יומן מסע של זוג הייטקיסטים

[Cassandra Gemini]

היי
לבלוג של הסולידית נחשפתי די מזמן (אזור 2013) וגם בפורום אני קורא שקט פחות או יותר מאז ראשיתו. לאחרונה דגדג לי לתעד יומן מסע, ותחילת השנה נראית כמו הזדמנות טובה להתחיל.
אנחנו זוג (35m, 33f) עם תינוקת בגיל שנה. כאמור בכותרת, שנינו עובדים כמהנדסים בחברות תוכנה.
אם נתחיל מהמספרים היבשים, אז כיום חלוקת הנכסים שלנו נראית ככה (מספרים מקורבים, הכל בש״ח):

• מזומן: 1.23M
• אג״ח ממשלת ישראל: 160K
• מניות בתיק השקעות ממוסה - 1.38M
• מניות בקה״ש - 675K
• אקוויטי (RSU, ESPP, אופציות בשתי החברות שלנו) - 450K (מחושב לפי מדרגת מס של 50%)
• מס רווחי הון - מינוס 70K (הערכת חסר; מחושב לפי התיק הממוסה אבל משמיט את הקה״ש שחלקה הופרשה מעל התקרה)
• חיסכון פנסיוני לא נזיל:
  • קרנות פנסיה
    • הפניקס, מסלול מדדי חו"ל - 244K
    • מגדל, מסלול מנייתי - 500K
  • IBI, קופ"ג מחקה S&P - כ-350K

סה״כ שווי נקי כ-3.8M. שווי התיק הפנסיוני כ- 1.1M.

ההכנסה החודשית שלנו נראית ככה:

• משכורת נטו - כ-42K
• קה״ש - כ-5.5K
• אקוויטי - כ-23K (לפני מיסים)

המספרים האלה צפויים להשתנות מעט בקרוב כי אשתי בתהליכי מעבר עבודה. אני מאמין שעוד חודשיים אדע את המספרים המעודכנים

הוצאה חודשית: 10-15K.

מעבר לכך, כמה נקודות נוספות:

• יש לנו המון מזומן. בשנתיים האחרונות פחות או יותר הפסקתי לקנות ניירות ערך כדי לחסוך מזומן לקראת דירה, מתוך רצון להגיע ל-50-70% הון עצמי. מצד שני, לאחר כמה שנים בדירה די מצ׳וקמקת עברנו השנה לדירה ברמת גימור הרבה יותר טובה, והלחץ לקנות פחת משמעותית. כרגע אני לא ממש יודע מה לעשות עם כל ערימת המזומן הזאת.
• ה-spread של ההוצאות שלנו די גדול. זה נגזר בעיקר מהמעבר דירה שגרר אחריו הרבה החלפות ריהוט. מקווה שבשנה הבאה המספר יתייצב.
• התיק הממוסה שלנו עבר מספר גלגולים. התחיל מאסופת קרנות אקטיביות בהמלצת היועץ בבנק, דרך תיק בסגנון שוקולד מריר ועד היום שהוא מכיל בעיקר VTI ו-VXUS (ביחס של 65-35 לטובת VTI). מצד שני עדיין נשארו לנו 2 אחזקות בקרנות ישראליות מחקות S&P בעלות דמי ניהול גבוהים. ההחזקה שלהן מעצבנת אותי כבר שנים, אבל קשה לי לוותר ולשלם את המס.
  • פסגות סל S&P500 (מס 1148162, דמי ניהול 0.6%) - מחזיק 140K ש״ח, מס כרגע כ-16K ש״ח
  • מגדל מנוטרלת מט״ח S&P500 (מס 1150572, דמי ניהול 0.25%) - מחזיק 85K ש״ח, מס 7.5K
• מטרות לזמן הקרוב
  • לפתוח תיק ב-IB, לחזור לקנות מניות באופן סדיר (כנראה IWDA)
  • לחשוב אם/לאן להעביר את קרן הפנסיה של אשתי לאחר מעבר העבודה (הצעות? כיום מנוהלת במגדל במסלול מניינתי, ד״נ 0.14%,1%)
  • למכור את האג״ח ולהמיר במניות, יש לנו מספיק מזומן
  • (אולי) לפדות את אחת מקרנות ההשתלמות שלנו (אחת שקיבלתי במתנה מאבי) ולהעביר את הכסף להשקעה בתיק הממוסה (נדמה לי שראיתי בפורום חישוב לפיו גם עם תשלום מס רווחי הון זה יותר משתלם מאשר תשלום דמי הניהול - 0.22%)
  • לבצע תיאום מס קטן שכנראה מגיע לי (כמה אלפי שקלים, לא משהו משמעותי)
  • לנהל רישום הוצאות בצורה טובה יותר (עדיין לא מצאתי שיטה מוצלחת לעצלנים)

