שאלות של צעיר על קרן השתלמות וביטוח מנהלים

JonathanMiz

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/2/20
הודעות
27
דירוג
5
היי,

גיליתי את הבלוג הזה לפני שלושה שבועות ולא יכולתי לבקש משהו טוב יותר, הייתי רואה סרטונים ביוטיוב בעיקר על השוק בארצות הברית ותהיתי האם יש מקום שמרכז מידע גם על ישראל, המשאלה התגשמה :) תודה לסולידית!
אחרי קריאה של לא מעט מאמרים בבלוג אני רוצה לקחת פעולה ולהתקדם חלק אחרי חלק בעולם הפיננסי.

התחלתי לעבוד בעבודה הראשונה שלי לפני כשנה והם סיפקו לי קרן השתלמות וביטוח מנהלים. לא היה לי מושג מה אני עושה אז זרמתי עם הסוכנת ביטוח...

לאחרונה קיבלתי העלאה וראיתי שזה עובר את הסכום המקסימלי להפקדה בקרן השתלמות, לפי מה שהבנתי כל שקל שמופקד מעל התקרה החודשית מחויב במס ולפי מה שקראתי המעסיק מחויב במס ולא אני, האם זה נכון?

דבר נוסף, כרגע אני מכניס לקרן השתלמות 2.5% והמעסיק משווה 7.5%, חשבתי להוריד את הכמות שאני מכניס כדי לא לעבור את התקרה החודשית ולמנוע מס הון על ההפרש ביום מין הימים כשארצה למשוך את ההוצאות. בגלל שכרגע אין לי תיק השקעות (בבנק או בבית השקעות) לדעתי יותר חכם להשאיר את הכסף הזה בקרן השתלמות כי אז לפחות הכסף בשוק ההון ולא יושב לי בעובר ושב (ששם רוב הכסף שצברתי נמצא). ובקרוב אחרי שאבין יותר טוב איפה אני רוצה להשקיע אוכל להפחית את הכסף שאני מכניס לקרן השתלמות ולהעביר לתיק השקעות שלי כי שם יש לי שליטה על הכסף מאחר ועוד אין לי מספיק כסף לira. האם זו חשיבה נכונה או שאני טועה?

בנוסף, כרגע אני מכניס כסף לביטוח מנהלים בתנאים של 3% דמי ניהול מהפקדה ו0.4% דמי ניהול מהחיסכון.
אחרי קריאה בבלוג, אני שוקל האם להעביר את ביטוח המנהלים לקופת גמל, כי לפי הבנתי עלויות התחזוק נמוכות ובנוסף הכסף שלי הולך נטו להשקעה בלי לשלם על ביטוח. האם זה צעד נכון? מה שאר היתרונות של קופת גמל על ביטוח מנהלים? (קישור למקורות קשורים יהיה מעולה)


תודה ופרישה מוקדמת לכולם D:
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,988
דירוג
13,540
ברוך הבא לפורום!

דבר ראשון שאתה צריך לעשות זה לעשות לעצמך סדר.
תתחיל בפוסט 90 שאלות פיננסיות שהתביישת לשאול שהוא מעין ראשי פרקים לכל הבלוג. בכל שאלה יש לינק לפוסט שלם בנושא ותוכל להחליט במה להתעמק ובמה לא.

לגבי חשבונות פנסיוניים והשתלמות האוטוריטה בתחום הוא @ נדב והבלוג המעולה שלו פנסיוני
מקום טוב להתחיל שם הוא הפוסט הזה שמשווה קרן פנסיה לביטוח מנהלים
ואז הפוסט הזה שמסביר על ההבדלים בין קופת גמל לביטוח מנהלים (ועוד מוצר שנקרא קרן פנסיה משלימה).
אבל בתכלס כל הבלוג שלו זהב.

אחרי שקראת את כל זה, אם עדיין ישארו לך שאלות, אנחנו כאן :)
 

JonathanMiz

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/2/20
הודעות
27
דירוג
5
ברוך הבא לפורום!

