שאלות של מייק מתחיל לגבי תיק השקעות פשוט

[FIYaacov]

האם למייק יש אפשרות לפתוח עסק פטור ללא רווח ועדיין להפקיד לקרן השתלמות עצמאית סכום של 20 אלף בשנה או שזה אסור?

שטח אפור. עדיף שלא.

אם זה אסור, האם יש למייק אפשרות לפתוח עסק פטור של שיעורים פרטיים ולבצע הכנסה שנתית של מאות שקלים בודדות רק על מנת להפקיד לקרן הזו?

שיעורים פרטיים ממה שאני מכיר חייב להיות עטסק מורשה משום מה.
אבל העיקרון יתפוס, תרוויח כמה מאות שקלעם כדי לצאת מהשטח האפור.

האם ישנן חברות שמאפשרות פתיחת עסק פטור או כל מה שמסביב לזה בצורה פשוטה תמורת סכום סימלי?

לא שאני מכיר.
רואה חשבון עושה את זה בכמה מאות שקלים, אבל היום הכל אונליין.

האם אתה מכיר חברות נוספות שעשויות לתת שירות כזה?

לא מכיר.

 

[עידו ג]

זה לא מסובך מדי - קישור לבלוג

 

[roneng]

האם ישנה אפשרות להעביר קרן השתלמות + חלק מכספי הפיצויים מקרן הפנסייה ל-IRA על מנת להגיע לסכום המינימלי הנדרש להעברה?

כן. לא איכפת להם מאיפה, העיקר שתגיע לסף המינימום.

לא מדוייק. יש הפרדה בין גמל והשתלמות (פותחים 2 חשבונות שונים).
בהרבה מקרים יש מינימום פר חשבון, ולכן להוסיף עוד כספים לחשבון הגמל לא יעזור עבור המינימום של ההשתלמות.

הפטור ממס על הרווחים עבור שכיר, הוא רק עד לתקרת הפקדה של 15,712₪

אתה מתבלבל בין תקרת הפקדה לבין תקרת השכר שעליה ניתן להפקיד.
תקרת ההפקדה (לצרכי הטבת מס) היא 10% משכר של 15712. כלומר בחישוב שנתי תקרת ההפקדה היא 18,854 (בהנחה שאתה עומד בכל התנאים), או בערך 20 אש"ח.

האם למייק יש אפשרות לפתוח עסק פטור ללא רווח ועדיין להפקיד לקרן השתלמות עצמאית סכום של 20 אלף בשנה או שזה אסור?

טכנית כנראה אפשרי. ממש לא בטוח שמשתלם.

 

[FIYaacov]

לא מדוייק. יש הפרדה בין גמל והשתלמות (פותחים 2 חשבונות שונים).
בהרבה מקרים יש מינימום פר חשבון, ולכן להוסיף עוד כספים לחשבון הגמל לא יעזור עבור המינימום של ההשתלמות.

הוא שאל ספציפית על גלובל נט

 

[roneng]

הוא שאל ספציפית על גלובל נט

עד כמה שאני יודע, גם אצלהם יש רף מינימום לכל חשבון בנפרד

 

[פטל ואוכמניות]

שיעורים פרטיים ממה שאני מכיר חייב להיות עטסק מורשה משום מה.

יכול להיות עוסק פטור

 

[צדיק]

עד כמה שאני יודע, גם אצלהם יש רף מינימום לכל חשבון בנפרד

תלוי איפה חשבון שדרכם.
זה מה שהם שלחו לי לפני פחות מחודש.

רף מינימום לפתיחת חשבון:

איביאי – K150 פר ת.ז

לאומי – K300 פר מוצר ללקוחות הבנק, K500 ללקוחות חדשים

בינלאומי – 300K פר מוצר

מזרחי – k250 פר ת.ז (חשוב לציין שיש עומס רב , לוקח זמן )

 

[Yakir]

לצערי עדיין לא הצלחתי להבין, סורי על האיטיות בקליטה.
אם אני שכיר שמופקד לו 20 אלף ש״ח מדי שנה לקרן השתלמות, ואני פותח עסק פטור של שיעורים פרטים שמכניס מאות שקלים בשנה, ומפקיד דרכו 20 אלף שקל לקרן השתלמות עצמאית. עכשיו נניח ויש לי 40 אלף שקל שנתי מזוג הקרנות השתלמות ביחד (שכיר + עצמאי), אפשר להשקיע אותם בניירות ערך, לדוגמה נאסדק, אחרי 20 שנה, במקום לצאת עם כמעט מיליון שקל אני יוצא עם 5 מיליון (באופן היפותטי), השאלה אם ה-5 מיליון שקל האלו הולכים אלי נקי או שיהיה לי עליהם סוג של מס? האם אחת מהפעולות שהגדרתי לעיל מוגבלת מבחינת החוק או שאפשר ליישם את הרעיון?

 

[roneng]

השאלה אם ה-5 מיליון שקל האלו הולכים אלי נקי או שיהיה לי עליהם סוג של מס

אין מס, אבל יש דמי ניהול.
כלומר אם בסוף התקופה יש לך 5מ בקה"ש, יכול מאוד להיות שבתיק ממוסה היו לך 7מ.
וככל שהטווח מתארך ככה ההפרש גדל.

