קרן פנסיה מיטב ד"ש - מסלול מניות פאסיבי מחקה מדדים

[מחקה]

זה ברור לי. אם כי רוב ההשוואות של תשואות שראיתי, לא משנה על פני איזה טווח זמן מסתכלות על התשואה נטו לאחר ניכוי דמי ניהול. אני תוהה האם בסיטואציה שבה יש 2 מוצרים בעלי דמי ניהול זהים (שגם זה לא ברור לי איך זה אפשרי, אלא אם זה מהסיבה שציינתי מקודם של "נוחות צרכנית" או הנחיה רגולטורית כזו או אחרת) - אחד עם ניהול אקטיבי והשני עם ניהול פאסיבי, האם גם אז העליונות (על פני תקופת זמן ארוכה) של הפאסיבי כה ברורה? בזה אני לא בטוחה.

 

[adamshalev]

זה ברור לי. אם כי רוב ההשוואות של תשואות שראיתי, לא משנה על פני איזה טווח זמן מסתכלות על התשואה נטו לאחר ניכוי דמי ניהול. אני תוהה האם בסיטואציה שבה יש 2 מוצרים בעלי דמי ניהול זהים (שגם זה לא ברור לי איך זה אפשרי, אלא אם זה מהסיבה שציינתי מקודם של "נוחות צרכנית" או הנחיה רגולטורית כזו או אחרת) - אחד עם ניהול אקטיבי והשני עם ניהול פאסיבי, האם גם אז העליונות (על פני תקופת זמן ארוכה) של הפאסיבי כה ברורה? בזה אני לא בטוחה.

סביר להניח שבתוחלת כן. בבואך לשקול מסלול מנוהל או קרן אקטיבית את צריכה לשקול את היתרונות והחסרונות ובפרט הסיכונים.
פרט מהותי בקרנות פנסיה ומוצרים גנריים דומים הוא שהמנהל של אתמול הוא לא המנהל של מחר. הם מתחלפים. אפילו אם המנהל שהשיג תשואה עודפת בשנים הקודמות הוא הוורן באפט הבא שרק במקרה בחר לעבוד ב[הכנסה שם חברה כאן] יכול להיות ש[הכנס שם חברה אחרת כאן] שילמו לו יותר והוא כבר לא עובד בקרן הקודמת.
זה חתול בשק. את לא באמת יודעת מה את מקבלת.

 

[אנון נימוס]

@ביולוג ירושלמי

היום נתקלתי במקרה של קולגה שהחליף עבודה, בעבודה הקודמת בגלל שהביטוח אכע היה על חשבון המעסיק עיסוקי על מלא השכר אז שינו לו את הקרן פנסיה שתהיה עם מינימום נכות
יש לו 50 % קרן פנסיה ו 50% משהוא אחר (ביטוח מנהלים ?)
במעסיק החדש יש את הכיסוי הדומה של אכע עבודה בפוליסה על מלא השכר אבל דרך הסוכנות בחברה אחרת,
הוא צריך לעבור חיתום מחדש ומסתבר שזה יכול להגיע עם החרגות (דברים משתנים במהלך השנים), אחרת יש לו אכע בקרן הפנסיה (אבל מוקטן כי העדיף לחסוך לזקנה) והיתר עם הפוליסה הקודמת על 50% מהשכר אבל במקום 0.5% הוא משלם 1%,
הוא מגדיל את הכיסוי ל ״משפחה״ אבל יש לו תקופת אכשרה של 5 שנים, והוא מנסה להצטף לכיסוי החדש ומקווה שלא יוחרג.
בקיצור, נראה לי שעדיף להשאר במסלול רגיל ולא לסמוך שתמיד תעבוד באותו מעסיק ותמיד תשאר עם אותה פוליסה או ללא שינויי בריאות שמצריכים חיתום מחדש, אכע בקרן הפנסיה נודד איתך ללא החרגות ושינויים וזה לפעמים שווה את ה״בזבוז״

 

[ביולוג ירושלמי]

בקיצור, נראה לי שעדיף להשאר במסלול רגיל ולא לסמוך שתמיד תעבוד באותו מעסיק ותמיד תשאר עם אותה פוליסה או ללא שינויי בריאות שמצריכים חיתום מחדש, אכ"ע בקרן הפנסיה נודד איתך ללא החרגות ושינויים וזה לפעמים שווה את ה״בזבוז״

אני בהחלט לוקח את זה בחשבון.
תודה על המידע.

