שאלות של בגינרים על קרן השתלמות

[לא חשוב שמות]

שלום וברכה,

לאחר קריאה וליקוט הנקודות החשובות מפוסט זה: https://www.hasolidit.com/איך-לבחור-קרן-השתלמות

עלו לי מספר שאלות:
- הסולידית ציינה שלאחר כל חבטות המצ'טה, נותרנו עם שתי קרנות מחקות בלבד של IBI. לא הצלחתי להבין כיצד זה מסתדר עם פתיחת קרן במיטב דש, בפניקס או בכל גוף פיננסי שהוא לא IBI? האם באמצעות תוכנת מסחר שמיטב דש מספקת, ניתן לאתר את הסנופי של IBI לדוגמה?

- אם מדובר במסחר עצמאי בקרן, הרי שיש צורך בפעולות של קנייה ומכירה. מהם הכללים בעניין זה לגבי תשלומי מס ועמלות? האם יש סייגים מסויימים עקב העובדה שמדובר בקרן השתלמות ולא בתיק השקעות רגיל?

- כיצד הסולידית נשארה נאמנה לעיקרון הפיזור כאשר לדבריה היא רכשה מוצר אחד בלבד S&P500 ב-IBI? או שלא הבנתי את כתבי הסתרים שלה היטב?

- האם מיטב דש מספקים קרן IRA גם עבור הפקדה התחלתית של 50K בלי מיקוחים ובלי וויכוחים?

- מהו הסף הנדרש ב-IBI? (לא איתרתי מידע באתר שלהם).

- באתר של מיטב דש מצוין שיש לערוך פגישה עם בעל רישיון פנסיוני ולאחר מכן אף לפתוח חשבון בחבר הבורסה של דש, בבנק או בבית השקעות. מהן המשמעויות המעשית, הלוגיסטית והבירוקרטית/טופסידית של העניין הזה?
* האם זה מצריך ממני למעשה לפתוח שתי חשבונות, במיטב דש ובעוד גוף נוסף לשם פתיחת קרן IRA?
* האם זה דורש ערנות והתנהגות מיוחדת בעת מילוי טופס 101 או הגשת מילוי בקשות להחזר או להקלות במס?

- לא מזמן נאמר לי שאצל חלק מקרנות ההשתלמות כבר בוטלו פטורים מסויימים ממס. לא ידעו לפרט לי על איזה מס בדיוק מדובר, באילו קרנות או חברות בדיוק מדובר או בגין איזה חוק בדיוק זה התאפשר. האם למישהו יש על כך יותר מידע ויכול לשתף?

- האם יש נקודות חשובות נוספות ש-NEWB שכמוני צריך לדעת לפני שהוא קופץ על המציאה?

סוף שבוע נעים,
לא חשוב שמות.

 

[Rahash]

אני לא משתמש בIRA בעצמי אז אני לא יכול להגיב על רוב הנקודות. ספציפית לגבי SP500 ועניין הפיזור: IBI (שלימים נקנו על ידי הלמן אלדובי) הציעו מסלול שמחקה את המדד בקרן ההשתלמות שלהם. רבים בפורום ובעולם בכלל טוענים שהמדד הזה מספק פיזור גלובלי ברמה מספיק גבוהה. אישית אני נוטה להסכים.

 

[לא חשוב שמות]

@Rahash תודה רבה

האם מישהו התנסה בפתיחת קרן IRA ויכול לשפוך קצת אור?

פשוט חשבתי לעצמי להיכנס למים הרדודים בצורת קרן השתלמות, שכמעט לכל אחד יש חוץ ממני, במטרה להתאמן חתירה ובהמשך לשחות בשוק ההון בכוחות עצמי

 

[nicepo1]

פשוט חשבתי לעצמי להיכנס למים הרדודים בצורת קרן השתלמות

אתה מבין שקרן השתלמות היא הטבה של המעסיק? אתה לא יכול להחליט לפתוח ככה סתם אחת.
האפשרות השניה לפתוח כעצמאי.

 

[לא חשוב שמות]

אתה מבין שקרן השתלמות היא הטבה של המעסיק? אתה לא יכול להחליט לפתוח ככה סתם אחת.

אכן. וזוהי עוד סתירה לא מובנת בפוסט, מהאין נובעת יכולת המשחק בקרנות IRA כאשר העניין תלוי בגחמותיו של המעסיק?

