אחוז החיסכון כשלוקחים הלוואות

[always.smile]

התחלתי לעבוד עם הקובץ של האקסולידית כדי לראות האם הוא יכול לעזור לי יותר ממה שאני עושה עכשיו בניהול הפיננסי שלי.

חשבתי על זה שעם מישהו לוקח הלוואה , הוא יכול באופן מלאכותי להעלות את אחוז החיסכון שלו. ולכן השאלה שלי אם אני רוצה להכניס את כל הנתונים הפיננסים שלי , איך הייתם מתייחסים להלוואה? איך מתייחסים לאחוז החיסכון במיקרה כזה?

אגב, השאלה היא גם להשקעות. אם השקעתי כסף ולאחר שנתיים לדוגמה קיבלתי את הכסף חזרה. האם זוהי הכנסה? האם לחשב רק את ההפרש בין מה שהשקעתי למה שקיבלתי בתור הכנסה? (אגב, אם לקחתי הלוואה בשביל להשקיע הבעיה לייצוג הפיננסי היא כפולה, גם מצד ההלואה וגם מצד ההשקעה)

אשמח לדעתכם למטודולוגיה נכונה. אני מתלבט בין כמה אפשרויות

 

[ההוא מהדרום]

לדעתי.
אפשר לחלק את הלווהל לשני מרכיבים
לרכיב הקרן ורככיב הריבית.
הקרן זה על פי מה שהשתמשת. (השקעה. טיול. בית)
הריבית הוצאות מימון
זה יכול לעזור לך לבדוק הרה אכן משתלם לקחת ריבית על הלוואה

 

[FIYaacov]

השקעה

זו לא הוצאה.

 

[ההוא מהדרום]

זו לא הוצאה

אכן לא הוצאה. כתבתי שיש הוצאות מימון.
והקרן מסוווגת על פי שימוש.
הריבית בכל מקרה היא הוצאה

 

[always.smile]

אכן לא הוצאה. כתבתי שיש הוצאות מימון.
והקרן מסוווגת על פי שימוש.
הריבית בכל מקרה היא הוצאה

Sorry , something is wrong with the keyboard. So writing in English.

Anyway, it also means that a loan is not defined as hachnasa when you get it. Wouldn't it?
Here is a link related to the methodology question I asked:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/שרשור-שאלות-על-האקסולידית.8187/#post-190933


כfff

 

[FIYaacov]

Anyway, it also means that a loan is not defined as hachnasa when you get it. Wouldn't it

לא, כי השווי הנקי שלך לא משתנה.
קיבלת X שקלים, אבל גם נרשם לך התחייבות של X שקלים. הכנסה בהגדרה מגדילה את השווי הנקי שלך.

 

[always.smile]

לא, כי השווי הנקי שלך לא משתנה.
קיבלת X שקלים, אבל גם נרשם לך התחייבות של X שקלים. הכנסה בהגדרה מגדילה את השווי הנקי שלך.

נניח שהשקעת ולקחת הלוואה. ההלוואה רצה ל5 שנים. לעומת זאת ההשקעה שלך הבשילה אחרי שנתיים. וקיבלת הרבה כסף חזרה ממנה (לאו דווקא ברווח מההשקעה). אבל אתה עדיין לא מעוניין להחזיר את ההלואה כי התנאים שלה טובים. האם רק תוסיף את השינוי בשווי הנקי של ההשקעה (רווח או הפסד) לפי אותו הגיון?

 

[אורי ג.]

האם רק תוסיף את השינוי בשווי הנקי של ההשקעה (רווח או הפסד) לפי אותו הגיון?

נכסים מינוס חוב = הון עצמי.

 

[ההוא מהדרום]

משוואה מאוד פשוטה:
כסף שיש לך(+כסף שאתה עתיד לקבל)-התחייבות =שווי נקי.
אני אסביר הכסף של הלוואה אתה חייב להחזיר אתו לכן הוא לא יכול להיות חלק מהשווי הנקי.(אולי מהתזרים).
לכן שיש לך התחייבות לא משנה האם היא שווה או לא עדיין אתה לא יכול להכמיב אותה לשווי נקי.

 

[FIYaacov]

האם רק תוסיף את השינוי בשווי הנקי של ההשקעה (רווח או הפסד) לפי אותו הגיון?

לא איכפת לי איך הגעתי למצב נתון.
השווי הנקי שלי בכל רגע נתון הוא נכסים פחות התחייבויות.

אתה טענת שאולי יש מקום לרשום הוצאת הלוואה כהכנסה. באותו רגע שאתה לוקח הלוואה השווי הנקי שלך לא משתנה ולכן זו לא הכנסה. אם השווי הנקי שלך משתנה בהמשך בגלל השקעה כלשהיא אז קיבלת הכנסה מאותה השקעה (ולא ברגע הוצאת ההלוואה).