כשהמעבר לקרן הפנסיה החדשה, "קרן פנסיה מקיפה ברירת מחדל" במיטב דש יושלם:
1. לאחר שמלוא הצבירה תועבר מקרן פנסיה מקיפה הראל גלעד מסלול כללי אצל "הראל", לקרן פנסיה ברירת מחדל אצל "מיטב דש" = בוצע.
2. לאחר שאעבור ממסלול תלוי גיל 50 ומטה (ברירת מחדל מובנית בהצטרפות) למסלול פאסיבי מחקה מדדים (הרע המנוהל במיעוטו) = יבוצע.
3. לאחר שאמנה מוטבים חוקיים (אבא ואימא) = בוצע.
4. לאחר שאוודא וויתור על ביטוח שארים (אני רווק ללא שארים - כלומר ללא אישה וללא ילדים) = בוצע בהצטרפות באופן אוטומטי.
5. לאחר שאמלא טפסי הפקדה עצמאית בהוראת קבע על סכום X מסויים כל חודש (הצבירה שלי נמוכה באופן שערורייתי כתוצאה ממספר צירופי מקרים, אני מרגיש צורך להשלים לפחות חלק יחסי ממנה) = בוצע.
6. בירור על המסלול הביטוחי בקרן הפנסיה - ביטוח אובדן כושר עבודה + ביטוח נכות וכל מה שקשור אליהם = הפרוייקט הבא שלי.

 

[מחקה]

אני לא זוכרת אם זה פורסם כאן או לא, אבל באתר של מיטב יש את קובץ האקסל הבא עם תשואות (חלק מהנתונים שם נראים משונה מאוד, כמו 0 עמיתים במסלול מניות פאסיבי, דמי ניהול 6% וכד'):
https://www.meitavdash.co.il/media/111983/עותק-של-נכסים-ותשואות-ל-31052017-2.xlsx

כתוב שם למשל שפאסיבי מניות עשה תשואה מצטברת מתחילת השנה (נכון ל-31.5.2017) של 2.86%, וה"מסלול מניות" (שכבר סיכמנו שהוא בעצם יותר פאסיבי מה"פאסיבי") עשה 4.35%...

 

[katon]

אני במסלול מיטב דש פאסיבי מניות .
למסלול הזה אין כמעט היסטוריה כי הוא די חדש.
מישהו עוקב אחרי התשואה שלו לאורך הזמן ?
האם אתם חושבים כמוני, שזה פתרון מפוזר יחסית טוב על פני כל העולם?
אם אני מסתכל היום על מניות ארה''ב, בשנים אחרונות היה להן תשואה הכי גבוהה בעולם. זה גורם לי לחשוב האם בעוד 20-30 שנה המסלול הזה ייתן תשואה מספיק טובה בדומה לשוק המניות אמריקני ? יותר ? פחות?

 

[ביולוג ירושלמי]

למסלול הזה אין כמעט היסטוריה כי הוא די חדש.
מישהו עוקב אחרי התשואה שלו לאורך הזמן ?

חדש ותשואות לאורך זמן זה סתירה לוגית, לא?...
מה גם שאין מה להתייחס כל כך לתשואות. מבחינתי זה גם סוג של הצטרף-שגר-ושכח כמו תיק השקעות מחקה מדדים (או סוג של קנה-החזק?).
ביצועים בתיק מחקה מדד נמדדים רק לטווח ארוך ולא בפריזמת זמן של 3-4-5 שנים.
כך לדעתי.
אם אתה יודע ובחנת בתבונה את המדד שאתה נצמד אליו, אז אתה כבר יודע בערך מה "הכיוון שלך".
לא?...

אם אני מסתכל היום על מניות ארה''ב, בשנים אחרונות היה להן תשואה הכי גבוהה בעולם. זה גורם לי לחשוב האם בעוד 20-30 שנה המסלול הזה ייתן תשואה מספיק טובה בדומה לשוק המניות אמריקני ? יותר ? פחות?

בעוד 20-30 שנים כמה המסלול הזה ייתן תשואה זו או נבואה או ספקולציה. תבחר.
אתה באמת באמת חושב שמישהו יכול לומר לך פה אם התשואה תהיה יותר או פחות?
שאלה שלא כדי להכשיל - אתה יודע מה המסלול הזה מכיל בעצם? (כנס לפה "דוחות - קרנות פנסיה").
אתה לא רגוע לגביו? אם עונה ב"לא" אז למה?...

