הנוסחא האופטימלית לתשלום מס נמוך בפרישה מוקדמת

  • פותח הנושא A42
  • פורסם בתאריך

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
כמה מחשבות שהיו לי איך לפרוש בגיל מוקדם וכמעט שלא לשלם מס רווחי הון
הנחות בסיס: פרישה בגיל 45 עם חיסכון של 4.5 מליון שקל (החלוקה למטה), קצבה חודשית 15K לפי כלל 4 אחוז
הכל מחושב לפי זוג (כלומר אני ואישתי לדוגמא - איחדתי בחישובים את החשבונות הפנסיה והקרן השתלמות)
1.6 מיליון קרן פנסיה
0.8 קרן השתלמות
2.1 תיק ממוסה

שלב א - גיל 45-60:
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
השלמה של 5K מתוך הקרן השלמות
לפי תשואה שנתית של 6 אחוז
אחרי 15 שנה בגיל 60
קרן פנסיה: 1,025K
קרן השתלמות: 525K
תיק ממוסה: 5,030K
נכון לשלב זה לא שלמתי מס רווחי הון בכלל

שלב ב - גיל 60-67
משיכה מקרן פנסיה10K ללא תשלום מס
השלמה של 5K מתיק ממוסה כולל הטבה של מס רווחי הון מופחת לגיל 60 פלוס
> *עד 75K שנתי ליחיד ב10 אחוז
כלומר להבנתי על התיק הממוסה לפי 2 בני זוג אפשר למשוך עד 12.5K חודשי בתשלום מס רווחי הון של 10 אחוז
להבנתי התיק הממוסה נמשך קרן+עלית מדד+תשואה התשלום הוא רק על התשואה
אז נגיד ואמשוך X כסף נניח שרק חצי מהסכום הזה הוא תשואה חייבת במס כלומר על כל הסכום X אשלם רק 5 אחוז מס
כולמר בפועל אני מושך מהתיק 105% של 5K שזה 5.25K חודשי
* הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם זה נכון או מישהו יודע את זה לעומק
לפי תשואה של 6 אחוז
אחרי 7 שנים בגיל 67
קרן פנסיה: 1,037K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,038K
נכון לשלב זה שלמתי מס רווחי הון של 3K שנתי שזה 1.7 אחוז מס מהמשיכה השנתית

בהגעה לגיל 67 משיכת כל הקרן פנסיה שאפשר ללא מס כרגע מעריך שזה רק חלק הפיצויים שמהווה 40 אחוז מהקרן
והעברה של הסכום הזה לתיק הממוסה
לאחר שלב זה
קרן פנסיה: 622K > הופכת (לצערי) לקצבה חודשית של 3K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,453K

שלב ג גיל 67 - עד המוות (עצרתי את החישובים בגיל 100 (-:)
קרן פנסיה קצבה חודשית קבוע של 3K
משיכה מהתיק הממוסה של 12K חודשי (ל2 בני זוג זה מתחת לתקרה של עד 10 אחוז מס רווחי הון)
קרן השלמות - עקרונית לא למשוך ממנה יותר מכיוון שאומנם זה כל מה שימשך יהיה פתור ממס רווחי הון באופן מלא, אבל זה כבר פוגע בירושה העתידית כי לילדים מ**הקרן השלמות יקבלו 100% ומהתיק הממוסה בערך 80% (בגלל שהם כן ישלמו את כל מס רווחי הון כי זה אירוע מס של העברת בעלות**)
** הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם מישהו יודע את זה לעומק
על התיק הממוסה יהיה תשלום של שוב של 5 אחוז אז שוב למשוך במקום במקום 12K קצת יותר שיוצא 12.6K
תשלום המס יהיה 7.2K שנתי על משיכה של 180K שיוצא בערך 4 אחוז מס רווחי הון סהכ

סתם מתוך עניין בהנחה שמישהו מאיתו יצליח להגיע לגיל 100 התיקים/ הירושה שתישאר:
קרן פנסיה: 0 > כי הפכה לקיצבה
קרן השתלמות: 5,400K - יעבור במלואו ליורשים מעריך
תיק ממוסה: 33,430K - יעבור רק 80 אחוז ליורשים (26,640K)
כלומר סה"כ ירושה אחרי מס 32 מיליון (-:

נשמע לי ממש טוב מידי?!?!
הרצתי שוב את החישובים לפי 5 אחוז תשואה
ושם הקרן פנסיה מתרוקת בגיל 65
ובגיל 100
בקרן השלמות יהיה 3.7 M
ובתיק ממוסה 11.7 M

עדין מספרים מדהימים

בכל אופן אם אני מבין נכון, אחוז המס המקסימלי שאשלם יהיה 4 אחוז?
כאשר ב30 שנה הראשונות לא משלם מס בכלל?