דבר ראשון שאתה צריך לעשות זה לעשות לעצמך סדר.
תתחיל בפוסט 90 שאלות פיננסיות שהתביישת לשאול שהוא מעין ראשי פרקים לכל הבלוג. בכל שאלה יש לינק לפוסט שלם בנושא ותוכל להחליט במה להתעמק ובמה לא.

לגבי חשבונות פנסיוניים והשתלמות האוטוריטה בתחום הוא @ נדב והבלוג המעולה שלו פנסיוני
מקום טוב להתחיל שם הוא הפוסט הזה שמשווה קרן פנסיה לביטוח מנהלים
ואז הפוסט הזה שמסביר על ההבדלים בין קופת גמל לביטוח מנהלים (ועוד מוצר שנקרא קרן פנסיה משלימה).
אבל בתכלס כל הבלוג שלו זהב.

אחרי שקראת את כל זה, אם עדיין ישארו לך שאלות, אנחנו כאן :)
אסתכל קצת על הפוסטים אצל נדב ואקרא שוב את 90 השאלות, לפני כמה שבועות כשקראתי את זה הבנתי רק חלק מהדברים lol.
תודה!
 

Zegman

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/1/18
הודעות
162
דירוג
90
היי,

לאחרונה קיבלתי העלאה וראיתי שזה עובר את הסכום המקסימלי להפקדה בקרן השתלמות, לפי מה שהבנתי כל שקל שמופקד מעל התקרה החודשית מחויב במס ולפי מה שקראתי המעסיק מחויב במס ולא אני, האם זה נכון?
לא נכון.
על הפקדות מעסיק לקרן השתלמות שמעל התקרה אתה משלם מס הכנסה בזמן ההפקדה.
כמו כן, רווחי הון שכספים אלו מניבים יהיו חייבים במס רווחי הון במשיכתם מקרן ההשתלמות.
 

JonathanMiz

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/2/20
הודעות
27
דירוג
5
לא נכון.
על הפקדות מעסיק לקרן השתלמות שמעל התקרה אתה משלם מס הכנסה בזמן ההפקדה.
כמו כן, רווחי הון שכספים אלו מניבים יהיו חייבים במס רווחי הון במשיכתם מקרן ההשתלמות.
אוקיי, אז לפי מה שאתה אומר עדיף לי להפחית את ההפקדות שלי לקרן ההשתלמות עד לתקרה.
כתוב לי 30 שקל מס מגולם, זה אומר שעל זה אני משלם עוד מס ועל הרווחים מזה אני אשלם מס רווח הון במשיכה?
תודה על התגובה!
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,837
דירוג
1,420
אז לפי מה שאתה אומר עדיף לי להפחית את ההפקדות שלי לקרן ההשתלמות עד לתקרה.
אתה שוכח שעל כל שקל שאתה שם מעבר לתקרה המעסיק שם עוד שלושה
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,988
דירוג
13,540
אתה שוכח שעל כל שקל שאתה שם מעבר לתקרה המעסיק שם עוד שלושה
יש מעסיקים שמוכנים לשים את השלושה הללו בברוטו שלך, אבל אם הם לא מוכנים זה בהחלט להשאיר כסף על השולחן ללא צורך.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,837
דירוג
1,420
יש מעסיקים שמוכנים לשים את השלושה הללו בברוטו שלך, אבל אם הם לא מוכנים זה בהחלט להשאיר כסף על השולחן ללא צורך.
אכן, אבל גם אם הם מוכנים עדיין מדובר בהטבה לטווח בינוני וארוך שחבל לוותר עליה - חיסכון לעתיד ודחיית מס גם על החלק שמעל התקרה.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,837
דירוג
1,420
אתה דוחה מס ומשלם דמי ניהול (ובכל מקרה בסוף משלם מס). ממש לא טריויאלי.
בכל חיסכון אחר גם יהיו דמי ניהול כלשהם ותשלם בסוף מס
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,988
דירוג
13,540
בכל חיסכון אחר גם יהיו דמי ניהול כלשהם ותשלם בסוף מס
נמוכים משמעותית ולכן בוא נניח שאלה ד.נ הבסיס להשוואה, ואתה יכול להתייחס רק לפער כמשהו שמבטל את יתרון דחיית המס.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,837
דירוג
1,420
נמוכים משמעותית ולכן בוא נניח שאלה ד.נ הבסיס להשוואה, ואתה יכול להתייחס רק לפער כמשהו שמבטל את יתרון דחיית המס.
כשהיום מקבלים דמי ניהול של 0.3% ופחות זה נראה לי זניח ביחס להטבה.
וגם אם יותר, כשתגדיל את הצבירה תוכל לעבור ל-IRA ולחסוך בדמי ניהול.
ובמקרה הכי גרוע תמיד תוכל למשוך את הכסף אחרי 6 שנים ולהשקיע אותו בדרכים אחרות אם בא לך.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,988
דירוג
13,540
כשהיום מקבלים דמי ניהול של 0.3% ופחות זה נראה לי זניח ביחס להטבה.
ה-0.3% הם מעל לדמי ניהול שתשלם על כל נייר בחשבון ממוסה. וזה ממש לא זניח ביחס להטבה. אולי ביחס לפטור מלא, בטח שלא אם מדובר רק על דחיית מס.
וגם אם יותר, כשתגדיל את הצבירה תוכל לעבור ל-IRA ולחסוך בדמי ניהול.
הדרך היחידה שזה באמת ישתלם זה אם אתה סוחר אקטיבי ואז באמת דחיית המס עוזרת לך לדחות את המס על הרווחים שאתה מממש כל הזמן.