זהו לבנתיים, תודה רבה לכל מי שקרא עד לכאן

 

[yossik]

@Cassandra Gemini ברוך הבא לפורום!

לבצע תיאום מס קטן שכנראה מגיע לי (כמה אלפי שקלים, לא משהו משמעותי)

למה לא משמעותי?

 

[FIYaacov]

לחשוב אם/לאן להעביר את קרן הפנסיה של אשתי לאחר מעבר העבודה (הצעות? כיום מנוהלת במגדל במסלול מניינתי, ד״נ 0.14%,1%)

הגישה הרווחת בפורום הוא שמסלול פאסיביב מחקה מדדי חול של הפניקס הוא הכי קרוב למדד מנייתי רחב ככל שניתן. ממליץ לחפש את השרשורים בנושא ולבדוק בעצמך.

לבצע תיאום מס קטן שכנראה מגיע לי (כמה אלפי שקלים, לא משהו משמעותי)

תאום מס או החזר מס?

 

[קפיצת הדרך]

למה זה קשה לך לשלם את המס:

ההחזקה שלהן מעצבנת אותי כבר שנים, אבל קשה לי לוותר ולשלם את המס.

• • פסגות סל S&P500 (מס 1148162, דמי ניהול 0.6%) - מחזיק 140K ש״ח, מס כרגע כ-16K ש״ח
  • מגדל מנוטרלת מט״ח S&P500 (מס 1150572, דמי ניהול 0.25%) - מחזיק 85K ש״ח, מס 7.5K

ומצד שני לא מפריע לך לשלם את המס פה?

• • (אולי) לפדות את אחת מקרנות ההשתלמות שלנו (אחת שקיבלתי במתנה מאבי) ולהעביר את הכסף להשקעה בתיק הממוסה (נדמה לי שראיתי בפורום חישוב לפיו גם עם תשלום מס רווחי הון זה יותר משתלם מאשר תשלום דמי הניהול - 0.22%)

ואגב, לדעתי דמי הניהול של פסגות סל S&P500 מס 1148162 גבוהים הרבה יותר ממה שכתבת...
https://maya.tase.co.il/etf/1148162

 

[קפיצת הדרך]

אנחנו זוג (35m, 33f) עם תינוקת בגיל שנה. כאמור בכותרת, שנינו עובדים כמהנדסים בחברות תוכנה.
אם נתחיל מהמספרים היבשים, אז כיום חלוקת הנכסים שלנו נראית ככה (מספרים מקורבים, הכל בש״ח):

• מזומן: 1.23M
• אג״ח ממשלת ישראל: 160K
• מניות בתיק השקעות ממוסה - 1.38M
• מניות בקה״ש - 675K
• אקוויטי (RSU, ESPP, אופציות בשתי החברות שלנו) - 450K (מחושב לפי מדרגת מס של 50%)
• מס רווחי הון - מינוס 70K (הערכת חסר; מחושב לפי התיק הממוסה אבל משמיט את הקה״ש שחלקה הופרשה מעל התקרה)
• חיסכון פנסיוני לא נזיל:
  • קרנות פנסיה
    • הפניקס, מסלול מדדי חו"ל - 244K
    • מגדל, מסלול מנייתי - 500K
  • IBI, קופ"ג מחקה S&P - כ-350K

סה״כ שווי נקי כ-3.8M. שווי התיק הפנסיוני כ- 1.1M.

