קרן פנסיה מקיפה מחקה מדד Sַ&P500 - בשורה?

[FIYaacov]

הקרן של בלאקרוק עדיפה על פני קופג להשקעה בגלל הדמי הניהול הגבוהים יותר בקופ"ג להשקעה ?

כן

ואם משווים קרן פנסיה עוקבת מדד להשקעה אקטיבית בקרנות בלאקרוק- מה עדיף ?

קרן הפנסיה (אבל שים לב שיש לה תקרת הפקדה של 4,326 לחודש).

ועדיין לא הבנתי את העניין של המטח עד הסוף.

תקרא

 

[uwillneverknow]

קרן הפנסיה (אבל שים לב שיש לה תקרת הפקדה של 4,326 לחודש).

בהנחה של דמי ניהול בפנסיה של 1.49% ו- 0.05%, מה הדמי הניהול הכוללים (כולל לחברה המנהלת וכו) לקרן של בלאקרוק עוקבת סנופי ?
איך ניתן להשוות בעצם מה עדיף כשיש אחוז מצבירה ואחוז מהפקדה?

 

[FIYaacov]

מה הדמי הניהול הכוללים (כולל לחברה המנהלת וכו) לקרן של בלאקרוק עוקבת סנופי ?

0.07%

איך ניתן להשוות בעצם מה עדיף כשיש אחוז מצבירה ואחוז מהפקדה?

אני עשיתי זאת כך

 

[uwillneverknow]

אני עשיתי

מסובך. אבל בגדול אני מבין שזה ב גלל שבקרן הפנסיה יש האגח המיועדות ?
אבל למה מס הדיבידנים הוא לא 25% גם בקרן הפנסיה אלא 30% ? ולמה לקחת דמי ניהול מהפקדה -0 בקופת גמל ?

 

[FIYaacov]

אבל למה מס הדיבידנים הוא לא 25% גם בקרן הפנסיה אלא 30% ?

היו על זה הרבה שיחות בפורום.
הסיבות העיקריות ששמתי 30%:
1. רוב קרנות הסל הישראליות שמתבססות על חוזים עתידיים כמו קרן הפנסיה של הלמן נותנות תשואה קרובה ל-NTR שזה אומר בערך מס של 30% על הדיבידנדים.
2. לראות אם גם במצב הכי גרוע האפשרי של מיסוי דיבידנדים הקרן פנסיה עדיין מנצחת.

ולמה לקחת דמי ניהול מהפקדה -0 בקופת גמל ?

תשנה למה שבא לך (רק דברים שבתאים כתומים). אצלי ספציפית יש 0% דמי ניהול מהפקדה בקופת גמל (וכך ברוב קופות הגמל).

 

[uwillneverknow]

1. רוב קרנות הסל הישראליות שמתבססות על חוזים עתידיים כמו קרן הפנסיה של הלמן נותנות תשואה קרובה ל-NTR שזה אומר בערך מס של 30% על הדיבידנדים.

אני לא מבין איך למה בעצם נוספים עוד 5% . אני מבין שיש קרנות שמגלמות את הדיבידנד בנטו וקרנות שמגלמות את הדיבידנד בברוטו ? קראתי גם בהפניות שנתת אבל ממש קשה לי להבין את הנושא עד הסוף.
הקופג הפנסיונית למעשה מיועדת רק למי שעובר את התקרה, לא ?
לגבי דמי ניהול מהפקדה בקופ"ג- כתבת שבבלאקרוק זה 0.07% אז איך זה אפס בקובץ שלך? כנראה שלא הבנתי.
למעשה- אם אני רוצה לסכם , בהנחה ואני מעוניין להשקיע במדד עוקב סנופי- יש מספר דרכים -
1. פתיחת חשבון באינטרקטיב ורכישת תעודת סל VOO בדמי ניהול של 0.03% + מס על הדיבידנד 25% מדי רבעון
2. רכישת קרנות ישראלית של בלאקרוק עוקבת מדד סנופי בדמי ניהול של 0.07% , פה הדיבידנד נצבר- אז אין מס, נכון ? @דור דורים @HHH
3. אני רואה תעודות סל עוקבות סנופי של פסגות/מיטב דש- בדמי ניהול של 1.67%. אילו עוד עלויות יש מלבד ה- 1.67% ? - מה היתרונות/חסרונות שלהם אל מול אופציות 1 ו-2 ?
4. יש תעודות סל מנוטרלות מטבע כלומר עם אפס סיכון מטח וכאלה עם 100% סיכון מטח. לא מצליח להבין למה אם הדולר ירד בקרן פנסיה של הלמן אז הפנסיה שלי לא יורדת גם כי היא למעשה צמודה לדולר.
אם מישהו יוכל לעשות לי סדר בבלאגן אני אשמח.

