• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

אחוז המניות בפנסיה

Prosurfer30

משתמש רשום
הצטרף ב
13/11/23
הודעות
3
דירוג
0
שלום לכולם,

אני בן 43 עובד בהייטק.
הייתה לי שיחה עם יועצת פנסיונית מטעם החברה שהמליצה לי להעלות את אחוז המניות בפנסיה
מ 30% שכנראה זה המינימום ל 50%. היות ואני לא ממש מבין בזה בדקתי עם חברים פחות או יותר בגילי
שאמרו לי שהם נסחרים בפנסיה ב 70% וחלקם אף ב 100%.
מהתכתבות שלי עם היועצת היא המליצה לי לא לעשות שינוי קיצוני מידי ולעלות ל 50% ובמידה ואני רוצה כן
ללכת על 70% היא ממליצה על 500sp.

בנוסף היא המליצה לי על ביטוח חיים של מיליון וחצי.
יש לי ביטוח חיים של המשכנתא ובנוסף הבנתי שכחלק מהמקפת שלי יש לי גם ביטוח במקרה של מוות חלילה.
האם זה נכון? האם יש לי צורך בביטוח נוסף או שהמשפחה שלי די מכוסה פה.

אני מתקשה לקבל פה החלטה אשמח לחוכמת הפורום בנושא.

תודה.
 
מהתכתבות שלי עם היועצת היא המליצה לי לא לעשות שינוי קיצוני מידי ולעלות ל 50% ובמידה ואני רוצה כן
ללכת על 70% היא ממליצה על 500sp.
אתה מבין מה המשמעות מבחינת הסיכון?

הגיל שלך הוא נתון חשוב, אבל חשוב לא פחות לדעת באיזה גיל אתה מתכוון להתחיל למשוך מקרן הפנסיה, אם בכלל ועד כמה אתה תהיה תלוי בקרן הפנסיה למחיה לאחר הפרישה.
אלו שאלות חשובות שבגיל 43 עדיין אין תשובות לגביהן, אבל כדאי להתחיל לחשוב על הנושא.
אפשר גם לחשוב על הנושא באופן הפוך - מה הקצבה שאתה צריך בגיל פרישה, ומהנתון הזה להתחיל לתכנן את הדרך להגיע ליעד הזה.
 
יש כלל אצבע שהאחוז צריך להיות 100 פחות גיל. במקרה שלך זה יוצא 57%.
זה מתייחס לכלל תיק הנכסים. אז אם יש דירה ונכסים לא מנייתיים נוספים, אפשר בפנסיה להגדיל חשיפה (זה ממילא כסף שנעול לתקופה ארוכה יחסית).
מצד שני, פנסיה מקיפה חסומה ב70% מניות.
 
בנוסף היא המליצה לי על ביטוח חיים של מיליון וחצי.
יש לי ביטוח חיים של המשכנתא ובנוסף הבנתי שכחלק מהמקפת שלי יש לי גם ביטוח במקרה של מוות חלילה.
האם זה נכון? האם יש לי צורך בביטוח נוסף או שהמשפחה שלי די מכוסה פה.
להבנתי ההמלצה הזאת מתייחסת לכלל הנכסים (כלומר כולל הביטוח בפנסיה וכל נכס אחר שסיפרת עליו). לי אישית המליצו דבר דומה. חישבתי את הנכסים שלא דווחו לסוכן (כי הוא לא רצה בכלל להקשיב) וחיסרתי אותם מסכום הביטוח שהומלץ לי.
 