 

[Rahash]

אכן. וזוהי עוד סתירה לא מובנת בפוסט, מהאין נובעת יכולת המשחק בקרנות IRA כאשר העניין תלוי בגחמותיו של המעסיק?

עצם ההפקדה לקרן השתלמות תלויה במעסיק. מה אתה עושה בתוך קרן ההשתלמות זה עניין שלך, בגדול.

 

[nicepo1]

אכן. וזוהי עוד סתירה לא מובנת בפוסט, מהאין נובעת יכולת המשחק בקרנות IRA כאשר העניין תלוי בגחמותיו של המעסיק?

תבדיל בין הכלי עצמו לצורת הניהול.
כדי להשתמש בכלי עצמו עצמו "קרן השתלמות" אתה צריך או שהמעסיק יפתח לך אחת או לפתוח אחת כעצמאי.
אחרי שכבר יש לך קרן השתלמות אתה יכול לבחור מסלול מובנה(נגיד S&P500)או IRA(אאל"ט החברות המספקות דורשות סכום מינימום בניגוד למסלולים המנוהלים) שזה אומר שאתה מנהל בעצמך(עם הגבלות מסוימות)ומחליט מה להחזיק בקרן בעצמך.

 

[לא חשוב שמות]

עצם ההפקדה לקרן השתלמות תלויה במעסיק. מה אתה עושה בתוך קרן ההשתלמות זה עניין שלך, בגדול.

שוב תודה רבה על המענה הנדיר (לצערי)!
אם המעסיק נותן אור ירוק, אני יכול לקבוע גם מי החברה אצלה אפתח את הקרן? או שלמעסיק יש שיקול כאן?

תבדיל בין הכלי עצמו לצורת הניהול.
כדי להשתמש בכלי עצמו עצמו "קרן השתלמות" אתה צריך או שהמעסיק יפתח לך אחת או לפתוח אחת כעצמאי.
אחרי שכבר יש לך קרן השתלמות אתה יכול לבחור מסלול מובנה(נגיד S&P500)או IRA(אאל"ט החברות המספקות דורשות סכום מינימום בניגוד למסלולים המנוהלים) שזה אומר שאתה מנהל בעצמך(עם הגבלות מסוימות)ומחליט מה להחזיק בקרן בעצמך.

הבנתי, תודה רבה

אפשר לשאול בהזדמנות זו מהם השיקולים "הממוצעים" של המעסיק "הממוצע"?
אם המעסיק שלי הוא סנדלר המנהל עובד אחד בלבד ומשלם לו פחות ממינימום, מה הסיכוי שהוא יסכים לפתוח לי קרן השתלמות. לחילופין אם המעסיק שלו היא אחת החברות הגדולות כמו בזק, טבע, שופרסל וכן הלאה, מה הסיכוי שיסכימו לפתוח לי קשרן השתלמות במידה ואני אזום את הבקשה?

 

[Rahash]

שוב תודה רבה על המענה הנדיר (לצערי)!
אם המעסיק נותן אור ירוק, אני יכול לקבוע גם מי החברה אצלה אפתח את הקרן? או שלמעסיק יש שיקול כאן?

למיטב ידיעתי זה תלוי בך. המעסיק כנראה עובד עם סוכן והסוכן כנראה יעדיף שתפתח אצל חברה כזו או אחרת (אולי כי מהם הוא יקבל עמלה גדולה יותר), אבל לדעתי זו החלטה שלך בסוף.

אפשר לשאול בהזדמנות זו מהם השיקולים "הממוצעים" של המעסיק "הממוצע"?
אם המעסיק שלי הוא סנדלר המנהל עובד אחד בלבד ומשלם לו פחות ממינימום, מה הסיכוי שהוא יסכים לפתוח לי קרן השתלמות. לחילופין אם המעסיק שלו היא אחת החברות הגדולות כמו בזק, טבע, שופרסל וכן הלאה, מה הסיכוי שיסכימו לפתוח לי קשרן השתלמות במידה ואני אזום את הבקשה?