 

[קפה שחור]

אני לא מבין איך למה בעצם

אם מישהו יוכל לעשות לי סדר בבלאגן אני אשמח.

התפרצת לשירשור בהודאה שלא קראת את השירשור
זה הזמן שבו אתה צריך להתחיל
ותחסוך מאיתנו את ערימת המילים שחוזרת על עצמה בגלל שהתעצלת
זה ממש זילזול

 

[uwillneverknow]

זילזול

ממש לא זילזול. יש לי בעיה בקריאה של טקסטים ארוכים. אני מתחיל ולאט לאט נאבד בתוך אוסף המילים או מאבד ריכוז.
הרבה ממה שאני קורא פה אני לא מבין עד הסוף. גם בהיסטוריה אף פעם לא הייתי טוב מאותה סיבה.
חבל שאתה מפרש את הרצון שלי להבין כזלזול.

 

[קפה שחור]

ממש לא זילזול. יש לי בעיה בקריאה של טקסטים ארוכים. אני מתחיל ולאט לאט נאבד בתוך אוסף המילים או מאבד ריכוז.
הרבה ממה שאני קורא פה אני לא מבין עד הסוף. גם בהיסטוריה אף פעם לא הייתי טוב מאותה סיבה.
חבל שאתה מפרש את הרצון שלי להבין כזלזול.

אז תקרא לאט יותר
אני לא מבין מה מיוחד במה ששאלת, זה מופיע עשרות פעמים בכל שירשור שאי פעם היה שם דיון נורמלי שהתדרדר ל"שאלות חוזרות ומתחרזות"

השאלה שלך (בלי לקרוא קודם) היא זאת שגורמת לכל הטקסטים הארוכים להופיע
אתה לא האחרון שקורא את השירשור הזה
לא הבנת משהו על הסיכון מט"ח, תשאל בשירשור שהפנו אותך אליו
לא הבנתי משהו שצץ לך בעקבות קישור לשירשור אחר, תשאל באותו שירשור

 

[FIYaacov]

הקופג הפנסיונית למעשה מיועדת רק למי שעובר את התקרה, לא ?

לא בהכרח, עד שהלמן יצאו עם המסלול החדש, הייתי מפקיד אך ורק לקופת גמל. לכן השוויתי בין שתי האופציות.

לגבי דמי ניהול מהפקדה בקופ"ג- כתבת שבבלאקרוק זה 0.07% אז איך זה אפס בקובץ שלך? כנראה שלא הבנתי.

ה-0.07% זה דמי ניהול מצבירה לא מהפקדה.

 

[דור דורים]

למעשה- אם אני רוצה לסכם , בהנחה ואני מעוניין להשקיע במדד עוקב סנופי- יש מספר דרכים -
1. פתיחת חשבון באינטרקטיב ורכישת תעודת סל VOO בדמי ניהול של 0.03% + מס על הדיבידנד 25% מדי רבעון
2. רכישת קרנות ישראלית של בלאקרוק עוקבת מדד סנופי בדמי ניהול של 0.07% , פה הדיבידנד נצבר- אז אין מס, נכון ? @דור דורים @HHH
3. אני רואה תעודות סל עוקבות סנופי של פסגות/מיטב דש- בדמי ניהול של 1.67%. אילו עוד עלויות יש מלבד ה- 1.67% ? - מה היתרונות/חסרונות שלהם אל מול אופציות 1 ו-2 ?
4. יש תעודות סל מנוטרלות מטבע כלומר עם אפס סיכון מטח וכאלה עם 100% סיכון מטח. לא מצליח להבין למה אם הדולר ירד בקרן פנסיה של הלמן אז הפנסיה שלי לא יורדת גם כי היא למעשה צמודה לדולר.