בנוסף היא המליצה לי על ביטוח חיים של מיליון וחצי
אתה צריך לחשוב כמה כסף המשפחה שלך תצטרך אם חלילה תלך לעולמך בגיל צעיר. האם יש ילדים צעירים שצריך לתמוך בהם? האם יש הורים קשישים שזקוקים לעזרה? האם אישתך עובדת?
היום אתה עובד, מתפרנס יפה, חוסך, ואולי גם עוזר לאחרים (ילדים, הורים, אחים). אם חס וחלילה תלך מאיתנו, ביטוח המשכנתא יכסה את הדירה ויהיה למשפחה איפה לגור, הפנסיה תכסה את אובדן המשכורת שלך לתא המשפחתי, למרות שלא באופן מלא (תלוי בני כמה הילדים, ואם כל השכר שלך מבוטח או לא).
אם אתה רואה שעדיין תצטרך כסף על מנת לתמוך במשפחה שלך, שווה לעשות ביטוח חיים על הסכום הזה. כמובן שאם יש לך מספיק כסף, אז לא חובה.
חישוב בסיסי לדוגמה:
אתה היום בן 43, מרוויח 20 אלף בחודש, יש לך אישה וילד בן 13. לשם פשטות, בוא נניח שהשכר שלך יישאר קבוע עד היציאה לפנסיה ושביטוח החיים אמור להחליף את השכר שלך מעבודה.
עד היציאה לפנסיה אתה אמור להרוויח 5.76 מיליון שח (20 אלף בחודש, כפול 24 שנות עבודה שנשארו לך)
קרה חס וחלילה.
אישתך והילד יקבלו 100% מהשכר שלך עד שהוא יגיע לגיל 21: 1.92 מיליון שח
אחרי גיל 21, אישתך תקבל 60% קיצבת שארים. שזה יוצא עוד 2.3 מיליון.
סך הכל, הפנסיה תכסה 4.22 מיליון שח מהשכר שהיית מרוויח לו היית איתנו.
ההפרש בין מה ששאריך יקבלו מקרן הפנסיה, לבין הסכום שהיית מרוויח לו היית חי הוא 1.54 מיליון שח ולכן במקרה כזה המלצת הסוכנת הגיונית.
אם יש לך מאיפה לכסות את הסכום הזה ממקורות אחרים לא חובה לעשות ביטוח. אתה צריך לעדכן את החישוב הזה עם הנתונים שלך (אולי יש לך ילדים צעירים יותר, או שאתה מרוויח 35 בחודש ולא 20, או שאתה צריך לשים בצד עוד כסף לשלם עבור הורים מזדקנים וכולי).
 
נערך לאחרונה ב:
חישוב בסיסי לדוגמה:
אתה היום בן 43, מרוויח 20 אלף בחודש, יש לך אישה וילד בן 13. לשם פשטות, בוא נניח שהשכר שלך יישאר קבוע עד היציאה לפנסיה ושביטוח החיים אמור להחליף את השכר שלך מעבודה.
בדוגמה לא הכנסת בחשבון גם את ביטוח המשכנתא - נניח הורדת מההוצאה החודשית 7000 ש"ח למשך 20 שנה - לפעמים שם מתחבאים ה1.5 החסרים.

מנגד, פטירת אחד מבני הזוג יכולה להשפיע גם על ההכנסות של בן הזוג שנותר בחיים. למשל אם יש ילדים, בן הזוג שנותר בחיים אולי ייאלץ לצמצם היקף משרה / למצוא עבודה אחרת שתהיה גמישה יותר בשעות, כדי לטפל בילדים / לקחת אותם ממקום למקום.
 
נערך לאחרונה ב:
בדוגמה לא הכנסת בחשבון גם את ביטוח המשכנתא - נניח הורדת מההוצאה החודשית 7000 ש"ח למשך 20 שנה - לפעמים שם מתחבאים ה1.5 החסרים.

מנגד, פטירת אחד מבני הזוג יכולה להשפיע גם על ההכנסות של בן הזוג שנותר בחיים. למשל אם יש ילדים, בן הזוג שנותר בחיים אולי ייאלץ לצמצם היקף משרה / למצוא עבודה אחרת שתהיה גמישה יותר בשעות, כדי לטפל בילדים / לקחת אותם ממקום למקום.
זה נכון, ואפשר להוסיף שיש עוד הרבה דברים שלא הכנסתי. קרן הפנסיה מניחה שאחרי גיל 21 לא צריך יותר לתמוך בילדים, אבל במציאות, הורים רבים כן רוצים לעזור לילדים גם בגילאי העשרים.

בוא נסכם שביטוח חיים לא עושים מתוך כוונה לבוננזה כלכלית, אלא כדי למנוע קטסטרופה כלכלית בנוסף על הטרגדיה של אובדן האבא. כל משפחה צריכה לעשות את החישובים שלה.
 
אתה היום בן 43, מרוויח 20 אלף בחודש, יש לך אישה וילד בן 13. לשם פשטות, בוא נניח שהשכר שלך יישאר קבוע עד היציאה לפנסיה ושביטוח החיים אמור להחליף את השכר שלך מעבודה.
עד היציאה לפנסיה אתה אמור להרוויח 5.76 מיליון שח (20 אלף בחודש, כפול 24 שנות עבודה שנשארו לך)
קרה חס וחלילה.
אישתך והילד יקבלו 100% מהשכר שלך עד שהוא יגיע לגיל 21: 1.92 מיליון שח
אחרי גיל 21, אישתך תקבל 60% קיצבת שארים. שזה יוצא עוד 2.3 מיליון.
סך הכל, הפנסיה תכסה 4.22 מיליון שח מהשכר שהיית מרוויח לו היית איתנו.
ההפרש בין מה ששאריך יקבלו מקרן הפנסיה, לבין הסכום שהיית מרוויח לו היית חי הוא 1.54 מיליון שח ולכן המלצת הסוכנת הגיונית.
אני חושב ששווה להסתכל על זה גם ברמה חודשית ולא רק על הסכום הכללי.
מדובר באשה וילד שיגורו בדירה ללא משכנתא ויקבלו 20k נטו מידי חודש, אם האשה תחליט שמתחשק לה להמשיך לעבוד במשרה חלקית ולהרוויח נניח עוד 5k נטו אז הם (2 נפשות) יצטרכו להתקיים מ 25k נטו ללא משכנתא וללא שכר דירה, אני חושב שזה בהחלט סביר.
כשהילד יגיע לגיל 21 הסכום יירד ל 12k נטו אבל לעניות דעתי משק בית של שתי נפשות עם ילד בן 21 שאין לו משכנתא יכול להתקיים גם מ 17k נטו.
בכל מקרה, זה כנראה מאוד אינדיבידואלי.
 
