יומן מסע לחופש כלכלי, מימוש ומשמעות לחיים

[בת העמק]

אני אנסה לשחרר אותו.

בשרשור אחר, חטפנו מספיק...

 

[deussex]

תרגישו חופשי כבר יש פה מסעות של 60 עמוד, עוד נגיע לשם

 

[deussex]

שלום חברים, ושנה אזרחית טובה לכולם

כמה עידכונים:
-סגרתי את המשכנתא הנותרת שהייתה על סך 65 אלף ש"ח, בעקבות העליות במסלול פריים, ולנקות כמה שורות בתדפיס הבנק. כמו כן ביקשתי לסגור את הביטוח חיים למשכנתא.
-כעת אני במצב שהוא ללא חובות, יש לי בעו"ש כ 55 אלף ש"ח, שיתחילו להצטבר מעכשיו ללא תשלומי המשכנתא וכו'.
-הייתי רוצה להתחיל לחשוב וללמוד על הגדלת החלק הסולידי בתיק, ובמה להשקיע אותו, חייב להודות שאין לי מושג כרגע:
-מתוך השווי הכולל החלק הלא נזיל (נדל"ן) אם רגע לא נדבר על קופות הפנסיה (הוא סנופי) הוא 65%.
-מתוך החלק הנזיל שהוא 35%, הכל כמעט מנייתי למעט הסכום בעו"ש שציינתי.
- בחלק המנייתי, 65% הוא בחשבון ממוסה על שקלי עולמי בלאקרוק.
-מתוך החלק המנייתי, 20% RSU ו ESPP.
-וקרן ההשתלמות שהיא על סנופי, מהווה 15% מתוך החלק המנייתי.
-החלק הסולידי שהם 55 אלף ש"ח בעו"ש, מהווים מכלל התיק פחות מ 1%, או מהחלק הנזיל 2%.

-בעבר שאלתי כאן איך להסתכל על שווי הנדל"ן, האם כחלק "סולידי" ואז בעצם התיק שלי נראה מאוד "סולידי" של 65-35% מנייתי. אך היו גם אנשים שציינו שנדל"ן הוא בכלל לא חלק סולידי ואז התיק שלי 100% לא סולידי.
-הפשרה שלי עם עצמי, היא בתוך החלק הנזיל, להגיע לחלוקה של 60-40 לכיוון הסולידי, וזאת הסיבה שאני הייתי רוצה להתחיל להבין באיך לבנות נכון את החלק הסולידי, מוצרים וכו'. חייב לומר שהפקדונות של הבנקים שנעים כרגע סביב 4%, נדמה לי שעדיין יגרמו להפסד של 1-2% לעומת האינפלציה. שמעתי על קרנות כספיות, ומשהו שצריך לקרוא עליו עוד. וגם אג"חים, שאין לי מושג בהם.

אם יש לכם עצות או תובנות, איך להתקדם, אשמח.
תודה על הקריאה אני יודע שהפוסט ארוך. המזל הוא שזה רק פעם בחודש.


עדכון חודשי של שווי -ינואר 2022
סה"כ שווי נוכחי: 8.6M, ללא פנסיה 7.64M
סה"כ שווי קודם: 8.37M, ללא פנסיה 7.34M
הפרש: (כולל 2.7%+, +224k) (זוקף לטובת תנודה למעלה של השווקים)

פירוט

נכסים:
דירה 1 - 3.0M
דירה 2 - 2.0M (מניבה הכנסה של 4500 ש"ח בחודש)
רכב - 122 אלף
סה"כ נכסים לא מניבים: 5.122M

תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת:
ממוסה - 1.56M על מדד עולמי, בלאקרוק אירית (פסגות)
קרן השתלמות - 366 אלף, על סנופי דמי ניהול 0.3% (מיטב דש)
RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 536k, מיסוי מינימלי 623k

נזיל:
עו"ש בבנק - 56.2 אלף

התחייבויות:
משכנתא נותרת - נסגרה (הולך למחוק את הסעיף הזה בעתיד)
התחייבויות אשראי - 393 ש"ח (התשלום האחרון בפרוצדורה אסטטית שקניתי לפני שנה, נשאר עוד תשלום)
סה"כ: 393- ש"ח

סה"כ שווי תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת: 2.52M

קרנות גמל:
קרן פנסיה על סנופי 0.55M
ביטוח מנהלים על סנופי 0.41M
סה"כ קרנות פנסיה: 0.96M




חישוב כמה תיק ההשקעות יכול לממן ב 3% לעומת ממוצע ההוצאה החודשית
הוצאה ממוצעת לחודש (שנה אחרונה חלקי 12):ממוצע קודם 5,460 ש"ח, ממוצע נוכחי: 5,165 ש"ח

איפה ביזבזתי החודש ואפשר היה לחסוך:
-לא היו ביזבוזים מיותרים לדעתי.


חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)
*שווי שצריך להגיע אליו, ב 3% על מנת לסבסד שנת הוצאה אחת שהיא כרגע (סכום קודם) 65.5 אלף ש"ח, סכום נוכחי: 62 אלף ש"ח. קודם: 2.18M, נוכחי: 2.07M
*מתוך סכום רק של תיק ההשקעות (ממוסה, קרן השתלמות, מזומן ואג"ח, RSU ו ESPP), ללא שווי נכסים וללא חישוב הכנסה מדירה, כלומר וורסט קייס: קודם: 2.29M, נוכחי: 2.52M

מימון תיק השקעות נזיל
-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן 6,306 ש"ח מול הוצאה ממוצעת שנתית 5,165 ש"ח.
- לוקח את ה RSU/ESPP במס מקסימלי

שאר הכנסות
- הכנסה מדירה לוקח 11 מתוך 12 חודשים כבאפר: 4,125 ש"ח

קיצבת פנסיה צפויה כרגע בגיל 67
חישוב קודם: 11,770 ש"ח
חישוב החודש: פנסיה: 7,376 מביטוח מנהלים: 4,314. סה"כ: 11,690 ש"ח (מסלול סנופי).
* בהחלט מתכנן להעביר את הביטוח המנהלים לפנסיה משלימה. מה שעוצר כרגע היא זה שהשווקים נופלים, ובמעבר עם הסנופי אזנק, יכול לאבד את העליה. כמו כן, אפשרות של החלפת עבודה בשנה הבאה שיתכן ובכל מקרה אצטרך להתעסק עם קופות מחדש.

להמשיך:
+אימונים סדירים
+לפרסם חודשית, ואת המטרות הנוכחיות שלי
+ממשיך להוריד את הממוצע של הוצאות חודשיות ממוצעות.

-לשיפור:


פרוייקטים על הכוונת:
קרן השתלמות
-קרן השתלמות ב 0.3% על סנופי, להעביר ל IRA, מה שעוצר אותי כרגע, היא הפשטות של זה שלא צריך לקנות מניות במסלול כזה.

ביטוח מנהלים
-יש לי עדיין ביטוח מנהלים מעל הגובה המותר בפנסיה במגדל, הייתי רוצה להעביר לקרן פנסיה - מחכה שהשוק קצת ירגע, כדי לא לאבד את העליה של השוק (הקופות על מנייתי) כשהקופות במצב נזיל. אפשרות להעביר בתוך מגדל את המנהלים לקרן פנסיה, עם סיכון להישאר מחוץ לשוק קטן יותר אך עדיין קיים. כמו כן מגדל באיזון אקטוארי שלילי, ושווה לעבור ממנה. בקיצור סדר פעולות אפשרי: בתוך מגדל מנהלים לקרן פנסיה משלימה (לאחר התייצבות השוק). לאחר מכן ו/או לפני (למשל במעבר עבודה, או התייצבות השוק) פשוט להעביר לחברה עם איזון חיובי.
- בכל מקרה יש להעביר את ביטוח המנהלים או לקרן פנסיה משלימה או קופת גמל. לשקול קופת גמל מול קרן פנסיה משלימה.
- לזכור שאפילו בפרישה, נכון לעכשיו דמי הניהול בקרן פנסיה הם 0.3% לעומת 0.5% בביטוחי מנהלים, וזוהי סיבה נוספת לעבור, פרט לדמי הניהול בצבירה השוטפת.
IB
-פתחתי תיק ב IB, קל למדי חייב לומר. מה שעוצר אותי מלהתקדם, הנוחות של השקעה בברוקר מקומי, והנייר השקלי העולמי.

תודה שוב על הקריאה

 

[Kipodi]

רכב - 122 אלף

ראיתי שלפני שנה שווי הרכב היה אותו שווי. לפי דעתי לא נכון להכניס רכב כנכס כי שווי רכב בדר״כ יורד מאוד דרסטית.

פתחתי תיק ב IB, קל למדי חייב לומר. מה שעוצר אותי מלהתקדם, הנוחות של השקעה בברוקר מקומי, והנייר השקלי העולמי.

איך אתה מסתדר עם הגשת דוחות למס הכנסה?

 

[deussex]

ראיתי שלפני שנה שווי הרכב היה אותו שווי. לפי דעתי לא נכון להכניס רכב כנכס כי שווי רכב בדר״כ יורד מאוד דרסטית.

אז היה 125, ובדקתי לפי מחירון יד2. היום בדקתי לפי מחירון אחר. אם תתן לי לינק למחירון לוי יצחק או משהו אמין מבטיח לאמת שם. לדעתי האינפלציה ועליית מחירי הרכבים, גרמו לכך שהמחירים כמעט נשארו באותן המקום גם אחרי שנה. תנסה לחפש רכב יפאני משפחתי בן 3 שנים ותראה שהוא עולה מעל 100 אלף.

אגב, לדעתי מחירון לוי יצחק, שנחשב לרשמי, הרבה יותר גבוה, ואני מעריך שלפיו הרכב שווה בין 135 ל 140. בכוונה הלכתי למחירון נמוך יותר, להיות על ה worst case. מה שכן אני לא ראיתי מקום שמאפשר חינמית לבדוק את שווי הרכב לפי לוי יצחק, ואני לא הולך לקנות את הספר שלו כל שנה, כדי לשערך את הרכב עד השקל. אם מישהו יודע איפה אפשר לבדוק זאת באינטרנט, אשמח לעדכן את המספר הזה לפי לוי יצחק, וזה כנראה יהיה גבוה יותר.

לפי המאמרים של הסולידית, היא ממליצה להוסיף את כל השווי שלך, ורכב זה נכס שאמנם משנה את ערכו אבל בהחלט שכיר וניתן להחלפה תמורת כסף, בניגוד לנגיד אוסף בולים. לא רואה בעיה בלשים אותו כחלק מהשווי, אם אני מעדכן כל שנה בהתאם למחירון, וכפי שציינתי אני מקפיד על לבדוק לפי מחירון.

איך אתה מסתדר עם הגשת דוחות למס הכנסה?