 

[always.smile]

אני מודע לכל זה בחישוב של שווי נקי , אבל אני מדבר על חישוב אחוז חיסכון.

לכן שיש לך התחייבות לא משנה האם היא שווה או לא עדיין אתה לא יכול להכמיב אותה לשווי נקי

לא מדוייק לדעתי. זה אמנם לא משפיע על השווי הנקי , אבל אפשר את הכסף שקיבלת בהלוואה הוא נכס ומולו יש התחיבות באותו סכום.

 

[ההוא מהדרום]

אבל אני מדבר על חישוב אחוז חיסכון

מה אתה מנסה להרוויח בזה?
או לחלופין מה המטרה שלך כאשר אתה מחשב אחוז חיסכון? (בתזרים אפשרי להכניס הלוואה. והחזר הלוואה בצד השני)

בל אפשר את הכסף שקיבלת בהלוואה הוא נכס ומולו יש התחיבות באותו סכום.

ולכל זה מתאפס בהקשר לשווי הנקי.

 

[Benjamin W]

חבר, הלכת לאיבוד באריתמטיקה.

 

[אנון נימוס]

אני מודע לכל זה בחישוב של שווי נקי , אבל אני מדבר על חישוב אחוז חיסכון.

אז ביום קבלת ההלוואה (ארוע חד פעמי) אחוז החסכון שלך היה "אינסופי", לעומת זאת במשך 5 שנים אחוז החסכון שלך יהיה נמוך יותר כי החזר ההללואה יקטין אותו,
אני לאמחושב שקבלת הלוואה הינה "חסכון"
זה אולי נותן תחושה נעימה שעוזרת לטשטש את העובדה שנטלת עול של החזר הלוואה אבל זה לא אמיתי

 

[מתן.]

שאלה מצויינת. אני אגיד איך אני התייחסתי לזה –

רכשתי נכס – חלק הגיע ממשכנתא וחלק מהלוואה.

בצעתי סימולציה להשקעה שאמכור אחרי 8 שנים – עלויות ריבית, תיקונים, שיפוץ כשמצד שני בצעתי הערכה לכמה הכנסה תהיה לי משכירות לאותה תקופה. לזה הוספתי את השווי הסולידי של עליית ערך – זה השווי הנקי של ההשקעה במונחים נומינליים. באותו רגע שלקחתי את המשכנתא המשמעות היא שהשווי הנקי שלי עלה (שכן עליית הערך + הכנסות לאורך התקופה בקיזוז ההוצאות לאורך התקופה יצאו חיוביים)

החיסכון לעומת זאת זה סיפור אחר לגמרי ולמעשה כלל לא קשור לסוגיה – כל חודש בחודשו, אני משלם משכנתא שכוללת ריבית וקרן. שני אלו מוגדרים כחסכון – הם מעלים את השווי הנקי שלי. הסיבה שאני לא עושה הפרדה בין ריבית וקרן היא שכבר חשבתי את כל אלו בשווי הנקי של ההלוואה.

לסיכום – ברגע לקיחת ההלוואה השווי הנקי שלי עולה (כמובן שהכוונה להשקעה ולא להלוואה צרכנית אשר באותו הרגע מורידה את השווי הנקי שלי – גם בגובה ההלוואה וגם בגובה הריבית הנומינלית שאשלם על פני השנים). כל שקל משולם על הלוואה לאורך חייה ממשיך להגדיל את השווי הנקי כיוון שיוגדר כחסכון.

 

[FIYaacov]

ברגע לקיחת ההלוואה השווי הנקי שלי עולה

הוא לא נשאר אותו דבר?

 

[nicepo1]

לסיכום – ברגע לקיחת ההלוואה השווי הנקי שלי עולה (כמובן שהכוונה להשקעה ולא להלוואה צרכנית אשר באותו הרגע מורידה את השווי הנקי שלי – גם בגובה ההלוואה וגם בגובה הריבית הנומינלית שאשלם על פני השנים).

הלוואי.
השווי לא עולה כשלוקחים הלוואה,השווי עולה כשמרוויחים כסף

בצעתי סימולציה להשקעה שאמכור אחרי 8 שנים – עלויות ריבית, תיקונים, שיפוץ כשמצד שני בצעתי הערכה לכמה הכנסה תהיה לי משכירות לאותה תקופה. לזה הוספתי את השווי הסולידי של עליית ערך – זה השווי הנקי של ההשקעה במונחים נומינליים. באותו רגע שלקחתי את המשכנתא המשמעות היא שהשווי הנקי שלי עלה

עם רווחים בסימולציה לא הולכים למכולת