ההכנסה החודשית שלנו נראית ככה:

• משכורת נטו - כ-42K
• קה״ש - כ-5.5K
• אקוויטי - כ-23K (לפני מיסים)

המספרים האלה צפויים להשתנות מעט בקרוב כי אשתי בתהליכי מעבר עבודה. אני מאמין שעוד חודשיים אדע את המספרים המעודכנים

הוצאה חודשית: 10-15K.

ההכנסות שלכם והצבירה שצברתם עד כה מרשימים מאוד לגילכם.
מה המטרות שלכם?

 

[Cassandra Gemini]

תאום מס או החזר מס?

צודק, החזר מס

ומצד שני לא מפריע לך לשלם את המס פה?

לא לגמרי הבנתי, איזה מס אשלם מפדיון קה״ש?

@Cassandra Gemini
למה לא משמעותי?

אתה צודק, וזה למעשה מדגיש נקודה שלא התייחסתי אליה - אני מוצא שככל שהשווי הנקי גדל, ה״רעב״ שהיה לי בתחילת הדרך לנצל כל שקל מתמעט. זה מתבטא בהרבה מובנים, למשל ההחזר מס הזה שלא הגעתי אליו כבר כמה שנים (למרות שאפשר להגיד שהוא נושא ריבית מובטחת בנתיים), אבל גם בכל מיני פעולות לא אופטימליות שאני עושה - לא השקעתי את כל המזומן הזה שיש לי, לא עברתי מבית השקעות ישראלי ל-IB בשביל לחסוך עמלות המרת מט״ח, לא התמקחתי עם הבנק בשביל לבטל עוד כמה עמלות וכו.. בגדול יש לי פחות כוח לזה, ואני נוטה להגיד לעצמי שההכנסה הגבוהה מחפה על אי יעילות.

מה המטרות שלכם?

שאלה טובה. אין לי מטרה מוגדרת. אני נהנה מהעבודה ולא מתכנן לעזוב אותה בקרוב. השנה הייתי מספר חודשים בחופשת לידה, וחיכיתי ממש לרגע שאחזור. כרגע אפשר לומר שהמטרה שלי היא למקסם את התגמול הכספי שלי מהעבודה, אבל זה יותר למען הספורט, כי אני לא יודע מה אעשה עם עוד כסף מלבד לחסוך אותו

 

[yossik]

אתה צודק, וזה למעשה מדגיש נקודה שלא התייחסתי אליה - אני מוצא שככל שהשווי הנקי גדל, ה״רעב״ שהיה לי בתחילת הדרך לנצל כל שקל מתמעט.

ואת זה כל אחד צריך לשנן.
כשהשוי שלך כ 4m ש״ח נוטים לשכוח ולהתעלם מהכסף ׳הקטן׳

 

[Fitch]

אנחנו זוג (35m, 33f) עם תינוקת בגיל שנה

סה״כ שווי נקי כ-3.8M. שווי התיק הפנסיוני כ- 1.1M.

כל זה מעבודה חודשית או שהיו אקזיטים בדרך? ירושות?

סה"כ מרשים מאוד.
כמה חסר לכם לפרישה?

 

[Cassandra Gemini]

כל זה מעבודה חודשית או שהיו אקזיטים בדרך? ירושות?

