חישוב סכום הפרישה עם מס רווח הון

[deussex]

שלום חברים,

לאחר קריאה מרובה בפורום, הכלל החוזר על עצמו הוא קח את ההוצאות החודשיות שלך * 400, או לחילופין הוצאות שנתיות * 33 שנים, זה הסכום הנדרש. למשל הוצאות 4000 ש"ח * 400 הוא 1,600,000 ש"ח שיש לצבור על מנת למשוך בכלל ה 3% מהתיק.

נתקלתי במאמר נוסף אחד של הסולידית במהלך הקריאה, (לא מוצא כרגע) בכך שעל הסכום שחושב לעיל יש להכפיל גם במס רווח הון של 25%, כלומר 1.6M * 1.25, כלומר הסכום הופך להיות 2M. אז מה הנכון מביניהם ? אם לבסוף במשיכה, יש להתחשב לא רק ב 3% משיכה אלא גם ברווח מס הון, אז מראש הפקטור החודשי לא צריך להיות 400 אלא 500, או לחילופין הפקטור השנתי לא 33 אלא 42. ההבדל משפיע מאוד על חישוב השנים עד לפרישה.

מה דעתכם בעניין, ומה החישוב הנכון ?

תודה לעונים, ושבוע טוב לכולם.

 

[חתול לילה]

מה דעתכם בעניין, ומה החישוב הנכון ?

המס הוא רק על הרווחים ולא על הקרן, לכן התשובה היא איפשהו באמצע.
אם אתה יודע לתכנת אז תוכל לבנות סימולציה להתנהגות התיק תחת הנחות שונות.

 

[dani91]

בנוסף למה שנאמר, זה גם תלוי מה תשואת הדיבידנד/ריבית של התיק שלך, משום שעל תשלומים כאלה משלמים מס מהשקל הראשון.
אם למשל תשואת הדיבידנד בתיק שלך היא 3%, בפועל תקבל אחרי ניכוי רק 2.25%.

 

[Mr. Bigglesworth]

בנוסף למה שנאמר 2, אם אין לך הכנסות אחרות ניתן לקבל זיכוי על נק' מס.

 

[deussex]

המס הוא רק על הרווחים ולא על הקרן, לכן התשובה היא איפשהו באמצע.
אם אתה יודע לתכנת אז תוכל לבנות סימולציה להתנהגות התיק תחת הנחות שונות.

אני מבין מה אתה אומר...

אבל לצורך העניין, כשאתה מגיע לפרישה, וחי רק על התיק, ובא למשוך את ה 3%, פעם בשנה, כסכום למחיה לשנה קדימה, נניח שאתה צריך 4 אלף לחודש, כלומר 48 אלף במשיכה. כשתמשוך, אני מניח שתצטרך למשוך ברוטו גבוה יותר ולשלם מס, לא ? אתה אומר שהמס יהיה חלקי רק על החלק שצבר הון, ואילו על הקרן לא יהיה מס. ויותר בפירוט - על הקרן 0%, על האינפלציה 15%, ועל רווח הון אחרי אינפלציה 25%, נכון ?

 

[חתול לילה]

על האינפלציה 15%

מאיפה זה בא?

 

[Mr. Bigglesworth]

אני מניח שתצטרך למשוך ברוטו גבוה יותר ולשלם מס, לא ? אתה אומר שהמס יהיה חלקי רק על החלק שצבר הון, ואילו על הקרן לא יהיה מס. ויותר בפירוט - על הקרן 0%, על האינפלציה 15%, ועל רווח הון אחרי אינפלציה 25%, נכון ?

לדעתי ערבבת פה בין שני מסלולי מס.
עבור תיק ממוסה רגיל תשלם 25% (עריכה: עד 25%. אחרי גיל 60 זה יכול להיות גם 10%. תודה ל@roneng וגם פחות בתמורה לנק זיכוי) על רווח הון אחרי אינפלציה / אחרי המרת שערי מט"ח.
עבור פקדונות תוכניות חיסכון וקופות גמל מסוימות תשלם 15% נומינלי.
עבור אחזקה ישירה של אג"ח שקלי לא-צמוד גם 15%
מניות חו"ל מסוימות באחזקה ישירה יהיה מעט שונה.

מקור

​

 

[חתול לילה]

עבור אחזקה ישירה של אג"ח גם 15%

של אג"ח שקלי ולא צמוד.

 

[Mr. Bigglesworth]

@חתול לילה תיקנתי תודה!

 

[roneng]

עבור תיק ממוסה רגיל תשלם 25% על רווח הון

עד 25%.
אחרי גיל 60 זה יכול להיות גם 10%. וגם פחות בתמורה לנק זיכוי

 

[האזרח הקטן]

כדי להפחית את גובה המס אחת הדרכים היא למשוך בהתחלה חלקים מהתיק שהפיקו תשואה נמוכה יותר. תקרא גם על מכירה בשכבות.

 

[A42]

מה דעתכם בעניין, ומה החישוב הנכון ?

אומר מראש, אני לא ממליץ, לא יועץ וגם לא מהתחום, ויכול להיות שאני טועה בגדול


כמה נקודות להתיחסות:
1. 3 אחוז או כלל ה400 זה מאוד שמרני לדעתי, זה לוקח המון המון מקדמי בטיחות בשביל לתת ברמת ביטחון מאוד מאוד גבוה שהתיק לא יסתיים לעולם, אולי זה לא נדרש באמת (כי אפשר לחזור לעבוד בשנים הראשונות, כי אולי תיהיה עוד הכנסה שלא התחשבת בה כמו קצבת זקנה, פנסיה, וכו)
2. שים לב אם כן אתה הולך על כלל ה400 אז אתה מתייחס לכל התיק כולל קרנות פנסיה, קרנות השתלמות קצבת זקנה וכו כו
כמובן שכל אחד מחליט מה הביטחון שהוא רוצה, אבל אני אישית לא רואה טעם לבטח את עצמך פעמיים על אותו הדבר, אוט להתעלם מכספים בשביל לייצר עוד כרית ביטחון
3. מס רווחי הון יכול להיות במקסימום היום 25 אחוז (כמובן שמחר יכולה הממשלה גם להעלות אותו ל30 או להוריד אותו ל20), לרוב אם מתכננים לפני אפשר להוריד אותו להרבה הרבה פחות - בחישוב פרישה שלי בשום שלב הוא לא עובר את ה4% מהמשיכה > ראה את הפוסט שלי בנושא:

הנוסחא האופטימלית לתשלום מס נמוך בפרישה מוקדמת​

כמובן שתמיד אתה יכול להחמיר וליישם עוד מקדמי בטיחות אבל אז אתה תעבוד עוד שנים לפני הפרישה ומי יודע חלילה תמות או תחלה לפני שתהנה מהפרישה.
המטרה האישית שלי היא לצאת לפרישה מוקדמת כמה שיותר מוקדם תוך שימור הרמת חיים/ הוצאות הנוכחית גם בסיכון סביר שאצטרך בשנים הראשונות לחזור לעבוד לתקופה קצרה
(אני אישית גם לא חושב שאפרוש בצורה מוחלטת בהתחלה אלה אעבוד בייעוץ או בהוראה איזה חלקיות של משרה רק בשביל העניין והרצון האישי)