כפי שציינתי, רק פתחתי, ואין לי כספים מעבר לכמה ש"ח שם. אבל גם אם היו, אני בשלב של קניה, ולא היה צורך עד הפרישה בדוחות, או עד שהייתי מגיע ל 1.8 מיליון ש"ח.

 

[KobeAnshoby]

מה שכן אני לא ראיתי מקום שמאפשר חינמית לבדוק את שווי הרכב לפי לוי יצחק

יש לו אפליקציה מעולה וחינמית.לאחרונה נוספה גם האפשרות להכניס מספר רישוי, הוא מוצא לך את דגם הרכב ואז רק נשאר להכניס קילומטראז ואיזה יד אתה

 

[deussex]

יש לו אפליקציה מעולה וחינמית.לאחרונה נוספה גם האפשרות להכניס מספר רישוי, הוא מוצא לך את דגם הרכב ואז רק נשאר להכניס קילומטראז ואיזה יד אתה

צודק, מצאתי, נראה שהמחיר העדכני 114,500. תודה

 

[deussex]

שלום חברים,

עדכון חודשי של שווי - פברואר 2022
סה"כ שווי נוכחי: 8.74M, ללא פנסיה 7.76M
סה"כ שווי קודם: 8.6M, ללא פנסיה 7.64M
הפרש: (כולל 1.74%+, +149k) (זוקף לטובת תנודה למעלה של השווקים)

פירוט

נכסים:
דירה 1 - 3.0M
דירה 2 - 2.0M (מניבה הכנסה של 4500 ש"ח בחודש)
רכב - 115 אלף
סה"כ נכסים לא נזילים: 5.115M

תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת:
ממוסה - 1.64M על מדד עולמי, בלאקרוק אירית (פסגות)
קרן השתלמות - 366 אלף, על סנופי דמי ניהול 0.3% (מיטב דש)
RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 572k, מיסוי מינימלי 658k

נזיל:
עו"ש בבנק - 74.1 אלף

התחייבויות:
אשראי 1,243(-) ש"ח

סה"כ שווי תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת: 2.65M

קרנות גמל:
קרן פנסיה על סנופי 0.57M
ביטוח מנהלים על סנופי 0.41M
סה"כ קרנות פנסיה: 0.98M


חישוב כמה תיק ההשקעות יכול לממן ב 3% לעומת ממוצע ההוצאה החודשית
הוצאה ממוצעת לחודש (שנה אחרונה חלקי 12):ממוצע קודם 5,165 ש"ח, ממוצע נוכחי: 5,136 ש"ח

איפה ביזבזתי החודש ואפשר היה לחסוך:
-לא היו ביזבוזים מיותרים לדעתי.


חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)
*שווי שצריך להגיע אליו, ב 3% על מנת לסבסד שנת הוצאה אחת שהיא כרגע (סכום קודם) 62 אלף ש"ח, סכום נוכחי: 61.6 אלף ש"ח. קודם: 2.07M, נוכחי: 2.05M
*מתוך סכום רק של תיק ההשקעות (ממוסה, קרן השתלמות, מזומן ואג"ח, RSU ו ESPP), ללא שווי נכסים וללא חישוב הכנסה מדירה, כלומר וורסט קייס: קודם: 2.52M, נוכחי: 2.65M

מימון תיק השקעות נזיל
-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן 6,616 ש"ח מול הוצאה ממוצעת שנתית 5,136 ש"ח.
- לוקח את ה RSU/ESPP במס מקסימלי

שאר הכנסות
- הכנסה מדירה לוקח 11 מתוך 12 חודשים כבאפר: 4,125 ש"ח

קיצבת פנסיה צפויה כרגע בגיל 67
חישוב קודם: 11,770 ש"ח
חישוב החודש: פנסיה: 7,604 מביטוח מנהלים: 4,346. סה"כ: 11,950 ש"ח (מסלול סנופי).
* מתכנן להעביר את הביטוח המנהלים לפנסיה משלימה. מה שעוצר כרגע היא זה שהשווקים נופלים, ובמעבר עם הסנופי אזנק, יכול לאבד את העליה.

להמשיך:
+אימונים סדירים
+לפרסם חודשית, ואת המטרות הנוכחיות שלי
+ממשיך להוריד את הממוצע של הוצאות חודשיות ממוצעות.

לשיפור:
-להנות ממה שיש, ופחות להסתכל על מה שאין.

פרוייקטים על הכוונת:
-להבין מה לעשות עם החלק הסולידי (לא זקוק לו לטווח קצר) - קרן כספית/אג"ח/פק"מ
-ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
-לשקול קרן השתלמות מעוקב סנופי ל IRA

 

[yossik]

עדכון חודשי של שווי - פברואר 2022

תודה על העדכון.

 

[deussex]

חודש טוב, לכולם.

