ומצבך מצויין.
ככל שמתגברים מבינים שיש זמן לחויות מסויימות ושלא כדאי לדחות.
השקעה בחוויות לפי דעתי לא פחות חשובה חשובה מהשקעה בשוק ההון.

המציאות היא לא גיליון אקסל. טענה שקשה לחלוק עליה אז יותר קל לי להסכים
לא בטוח שיכולת הסקת המסקנות שלנו זהה אבל לדעתי שנינו מבינים את הטריידאוף ושההחלטה היא עבור כל מקרה לגופו בהתאם לחוויה וההוצאה הנילוות.

 

[Wonko]

זה יפה מאוד, באיזו ״דרגה״ אתה (נניח מה הדרגה המקבילה בגוגל על פי levels.fyi)?

הtotal compensation שלי מאוד דומה למה שרשום בlevels.fyi עבור פייסבוק E5. שם רשום $452,758

 

[Last1k]

לא יודע, אני לא ממש מאמין ב"הכל יסתדר לטובה". במיוחד לא בתכנון פיננסי.
ניראה לי שזה הרגל טוב לצמצם הוצאות בתקופות של נפילת שוק. אם הייתי בשלב של הפנסיה המוקדמת אז לא הייתה לי ברירה אחרת על מנת להעלות את הסיכויי הצלחה של הפנסיה לטווח ארוך.

איפה עובר הגבול אז? אולי הפורטפוליו שלך לא מותאם לרמת הסיבולת שלך?

הוצאה (חד פעמית לטיול - שמלכתחילה מתוכנן מראש) של 5k$ ביחס להון הצבור שלך + ההכנסה החודשית שלך זה גרעינים בלשון המעטה והפחד לא מובן לי לפחות

הטריידאוף כאן לא מובן לפחות בנתונים היבשים

 

[Wonko]

איפה עובר הגבול אז? אולי הפורטפוליו שלך לא מותאם לרמת הסיבולת שלך?

הוצאה (חד פעמית לטיול - שמלכתחילה מתוכנן מראש) של 5k$ ביחס להון הצבור שלך + ההכנסה החודשית שלך זה גרעינים בלשון המעטה והפחד לא מובן לי לפחות

הטריידאוף כאן לא מובן לפחות בנתונים היבשים

אוקי. אתחיל מלאמר שלא ביטלתי את הטיול וכפי שכתבתי לפני כן, כל מקרה לגופו.
מה השינויים שאתה מציע לי בנוגע לפורטפוליו ורמת הסיכון?

אני אנסח את דעתי עבור למה 5K זה לא גרעינים עבור המקרה שלי.
אילו ההכנסה שלי הייתה מתוכננת להשאר כפי שהיא לטווח הרחוק אז אני מסכים - 5K זה ממש גרעינים. אבל זה לא המקרה. אני מתכנן להגיע לעצמאות כלכלית ב2027 עם 2 מיליון דולר. 2 מיליון דולר מתורגמים לכ5000-6666 בחודש.
כלומר, עוד כשנה וחצי אני אהיה בפוזיציה שאני יכול לבחור לזכות בזמן לעצמי במקום עבודה אבל גם ירידה מסויימת באיכות החיים שמתורגמת בין היתר ללחשוב פעמיים על הוצאות כלכליות כמו טיול לחול. במילים אחרות, אם הייתי במהלך הפנסיה המוקדמת שלי, סיכוי סביר שלא הייתי מתכנן טיול כזה בזמן התרסקות של השוק. האם הייתי מבטל אותו? אולי הייתי דוחה אותו לפחות. אפילו שאני לא שם היום, אני כן רוצה לחשוב על זה בשביל להתאים את עצמי מנטלית.

 

[Wonko]

חזרתי לשווי נקי מעל 5 מיליון שקלים

 

[Last1k]

אוקי. אתחיל מלאמר שלא ביטלתי את הטיול וכפי שכתבתי לפני כן, כל מקרה לגופו.
מה השינויים שאתה מציע לי בנוגע לפורטפוליו ורמת הסיכון?

אני אנסח את דעתי עבור למה 5K זה לא גרעינים עבור המקרה שלי.
אילו ההכנסה שלי הייתה מתוכננת להשאר כפי שהיא לטווח הרחוק אז אני מסכים - 5K זה ממש גרעינים. אבל זה לא המקרה. אני מתכנן להגיע לעצמאות כלכלית ב2027 עם 2 מיליון דולר. 2 מיליון דולר מתורגמים לכ5000-6666 בחודש.
כלומר, עוד כשנה וחצי אני אהיה בפוזיציה שאני יכול לבחור לזכות בזמן לעצמי במקום עבודה אבל גם ירידה מסויימת באיכות החיים שמתורגמת בין היתר ללחשוב פעמיים על הוצאות כלכליות כמו טיול לחול. במילים אחרות, אם הייתי במהלך הפנסיה המוקדמת שלי, סיכוי סביר שלא הייתי מתכנן טיול כזה בזמן התרסקות של השוק. האם הייתי מבטל אותו? אולי הייתי דוחה אותו לפחות. אפילו שאני לא שם היום, אני כן רוצה לחשוב על זה בשביל להתאים את עצמי מנטלית.