*אני יודע שאם אעביר את הכסף לברוקר זר אפשרי למשוך מהתיק הממוסה בתצורת LIFO
שאמור להוריד עוד יותר את האחוז מס, אני פשוט עוד לא שם ולא מכיר מספיק - אשמח לדעת אם לאור המספרים האלה זה שווה את העיסוק בזה

תודה רבה לכל מי שהשקיע וקרא עד לפה (-:
וכמובן אשמח למחשבות, שאלות, הסברים ותיקונים...
 

Delver

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/10/17
הודעות
1,657
דירוג
2,329
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
מדובר ב 10k שנתי, לא משהו שאתה יכול לחיות ממנו.
https://pensuni.com/?p=6539
מצטער לבאס אבל אתה צריך לחזור ללוח השרטוטים כבר בשלב א'

עוד משהו - אני לא חושב ניתן לפדות כספים מקרן השתלמות באופן חודשי, תבדוק.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
@Ariel42
רווחי הון שמקבלים מדרגות מס מועדפות מצטרפות להכנסה מפנסיה שמעל הקצבה המזכה (שיהיה 5,700 בערך).
במקרה כזה, עדיף לך למשוך מגיל 60 את הקצבה המוכרת (אם יש), מגיל 67 למשוך 5700 קצבה מזכה פטורה, ולהשלים מרווחי הון. אם וכאשר יגמר התיק הממוסה, מושכים קצבה נוספת (לפי מה שצריך) שתקבל מקדם גם טוב יותר.
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
מדובר ב 10k שנתי, לא משהו שאתה יכול לחיות ממנו.
https://pensuni.com/?p=6539
מצטער לבאס אבל אתה צריך לחזור ללוח השרטוטים כבר בשלב א'
אתה לא מבאס, ושמח על כל דיון (אבל לדעתי אתה גם לא צודק (-;)
ה10K הוא חודשי, הוא מוגדר כשכר המינימום (אם אתה נשוי ולשניכם אין הכנסות אז אפשר למשוך פעמיים שכר מינימום לפיכך 10K כל חודש, עם יש ילדים מתחת לגיל 18 אז שוב פעמיים שכר מינימום)
הקישור שלך לא נכון הוא מתייחס למשיכת שאני התייחסתי אלה להוראת שעה חדשה מינואר השנה (שהאמת לא הכרתי) שאם מושכים בין 10-15K שנתי בגלל הכנסות נמוכות יש פתור מלגשת כלל למס הכנסה ועושים את זה ישירות מול הקופה - נחמד מאוד וטוב להכיר אבל לא לזה התכוונתי

אנ התייחסתי לזה:
https://pensuni.com/?p=321#comment-33896
> מצב מסכנות מספר 3
אני יודע שזה אפשרי כי עשיתי את זה כבר (אומנם משכתי אז רק 30K בזמנו) אבל זה היה על 3 חודשים ביחד (עלי ועל אישתי בזמן שהיינו סטודנטים ולא עבדנו), הקופה נותנת לך צק עבור 3 חודשים ביחד, אחרי שניגשים למס הכנסה באמת
התפלאתי בזמנו כמה זה היה פשוט

עוד משהו - אני לא חושב ניתן לפדות כספים מקרן השתלמות באופן חודשי, תבדוק.
ממה שאני קראתי אפשר לבצע משיכה חלקית
https://www.harel-group.co.il/long-...oclib/טופס בקשה למשיכת כספים מקרן השתלמות.pdf
סעיף ב - 4 מאפשר גם משיכה חודשית בהוראת קבע
מה שכן ברגע שאתה מושך אתה לא יכול יותר להפקיד לאותה הקרן (אפשר לפתוח כמבון קרן חדש, אבל בהנחה שאני כבר פרשתי ולא אעבוד אין צורך להפקיד יותר)
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
@Ariel42
רווחי הון שמקבלים מדרגות מס מועדפות מצטרפות להכנסה מפנסיה שמעל הקצבה המזכה (שיהיה 5,700 בערך).
נכון, אתה צודק, אם ככה אוכל להמשיך למשוך מתוך הקרן השתלמות במקום מתיק הממוסה רק את המה שחורג מעל הקצבה אני אמור עדין לא לשלם מס?

@Ariel42
במקרה כזה, עדיף לך למשוך מגיל 60 את הקצבה המוכרת (אם יש), מגיל 67 למשוך 5700 קצבה מזכה פטורה, ולהשלים מרווחי הון. אם וכאשר יגמר התיק הממוסה, מושכים קצבה נוספת (לפי מה שצריך) שתקבל מקדם גם טוב יותר.
הרעיון שלי דווקא הוא להקטין כמה שאפשר את הקרן פנסיה אחרת שגיל הפרישה היא פשוט תימחק לי ותהפוך לאנונה של בערך 6 אחוז וללא תיק שנשאר ליורשים
אידאלית אני מעדיך למשוך את כל הכסף שאפשר (פיצוים, ומשיכות של 10 בחודש על אי הכנסה עד לרגע שאפשר)
אין לי סיבה למשוך מהפנסיה קצבה אם אפשר להימנע מזה בהגיון שלי זה לא כלכלי (כי נותנים לי קצבה של 6 אחוז ומוחקים את הקרן, מול השקעה סולידית שיכולה להניב לי 6 אחוז ולשמור על הקרן)