עדכון חודשי של שווי - מרץ 2022
סה"כ שווי נוכחי: 8.86M, ללא פנסיה 7.8M
סה"כ שווי קודם: 8.74M, ללא פנסיה 7.76M
הפרש: (כולל 1.31%+, +114k)

פירוט

נכסים:
דירה 1 - 3.0M
דירה 2 - 2.0M (מניבה הכנסה של 4500 ש"ח בחודש)
רכב - 104.8 אלף
סה"כ נכסים לא נזילים: 5.11M

תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת:
ממוסה - 1.68M על מדד עולמי, בלאקרוק אירית (פסגות)
קרן השתלמות - 384 אלף, על סנופי דמי ניהול 0.3% (מיטב דש)
RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 562k, מיסוי מינימלי 651k

נזיל:
עו"ש בבנק - 77 אלף

התחייבויות:
אשראי 1,130(-) ש"ח

סה"כ שווי תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת: 2.71M

קרנות גמל:
קרן פנסיה על סנופי 0.59M
ביטוח מנהלים על סנופי 0.45M
סה"כ קרנות פנסיה: 1.04M


חישוב כמה תיק ההשקעות יכול לממן ב 3% לעומת ממוצע ההוצאה החודשית
הוצאה ממוצעת לחודש (שנה אחרונה חלקי 12):ממוצע קודם 5,136 ש"ח, ממוצע נוכחי: 5,030 ש"ח

איפה ביזבזתי החודש ואפשר היה לחסוך:
-מסעדות, ג'אנק פוד.


חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)
*שווי שצריך להגיע אליו, ב 3% על מנת לסבסד שנת הוצאה אחת שהיא כרגע (סכום קודם) 61.6 אלף ש"ח, סכום נוכחי: 60.4 אלף ש"ח. קודם: 2.05M, נוכחי: 2.01M
*מתוך סכום רק של תיק ההשקעות (ממוסה, קרן השתלמות, מזומן ואג"ח, RSU ו ESPP), ללא שווי נכסים וללא חישוב הכנסה מדירה, כלומר וורסט קייס: קודם: 2.65M, נוכחי: 2.71M

מימון תיק השקעות נזיל
-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן: קודם 6,616 ש"ח, נוכחי: 6,766 ש"ח מול הוצאה ממוצעת חודשית 5,030 ש"ח.
- לוקח את ה RSU/ESPP במס מקסימלי.

שאר הכנסות
- הכנסה מדירה לוקח 11 מתוך 12 חודשים כבאפר: 4,125 ש"ח

קיצבת פנסיה צפויה כרגע בגיל 67
חישוב קודם: 11,950 ש"ח
חישוב החודש: פנסיה: 7,910 מביטוח מנהלים: 4,680. סה"כ: 12,590 ש"ח (מסלול סנופי).
* מתכנן להעביר את הביטוח המנהלים לפנסיה משלימה. מה שעוצר כרגע היא זה שהשווקים נופלים, ובמעבר עם הסנופי אזנק, יכול לאבד את העליה.

להמשיך:
+אימונים סדירים
+לפרסם חודשית, ואת המטרות הנוכחיות שלי
+ממשיך להוריד את הממוצע של הוצאות חודשיות ממוצעות.


פרוייקטים על הכוונת:
-להבין מה לעשות עם החלק הסולידי (לא זקוק לו לטווח קצר) - קרן כספית/אג"ח/פק"מ
-ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
-לשקול קרן השתלמות מעוקב סנופי ל IRA (אם כי נוחות המעקב האוטומטי של סנופי ללא צורך בקניה מאוד נוחה)

תודה על הקריאה.

 

[yossik]

תודה על הקריאה.

תודה על העדכון.

 

[deussex]

חג שמח המתקרב לכולם.

עדכון חודשי של שווי - אפריל 2022
סה"כ שווי נוכחי: 9.22M, ללא פנסיה 8.2M
סה"כ שווי קודם: 8.86M, ללא פנסיה 7.8M
הפרש: (כולל 4.14%+, +366k) (זוקף לטובת עליות + עדכון מחיר עלות דירה, בעקבות מכירה של דירה זהה בבניין, עדכון מחיר ב + 190 אלף).

פירוט

נכסים:
דירה 1 - 3.19M (עדכון מחיר בעקבות מכירה)
דירה 2 - 2.0M (מניבה הכנסה של 4500 ש"ח בחודש)
רכב - 102.4 אלף
סה"כ נכסים לא נזילים: 5.29M

תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת:
ממוסה - 1.77M על מדד עולמי, בלאקרוק אירית (פסגות) + אג"ח ממשלתי צמוד 2-5 שנים.
קרן השתלמות - 401.9 אלף, על סנופי דמי ניהול 0.3% (מיטב דש)
RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 698k, מיסוי מינימלי 803k

נזיל:
עו"ש בבנק - 28.9 אלף

התחייבויות:
אשראי 1,658(-) ש"ח

סה"כ שווי תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת: 2.89M

קרנות גמל:
קרן פנסיה על סנופי 0.59M
ביטוח מנהלים על סנופי 0.45M
סה"כ קרנות פנסיה: 1.03M


חישוב כמה תיק ההשקעות יכול לממן ב 3% לעומת ממוצע ההוצאה החודשית
הוצאה ממוצעת לחודש (שנה אחרונה חלקי 12):ממוצע קודם 5,030 ש"ח, ממוצע נוכחי: 4,690 ש"ח

איפה ביזבזתי החודש ואפשר היה לחסוך:
-לא היו בזבוזים מיותרים.


חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)
*שווי שצריך להגיע אליו, ב 3% על מנת לסבסד שנת הוצאה אחת שהיא כרגע (סכום קודם) 60.4 אלף ש"ח, סכום נוכחי: 56.3 אלף ש"ח. קודם: 2.01M, נוכחי: 1.88M
*מתוך סכום רק של תיק ההשקעות (ממוסה, קרן השתלמות, מזומן ואג"ח, RSU ו ESPP), ללא שווי נכסים וללא חישוב הכנסה מדירה, כלומר וורסט קייס: קודם: 2.71M, נוכחי: 2.89M

מימון תיק השקעות נזיל
-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן: קודם 6,766 ש"ח, נוכחי: 7,235 ש"ח מול הוצאה ממוצעת חודשית 4,690 ש"ח.
- לוקח את ה RSU/ESPP במיסוי מקסימלי.