קרן השתלמות זו הטבה די מקובלת במשק הישראלי. אם אתה עובד כשרוני שיש עליו תחרות כלשהי, המעסיק ירצה להשאיר אותך אצלו. אם אתה עובד לא מקצועי בשכר מינימום ולמעסיק אין בעיה להחליף אותך, כנראה שהוא לא יפתח לך קרן השתלמות. בחברות מסוימות זה פשוט חלק מהתנאים של כל העובדים ואין כאלה שמקבלים וכאלה שלא. יש גם עניינים של הסכמים קיבוציים בחלק מהחברות אבל אני לא בקיא בזה.

 

[nicepo1]

אפשר לשאול בהזדמנות זו מהם השיקולים "הממוצעים" של המעסיק "הממוצע"?
אם המעסיק שלי הוא סנדלר המנהל עובד אחד בלבד ומשלם לו פחות ממינימום, מה הסיכוי שהוא יסכים לפתוח לי קרן השתלמות. לחילופין אם המעסיק שלו היא אחת החברות הגדולות כמו בזק, טבע, שופרסל וכן הלאה, מה הסיכוי שיסכימו לפתוח לי קשרן השתלמות במידה ואני אזום את הבקשה?

בחברה גדולה להבנתי(המוגבלת) זה תלוי תפקיד\דרגה או לחילופין כולם מקבלים\לא מקבלים
ולכן אני מעריך שהסיכוי שיאשרו רק לך בתפקיד שלא מקבלים בו את ההטבה קטן.

בחברה קטנה זה מאוד תלוי במעסיק וביחסים שלך איתו. אתה גם יכול להציע שהברוטו לא ישתנה וכול הקרן תהיה על חשבונך בלי עלות נוספת למעסיק.
זה עדיין התעסקות בשביל המעסיק.

מה שכן תמיד שווה להתעניין ולבדוק,אני עודדתי את אישתי לבדוק.
היא עובדת בגוף גדול שלא נותן קרן השתלמות לתפקיד שהיא מבצעת.
אחרי בקשות ופגישה היא לא הצליחה לקבל אחת אבל כן קיבלה משהו אחר ששווה כמה אלפי שקלים בשנה.

 

[לא חשוב שמות]

תודה רבה חבר'ה, הנושא ייבדק כמו גם מד ביישנותי.

בכל אופן, האם הדברים שנכתבו בפוסט שציינתי באשכול, בדבר המוצרים של קרן השתלמות, יפים גם בעבור המוצרים של קופת גמל להשקעה?
לא הצלחתי לאתר מידע בסיסי או מדריכים על הנושא כאן בפורום.

אילו מוצרים קיימים בקופת גמל?
ובפרט, אילו קרנות ETF קיימות אם בכלל?

מהי הבירוקרטיה שעלי לעבור על מנת לפתוח קופה בניהול עצמי IRA שהבנתי שקיימת?


שבת שלום.

 

[Yoss]

קופה בניהול עצמי IRA שהבנתי שקיימת?

לא קיימת.

 

[לא חשוב שמות]

לא קיימת.

https://*******.com/קרן-השתלמות-ira/

האמת שנשמעת מבואס כשהקלדת את התשובה הזאת.. מה קרה?

 

[roneng]

https://*******.com/קרן-השתלמות-ira/

יש קרן השתלמות IRA, ויש גם קופת גמל IRA.
אין קופת גמל להשקעה IRA (שעל זה שאלת).

 

[לא חשוב שמות]

יש קרן השתלמות IRA, ויש גם קופת גמל IRA.
אין קופת גמל להשקעה IRA (שעל זה שאלת).

אפשר הסבר בדבר ההבדלים בבקשה?

 

[דור ה-Z]

יש קרן השתלמות IRA, ויש גם קופת גמל IRA.
אין קופת גמל להשקעה IRA (שעל זה שאלת).

למה שתהיה בכלל קופת גמל להשקעה IRA?
יש מס רווחי הון במשיכה, יש דמי ניהול גבוהים-עדיף כבר לנהל תיק השקעות פרטי.
היתרון היחיד שיש בקופת גמל להשקעה הוא דחיית המס, כך שאפשר לאזן בין החלק המנייתי לבין חלק האג"ח בלי לשלם מס בעת האיזון, אבל האמת-הצירוף של דמי ניהול גבוהים ביחד עם מס רווחי הון ביום מין הימים, הופך את המוצר למוצר ללא אטרקטיבי במיוחד. לא?

אגב, יש בכלל מסלול של קופת גמל להשקעה שכולו אג"ח ממשלתי?
עריכה: מסתבר שיש אחת של מגדל.
דמי ניהול של 0.71%. שוחטים את התשואה.