שאלה לא קשורה:
האם אחרי ש"פרשתי מעבודה" אני יכול להמשיך ולהפריד לקרן השתלמות
על בסיס הרווחים של התיק הממוסה? או קצבת הפנסיה
כלומר להגדיר אותי כעצמאי שההכנסה שלו היא רווחי ההון
ולהפקיד את זה לקרן ההשתלמות?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
רק את המה שחורג מעל הקצבה אני אמור עדין לא לשלם מס?
כן, כמו כל משכורת בגלל נקודות זיכוי, תוכל למשוך עוד כ5,000 בלי לשלם מס.

אבל את נקודות הזיכוי תוכל לנצל גם כנגד רווחי הון ורווחי הון כפי שציינתי יותר יעילים מיסויית (כי אתה משלם רק על הרווח ולא על כל הסכום).

מול השקעה סולידית שיכולה להניב לי 6 אחוז ולשמור על הקרן
אין דבר כזה (ריאלית). אולי 4%.
חוץ מזה שקופת גמל היא אחלה מכשיר ירושה, הרבה יותר טוב מתיק ממוסה (שליורשים נשמר הבסיס המקורי שלך).
בקופת גמל הכל פטור ליורשים.

האם אחרי ש"פרשתי מעבודה" אני יכול להמשיך ולהפריד לקרן השתלמות
על בסיס הרווחים של התיק הממוסה? או קצבת הפנסיה
כלומר להגדיר אותי כעצמאי שההכנסה שלו היא רווחי ההון
ולהפקיד את זה לקרן ההשתלמות?
לקרן הפנסיה/קופת גמל כן, עד 5% מההכנסות הפאסיביות שלך ועד תקרה של 42,000~

לקרן השתלמות, לא. תוכל לפתוח עסק עצמאי להרוויח סכום כלשהוא, ואז תוכל להפקיד לקרן השתלמות חדשה שתפתח את המקסימום. אני אישית לא הייתי מפקיד לקרן השתלמות מעבר ל4.5% מהרווח שלי כעצמאי.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
@Ariel42 אחלה שרשור פתחת ונראה שעשית עבודה רצינית - שאפו!
אכן כן. כמובן שדורש עדיין עידון של כמה נקודות אבל נראה טוב.

אני רשמתי כאן בזמנו את הסדר שנררה לי הכי אופטימלי.
ציטוט כדי שנשמור את הדיון כאן בשרשור הנוכחי (ואני לא מתכוון לקחת מאריאל את השרשור, פשוט לתת עוד פרספקטיבה לסדר אופטימלי):
סדר המשיכה שלי (על פי התחזיות אמור להתחיל בגיל 45-46):
1) RSU במשך שנתיים
2) פיצויים שהיו ברצף פיצויים (לא ניתן יותר משנתיים אם אין מעסיק חדש) - שים לב שגם חייבים למשוך הכל במצב זה, לא ניתן למשוך רק את הפטורים.
3) RSU אם נשאר
4) פיצויים שהיו ברצף קצבה (ממעסיק קודם)
4) קרן השתלמות אם עוד לא הגעתי לגיל 60 - אם נגמר, רווחי הון
5) רווחי הון אחרי גיל 60 (שממוסים במדרגות רגילות עם גג 25%) + קצבה מוכרת (לא מוצא שום סיבה למשוך מעבר ל-60)
6) גיל 67 - קצבה מזכה אבל רק עד התקרה (שיהיה 5,682 בשקלים של היום) + רווחי הון
7) גיל 70 + מוסיף קצבת זקנה ביטוח לאומי (כ-4,300 לזוג)
8) כלו כל הקיצין - משיכות תקופתיות ממה שנשאר מקופת הגמל/קרן השתלמות (שים לב שבגיל 67 ריתקתי כמיליון לטובת הקצבה המזכה)
9) נגמר הכל - Roth IRA (לאמריקאים בלבד).
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
10,005
@Ariel42 תעזור לי להבין, את החישובים
אתה מפסיק את ההפקדות לגמל מגיל 45 ועד 100 ?


עריכה: אני רואה ששאלת בהמשך
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
510
דירוג
508
אכן כן. כמובן שדורש עדיין עידון של כמה נקודות אבל נראה טוב.