שאר הכנסות
- הכנסה מדירה לוקח 11 מתוך 12 חודשים כבאפר: 4,125 ש"ח

קיצבת פנסיה צפויה כרגע בגיל 67
חישוב קודם: 12,590 ש"ח
חישוב החודש: פנסיה: 7,842 מביטוח מנהלים: 4,674. סה"כ: 12,516 ש"ח (מסלול סנופי).
* מתכנן להעביר את הביטוח המנהלים לפנסיה משלימה.

להמשיך:
+אימונים סדירים
+לפרסם חודשית, ואת המטרות הנוכחיות שלי
+ממשיך להוריד את הממוצע של הוצאות חודשיות ממוצעות.


פרוייקטים על הכוונת:
-ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

תודה על הקריאה.

 

[yossik]

תודה על הקריאה.

תודה על העדכון.

 

[Zorg]

דרך אגב, למה לא מחשיבים מס ? משיכה של 3% מרווחי הון אפשר להגיע ל 25% מס.
אני יודע שאין באמת אפשרות לחשב את המס האמיתי שתשלם לכן, האם לא כדאי לקחת את המקרה הגרוע ביותר, כרגע, של 25% מס מרווחי הון ?

 

[deussex]

דרך אגב, למה לא מחשיבים מס ? משיכה של 3% מרווחי הון אפשר להגיע ל 25% מס.
אני יודע שאין באמת אפשרות לחשב את המס האמיתי שתשלם לכן, האם לא כדאי לקחת את המקרה הגרוע ביותר, כרגע, של 25% מס מרווחי הון ?

זאת שאלה טובה, אני חושב שאני בזמנו חשבתי על זה, כשניסיתי להבין את המהות של החישוב של אחוז המשיכה.

ממה שאני זוכר, המסקנה שאני הגעתי אליה, במעומעם היא כזאת. ולדעתי הסולידית התייחסה במעומעם בפוסט או שניים שלה במשפט. מוזמנים לתקן אותי, אנשים שמבינים אחרת או טוב יותר.

ראשית, ההנחה של המשיכה של 3%, הוא אופטימיזציה מ 4%, בהנחה שהמשיכה הזאת תשאיר את התיק כך שלא יצטמק (הנחה שהתיק יוכל לייצר מעל 3% שנתי).

בהנחת וורסט קייס, שהתיק מייצר מספיק רק כדי לכסות על האינפלציה, ולא מעבר לכך, אז אין מס רווח הון, כי הוא יהיה ריאלי בלבד, והוא בקירוב עד 3% בשנה נורמלית (לא מה שאנו עוברים כיום). אם התיק מייצר יותר, אז אוקיי, לא תשלם מס רווח הון עד האיפלציה, וכן תשלם מעבר לכך.

*עריכה - אין מס רווח הון ריאלי, במקרה שלי, שבו אני בברוקר מקומי.

אם התיק מייצר יותר, אז הוא גדל מעבר ל 3-4%, אז אוקיי, אתה עדיין מורווח, וה 3% שלך הם יותר גדולים מהמצב למעלה, אז גם את תשלם את המס, עדיין ה 3% לאחר המס יהיו שווים יותר.

אז ממה שאני מבין, ומוזמנים לתקן אנשים שמבינים זאת טוב יותר, המטרה הראשונית והבסיסית של תיק ההשקעות הוא להגן עליך מפני שחיקה, ועד שם, לא תשלם מס רווח הון. מעל תשלם, אבל עדיין תהיה מוורווח כי ה 3% יהיו שווים יותר ותישאר עם 75% מהרווח הריאלי ביד.

ויתכן גם שה 3%, הוא לא 4%, כדי להכיל גם את המס הנוסף הזה.

 

[Zorg]

זאת שאלה טובה, אני חושב שאני בזמנו חשבתי על זה, כשניסיתי להבין את המהות של החישוב של אחוז המשיכה.

ממה שאני זוכר, המסקנה שאני הגעתי אליה, במעומעם היא כזאת. ולדעתי הסולידית התייחסה במעומעם בפוסט או שניים שלה במשפט. מוזמנים לתקן אותי, אנשים שמבינים אחרת או טוב יותר.

ראשית, ההנחה של המשיכה של 3%, הוא אופטימיזציה מ 4%, בהנחה שהמשיכה הזאת תשאיר את התיק כך שלא יצטמק (הנחה שהתיק יוכל לייצר מעל 3% שנתי).

בהנחת וורסט קייס, שהתיק מייצר מספיק רק כדי לכסות על האינפלציה, ולא מעבר לכך, אז אין מס רווח הון, כי הוא יהיה ריאלי בלבד, והוא בקירוב עד 3% בשנה נורמלית (לא מה שאנו עוברים כיום). אם התיק מייצר יותר, אז אוקיי, לא תשלם מס רווח הון עד האיפלציה, וכן תשלם מעבר לכך.

*עריכה - אין מס רווח הון ריאלי, במקרה שלי, שבו אני בברוקר מקומי.

אם התיק מייצר יותר, אז הוא גדל מעבר ל 3-4%, אז אוקיי, אתה עדיין מורווח, וה 3% שלך הם יותר גדולים מהמצב למעלה, אז גם את תשלם את המס, עדיין ה 3% לאחר המס יהיו שווים יותר.