לא היו אקזיטים לצערי, וכנראה גם לא יהיו - בסטארט-אפ אחד שעבדתי קניתי את האופציות אבל היום סביר שלא ינפיקו. בשני כבר ויתרתי על הקניה. היום אני עובד בחברה פומבית גדולה ולא נראה שאחזור לסטארטאפ (צריך המון מזל ואורך רוח בשביל שזה ישתלם ביחס ל-faang).
מבחינת ירושות, קיבלנו מתנות מההורים/משפחה לאורך הדרך (חתונה, ואותה קה״שׁ שהוזכרה לעיל). בסה״כ זה הסתכם בכ- 200K, כך שרוב זה כסף שהרווחנו בעבודה לאורך זמן לא קצר. עוזר ששנינו די חסכנים מטבעינו (אני קצת יותר קיצוני ).

כמה חסר לכם לפרישה?

שאלה שממש קשה לי להשיב עליה - אני מתקשה להעריך כמה יהיו ההוצאות שלנו בעתיד. זרקתי סכום שרירותי של 20,000, כך שאנחנו בערך באמצע הדרך, אבל מספיק שכן נקנה דירה וזה יקח אותנו הרבה אחורה. מצד שני, כמו שאמרתי קודם אני מרגיש מאוד רחוק מנטאלית מלעזוב את העבודה לגמרי כך שזה דיון בעיקר תיאורטי

 

[Delver]

(אולי) לפדות את אחת מקרנות ההשתלמות שלנו (אחת שקיבלתי במתנה מאבי) ולהעביר את הכסף להשקעה בתיק הממוסה (נדמה לי שראיתי בפורום חישוב לפיו גם עם תשלום מס רווחי הון זה יותר משתלם מאשר תשלום דמי הניהול - 0.22%)

0.22% זה יפה, אם מפריע לך נושא המסלול - תעבור ל IRA וככה גם דמי הניהול יכולים לרדת קצת (0.2% או אולי אפילו קצת פחות, תלוי יכולת מיקוח) וגם תבחר בעצמך מה לקנות.

 

[Cassandra Gemini]

0.22% זה יפה, אם מפריע לך נושא המסלול - תעבור ל IRA וככה גם דמי הניהול יכולים לרדת קצת (0.2% או אולי אפילו קצת פחות, תלוי יכולת מיקוח) וגם תבחר בעצמך מה לקנות.

היא כבר בira, כמו שאר הקהשים שלנו

 

[Delver]

היא כבר בira, כמו שאר הקהשים שלנו

אם כך זה רק שאלה של גובה המס שתשלמו וטווח ההשקעה, סימולציה קצרה באקסל ויש לך תשובה.

 

[רעב_לטחינה]

מבחינת ירושות, קיבלנו מתנות מההורים/משפחה לאורך הדרך (חתונה, ואותה קה״שׁ שהוזכרה לעיל). בסה״כ זה הסתכם בכ- 200K, כך שרוב זה כסף שהרווחנו בעבודה לאורך זמן לא קצר. עוזר ששנינו די חסכנים מטבעינו (אני קצת יותר קיצוני ).

אין לך עצות לתת לך כיוון שאני מתחיל בעצמי.
אבל אני חייב להגיד שאתם נשמעים זוג מדהים, ממש מודל לחיקוי.
הגעתם להון מרשים מאוד בעשר אצבעותכם, אתם התמצית של היופי של הקפיטליזם בעיניי.

כל הכבוד!

מאחל לכם שרק תמשיכו להצליח יותר ויותר

 

[קפיצת הדרך]

לא לגמרי הבנתי, איזה מס אשלם מפדיון קה״ש?

לא בפדיון אלא מאותו רגע ואילך...
אין בעיה עם זה שאתה רוצה להעביר את הקה״ש לחשבון ממוסה בשביל לחסוך דמי ניהול זה יכול להשתלם (דובר כאן בפורום זה יכול להשתלם למי שמחזיק את החשבון הממוסה שלו בדמי ניהול זניחים, לאורך זמן, ומוכר בשכבות).
השאלה הייתה איך מול זה אין לך בעיה להמשיך ולהחזיק קרן סל בדמי ניהול של 0.8...