אני רשמתי כאן בזמנו את הסדר שנררה לי הכי אופטימלי.
ציטוט כדי שנשמור את הדיון כאן בשרשור הנוכחי (ואני לא מתכוון לקחת מאריאל את השרשור, פשוט לתת עוד פרספקטיבה לסדר אופטימלי):
משיכת ה RSUs כרוכה במס גבוה מאוד ואח"כ התקזזות מול מס הכנסה. כלומר, צריך משיכה של סכום כפול, תשלום מס ואז קיזוז. האם יש פתרון לתאם את המיסוי מראש על מנת למשוך רק את מה שדרוש?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
משיכת ה RSUs כרוכה במס גבוה מאוד ואח"כ התקזזות מול מס הכנסה. כלומר, צריך משיכה של סכום כפול, תשלום מס ואז קיזוז. האם יש פתרון לתאם את המיסוי מראש על מנת למשוך רק את מה שדרוש?
להבנתי ניתן להביא תיאום מס ממס הכנסה לנאמן
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
כן, כמו כל משכורת בגלל נקודות זיכוי, תוכל למשוך עוד כ5,000 בלי לשלם מס.
אני מדבר על זוג על תשכח, בגלל זה 10,000 (פעמים 5,000) , אני מניח כמובן שזה הטבה אישית ולא לבית בית- אני צודק?

אבל את נקודות הזיכוי תוכל לנצל גם כנגד רווחי הון ורווחי הון כפי שציינתי יותר יעילים מיסויית (כי אתה משלם רק על הרווח ולא על כל הסכום).
נכון מאוד, שכחתי לגבי, אתה יכול להרחיב איך אפשר להשתמש בהם וכמה כסף בגדול אפשר למשוך על חשבונם מבלי לשלם מס?

אין דבר כזה (ריאלית). אולי 4%.
חוץ מזה שקופת גמל היא אחלה מכשיר ירושה, הרבה יותר טוב מתיק ממוסה (שליורשים נשמר הבסיס המקורי שלך).
בקופת גמל הכל פטור ליורשים.
ה6 אחוז היה כמובן עבור תיק 80 אחוז מניות, לאור המספרים שקיבלתי - אני מניח שכל עוד אני ארגיש בטוח הסכום שאני יכול למשוך לפי כלל ה4 אחוז גדול ממה שאני צריך בפועל אני לא יגדיל את הנתח של האג"ח ואנסה לשמור על החזית יעילות הכי גבוה
(ממה שאני זוכר בטבלאות שנעשו על כלל ה4 אחוז - מדברים ש25 אחוז אגח ו75 אחוז מניות זה הכי בטוח ויעיל)
אבל גם ב5 אחוז תשואה ראלית אני מקבל נתונים די דומים
> לגבי הקופת גמל - לא יודע למה אתה מתכוון בדיוק, אבל למיטב הבנתי אחרי שהקופ"ג הופכת לקצבה חודשית כל הקרן נעלם ובעצם ליורשים לא נשאר כלום (*אחרי גיל פריסה *תלוי מסלול אבל ברובם אחרי 10 שנים לא נשאר משהו ליורשים אלה אם תוריד את הקצבה משמעותית)
בפתור לדעתי הוא רק אם אתה מת לפני גיל פרישה

לקרן הפנסיה/קופת גמל כן, עד 5% מההכנסות הפאסיביות שלך ועד תקרה של 42,000~
לקרן השתלמות, לא. תוכל לפתוח עסק עצמאי להרוויח סכום כלשהוא, ואז תוכל להפקיד לקרן השתלמות חדשה שתפתח את המקסימום. אני אישית לא הייתי מפקיד לקרן השתלמות מעבר ל4.5% מהרווח שלי כעצמאי.[/QUOTE]
מעולה הבנתי תודה
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
אכן כן. כמובן שדורש עדיין עידון של כמה נקודות אבל נראה טוב.

תודה, בתקווה שביחד עם כולם נמצא את הדרך הכי אופטימלית ובסוף אסכם את הכל מחדש עם אקסל תומך ויהיה לעזר לכולם

אני רשמתי כאן בזמנו את הסדר שנררה לי הכי אופטימלי.
ציטוט כדי שנשמור את הדיון כאן בשרשור הנוכחי (ואני לא מתכוון לקחת מאריאל את השרשור, פשוט לתת עוד פרספקטיבה לסדר אופטימלי):
אם אני מבין נכון שאתה אומר קצבה מזכה - אתה מתכוון לקרן פנסיה / קופג ?
אתה לא "מוותר" בעצם על כל הקרן והירושה העתידית בעקבות זה?
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
@Ariel42 תעזור לי להבין, את החישובים
אתה מפסיק את ההפקדות לגמל מגיל 45 ועד 100 ?
בגדול כן, החישובים לפחות הם לפי הפסקה של הפקדות בכלל לכל הגורמים בגיל 45 (גיל פרישה לפי הדוגמא הזאת)

>אני בודק על הפקדות אחר"כ מתוך המשיכות בשביל להקטין את האחוז מס רווחי הון העתידי
אבל באחוזים כאלה נמוכים לא בטוח שזה משתלם (גם העיסוק וגם הדמי ניהול)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
אני מניח כמובן שזה הטבה אישית ולא לבית בית- אני צודק?
אכן צודק.