נערך לאחרונה ב:
אני עשיתי ביטוח על סכום דומה,והמטרה שעמדה מול עיניי הייתה לוודא שאם חס וחלילה, יהיה כמה שפחות זעזוע לרמת החיים של אישתי והילדים. תמיד אפשר להסתדר עם פחות, אבל אני לא רוצה את מצב הקיצון השני שהילדים שלי יהיו במצב של "אבא נפטר,אז צריך לעזוב את הלימודים ולצאת לפרנס"
 
מדובר באשה וילד שיגורו בדירה ללא משכנתא ויקבלו 20k נטו מידי חודש, אם האשה תחליט שמתחשק לה להמשיך לעבוד במשרה חלקית ולהרוויח נניח עוד 5k נטו
למה נטו? קצבת שארים היא הכנסה חייבת במס מעבר ל9000 ש"ח.
 
למה נטו? קצבת שארים היא הכנסה חייבת במס מעבר ל9000 ש"ח.
להבנתי בחישוב שלו הוא התייחס לאדם שמרוויח 20 נטו (אפשר גם לחשב לפי הברוטו אבל אז חסרה הכנסה עתידית של 1.5M ברוטו וזה סכום נמוך יותר).
הנחתי שאם מרוויחים 20k נטו אז גם הקיצבה היא 20k נטו אבל אשמח לתיקונים במידה וזה לא כך (ממש לא מומחה בתחום).
 
נערך לאחרונה ב:
להבנתי בחישוב שלו הוא התייחס לאדם שמרוויח 20 נטו (אפשר גם לחשב לפי הברוטו אבל אז חסרה הכנסה עתידית של 1.5M ברוטו וזה סכום נמוך יותר).
הנחתי שאם מרוויחים 20k נטו אז גם הקיצבה היא 20k נטו אבל אשמח לתיקונים במידה וזה לא כך (ממש לא מומחה בתחום).
מס הכנסה מחושב באופן אישי, אז אם למשל בן הזוג הרוויח 40 אלף ברוטו ונשאר עם 20,000 נטו, זה לא אומר שבמקרה של האלמנה זה עדיין יהיה נכון, כי עכשיו הנטו שלה נמדד מהכנסה ברוטו שונה.
 
מס הכנסה מחושב באופן אישי, אז אם למשל בן הזוג הרוויח 40 אלף ברוטו ונשאר עם 20,000 נטו, זה לא אומר שבמקרה של האלמנה זה עדיין יהיה נכון, כי עכשיו הנטו שלה נמדד מהכנסה ברוטו שונה.
במצב כזה ככל הנראה שלאלמנה לא ישתלם לצאת לעבוד, כיוון שכל שקל שתרוויח ימוסה ב47%.
 
למה נטו? קצבת שארים היא הכנסה חייבת במס מעבר ל9000 ש"ח.
אוקי, קראתי על זה ומדובר בתקרה של 9k פר שאר (הילד והאמא נספרים בנפרד), בחישוב שהם מראים פה לדוגמא מתוך 20k קצבה רק על 2.9k צריך לשלם מס.


להבנתי המשמעות היא שבחלק מהמקרים הקיצבה שבת הזוג והילד יקבלו תהיה גבוהה מהנטו המקורי של הנפטר.

בלי קשר, אם עושים חישוב מדודקדק אז כנראה שכדאי להתחשב גם בקצבת אלמנה מביטוח לאומי.