ובמקרה הכי גרוע תמיד תוכל למשוך את הכסף אחרי 6 שנים ולהשקיע אותו בדרכים אחרות אם בא לך.
אם המעסיק לא מסכים להעביר לברוטו, מסכים. אחרת, פשוט שישים בברוטו ותשקיע בעצמך בתיק הממוסה.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,837
דירוג
1,420
ה-0.3% הם מעל לדמי ניהול שתשלם על כל נייר בחשבון ממוסה.
גם בחשבון ממוסה יש לך דמי ניהול קבועים של 15-20 שקל ועמלות ק/מ. אז לתקופה של 6 שנים זה יעלה לך אותו דבר או קצת יותר.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,837
דירוג
1,420
אינטראקטיב דרך דיבידעת, התמקחות מול הבנק (אבל אז סביר שק/מ יהיה מאוד גבוה)
ואז תשלם את זה לרו"ח על דו"ח שנתי ובהמרות מט"ח. בכל מקרה צריך לשלם משהו, פחות או יותר.
 

JonathanMiz

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/2/20
הודעות
27
דירוג
5
יש מעסיקים שמוכנים לשים את השלושה הללו בברוטו שלך, אבל אם הם לא מוכנים זה בהחלט להשאיר כסף על השולחן ללא צורך.

אז אם אני מבין נכון, רק אם הפקדת המעסיק היא 7.5% מהברוטו כדאי לי להוריד את ההפקדה שלי.

אכן, אבל גם אם הם מוכנים עדיין מדובר בהטבה לטווח בינוני וארוך שחבל לוותר עליה - חיסכון לעתיד ודחיית מס גם על החלק שמעל התקרה.

מה הכוונה בדחיית המס? לפי מה שאני מבין, אני משלם פעם אחת מס על ההפקדה שמעל התקרה ופעם שניה כשאני מושך רק על הרווחים שמעל התקרה. בתיק השקעות ממוסה המס חל רק אחרי שמושכים את הרווחים אז מה הכוונה כשאתה אומר שיש הטבה של חיסכון לעתיד ודחיית מס שהרי אני מקבל את אלה גם בתיק השקעות רגיל?