נכון מאוד, שכחתי לגבי, אתה יכול להרחיב איך אפשר להשתמש בהם וכמה כסף בגדול אפשר למשוך על חשבונם מבלי לשלם מס?
בשקלים של היום לגבר יש 2.25 נ.ז. ולאשה 2.75.
כל אחד שווה 219 חודשי, או 2628 שנתי, אז לגבר יש זיכוי של 5,913 ולאשה 7,227.
מבחינת קצבה זה אומר שגבר יכול למשוך כ6,000 חודשי לפני שמשלם מס ואשה 7,500 (סתם מעגל).
אבל בגלל שמדרגות רווחי הון משתווים למדרגות קצבה אחרי גיל 60, אז לגבר יש 72,000 של רווח שיכול למשוך כל שנה, ואשה 90,000. הבעיה היא שזה לא מסתכם, כי רווחים צריך לשייך לאחד מבני הזוג (עלתה טענה שאחרי גיל 60 ניתן גם לפצל את זה אבל זה עדיין בשלבי בירור).

אז בהנחה וצריך לשייך לגבר עדיף לגבר למשוך רווחי הון במקום קצבה, כי על אותם 72,000 שתמשוך תשלם פחות מסים בתיק השקעות, כי לא כל הסכום הוא רווח.

לגבי הקופת גמל - לא יודע למה אתה מתכוון בדיוק, אבל למיטב הבנתי אחרי שהקופ"ג הופכת לקצבה חודשית כל הקרן נעלם ובעצם ליורשים לא נשאר כלום (*אחרי גיל פריסה *תלוי מסלול אבל ברובם אחרי 10 שנים לא נשאר משהו ליורשים אלה אם תוריד את הקצבה משמעותית)
בפתור לדעתי הוא רק אם אתה מת לפני גיל פרישה
זה נכון, אבל מה שאני כיוונתי זה שאם יש לך ברירה בין להוריש תיק השקעות לבין להוריש קופת גמל, עדיף להוריש קופת גמל (כלומר לא למשוך קצבה אלא קודם למצות את תיק ההשקעות הממוסה, או במקרה הצורך לא למשוך את כל קופת הגמל, אלא לנייד חלקית לקרן פנסיה ולמשוך רק את הקצבה שצריך).

אם אני מבין נכון שאתה אומר קצבה מזכה - אתה מתכוון לקרן פנסיה / קופג ?
אתה לא "מוותר" בעצם על כל הקרן והירושה העתידית בעקבות זה?
הסכום שאתה מעביר לקצבה אכן הולך לאיבוד. אבל הטבת המס על 5,700 שקלים הראשונים טובה מדי מכדי לוותר על זה. אם צריך מעל 11,400 (שני בני הזוג) אז קודם ממצים תיק השקעות לפני ***** קצבה (מניח שבגיל מבוגר עדיף קצבה, אבל אם יש דרך פשוטה למשוך היוון קצבה מקופת גמל, ואתה עדיין במצב טוב קוגנטיבית, אז כן, משיכה עדיפה מקצבה).
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
בשקלים של היום לגבר יש 2.25 נ.ז. ולאשה 2.75.
כל אחד שווה 219 חודשי, או 2628 שנתי, אז לגבר יש זיכוי של 5,913 ולאשה 7,227.
מבחינת קצבה זה אומר שגבר יכול למשוך כ6,000 חודשי לפני שמשלם מס ואשה 7,500 (סתם מעגל).
אבל בגלל שמדרגות רווחי הון משתווים למדרגות קצבה אחרי גיל 60, אז לגבר יש 72,000 של רווח שיכול למשוך כל שנה, ואשה 90,000. הבעיה היא שזה לא מסתכם, כי רווחים צריך לשייך לאחד מבני הזוג (עלתה טענה שאחרי גיל 60 ניתן גם לפצל את זה אבל זה עדיין בשלבי בירור).
לא הבנתי איך עשית את המקפצה מהחודשי לשנתי?
אם יש לי בערך 500 שקל בנקודות זכות בחודש שזה 6000 שקל בנקודות זכות בשנה
אז זה לא אומר שאנוי אוכל בשנה למשוך רק 6000 סהכ?
או שאתה אומר שזה לפי מדרגות מס ויש לי "הנחה" של 6000 על כל המס השנתי? (לא מסתדר לי הרי לפני פרישה אני במדרגת 25 אחוז)
ושוב לא הבנתי איך הגעת ל72K שנתי שאפשר למשוך ללא מס?
בהיגיון הזה יש לי היום בפועל 7.25 נקודות זיכוי מס אז אני יכול למשוך 200K בשנה בלי מס? אם אפסיק לעבוד

אז בהנחה וצריך לשייך לגבר עדיף לגבר למשוך רווחי הון במקום קצבה, כי על אותם 72,000 שתמשוך תשלם פחות מסים בתיק השקעות, כי לא כל הסכום הוא רווח.
עדין לא הבנתי את המנגנון הזה, מאיפה יורד לי ה"זיכוי" נקודות מס (מהסכום לחישוב המס, או מהמס בפועל שיורד)