 

[Yakir]

אין מס, אבל יש דמי ניהול.
כלומר אם בסוף התקופה יש לך 5מ בקה"ש, יכול מאוד להיות שבתיק ממוסה היו לך 7מ.
וככל שהטווח מתארך ככה ההפרש גדל.

בוא נניח במקרה קיצון שיש דמי ניהול של חצי אחוז מטעם החברה המתווכת (גלובלנט ודומייה), אז הפער למשך 20 שנה יוצא סדר גודל של 200 - 300 אלף שקל, זה עדיין קטן בצורה משמעותית ביחס למס רווחי הון של 25% שבדוגמה הקודמת.

 

[roneng]

בוא נניח במקרה קיצון שיש דמי ניהול של חצי אחוז מטעם החברה המתווכת (גלובלנט ודומייה), אז הפער למשך 20 שנה יוצא סדר גודל של 200 - 300 אלף שקל, זה עדיין קטן בצורה משמעותית ביחס למס רווחי הון של 25% שבדוגמה הקודמת.

אם אתה בIRA אז אתה צודק, אבל אם אתה לא בIRA יש עוד "עלויות" נוספות (הפרשי תשואה או איך שתקרא להם) שנעים בין 0.3% ל 0.7%. וגם דמי הניהול לרוב יותר גבוהים.

חוץ מזה, למה שתמשוך את כל התיק בדיוק בעוד 20 שנה? מה אם תחזיק אותו 30 שנה?
מה אם אתה מושך בחלקים החל מעוד 30 שנה למשך עוד 30 שנה נוספות, אז הממוצע כבר עומד על 45 שנה בערך.

ולמה דוקא 25% מס? אולי בפרישה תשלם פחות מס? (אחרי גיל 60 אם אין לך הרבה הכנסות אז המס שלך על רווחי הון נמוך יותר).

בקיצור בהרבה מקרים תראה שהעלות שלך הרבה יותר גדולה מהחיסכון במס.

חוץ מזה שגם בדוגמא שהבאת היתרון לקה"ש הוא לא "משמעותי". הוא קיים, אבל לא מאוד גדול.
על דמי ניהול תשלם כ10% מכלל התיק לאורך 20 שנה, על מס תשלם 25% על הרווחים בלבד.
וזה עוד לפני שסופרים את כל העלויות של ניהול עוסק מורשה רק בשביל להחזיק קה"ש.

 

[Yakir]

אם אתה בIRA אז אתה צודק, אבל אם אתה לא בIRA יש עוד "עלויות" נוספות (הפרשי תשואה או איך שתקרא להם) שנעים בין 0.3% ל 0.7%. וגם דמי הניהול לרוב יותר גבוהים.

התכוונתי ל-IRA

חוץ מזה, למה שתמשוך את כל התיק בדיוק בעוד 20 שנה? מה אם תחזיק אותו 30 שנה?

ביצעתי את החישוב, עדיין זה יוצא משתלם, ודווקא עם הזמן הפער גדל ולא קטן.
לדוגמה, נניח ומפקידים מדי שנה 40 אלף ש״ח, וקונים נייר ערך של נאסדק, באופן היפותטי, נניח שהנייר ערך גדל מדי שנה ב-15%.
לאחר 30 שנה, הסכום יהיה 23,075,290 ש״ח (תחת ההנחה שההפקדה של קרן השתלמות הינה חודשית ובסך 3333 ש״ח), הסכום המושקע הינו 1,199,880 ש״ח,
ולכן מס רווחי הון יצא לנו 5,468,852.74 ש״ח בקירוב ונישאר עם 17,606,438 ש״ח נקי.
עכשיו בוא נניח שמשקיעים את זה ב-IRA, ו-״נאכל״ חצי אחוז מהדמי צבירה על מנת לתת לחברה המתווכת את הנתח שמגיע לה, אנחנו נישאר עם 20,545,418 ש״ח נקי לאחר 30 שנה, כפי שאתה רואה הפער 3 מיליון ש״ח (בקירוב) לטובת IRA, שזה משמעותי ביותר.

חישוב דומה אפשר לעשות לאחר גיל 60 ונניח שהמס רווחי הון מצטמצם ל-15%, ועדיין IRA מוביל.

 

[roneng]

ביצעתי את החישוב, עדיין זה יוצא משתלם, ודווקא עם הזמן הפער גדל ולא קטן.

אז יש לך טעות בחישוב.
דמי הניהול אקספוננציאלים, המס לינארי.

 

[Yakir]

אז יש לך טעות בחישוב.
דמי הניהול אקספוננציאלים, המס לינארי.

בדקתי שוב ולא מצאתי טעות חישוב, אבל בכל מקרה זה לא קריטי, כי גם ככה הטווח השקעה שלי בין 20 ל-30 שנה ולא מעבר, אז גם ככה זה לא רלוונטי אלי.
תודה בכל מקרה =]