זה לא כל כך השרשור הרלוונטי, ניסיתי לעשות כאן סיכום על הנושא.
בגדול כל המוצרים שציינת הם מוצרים סחירים (מלבד תעודות סל, שכבר לא קיימות היום, ויש במקומן קרנות סל).
מוצרים סחירים ניתן לקנות בחשבון השקעות רגיל, או במסגרת קופת גמל או קרן השתלמות שמנוהלות במסלול בניהול אישי (IRA).

כאן בשרשור דיברו על קופת גמל מנוהלת שבה יקנו את אחד המוצרים (כנראה אופציה 2), לעומת מסלול סנופי מובנה שבו אין לך שליטה על מה שיקרה בו, אבל יש לך את ההצהרות של החברה על איך היא מתכוונת לנהל את המסלול.

2. רכישת קרנות ישראלית של בלאקרוק עוקבת מדד סנופי בדמי ניהול של 0.07% , פה הדיבידנד נצבר- אז אין מס, נכון ? @דור דורים @HHH

בעיקרון התשובה היא שרק 85% מהדיבידנד נצבר, כי לפי אמנת המס בין ארה"ב לאירלנד גובים 15% מס במקור.
אבל אם מדובר בחשבון חייב תצטרך לשלם בפדיון בכל מקרה מס על כל הרווחים שנצברו בקרן, בין מעליית ערך, ובין אם מדיבידנדים.

בכל מקרה, אם יש לך עוד שאלות על הנושא, עדיף שתמשיך בשרשור שרלוונטי להשוואה בין מוצרים סחירים, ולא בשרשור על קרן פנסיה...

אני לא יועץ מס, ולא רואה חשבון, ולא עורך דין. אני גם לא סוכן ביטוח, לא יועץ פנסיוני ולא משווק פנסיוני. כל מה שכתבתי אינו ייעוץ או המלצה. אם אתה רוצה לבדוק דברים, עדיף שתוודא עם אנשי מקצוע, ולא עם סתם משתמשים בפורום אנונימי.

 

[שמנת חמוצה]

טוב, עברתי על כל ה25 עמודים... והשאלה אם אני מבין נכון לגבי הפנסיה.
החזקות הקרן:
5% מושקע בחוזים עתידיים בS&P
95% נמצא במזומן, פיקדונות וכו...
מתוך ה- 95% יש את האג"ח מיועדות.

זה החלק שלא הובהר לי מספיק. במידה ויש משבר, ניתן או לא ניתן למכור את האג"ח מיועדות ובכך להישאר מושקעים בS&P500?
אם לא ניתן, אני מסיק שמנפילה מסוימת (גדולה מאוד) הקרן לא תוכל להחזיק את הS&P ואז אני אישית מעדיף גמל.
אם ניתן, אז זה פשוט אחלה של דבר.

 

[glorious]

אני עשיתי זאת כך

היי,
ניסיתי לבצע על בסיס האקסל שלך השוואה בין קרן הפנסיה של הלמן לקרן הפנסיה שלי (הראל מנייתי).
דמי הניהול שלי כיום הם 0% מהפקדה ו-0.0018% מצבירה.
מלבד נתון התשואה שמשתנה בין הקופות (וכמובן דמי הניהול), אני נדרש לשנות נתונים נוספים על מנת לקבל תוצאה מדויקת?
טיזר - למרות דמי הניהול המעולים שיש לי כיום, ע"פ האקסל כרגע יוצא שהפנסיה של הלמן עדיפה עבורי.
תודה!

 

[FIYaacov]

מלבד נתון התשואה שמשתנה בין הקופות (וכמובן דמי הניהול), אני נדרש לשנות נתונים נוספים על מנת לקבל תוצאה מדויקת?

כן, בצד ימין אין התחשבות בכלל באגח מיועדות. צריך להעתיק את העמודות הרלוונטיות מצד ימין, וכן להוסיף םרמטר של כמה אחוז מהכסף צמוד למניות (שכן בהלמן זה 100% חשיפה, ובהראל זה 100 פחות האגח המיועדות).