זה נכון, אבל מה שאני כיוונתי זה שאם יש לך ברירה בין להוריש תיק השקעות לבין להוריש קופת גמל, עדיף להוריש קופת גמל (כלומר לא למשוך קצבה אלא קודם למצות את תיק ההשקעות הממוסה, או במקרה הצורך לא למשוך את כל קופת הגמל, אלא לנייד חלקית לקרן פנסיה ולמשוך רק את הקצבה שצריך).
יש פה 2 הנחות יסוד שאני לא מכיר לעומק ואולי מסוכנות
1. שאתה יכול להשאיר את הקופ"ג פעילה ולא להוון אותה לקצבה בגיל מאוחר (זכור לי שאפשר לדחות את זה רק עד גיל 70 אולי... או לפחות זה מה שמראים בטבלאות)
2. שבמידה והצלחת לא למשוך את קופ"ג שלך ונגיד אחרי גיל 80 אתה מת, הכל יעבור חלק ליורשים מבלי מיסוי/ היוון אוטומטי לקצבה הפחתות / איזון אקטוארי וכו - מניח רק שזה לא משהו שעושים ביום יום אם בכלל (הרי זה נוגד את המטרה של החיסכון לקצבה) אז זה יכול להסתבך וליפול בין הכיסאות (כלומר כן ידרשו לשלם מס רוויחי הון מהיורשים)

הסכום שאתה מעביר לקצבה אכן הולך לאיבוד. אבל הטבת המס על 5,700 שקלים הראשונים טובה מדי מכדי לוותר על זה. אם צריך מעל 11,400 (שני בני הזוג) אז קודם ממצים תיק השקעות לפני ***** קצבה (מניח שבגיל מבוגר עדיף קצבה, אבל אם יש דרך פשוטה למשוך היוון קצבה מקופת גמל, ואתה עדיין במצב טוב קוגנטיבית, אז כן, משיכה עדיפה מקצבה).
נכון שבעצם לזוג אתה יכול לקבל קצבה פתורה ממס על 11.4K אבל זה לא ממש באותו מגרש משחקים
כי בעצם הקרן נמחקה לך
אז בשביל לקבל 11.4K אתה נתת 2.4 מליון (לפי הערך מקדם של 210.5 ממוצע של צפי מקדם פרישה עתידי לזכר+נקבה בלי דחיה)
שזה מקביל לתשואה של 5.7 אחוז (נומילי ולא ריאלי - כי לדעתי הקצבה לא צמודה למדד - לא בטוח)
שמניח שזה יחסית קרוב למה שתיק יעיל יכול לעשות (ולא לאבד את כל הקרן!)
כמו כן אם אני לא טעיתי בחישובים אתה בערך תשלם רק 4 אחוז מס רווחי הון בתיק הממוסה אז ההטבה הזאת של המס היא לא מאוד משמעותית כבר

ולגבי ה"מצב טוב קוגנטיבית" אם עד הגיל שאני יאבד את היכולת לחשוב ישר, לא הצלחתי ללמד את הילדים שלי לנהל בעבורי את הכסף נכון
אז כל הפרישה המוקדמת שלי מקבל סימן קלון (-;
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
אז זה לא אומר שאנוי אוכל בשנה למשוך רק 6000 סהכ?
6,000 זיכוי ממס. על הכנסה של 60,000 המס שלך יהיה בערך 6,000 (בגלל שהמדרגה הראשונה היא 10%). ייתכן ועשיתי טעות חישוב ועל 5,000 חודשי ו60,000 שנתי לא תשלם מס בגלל נקודות זיכוי.

בהיגיון הזה יש לי היום בפועל 7.25 נקודות זיכוי מס אז אני יכול למשוך 200K בשנה בלי מס? אם אפסיק לעבוד
לא כי זה לא לינארי. המס עולה במדרגות (ומעל 19,000 חודשי גם בצורה חדה מאוד מ20% ל-31%), אז אתה יכול לנצל פחות נקודות על הכנסה גבוהה.

עדין לא הבנתי את המנגנון הזה, מאיפה יורד לי ה"זיכוי" נקודות מס (מהסכום לחישוב המס, או מהמס בפועל שיורד)
הכנסות פחות ניכויים שווה
הכנסה למס
מהכנסה למס מחשבים כמה מס (לפי מדרגות או 25% תלוי מה מקור ההכנסה).
ממס מפחיתים זיכויים (נקודות זיכוי, זיכוי על הפקדה לפנסיה, זיכוי על ילדים, זיכוי על לימודים).
יוצא מס סופי.

שאתה יכול להשאיר את הקופ"ג פעילה ולא להוון אותה לקצבה בגיל מאוחר (זכור לי שאפשר לדחות את זה רק עד גיל 70 אולי... או לפחות זה מה שמראים בטבלאות)
איזה טבלאות? יש לי הרגשה שאתה מדבר על קצבת זקנה מביטוח לאומי.
בפנסיה/גמל אתה לא חייב למשוך לעולם ויכול להוריש.