 

[roneng]

אפשר הסבר בדבר ההבדלים בבקשה?

בגדול, תנסה להשתמש בגוגל, הוא נותן לרוב תשובות הרבה יותר מהר מחברי הפורום והרבה יותר מדוייק.

אבל אם כבר אני פה אני אנסה לענות:
קרן השתלמות זאת הטבה שחלק מהמעסיקים נותנים. בעבר הרחוק המטרה הייתה להוציא את הכסף על השתלמות מקצועית (מכאן שמה), אבל כיום זאת סתם עוד דרך לחסכון לטווח בינוני.
יש הטבת מס (עד תקרה מסויים): חלק המעסיק פטור ממס ובנוסף יש פטור ממס על רווחי ההון.
הכספים "נעולים" (כלומר אפשר למשוך רק עם כנס) בקופה במשך 6 שנים (פחות אם אתה משתמש בכסף להשתלמות).
https://www.kolzchut.org.il/he/קרן_השתלמות

קופת גמל זה מוצר פנסיוני, כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים. אתה והמעסיק שלך מפרישים לשם כספי תגמולים (והמעסיק לרוב גם כספי פיצויים). כאשר מתרת החסכון היא שיהיה לך כסף כשתצא לפנסיה.
https://www.kolzchut.org.il/he/קופת_גמל

קופת גמל להשקעה זה מוצר מוזר שאני פחות אוהב
בגדול זה מקום שאתה יכול להפריש אליו כספים בעצמך מהעו"ש שלך (בניגוד ל2 הקודמים שההפרשות הן רק דרך המעסיק). יש כביכול הטבת מס אם אתה משאיר את הכסף עד הפרישה (עד גיל 60) ורק בתנאי שאתה מושך אותו כקצבה.
מצד שני אתה יכול למשוך את הכסף משם בכל זמן בלי קנס, אלא רק בתשלום מס רווחי הון רגיל.
בנוסף יש תקרת הפקדה של כ70 אש"ח בשנה לאדם.
https://www.kolzchut.org.il/he/קופת_גמל_להשקעה

 

[roneng]

למה שתהיה בכלל קופת גמל להשקעה IRA?

לא יודע.
אישית אני לא מבין בכלל למה יש קופת גמל להשקעה בכל מקרה. מוצר מיותר ויקר (לדעתי).

 

[לא חשוב שמות]

בגדול, תנסה להשתמש בגוגל, הוא נותן לרוב תשובות הרבה יותר מהר מחברי הפורום והרבה יותר מדוייק.

גוגל כבר לפני למעלה מעשור איבדה את חיוניותה. היא לא מספקת באמת תשובות לשאלותיך. והכל ממומן. רוב התוכן שאתה מוצא בה הוא שיווקי ומקדם מכירות בלבד. אפס אינפורמציה מועילה לאדם הפשוט. כמובן, תהיה בטוח שניסיתי אלטרנטיבות חיפוש שונות לפני שהפניתי לך את השאלה.

ויש גם קופת גמל IRA.

מה זאת קופת גמל IRA אם לא קופה שאת הקצאת המוצרים בתוכה אתה מנהל?

הצירוף של דמי ניהול גבוהים

מהו טווח העניין הזה בין החברות השונות שמציעות קופות גמל?

 

[roneng]

גוגל כבר לפני למעלה מעשור איבד את חיוניותו. הוא לא מספק באמת תשובות לשאלותיך. והכל ממומן. רוב התוכן שאתה מוצא בו הוא שיווקי ומקדם מכירות בלבד.
אפס אינפורמציה מועילה לאדם הפשוט. כמובן, תהיה בטוח שניסיתי אלטרנטיבות חיפוש שונות לפני שהפניתי לך את השאלה.

מוזר. אני רשמתי את המושגים הנל בגוגל ובתוצאה הראשונה קיבלת מידע מעולה.
אפילו קישרתי את המידע הזה בהודעה שלי למעלה. אתה מוזמן להיכנס לקרוא אותו.

מה זאת קופת גמל IRA אם לא קופה שאת הקצאת המוצרים בתוכה אתה מנהל?

אכן, זאת קופת גמל (לא קופת גמל להשקעה) שאת הקצאת המוצרים בתוכה אתה מנהל.