 

[katon]

חדש ותשואות לאורך זמן זה סתירה לוגית, לא?...
מה גם שאין מה להתייחס כל כך לתשואות. מבחינתי זה גם סוג של הצטרף-שגר-ושכח כמו תיק השקעות מחקה מדדים (או סוג של קנה-החזק?).
ביצועים בתיק מחקה מדד נמדדים רק לטווח ארוך ולא בפריזמת זמן של 3-4-5 שנים.
כך לדעתי.
אם אתה יודע ובחנת בתבונה את המדד שאתה נצמד אליו, אז אתה כבר יודע בערך מה "הכיוון שלך".
לא?...


בעוד 20-30 שנים כמה המסלול הזה ייתן תשואה זו או נבואה או ספקולציה. תבחר.
אתה באמת באמת חושב שמישהו יכול לומר לך פה אם התשואה תהיה יותר או פחות?
שאלה שלא כדי להכשיל - אתה יודע מה המסלול הזה מכיל בעצם? (כנס לפה "דוחות - קרנות פנסיה").
אתה לא רגוע לגביו? אם עונה ב"לא" אז למה?...

כמובן שאני יודע מה המסלול מכיל. גם דיברנו על זה בשרשור זה ובשרשורים אחרים.
הוא כולל אחוז גדול יחסית של מדד בארץ אבל גם מדדים מחול לא רק מארה'ב. אני לא זוכר בעל פה כרגע.
אני רגוע וכמובן בחרתי בשיטה שאתה אומר שגר שכח.
פשוט כרגע אני מקבל שאלות מקרובי משפחה ואנשים שעוברים למסלול הזה ואני רוצה לוודא שאני יודע להסביר טוב להם .

 

[keen]

אני בהחלט לוקח את זה בחשבון.
תודה על המידע.

כשהמעבר לקרן הפנסיה החדשה, "קרן פנסיה מקיפה ברירת מחדל" במיטב דש יושלם:
1. לאחר שמלוא הצבירה תועבר מקרן פנסיה מקיפה הראל גלעד מסלול כללי אצל "הראל", לקרן פנסיה ברירת מחדל אצל "מיטב דש" = בוצע.
2. לאחר שאעבור ממסלול תלוי גיל 50 ומטה (ברירת מחדל מובנית בהצטרפות) למסלול פאסיבי מחקה מדדים (הרע המנוהל במיעוטו) = יבוצע.
3. לאחר שאמנה מוטבים חוקיים (אבא ואימא) = בוצע.
4. לאחר שאוודא וויתור על ביטוח שארים (אני רווק ללא שארים - כלומר ללא אישה וללא ילדים) = בוצע בהצטרפות באופן אוטומטי.
5. לאחר שאמלא טפסי הפקדה עצמאית בהוראת קבע על סכום X מסויים כל חודש (הצבירה שלי נמוכה באופן שערורייתי כתוצאה ממספר צירופי מקרים, אני מרגיש צורך להשלים לפחות חלק יחסי ממנה) = בוצע.
6. בירור על המסלול הביטוחי בקרן הפנסיה - ביטוח אובדן כושר עבודה + ביטוח נכות וכל מה שקשור אליהם = הפרוייקט הבא שלי.

תודה על הפירוט ביולוג, זה עוזר לי בהתמודדות שלי מול כל המידע הזה.
אשמח לדעת האם אכן הכל הלך חלק ולפי התכנית, ומהם דמי הניהול שאתה משלם בקרן פנסיה מקיפה של מיטב דש.
כמו כן, האם יש לך ביטוח כלשהו במסלול או שהוא נטו חסכון? האם ביטוח זה בכלל אפשרות במסלול מנייתי/פאסיבי?
בגלל שאין לי א.כ.ע חיצוני המליצו לי להשאיר מרכיב ביטוח בקרן פנסיה, אבל יש לי הרגשה שזה בזבוז, ושזה ביטוח שתופס רק למקרים מאוד קשים של נכות.

 

[Rahash]

הכיסוי הביטוחי הוא לא תלוי מסלול והוא זהה בכל מסלול שתבחר. אם הוא שווה משהו או לא זו כבר שאלה אחרת. באופן אישי לעצמי הייתי מעדיף איזשהו כיסוי של אבדן כושר עבודה מאשר כלום. תאונה, סרטן, וואטאבר. יש מספיק צרות בחיים שיכולות להביא אותנו חס וחלילה למצב שנצטרך להפעיל את הביטוח.