והצלחת לא למשוך את קופ"ג שלך ונגיד אחרי גיל 80 אתה מת, הכל יעבור חלק ליורשים מבלי מיסוי/ היוון אוטומטי לקצבה הפחתות / איזון אקטוארי וכו
בקופת גמל אין איזון אקטוארי.
ולפי החוקים הנוכחיים, כל עוד מדובר בכספי קצבה מזכה הכל עובר ליורשים ללא מס.
בכספי קצבה מוכרת יש מס אם אתה נפטר מעל גיל 75, ולכן דווקא יש הגיון בלמשוך אותו כקצבה פטורה מגיל 60.

מניח רק שזה לא משהו שעושים ביום יום אם בכלל (הרי זה נוגד את המטרה של החיסכון לקצבה) אז זה יכול להסתבך וליפול בין הכיסאות (כלומר כן ידרשו לשלם מס רוויחי הון מהיורשים)
אין שום חובה למשוך קצבת פנסיה.

שזה מקביל לתשואה של 5.7 אחוז (נומילי ולא ריאלי - כי לדעתי הקצבה לא צמודה למדד - לא בטוח)
שמניח שזה יחסית קרוב למה שתיק יעיל יכול לעשות (ולא לאבד את כל הקרן!)
רק תזכור שכדי למשוך פנסיה בגלל מיעוט הכנסות, כל שקל נוסף שאתה מרוויח מפחית לך מהסכום שאתה יכול למשוך. לדעתי זה לא ריאלי לחיות מ-10,000 בחודש ולהיות מוגבל בגלל זה ולא לפדות שום הכנסה אחרת בגיל 45+
אם אתה רואה את זה עבורך אז אכן פדיון מוקדם יותר בפטור ממס עדיף.
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
זיכוי ממס. על הכנסה של 60,000 המס שלך יהיה בערך 6,000 (בגלל שהמדרגה הראשונה היא 10%). ייתכן ועשיתי טעות חישוב ועל 5,000 חודשי ו60,000 שנתי לא תשלם מס בגלל נקודות זיכוי.
אוקי יותר ברור עכשיו ואת זה אני יכול לעשות בעצם מגיל 45 ברגע שאני מפסיק לעבוד
אבל זה יהיה על חשבון ריקון הפנסיה עקב מיעוט הכנסות - מעניין לעשות חישוב מה יותר משלם

6,000
לא כי זה לא לינארי. המס עולה במדרגות (ומעל 19,000 חודשי גם בצורה חדה מאוד מ20% ל-31%), אז אתה יכול לנצל פחות נקודות על הכנסה גבוהה.
ברור החישוב, פשוט להבנה אפשר גם לנצל 3 נקודות ולהנות נגיד עד המדרגה של ה14 אחוז, ל2 בני זוג זה סכום מאוד משמעותי


6,000 הכנסות פחות ניכויים שווה
הכנסה למס
מהכנסה למס מחשבים כמה מס (לפי מדרגות או 25% תלוי מה מקור ההכנסה).
ממס מפחיתים זיכויים (נקודות זיכוי, זיכוי על הפקדה לפנסיה, זיכוי על ילדים, זיכוי על לימודים).
יוצא מס סופי.
הבנתי. תודה

6,000
איזה טבלאות? יש לי הרגשה שאתה מדבר על קצבת זקנה מביטוח לאומי.
בפנסיה/גמל אתה לא חייב למשוך לעולם ויכול להוריש.
התכוונתי לאלה של הפנסיה:https://www.fnx.co.il/sites/docs/polarchive/lifeinsurance/nispach_2224.pdf
קראתי קצת והבנתי יותר לעומק > https://pensuni.com/?p=5125
יש הבדל משמעותי בין בפנסיה לקופ"ג לקצבה
בפנסיה להבנתי זה לא אפשרי ואם תמות אחרי גיל פרישה לפני שהתחלת למשוך קצבה הבת זוג שלך עדין תקבל כקצבה ולא סכום חד פעמי (רק מקרה שאין בת זוג או ילדים מתחת לגיל 18 מקבלים סכום)
בקופ"ג לקצבה (שאפשר בגיל פרישה להעביר את הסכום שנצבר בפנסיה אליה) מה שרשמת אפשרי והסכום שלא הומר לקצבה יעבור ליורשים בפתור ממס
שזה אופציה מאוד מעניינת
עוד הבנתי שלא כדאי לדחות את הקצבה לתאריך מאוחר יותר כי המקדם ה"יותר טוב" שתקבל הוא לא באמת אידאלי ובעצם מייצר הפסד גדול יותר
נקודה מעניינת נוספת שבדרכ הקצבה שמדברים עליה מה שרוב הטבלאות מקדמים מתייחסות אליו זה הבטחה ל240 קצבאות ולא לכל החיים כלומר בגיל 80/87 אתה יכול למצוא את העצמך בכלל בלי כסף - ואם תרצה להבטיח 360 קצבאות אתה כבר מקפיץ את המקדם ל231 בגיל 67 לגבר כלומר 5.3 אחוז סה"כ