 

[שלמה 123]

דובר כאן בפורום זה יכול להשתלם למי שמחזיק את החשבון הממוסה שלו בדמי ניהול זניחים, לאורך זמן, ומוכר בשכבות).

מי שמחזיק קרה"ש/קופ"ג פטורה בד"נ 0.2% משתלם לו לעבור לממוסה?

 

[קפה שחור]

מי שמחזיק קרה"ש/קופ"ג פטורה בד"נ 0.2% משתלם לו לעבור לממוסה?

תלוי כמה רווחים צבורים יש לו
לעיתים עדיף "כלכלית" לרוקן את קרן ההשתלמות, לקנות אותה בחשבון הממוסה, מה שמעלה את בסיס המס למכירה בעתיד
וניתן להמשיך לצבור בקרן חדשה, רווחים חדשים אם רוצים

 

[שלמה 123]

תלוי כמה רווחים צבורים יש לו
לעיתים עדיף "כלכלית" לרוקן את קרן ההשתלמות, לקנות אותה בחשבון הממוסה, מה שמעלה את בסיס המס למכירה בעתיד
וניתן להמשיך לצבור בקרן חדשה, רווחים חדשים אם רוצים

הרווחים הצבורים בקרה"ש הם הרי פטורים אז מה משנה כמה רווחים צבורים ומה משנה בסיס המס אם אין מס?

 

[קפה שחור]

הרווחים הצבורים בקרה"ש הם הרי פטורים אז מה משנה כמה רווחים צבורים ומה משנה בסיס המס אם אין מס?

כי אתה מוכר בפטור וקונה באותו המחיר בחשבון ממוסה
מחיר הרכישה הופך להיות חדש וגבוה וכל מס (שלא פטור) יצטבר מהמחיר הזה ומעלה בחשבון הממוסה
ואולי אפילו יתן מגן מס אם ירד מיד כשתקנה

לכן ככל שיש יותר רווחים צבורים או הפרש גבוה בין המחיר שקנית בפטור למחיר הנוכחי בפטור, יוסיף לך נתון לחישוב כדאיות ההנזלה
וקיבוע בסיס המס לנקודת הזמן הנוכחית

 

[שלמה 123]

כי אתה מוכר בפטור וקונה באותו המחיר בחשבון ממוסה
מחיר הרכישה הופך להיות חדש וגבוה וכל מס (שלא פטור) יצטבר מהמחיר הזה ומעלה בחשבון הממוסה
ואולי אפילו יתן מגן מס אם ירד מיד כשתקנה

לכן ככל שיש יותר רווחים צבורים או הפרש גבוה בין המחיר שקנית בפטור למחיר הנוכחי בפטור, יוסיף לך נתון לחישוב כדאיות ההנזלה
וקיבוע בסיס המס לנקודת הזמן הנוכחית

בקרה"ש/קופ"ג פטורה הפטור ממס רק עד תום שש שנים מפתיחת הקופה וההפקדה הראשונה וכל רווח לאחר תום התקופה בפוזיציות שיש בקופה הם ממוסים מכאן והלאה או שכל הפוזיציות ממשיכות להיות פטורות עד המשיכה?

 

[קפה שחור]

בקרה"ש/קופ"ג פטורה הפטור ממס רק עד תום שש שנים מפתיחת הקופה וההפקדה הראשונה וכל רווח לאחר תום התקופה בפוזיציות שיש בקופה הם ממוסים מכאן והלאה או שכל הפוזיציות ממשיכות להיות פטורות עד המשיכה?

הכל פטור במשך כל השנים
ההנזלה לחשבון ממוסה מאפשרת לשלם פחות דמי ניהול על צבירה גבוהה
במקביל אפשר להמשיך (להתחיל) לצבור בקרן חדשה