ג.נ
לנו אין שום ביטוח פרט למשכנתא והפנסיה כי השכר של שנינו גבוה מההוצאות החודשיות שלנו.
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M מהו אחוז המניות שלי בתיק? שוק ההון 30
R קביעת אחוז המניות בתיק שוק ההון 75
מ אחוז מינוף מומלץ - נדלן או מדדים נדל"ן 17
ס אחוז לשכר דירה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
מ שינוי בתלוש שכר - אחוז משרה מיסים 3
Y איך נכון לחשב אחוז חשיפה לנדלן כשיש דירה עם משכנתא? שוק ההון 1
O האם בשלב הצבירה 100 אחוז מניות מבחינה רציונלית טהורה דעתכם? פוסטים מאיכות נמוכה 5
J IRA - אכיפת אחוז השקעה בנכס מסויים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
B אחוז חשיפה למניות בתקופת ריבית גבוהה שוק ההון 13
A השקעה 100 אחוז מניות שוק ההון 8
צ פטור ממדד תשומות הבנייה+ תשלום 20 אחוז היום והיתרה לאחר טופס 4 נדל"ן 26
A איך זה שבפיקדון דולרי מציעים באיזור ה6 אחוז והתשואה על האג״ח הקצר טווח נושק רק ל5 ? שוק ההון 13
B אחוז משכנתא רצוי עוד 2-6 שנים + השקעה עד אז נדל"ן 5
F מכירה של RSU מס עשירים 62 אחוז מיסים 14
O מהו אחוז המס אותו משלמים על אג"ח של ממשלת ארה"ב? שוק ההון 1
P משמעות אחוז משרה בעבודה חלקית? מיסים 4
deussex מסתבר שעדיין מתקשה להגדיר אחוז סולידי בחלק הנזיל, מלבד נדל"ן שוק ההון 29
deussex אחוז הפקדה 7% לפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
W מבטיח תשואה- האם זו קופת גמל להשקעה ? ואם כן נראה על פניו משתלם 5 אחוז שנתי אחרי דמי ניהול שוק ההון 1
deussex שינוי אחוז הניהול לטובת קרן פנסיה בפרישה לעומת ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
X אחוז בקרן ואחוז במדד שוק ההון 5
S אתר לגילוי אחוז חפיפה בין הרכב קרנות סל שוק ההון 2
deussex אחוז נכס נדל"ן בבעלות, בחישוב מאזן מניות - חלק סולידי שוק ההון 2
ע הכללת ערך בית בחישוב אחוז משיכה נדל"ן 5
M פורטפוליו לתנודתיות מקסימלית של 20 אחוז שוק ההון 30
GoldenFace אחוז נתח הקריפטו בתיק השקעות אלטרנטיביות 93
ע אחוז מס רווחי הון בפרישה מוקדמת - איפה אני טועה מיסים 0
N אחוז השכירות מההכנסות שלכם אוף טופיק 21
S 25 אחוז מס על רווחיי הון מיסים 18
M 100 אחוז קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ט שאלה בדבר אחוז המימון המתאים לנסיבות הספציפיות נדל"ן 20
A פטור ממס שבח דירה שניה 50 אחוז וערעור נדל"ן 10
ש משיכה סיסטמטית מתיק השקעות לפי חוק 4-7 אחוז. שוק ההון 177
H שינוי אחוז הפרשת מעסיק לתגמולים - האם מקובל (ורלוונטי)? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
Harvey אחוז מימון בדירה שניה נדל"ן 8
Y אחוז או כמות מזומן בתיק השקעות בברוקרז׳ שוק ההון 6
E אחוז חשיפה למניות שוק ההון 15
N אחוז הפקדה שוק ההון 6
Shekel Shtaim כמה אחוז מהתיק שלכם זה "הימור" ? שוק ההון 34
M שאלה לגבי אחוז משיכה קבוע בתיק ממונף פי 2 שעוקב מצויין שוק ההון 25
י קרנות עם תשואה של מעל 30 אחוז, בחירה מושכלת? שוק ההון 23
I חישוב משיכה מקסימאלית ללא פגיעה בקרן בהינתן אחוז ריבית שוק ההון 0
S אחוז מהתיק כמזומן שוק ההון 11
A מחשבות על כלל ה4 אחוז ורמת הסיכון שלו פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 45
O אחוז החזר הלוואות (מינוף, לא צריכה) מסך ההכנסות שוק ההון 4
Y מס על קבלת דירה ללא תמורה שנמכרת לאחר מכן + קניית אחוז חלקי מנכס מבן משפחה נדל"ן 14
A כלל ה3/4 אחוז מתעדכן עם הזמן אחרי פרישה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 84
מ איזה אחוז תשואה יספק אתכם מנדל"ן להשקעה? נדל"ן 12
ג כמה אחוז מההון שלכם (ללא דירת מגורים) מושקע במניות שוק ההון 20
P אחוז מימון כשהערכת שמאי שונה מערך עסקה נדל"ן 16

נושאים דומים

Back
למעלה