 

[נדב]

אני בטוחה שמהר מאד זה יהיה משתלם.
הוצאות ההכשר הן קבועות, מספר המצטרפים והכסף שלו - לא.
כמובן שחסרים לנו נתונים בשביל לדעת מתי בדיוק זה יקרה.

אגב, בפורום פרוג, שהוא פורום מיינסטרים חרדי היה לא מזמן שרשור בנושא , ונשמע משם שיש הרבה מאד ביקוש לקרן מנייתית 100%.
בכל ציבור יש כאלו שרוצים מנייתי וכאלו שלא, אבל עבור הציבור החרדי אין כרגע אופציה חילופית.

שמח לעדכן שגוף הפיקוח "תשואה כהלכה" נתן הכשר למסלול מחקה מדד בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי (ולמסלולי השקעה נוספים בגמל ובהשתלמות)

https://www.hag.co.il/מוצרים-פיננסיים/מסלולים-כשרים

 

[אלישבע]

שמח לעדכן שגוף הפיקוח "תשואה כהלכה" נתן הכשר למסלול מחקה מדד בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי (ולמסלולי השקעה נוספים בגמל ובהשתלמות)

משמח לשמוע!

שאלה שאולי נענתה פה במהלך האשכול ופספסתי : האם אפשר להצטרף למסלול המדובר בצורה דיגיטלית? מהאתר נראה שיש הפרש בדמי ניהול מהצבירה בין 0.1-0.05%?
מתהליך ההצטרפות נראה שאי אפשר, האם אפשר לקבל את דמי הניהול המוזלים גם דרך נציג?

 

[נדב]

מהאתר נראה שיש הפרש בדמי ניהול מהצבירה בין 0.1-0.05%?

דמי הניהול לכל המצטרפים הם 1.49% ו- 0.05% מהצבירה.

וכן אפשר להצטרף גם דיגיטלית,
https://www.hag.co.il/pensionhag/#!/?utm_source=kosher&utm_medium=website&utm_campaign=pensia

אם את רוצה שנציג יחזור אליך תפני אלי בפרטי ואני אבקש שיחזרו אלייך בשבוע הבא.

 

[אדון ארון]

סליחה שאני מקפיץ את הנושא מהשאול, אבל אחרי שהעברתי את עצמי לפנסיה הנ"ל (ואני עם בעיות רפואיות אז מתאים לי האי-חיתום) אני מתלבט האם להעביר גם את אישתי (מהראל) שהיא בריאה כפרה (שור בנקבה) טפו טפו. ואשמח להבהרה על המשפט:

האם הבדלים באיזון האקטוארי יכולים להשתנות בעתיד? בהחלט. יכל להיות שזה יהיה כמו בקרנות הגדולות, או גרוע יותר. אם זה יהיה כמו בקרנות הגדולות. אז אתה אדיש למהלך. אם זה יהיה גרוע יותר, אתה תמיד יכל לעבור לקרן פנסיה אחרת.

אם היא תרצה לחזור כמו שכתבת בעוד נאמר 10 שנים להראל, האם כשהיא תחזור לשם היא תצטרך לעבור חיתום מחדש? כי אם כן זה אומר שכל מצב בריאותי שיתווסף לה יוחרג ובעצם המעבר לפנסיה ברירת מחדל טומן בחובו סכנת החרגות של בעיות רפואיות עתידיות (במידה ולא נשארים בברירת מחדל עד לא ידע...)

 

[נדב]

@אדון ארון
תקנון קרן הפנסיה מגדיר את המקרים בהם הקרן זכאית לעשות חיתום. אחד מהתנאים זה הצטרפות לקרן (תנאים אחרים הם גידולי שכר, שינוי כיסוי ביטוחי וכד'). כלומר הראל או כל קרן פנסיה אחרת יכולה בעתיד להחליט שהיא מבצעת חיתום לכל מצטרף חדש.

 

[Rahash]

שאלה כללית שקצת רלוונטית לכאן. חבר (עצמאי) ביקש מסוכן הביטוח שלו להעביר את הפנסיה למסלול הזה. הסוכן אומר שהוא לא עובד עם הלמן אלדובי ושהוא לא מוכן להעביר אותו. ברור שהחבר יכול להחליף סוכן, אבל מותר לסוכן בכלל לסרב? הם לא מחויבים לעבוד מול כל חברות הביטוח?