בחירת גובה כיסוי ביטוחי למקרה מוות

[HHH]

ברשותי ביטוח מנהלים חדש (2015) עבור חלק מהמשכורת שלי (הרוב המכריע מבוטח בפנסיה). שקלתי להפקיד לקופת גמל מחקה מדד במקום לביטוח זה אבל החלטתי להשאר עם מוצר זה ולהעביר את הפוליסה למסלול פאסיבי מחקה מדד מניות חו"ל. הסיבות הן שלמרות דמי הניהול מההפקדה שאני משלם בפוליסה זו (ולא אשלם בקופ"ג) הרי ובשורה התחתונה יופקד יותר כסף כל חודש אם אשאר בביטוח המנהלים מפני שתעריף ביטוח אכ"ע שמשלם המעסיק יקפוץ אם אבטל את הפוליסה. בנוסף, בביטוח מנהלים יש שחרור מפרמיה ובקופת גמל לא. לכן, בהינתן שמסלולי ההשקעה שקופים אני מעדיף לשמור על המוצר הנחות לכאורה.
השאלה העומדת לפני היא מה סכום הביטוח למקרה מוות שכדאי לי לבטח בביטוח המנהלים? אני יכול לבחור כל מספר סביר ואפילו לבטל את הביטוח הנ"ל (ואז להפוך את הפוליסה לדמויית קופ"ג). מעניין אותי לשמוע כיצד קבעתם את סכום הביטוח במקרה מוות במקרה שלכם?

 

[מרק עוגיות]

בלי קשר ספציפית לביטוח מנהלים, ביטוח חיים מטרתו לעזור ליקיריך להסתדר אם תלך בטרם עת. כך שהתשובה תלויה כמה יקיריך תלויים בך כלכלית. בתלות הכלכלית הייתי מחשבת גם את ההכנסה שלך שתיגרע מהם, וגם את הפגיעה בהכנסה שלהם שצפויה במקרה של מותך. למשל, אם אחרי מותך בת הזוג תצטרך להקטין את המשרה שלה כדי להצליח לטפל לבד בילדים, או שתצטרך לשלם יותר למסגרות כי אתה לא נמצא כדי להתחלק בנטל, זו עלות כלכלית שצריך לחשב אותה. עכשיו צריך להוון את זה על פני התקופה שבה הם יזדקקו לכספים הנוספים.

 

[FIYaacov]

לרוב ביטוח החיים בביטוח מנהלים יקר יותר מביטוח חיים חיצוני. לכן לא הייתי הולך דווקא על הביטוח בביטוח מנהלים.

לגבי הסכום הנה כמה כללי אצבע שכנראה לא יקפחו את המשפחה שלך:
1) 10 שנות שכר
2) 10 שנות הוצאות
3) חישוב מה ההפרש בין השווי הנקי העכשווי לשווי נקי שיביא אתכם לעצמאות כלכלית
4) 2 מיליון

יש מחשבונים שלמים שמתעסקים בזה ואפשר גם ללכת לייעוץ פרטני. אני אישית הלכתי על אופציה 3 ומצמצם כל כמה שנים את הסכום המבוטח

 

[אנטארטיקה]

מחזק. עדיף להחזיק בביטוח חיים בנפרד גם אם התעריף זהה, כי אם חלילה ישתנה מצב בריאותך ולא תרצה להמשיך להפקיד בביטוח המנהלים, לא תוכל לעשות זאת מבלי לאבד את ביטוח החיים הזה. מיותר לגמרי לקשור בין השניים.
בהנחה שאתה מפקיד לביטוח מנהלים בגלל חריגה מתקרת ההפקדה אז קח בחשבון שביטוח שארים לבן כ 40 , שמשכורתו המבוטחת בקרן הפנסיה היא כ 18,0000 ש"ח לנשוי עם ילדים קטנים, מהווה למעשה ריסק על סכום שלא רחוק מ 5 מליון שח
60% מהשכר המבוטח לאלמנה עד יום מותה ועוד %40 כל עוד יש שני ילדים מתחת ל 21 מקנה ביטוח על הרבה מאוד כסף.
אני אישית בחרתי שלא לרכוש ריסק ולהסתפק בביטוח השארים של קרן הפנסיה.