מאחר וכרגע החסכון שיש לי בבנק לא מושקע עדיין, עדיף לי כרגע להכניס את אותו סכום לקרן השתלמות (גם אם זה אומר מס הפקדה) כדי שהכסף לא סתם יישב בעו״ש או שעדיף לחסוך את הכסף שעובר את התקרה ובעוד כמה זמן כשאפתח תיק השקעות ממוסה לשים שם את הכסף ?
(לא ציינתי דמי ניהול כי אין לי מושג)

כמובן שהכל זה דעות שלכם ואני לא מצפה לתשובה חדש משמעית...
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T שאלות של משקיע צעיר בנושא אג"ח שוק ההון 3
ע כמה שאלות של חדש בתחום נדל"ן 0
כ 2 שאלות של משקיע חדש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M שאלות על סיכון של מניות בודדות אל מול מדד עולמי שוק ההון 12
M התיק של MR-Y + שאלות שוק ההון 80
R תיק השקעות פסיבי - שאלות של מתחיל שוק ההון 79
ברזילרו שאלות של נוב, ברכה על ראש העונים צרכנות פיננסית 5
י קרנות של בלאקרוק - שאלות על העקיבה שוק ההון 3
ו שאלות של משקיע מתחיל שוק ההון 11
A שתי שאלות של מתחיל שוק ההון 0
S שאלות של מתחילה שוק ההון 11
E שאלות של חייל משוחרר צרכנות פיננסית 6
Y שאלות של מתחיל נדל"ן 3
לא חשוב שמות שאלות של בגינרים על קרן השתלמות שוק ההון 64
F תיק השקעות של משקיע מתחיל+מספר שאלות שוק ההון 10
ג שאלות של מתחיל - אג"חים וקרנות מחקות אג"ח שוק ההון 32
א ניהול תיק השקעות עצמאי- שאלות של מתחיל שוק ההון 3
E שאלות של מתחילים בנושא נדל"ן נדל"ן 24
F כמה שאלות בנוגע לקרן פנסיה במקרה של מוות צרכנות פיננסית 1
ג מספר שאלות של מתחילים- על עמלות שוק ההון 7
א מספר שאלות של משקיע חדש שוק ההון 3
דוג שוב שאלות של מתחיל פנסיה צרכנות פיננסית 12
P תיק של חדש + כמה שאלות שוק ההון 17
י שאלות של מתחיל: דמי ניהול של ני"ע שוק ההון 1
J מספר שאלות של משקיע חדש שוק ההון 5
S שתי שאלות של מתחילים - קופ"ג להשקעה וקרן השתלמות צרכנות פיננסית 2
M שאלות של משקיע חדש שוק ההון 3
אמירב מספר שאלות של מתחיל בIRA שוק ההון 0
Oziris שאלות מקדימות של מתחיל להרכבת ובחינת תיק שוק ההון 40
F מספר שאלות של משקיע מתחיל שוק ההון 23
דוג האם יש מישהו שמבין בתכנות ב kernel של לינוקס ויכול לענות לי על כמה שאלות אוף טופיק 2
T מספר שאלות של מתחיל. שוק ההון 6
L פתיחת קרן השתלמות - שאלות של מתחילים שוק ההון 27
O מספר שאלות בעקבות הפוסט האחרון של הסולידית. שוק ההון 8
Mike מספר שאלות של מתחיל שוק ההון 3
C שאלות של מתחיל שוק ההון 7
1 מס' שאלות לגביי טופס 867 עם דיבידנים בחו"ל ובארץ + משיכת כספים מקופ"ג מיסים 31
Y שאלות תם לגבי קרן גמל להשקעה + השקעה ב-S&P 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
T שאלות לגבי מניות SPAC שוק ההון 1
F שאלות למשקיע מתחיל שוק ההון 5
ד שאלות בסיסיות לגבי פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
L תיק השקעות ראשון - כמה שאלות שוק ההון 3
א מספר שאלות תם על מסחר דרך הבנק לעומת ברוקר חוץ בנקאי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
ד תיק השקעות ראשון -כמה שאלות שוק ההון 11
I שאלות בנושא דו"ח מס שנתי לשכיר, וסיכום רווחים/הפסדים בetrade מיסים 3
G פיזור תיק+ מספר שאלות שוק ההון 5
ב שאלות על "החלק הלא ממוסה" בתיק שוק ההון 3
צ 2 שאלות על שוק ההון שוק ההון 5
T העברת קרן השתלמות בין בתי השקעות -שאלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M בקשר למיסים - כמה שאלות בקשר לעבודה עם כמה ברוקרים במקביל ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1

נושאים דומים

למעלה