6,000 בקופת גמל אין איזון אקטוארי.
ולפי החוקים הנוכחיים, כל עוד מדובר בכספי קצבה מזכה הכל עובר ליורשים ללא מס.
בכספי קצבה מוכרת יש מס אם אתה נפטר מעל גיל 75, ולכן דווקא יש הגיון בלמשוך אותו כקצבה פטורה מגיל 60.
הבנתי, זה נכון רק בקופ"ג. ועדין לא רואה את הכדאיות למשוך קצבה רק כמוצא אחרון שאין לך כסף ואתה צריך להשתמש ב6 אחוז מהחיסכון במקום ב4 אחוז או כחסם פסיכולוגי נגד מצב השוק (למרות שמניח שעוד 30 שנה שנגיע לזה החברות יתקנו את זה לפי השוק העתידי אז שזה עדין יהיה להם רווחי)

6,000 אין שום חובה למשוך קצבת פנסיה.
ממה שקראתי בלינק דווקא יש והגיל הוא 87 בפנסיה ובכל מקרה יהיה לך את הבעיה שלא יתחייבו לך לקבצה לתקופה ארוכה

6,000 רק תזכור שכדי למשוך פנסיה בגלל מיעוט הכנסות, כל שקל נוסף שאתה מרוויח מפחית לך מהסכום שאתה יכול למשוך. לדעתי זה לא ריאלי לחיות מ-10,000 בחודש ולהיות מוגבל בגלל זה ולא לפדות שום הכנסה אחרת בגיל 45+
אם אתה רואה את זה עבורך אז אכן פדיון מוקדם יותר בפטור ממס עדיף.
על זה בדיוק מתבסס החישוב
אני אמשוך 10K מהפנסיה ללא מס
לא יעבוד במקביל אז לא יהיו הכנסות
ואשלים את הכסף שאני צריך (בדוגמא שלי צריך עוד 5K) על ידי משיכות מהקרן השתלמות שהיא פתורה ממס
בשביל שהכסף שאני מושך מהקרן השתלמות לא יהיה חשב כהכנסה (למרות שהוא לא אמרו להיחשב כהכנסה כי זה מוגדר חיסכון ולא קצבה)
אני יכול למשוך בסוף שנה סכום מהקרן השלמות לדוגמא 50K ולהכניס לעו"ש ואז לקחת את הפתור במהלך השנה שלאחריה מפנסיה

כמובן שאפשר באותו מידה למשוך מהתיק הממוסה את הכסף וגם פה זאת לא תיהיה הכנסה ואפשר לעשות את זה שנתי
בכל אופן גם אם איך שהוא יחושב המשיכה מתיק הממוסה כהכנסה זה יהיה רק על הרווחים שזה כמה אחוזים בודדים אמור לצאת
ולדעתי הכנסה שנבדקת לבחינה של הקרן פנסיה עבור מצב מסכנות זה כרגע רק מיגיע אישית[/QUOTE]
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
1,946
דירוג
2,546
נקודה מעניינת נוספת שבדרכ הקצבה שמדברים עליה מה שרוב הטבלאות מקדמים מתייחסות אליו זה הבטחה ל240 קצבאות ולא לכל החיים כלומר בגיל 80/87 אתה יכול למצוא את העצמך בכלל בלי כסף - ואם תרצה להבטיח 360 קצבאות אתה כבר מקפיץ את המקדם ל231 בגיל 67 לגבר כלומר 5.3 אחוז סה"כ
[/QUOTE]

לדעתי אתה טועה.
אין מצב שמפסיקים לך (החוסך) את הקצבה בגיל 87. ההבטחה של XXX קצבאות היא במידה ואתה מת לפני ששילמו לך XXX קצבאות ישלימו לשארים שלך את שארית הקצבאות שהובטחו.

ובלי קשר הייתי מריצה את הסימולציה עם 4%...
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,454
דירוג
14,138
נקודה מעניינת נוספת שבדרכ הקצבה שמדברים עליה מה שרוב הטבלאות מקדמים מתייחסות אליו זה הבטחה ל240 קצבאות
שתי דברים:
1. בקרן םנסיה ברירת המחדל הוא 100% לחוסך עד סוף ימיו ואז 60% לבן זוג עד סוף ימיו
2. אתה כנראה התכוונת לביטוח מנהלים, וגם אז ההבטחה היא לא לחוסך (שיקבל עד סוף ימיו) אלא למוטבים שלו במקרה מוות. אם מת לפני 240 חוגשים הם ממשיכים לקבל עד 240, אם מת אחרי, הם לא מקבלים.
 
למעלה