אני חושב שאנחנו לא משדרים על אותו תדר… או שאולי המתמטיקה שלי לא עובדת היום

ברמת המבחן המנטלי - קיבלתי

 

[קפיצת הדרך]

אילו ההכנסה שלי הייתה מתוכננת להשאר כפי שהיא לטווח הרחוק אז אני מסכים - 5K זה ממש גרעינים. אבל זה לא המקרה. אני מתכנן להגיע לעצמאות כלכלית ב2027 עם 2 מיליון דולר. 2 מיליון דולר מתורגמים לכ5000-6666 בחודש.
כלומר, עוד כשנה וחצי אני אהיה בפוזיציה שאני יכול לבחור לזכות בזמן לעצמי במקום עבודה אבל גם ירידה מסויימת באיכות החיים שמתורגמת בין היתר ללחשוב פעמיים על הוצאות כלכליות כמו טיול לחול. במילים אחרות, אם הייתי במהלך הפנסיה המוקדמת שלי, סיכוי סביר שלא הייתי מתכנן טיול כזה בזמן התרסקות של השוק. האם הייתי מבטל אותו? אולי הייתי דוחה אותו לפחות. אפילו שאני לא שם היום, אני כן רוצה לחשוב על זה בשביל להתאים את עצמי מנטלית.

מעניין מאוד.
אז אם חוזרים למבחן המנטלי הזה… איך אתה מרגיש עם הצורך לדחות חוויות/טיולים/דברים שאתה רוצה/מתרגש לעשות, בשביל פרישה מוקדמת?
(בהנחה שהצלחת באמת להרגיש את זה, מה שלא לגמרי בטוח, כי בפועל בסוף לא ביטלת/דחית את הטיול).

 

[Wonko]

מעניין מאוד.
אז אם חוזרים למבחן המנטלי הזה… איך אתה מרגיש עם הצורך לדחות חוויות/טיולים/דברים שאתה רוצה/מתרגש לעשות, בשביל פרישה מוקדמת?
(בהנחה שהצלחת באמת להרגיש את זה, מה שלא לגמרי בטוח, כי בפועל בסוף לא ביטלת/דחית את הטיול).

זה ללא ספק טריידאוף. למזלי יש לי הרבה דברים שמרגשים אותי שלא עולים המון. יכולתי לתכנן טיול ביפן ולהוציא הרבה פחות ללא הזמנות ל3 מסעדות מישלן למשל (כמו שעשיתי כרגע). בשלב הפנסיה אוכל גם לטייל לאורך יותר זמן כי לא תיהיה לי מחוייבות למקום עבודה, מה שיוריד את עלות הטיול פר יום ויאפשר לי לחקור ערים רחוקות יותר מהמרכז וגם זולות יותר באופן טבעי. בנוסף, כנראה שתיהיה לי גם אופציה להיות פרילנסר מרחוק אם ארצה. אבל אני לא רוצה לבנות על זה.

ככל שאני מתקדם במסע שלי לפנסיה פיננסית קורים שני דברים מנוגדים:
1. אני מרגיש יותר חופשי מבחינת להוציא כסף. מה שמעלה את ממוצע המחייה החודשי שלי.
2. אני מתקרב למטרה של שווי נקי שמתאים להוצאת מחייה שהצבתי לעצמי בעבר. מה שגורם לי להיות יותר מודע להוצאות שלי.
במקור, תכננתי על פנסיה מוקדמת עם 4 מיליון שקלים. זאת כמובן מטרה שהצבתי לפני שהאינפלצית קוביד התחילה. עם המעבר לארהב, שיניתי את המטרה כדי לאפשר פנסיה בסביבת מחייה יקרה יותר.

ייתכן שאגיע ל2027 ואחליט שאני עדיין לא מוכן לקחת את הטריידאוף ואולי אעבוד עוד שנה שנתיים (אתקרב ל3 מיליון דולר או 7-9 דולר חודשית). אני אוהב מטרות אבל אני לא נשוי אליהן.
כל עוד אין השלכה פרקטית*, אני לא צריך לקבל החלטה בנושא.

*יש קצת השלכה פרקטית כי אני יותר סולידי עם כסף חדש שזורם אלי (ארחיב בקרוב יותר כנראה).