אז ממה שאני מבין, ומוזמנים לתקן אנשים שמבינים זאת טוב יותר, המטרה הראשונית והבסיסית של תיק ההשקעות הוא להגן עליך מפני שחיקה, ועד שם, לא תשלם מס רווח הון. מעל תשלם, אבל עדיין תהיה מוורווח כי ה 3% יהיו שווים יותר ותישאר עם 75% מהרווח הריאלי ביד.

ויתכן גם שה 3%, הוא לא 4%, כדי להכיל גם את המס הנוסף הזה.

כדי שהתיק לא יצטמק הרווח מוכרח להיות ריאלי. לכן חשבתי שמדובר על רווח ריאלי.

כלומר כדי שתוכל לשלוף מהתיק 3% ללא שהתיק יצטמק לאורך שנים, אתה צריך רווח ריאלי ממוצע של לפחות 3% לאורך השנים ומכאן יש את המס. בכל אופן זה מה שאני הבנתי.

כשאני מחשב את החישובים הללו אני מניח שליפה של 3% ומס של 25% על ה 3% הללו. רק כדי להיות בטוח. אבל אולי זה רק אני.

 

[deussex]

כדי שהתיק לא יצטמק הרווח מוכרח להיות ריאלי. לכן חשבתי שמדובר על רווח ריאלי.

כלומר כדי שתוכל לשלוף מהתיק 3% ללא שהתיק יצטמק לאורך שנים, אתה צריך רווח ריאלי ממוצע של לפחות 3% לאורך השנים ומכאן יש את המס. בכל אופן זה מה שאני הבנתי.

כשאני מחשב את החישובים הללו אני מניח שליפה של 3% ומס של 25% על ה 3% הללו. רק כדי להיות בטוח. אבל אולי זה רק אני.

אם הרווח הריאלי הוא 3-4% בשנה, אז כמובן שתשלם מס ואז כביכול אם אתה רוצה לקבל 3% "נטו" רווח, תצטרך להוציא 4%, או שאם אתה רוצה נומינלית להוציא 3%, יגיעו אליך 2.25% לאחר ניכוי מס רווח. אבל מעשית, אני לא חושב שמדובר ב 3% שהוא רק מתוך הרווח, אלא הדיבור הוא פשוט להוציא 3% מהתיק, וחלק מה 3% יהיה מוגן מס כי חלקו יהיה גם מתוך הסכום של המדד/אינפלציוני.

כאילו, במילים אחרות, כדי שתשלם מס ריאלי על כל ה 3% שתרצה למשוך, אתה אמור בנוסף למשוך מהתיק את הסכום גם של האינפלציה שהוא כביכול פתור מס ריאלי. אז באופן מעשי, אתה תמשוך בשיטה שלך יותר מ 3% נומינלית.

בחישוב שלי, אני מתייחס, ולדעתי גם הסולידית, למשיכה נומינלית של 3%, שבחלקו מוגן מס כי הוא מפצה על אינפלציה.

ככה אני מבין את זה, ואולי אני טועה.

נ.ב.
אתה יכול לבוא, ולסבך את התשובה שלי, בלומר - מה אם אתה מושך מתיק מ IB, ברוקר זר, שהוא ממסה נומינלית, ואז אתה בעצם צודק, אתה ממוסה על כל סכום שתמשוך מהתיק.
אבל כאן, למיטב ידיעתי יבואו חברי פורום ויאמרו, אסימטוטית, אם התיק גדל לאורך שנים, לא יהיה הבדל רק בין ניכוי מס נומינלי לריאלי. כלומר אם לאורך שנים, הרווח הון גדל מספיק, אקספוננציאלית הרבה יותר מהמדד/אינפלציה.

אז לדעתי, אם מדובר בתיק "צעיר" שעדיין רגיש למדד ואינפלציה ו/או מצב של שנים קשות מאוד בבורסה שאין כמעט רווח הוני, התשובה לשאלתך היא שחלק מהסכום יהיה ממוסה וחלק לא מהאחוז שתמשוך, ועדיף ברוקר מקומי.

אם מדובר בתיק שגדל עם השנים הרבה מעבר לשחיקה, אז באמת אתה משלם על כל הסכום שתמשוך ואז אתה צודק, צריך להוסיף פקטור 25%.

שוב, אני פשוט חושב בקול. כפי שאמרתי, זאת שאלה טובה.

 

[deussex]

עדכון חודשי של שווי - אפריל 2022
סה"כ שווי נוכחי: 9.32M, ללא פנסיה 8.23M
סה"כ שווי קודם: 9.22M, ללא פנסיה 8.19M
הפרש: (כולל 1.0%+, +100k)

פירוט

נכסים:
דירה 1 - 3.19M
דירה 2 - 2.0M (מניבה הכנסה של 4500 ש"ח בחודש)
רכב - 100.7 אלף
סה"כ נכסים לא נזילים: 5.29M

תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת:
ממוסה - 1.83M על מדד עולמי, בלאקרוק אירית (פסגות) + אג"ח ממשלתי צמוד 2-5 שנים.
קרן השתלמות - 405.2 אלף, על סנופי
RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 681k, מיסוי מינימלי 788k

נזיל:
עו"ש בבנק - 29.1 אלף

התחייבויות:
אשראי 904(-) ש"ח

סה"כ שווי תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת: 2.94M

קרנות גמל:
קרן פנסיה על סנופי 0.62M
ביטוח מנהלים על סנופי 0.47M
סה"כ קרנות פנסיה: 1.09M


חישוב כמה תיק ההשקעות יכול לממן ב 3% לעומת ממוצע ההוצאה החודשית
הוצאה ממוצעת לחודש (שנה אחרונה חלקי 12):ממוצע קודם 4,690 ש"ח, ממוצע נוכחי: 4,483 ש"ח

איפה ביזבזתי החודש ואפשר היה לחסוך:
-לא היו בזבוזים מיותרים.


חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)
*שווי שצריך להגיע אליו, ב 3% על מנת לסבסד שנת הוצאה אחת שהיא כרגע (סכום קודם) 56.3 אלף ש"ח, סכום נוכחי: 53.8 אלף ש"ח. קודם: 1.88M, נוכחי: 1.79M
*מתוך סכום רק של תיק ההשקעות (ממוסה, קרן השתלמות, מזומן ואג"ח, RSU ו ESPP), ללא שווי נכסים וללא חישוב הכנסה מדירה, כלומר וורסט קייס: קודם: 2.89M, נוכחי: 2.94M

מימון תיק השקעות נזיל
-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן: קודם 7,235 ש"ח, נוכחי: 7,356 ש"ח מול הוצאה ממוצעת חודשית 4,483 ש"ח.
- לוקח את ה RSU/ESPP במיסוי מקסימלי.

שאר הכנסות
- הכנסה מדירה לוקח 11 מתוך 12 חודשים כבאפר: 4,125 ש"ח

קיצבת פנסיה צפויה כרגע בגיל 67
חישוב קודם: 12,590 ש"ח
חישוב החודש: פנסיה: 8,400 מביטוח מנהלים: 4,973. סה"כ: 13,382 ש"ח (מסלול סנופי).
* מתכנן להעביר את הביטוח המנהלים לפנסיה משלימה.

להמשיך:
+אימונים סדירים
+לפרסם חודשית, ואת המטרות הנוכחיות שלי
+ממשיך להוריד את הממוצע של הוצאות חודשיות ממוצעות.


פרוייקטים על הכוונת:
-למלא החזר של מה הכנסה, על שנים קודמות
-ביטוח מנהלים לקרן פנסיה


תודה על הקריאה.

 

[בת העמק]

-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן: קודם 7,235 ש"ח, נוכחי: 7,356 ש"ח מול הוצאה ממוצעת חודשית 4,483 ש"ח.

ההוצאה הממוצעת שלך מכוסה ע"י שכר הדירה של הדירה להשקעה. כמה תרצה להוסיף עליה, אם וכאשר תחליט לפרוש מהעבודה?
אגב, אני סקרנית לשמוע על שני החלקים האחרים בכותרת השרשור שלך - מימוש ומשמעות לחיים - כבר מזמן לא צייצת מילה על כך.

 

[deussex]

ההוצאה הממוצעת שלך מכוסה ע"י שכר הדירה של הדירה להשקעה. כמה תרצה להוסיף עליה, אם וכאשר תחליט לפרוש מהעבודה?

שאלה טובה, לדעתי עוד סכום זהה כזה, בשביל מקדם ביטחון, מתוק התיק ההשקעות. החישוב הזה, הוא פשוט איזשהי דרך לתת נקודת ציון של היכן אני נמצא, ולמדוד יחסית לזה. כמו שג'פס נותן בווייז נקודת יחוס של איפה אתה נמצא. בכלל החישוביות הזאת, התחיל מכך שסיימתי לקרוא את הבלוג של הסולידית, וחודשים רבים לא הבנתי איך בכלל להעריך את עצמי, מאיפה מתחילים. ואז לאט לאט התחלתי לבנות איזשהו מדד למצב הפיננסי, לראות כמה אני מוציא ומכניס, איך בכלל אני נראה על הנייר.
לאחר מכן, התקדם לכך, שניסיתי להבין איך לחשב עוד כמה זמן מגיעים לנקודה שבה ההכנסה של 3-4% של התיק מאפשרת את כיסוי ההוצאה החודשית.

לאחר שזה קרה, ונתן איזשהו הישג פסיכולוגי (למשל בימים שהבוס לוחץ עליך, ואתה יכול להרגיע את עצמך שאוקיי, לא משנה מה יקרה, יהיה לך מה לאכול ואיפה לישון, בלי קשר אליו, או שלא הולך עם חיפוש העבודה או וואטאבר, אפשר לקבל קצת נחת מזה שגם עבודה אחרת או כל מצב בעבודה לא יגרמו לכך שאיכות החיים תושפע מדי), התחלתי פשוט להכניס עוד פרמטרים של מעקב, לאחר שראיתי רפרנסים וגם הערות של אנשים כאן, גם כדי להכניס עניין (כי בואי נודה, אין פה בחישובים שום דבר מעניין כשלעצמו).

ועכשיו זה מעין כמו שמפעילים ווייז, בלי יעד ממשי, יותר כמו שניסית להוריד 10 קילו, ואז הגעת לזה, אבל אתה רוצה פשוט לשמור על מסגרת אימונים, אבל רגועה. אז צריך איזשהי מסגרת שאלו החישובים, אבל בצורה רגועה, כרגע בלי יעד ממשי.

אגב, אני סקרנית לשמוע על שני החלקים האחרים בכותרת השרשור שלך - מימוש ומשמעות לחיים - כבר מזמן לא צייצת מילה על כך.