 

[Wonko]

לא סופר רלוונטי לדיון, אבל במבט שני על תכנון הטיול ליפן, כנראה שההוצאות יהיו יותר קרובות ל10k דולר

 

[Wonko]

2024-07​

עדכון רבעון שני לשנת 2025
אני רשמית חוגג מעל 5 מיליון שקלים שווי נקי ביומן מסע. למעשה אני מעל 5.5 מיליון בזכות התאוששות השוק מאז העידכון האחרון. חזרתי להיות on-track עבור 7.5 מיליון שקלים לפני 2027.
אחד הדברים שאני חושב עליהם הרבה בחודשים האחרונים הוא איפה אגור ב2027 אחרי הפרישה. אם אשאר לעבוד באותו חברה, ההחלטה קלה, אשאר בארהב. טוב לי פה בסהכ. אבל אם אאזור את האומץ להתפטר, אז כנראה שאצטרך לעזוב את ארה"ב כי לא סביר שאספיק להוציא כרטיס ירוק (גרין קארד) עד אז. עומדות לפני כמה אופציות:

1. להמשיך לעבוד עד הכרטיס הירוק ואז להשאר בארהב
2. לקפץ בין מדינות שונות ולקוות שהאזרחות הפורטוגלית תאושר (הצפי הוא 2028) ואז לעבוד לאירופה
3. להשיג תושבות (ואז אזרחות) על בסיס הכנסה פסיבית ושווי נקי - יש לא מעט מדינות שמאפשרות את זה. לדוגמה, באיטליה דורשים €31,000 הכנסה פסיבית בשנה.
4. אתחתן עד 2027 עם אמריקאית. לא סביר בהתחשב בזה שאני רווק.

לחזור לישראל היא לא אופציה מבחינתי בשלב הזה. האפשרות השלישית מסקרנת אותי מכיוון שלא חשבתי על זה עד היום, אבל ההון העצמי בעצם פותח לי אפשרויות תושבות חדשות בעולם. בדוגמה של איטליה, הדרישה היא הכנסה פסיבית של כ10K שקלים בחודש, שעל הנייר, אני כבר שם לפי חוק ה-4%. משהו שאני צריך לחקור הוא האם מספיק להראות את הרווחים על הנייר או שצריך לממש אותם והאם רווחי הון נחשבים בכלל או שצריך הכנסה קבוע כמו ריבית או דיבידנד. אם המצב הוא האפשרות השניה, אז יתכן שלקראת הפנסיה אני צריך להשקיע בתיק דיבידנדים שמאפשר מצד אחד להראות הכנסה יציבה לרשויות ומצד שני נותן איזושהי יציבות יחסית לשינויים בשוק. אם יש למישהו ניסיון או דעה - אשמח לשמוע.

עדכונים כלליים:

1. הייתי ביפן לשבועיים. היה מקסים. העלות הייתה כ10K דולר. אני אחזור ליפן לחודש שנה הבאה לחקור יותר ערים. העלות הצפויה תיהיה באזור ה35K.
2. הייתי גם בקנדה וחודש הבא אטוס לשיקגו לראות את system of a down - מישהו מצטרף? (;
3. הופעתי עם הלהקה שלי באירוע של הקהילה הישראלית - היה מוצלח. אני חושב שלהופיע זאת הפעילות שגורמת לי להכי הרבה כיף.
4. מילאתי מס הכנסה לישראל ואני זכאי להחזר של כ80K שקלים שזה חביב אפילו שזה היה צפוי (לא חלק מהחישוב הנל). אני ממלא דוח גם לארהב כמובן. לא סביר כמה יותר מסובך הדוח לארהב. עבור שני הדוחות אני משתמש ברואי חשבון. עבור הדוח הישראלי, הרואה חשבון הישראלי לא עשה אף טעות. עבור הדוח האמריקאי, הרואה חשבון עשה הרבה טעויות ואני עובד איתו על זה. אני חושב שאני מזהה תבנית שבארהב "מומחים" לא ממש יודעים את העבודה שלהם ביחס לישראל.
5. אני מחכה לחודש הבאה כדי למכור 100K שקלים של RSU. במידה והשוק עדיין יהיה גבוה. אחרת אחכה לנובמבר.

סטטיסטיקה רבעונית:
ממוצע **הכנסות** לחודש (נטו + מניות שהובשלו + הפרשות פנסיה): 99K
ממוצע **הוצאות** לחודש: 35K
ממוצע **חיסכון** לחודש: 63K
ממוצע אחוז החיסכון לחודש: 66%

מצב התיק:
סה"כ לפרישה מוקדמת: 4.7M₪
סה"כ עם פנסיה: 5.9M₪
התחייבויות: 452K₪
סה"כ שווי נקי: 5.5M₪

 

[Therealdeal]