תודה שוב על השאלה המעמיקה, אכן הפוסטים הראשונים מאוד שידרו את איפה שהייתי, הכניסה לעולם הסולידית היה איזשהו ענף, מני ענפים מבולגנים בחיים שהייתי בהם, וזה גם היה תחום מבולגן. אז תוך כדי שהתחלתי לתאר את המסע הכלכלי, שיתפתי הרבה מעולמי הפנימי. באותו זמן, אולי בהקשר של משבר החיים הידוע, היו המון שאלות שצפו - למשל ככל שהסדר הפיננסי עלה, ירד החשק (במקביל, כנראה בלי קשר) והתשוקה לתחביבים, והרגשתי כמו עכבר מעבדה שכל היום שלו נראה אותו דבר - יש סרט טוב על זה אמריקאי, עם ביל מוריי, שבו הוא משחק שדרן שכל יום מתעורר לאותו יום שני.

אחרי המון חשיבה, וחיפוש עצמי, לדעתי אני יותר מבין מה אני רוצה מעצמי:
- בתחום הפסיכולוגי (התחלתי להתחבר למדיטציות ותרבות המזרח). אני אפילו קראתי ספרים על מה יש מעבר לחיים. תמיד הייתה לי תחושה, ועדיין יש לי, מחוזקת שאנחנו שוכחים שהחיים שלנו הם כלום ושום דבר ביחס לקוסמוס שקורה סביבנו. אנשים לוקחים את עצמם ברצינות מדיי, מתייחסים לכסף שלהם ברצינות מדי, ושכוחים שעוד כמה שנים כל הבתים, הכסף יעבור למישהו אחר - בטוב או במריבה על הירושה. כל דבר, שקל או בגד לא יעבור איתנו לעולם הבא. ההבנה הזאת, שהכל זמני, היא קצת הרגיעה אותי מהלחץ לצבור, ולהתקדם כל הזמן - כי זה לא באמת משנה בסקאלה הגלובלית, במציאות שבה כנראה רובנו עוד כמה עשרות שנים לא נהיה קיימים. אז למה לא לנסות להנות מכל יום שעובר, במקום להתעצבן - שאת זה אין לי, להוא יש יותר, פה לא התקדמתי ולחיות כל הזמן בחסר מחשבתי ובתוך הראש, כשהחיים חולפים לידך.

-בתום הפיננסי - כפי שהסברתי למעלה, הסדר שהסולידית עשתה לי, כשלעצמו הרגיע אותי במקצת, כפי שתיארתי לך על השאלה הראשונה. וכמו שתיארתי בסעיף למעלה, זה הוריד לי טיפה את הלחץ, גם כשאני מרגיש שאני יכול להתקדם יותר, וכו'. אבל לא לשכוח שזאת לא מהות הכל, שהחיים עצמם, הקרובים אליך, יותר חשובים. יש לי מטרות אבל אני מקווה ועובד על זה, להגיע ביותר סוג של ריקוד, מאשר ריצת אמוק כשתוך כדי אתה יורק דם, בלי אוויר ושונא את העולם.

-בתחום ה"אקסטרה" - אז התחום הפסיכולוגי, הנחת, וגם התחום הפיננסי, כפי שאני מבין אותם - אינם המטרה באמת. וזה אהא לא קטן שאני עדיין מעכל. שקט נפשי מאפשר להתקיים בעולם בלי סטרס, כדי שדברים כמו מנהלים, עבודה, אנשים שאתה לא אוהב, מצבים לא נעימים לא ישרטו אותך מבפנים ולא ישפיעו עליך יותר מדי. התחום הפיננסי, גם כן, בואו נודה, לא משהו שהיייתי עושה אם לא הייתי חייב, אלא מאפשר לעשות את מה שאני רוצה.

ואז מגיעים לזה, שצריך להיות "האקסטרה" שלמענו אני חי, המשהו הזה שאם אני משקיע בו את חיי (זה יכול להיות תחביב, או יכולת, או כל דבר), אני ארגיש לקראת סוף חיי, שאני שמח שהשקעתי את זה את חיי. ואם אני עושה השלכה קדימה, כשאתה על ערש דוואי, וחושב ש 40 שנה, היית עובד ממש טוב שכיבה לבוס את השריפות, אני מרגיש שזה לא מה שימלא אותי שחייתי חיים מלאים, לכן המסקנות שכתבתי למעלה בהקשר לקריירה.

אז אני כעת חושב מהו אותו "אקסטרה" של חיי. אני חושב שהגעתי אליו, תחביב שפעם אהבתי מאוד, האמת שמשהו שמגיל 19-20 ידעתי שיהיה חלק חשוב בחיי, אבל איפשהו לקראת גיל 30, הדחקתי אותו לשוליים בשביל קצת להיות רובוט של החיים. ועכשיו אני אפילו לא יודע מאיפה להתחיל, החיים שלי לא בנויים כרגע לעשות את הדבר הזה, ואני חושב איך - א' לאפשר לעצמי פסיכולוגית להתחיל, אני פסיכולוגית לא נותן לעצמי רשות לחזור לזה וזה משהו שנהיה לי זר. ב' איך אני מנהלתית לוגיסטית מכניס את זה לחיי, ואין לי עדיין תשובה ברורה. מקווה שכפי שכל התהליך שתיארתי מעלה קרה בהדרגתיות, לאט לאט אכניס את הדבר הזה לחיי, בתקווה שיתן עוד יותר משמעות לחיי.