2024-07​

עדכון רבעון שני לשנת 2025
אני רשמית חוגג מעל 5 מיליון שקלים שווי נקי ביומן מסע. למעשה אני מעל 5.5 מיליון בזכות התאוששות השוק מאז העידכון האחרון. חזרתי להיות on-track עבור 7.5 מיליון שקלים לפני 2027.
אחד הדברים שאני חושב עליהם הרבה בחודשים האחרונים הוא איפה אגור ב2027 אחרי הפרישה. אם אשאר לעבוד באותו חברה, ההחלטה קלה, אשאר בארהב. טוב לי פה בסהכ. אבל אם אאזור את האומץ להתפטר, אז כנראה שאצטרך לעזוב את ארה"ב כי לא סביר שאספיק להוציא כרטיס ירוק (גרין קארד) עד אז. עומדות לפני כמה אופציות:

1. להמשיך לעבוד עד הכרטיס הירוק ואז להשאר בארהב
2. לקפץ בין מדינות שונות ולקוות שהאזרחות הפורטוגלית תאושר (הצפי הוא 2028) ואז לעבוד לאירופה
3. להשיג תושבות (ואז אזרחות) על בסיס הכנסה פסיבית ושווי נקי - יש לא מעט מדינות שמאפשרות את זה. לדוגמה, באיטליה דורשים €31,000 הכנסה פסיבית בשנה.
4. אתחתן עד 2027 עם אמריקאית. לא סביר בהתחשב בזה שאני רווק.

לחזור לישראל היא לא אופציה מבחינתי בשלב הזה. האפשרות השלישית מסקרנת אותי מכיוון שלא חשבתי על זה עד היום, אבל ההון העצמי בעצם פותח לי אפשרויות תושבות חדשות בעולם. בדוגמה של איטליה, הדרישה היא הכנסה פסיבית של כ10K שקלים בחודש, שעל הנייר, אני כבר שם לפי חוק ה-4%. משהו שאני צריך לחקור הוא האם מספיק להראות את הרווחים על הנייר או שצריך לממש אותם והאם רווחי הון נחשבים בכלל או שצריך הכנסה קבוע כמו ריבית או דיבידנד. אם המצב הוא האפשרות השניה, אז יתכן שלקראת הפנסיה אני צריך להשקיע בתיק דיבידנדים שמאפשר מצד אחד להראות הכנסה יציבה לרשויות ומצד שני נותן איזושהי יציבות יחסית לשינויים בשוק. אם יש למישהו ניסיון או דעה - אשמח לשמוע.

מעניין, האם הסכום\השנה הן דדליין קשיח? כי מה שנשמע הכי סביר הוא שפשוט תמשיך לעבוד...

1. הייתי גם בקנדה וחודש הבא אטוס לשיקגו לראות את system of a down - מישהו מצטרף? (;

וואו איזה כיף!

 

[JBUZZ]

מרשים ביותר

עוד אופציות איפה לגור אחרי 2027:
* קנדה - תמיד שמחה לקבל ״פליטים״ מארה״ב
* תאילנד - יש מעמד מיוחד ל Digital nomands - שווה לבדוק
* סינגפור - עלות דיור גבוהה יחד עם שיעור מס נמוך וביטחון אישי גבוהה יוצרים מקום לא רע לעשירים, באופן מפתיע.

 

[יעקב 1]

אם המצב הוא האפשרות השניה, אז יתכן שלקראת הפנסיה אני צריך להשקיע בתיק דיבידנדים שמאפשר מצד אחד להראות הכנסה יציבה לרשויות ומצד שני נותן איזושהי יציבות יחסית לשינויים בשוק.

לא יודע ספציפית כמובן מבחינת החוקים. אבל לא מופקע שניתן לקמבן בצורה חזקה את המערכת.
לדוגמה, הלוואה משמעותית על חשבון תיק המניות, שאותה תשקיע בתיק עם אג''ח בדירוג נמוך למשך הזמן שאתה צריך את ההכנסה הנ''ל, ולמכור ולכסות את ההלוואה מיד כשמתאפשר, (תמיד יש כמובן סיכונים שתהיה נפילה רוחבית בדיוק בטווח הזמן הזה, אבל בשביל לדבר ספציפית צריך להכיר את התנאים הרלוונטיים בצורה מדויקת).

 

[alright]

לא יודע ספציפית כמובן מבחינת החוקים. אבל לא מופקע שניתן לקמבן בצורה חזקה את המערכת.
לדוגמה, הלוואה משמעותית על חשבון תיק המניות, שאותה תשקיע בתיק עם אג''ח בדירוג נמוך למשך הזמן שאתה צריך את ההכנסה הנ''ל, ולמכור ולכסות את ההלוואה מיד כשמתאפשר, (תמיד יש כמובן סיכונים שתהיה נפילה רוחבית בדיוק בטווח הזמן הזה, אבל בשביל לדבר ספציפית צריך להכיר את התנאים הרלוונטיים בצורה מדויקת).

מדוע בדירוג נמוך?