 

[דור דורים]

אשמח לדעת האם אכן הכל הלך חלק ולפי התכנית, ומהם דמי הניהול שאתה משלם בקרן פנסיה מקיפה של מיטב דש.

כל מי שהצטרף או שיצטרף למיטב דש בשנים 2017 ו2018, ישלם דמי ניהול של 1.31% מההפקדות, ו0.01% מהצבירה. דמי הניהול יישמרו להם כך למשך 10 שנים.
זה מכיוון שהם זכו במכרז של המדינה לפנסיה מקיפה ברירת מחדל (יחד עם הלמן אלדובי).
בקרוב יתקיים מכרז חדש לשנתיים הבאות, והציפייה שהם יזכו בו שוב, כנראה שלא עם אותם דמי הניהול בדיוק.

האם יש לך ביטוח כלשהו במסלול או שהוא נטו חסכון? האם ביטוח זה בכלל אפשרות במסלול מנייתי/פאסיבי?

כל אחד שמצטרף לכל פנסיה מקיפה בכל אחד מהגופים, ובכל אחד ממסלולי ההשקעה, מצטרף גם לביטוח אובדן כושר עבודה. גם אם הוא רוצה, וגם אם הוא ממש לא רוצה (למשל כי כבר יש לו בנפרד).
בנוסף, אם הוא לא עשה שום פעולה, הוא מצטרף גם לביטוח שארים (לאשה, ילדים, והורה נתמך). גם אם הוא רווק גלמוד שחי ללא משפחה וללא אף אחד, הוא משלם כברירת מחדל על ביטוח שארים. מי שרווק, יכול לבקש לבטל את ביטוח השארים, וצריך לחדש את הבקשה שוב כל שנתיים, אחרת הביטוח חוזר, והוא חוזר לשלם עליו.

הכיסוי הביטוחי הוא לא תלוי מסלול והוא זהה בכל מסלול שתבחר. אם הוא שווה משהו או לא זו כבר שאלה אחרת.

מה שאמרת נכון ולא נכון.
הכיסוי הביטוחי אינו תלוי במסלול ההשקעה שבחרת.
אבל הכיסוי הביטוחי אינו זהה לכולם.
הוא משתנה לפי מסלול הביטוח שבחרת.

כנס לכאן.

כן, בהתחלה הוא מפרט לך על איזה מסלולי השקעה יש.
אבל אם תגלול קצת למטה תגלה כותרת "מסלולי ביטוח בפנסיה המקיפה שלנו".
יש שם פירוט למסלולים השונים.
אם לא רוצים ביטוח אבדן כושר עבודה, אפשר לצמצם אותו למינימום, אבל לא לבטל לגמרי.
אם אדם נשוי לא רוצה ביטוח שארים מסיבה זו או אחרת, הוא יכול לצמצם אותו למינימום, אבל לא לבטל לגמרי.
הוא יכול גם להגדיל את זה, או להקטין את זה, וכדו' תראו שם את הפירוט של כל המסלולים.

אם רווק מבטל את ביטוח השארים שלו, ברוב המקרים אין משמעות למה יהיה במסלול הביטוח מבחינת ביטוח שארים.

בכל אופן, מסלול הביטוח בהחלט קובע את הפרמיות החודשיות שישולמו, כך ששווה להתייחס אליו ולבחור את המתאים לך, גם אם אתה לא מודאג ממקרה הביטוח עצמו.

 

[ביולוג ירושלמי]

תודה על הפירוט ביולוג, זה עוזר לי בהתמודדות שלי מול כל המידע הזה.

בשמחה חבר
במיוחד בגלל הסיבה הזו (=התמודדות מול שטף ועודף המידע) אני משתדל לכתוב כמה שיותר ברור, מפורט, מסודר, עם הדגשות מסויימות, כולל להסתכן בלחזור על עצמי שוב ושוב (ושוב).
שאריות המדריך שהייתי פעם

אשמח לדעת האם אכן הכל הלך חלק ולפי התכנית, ומהם דמי הניהול שאתה משלם בקרן פנסיה מקיפה של מיטב דש.

הכל הלך לגמרי לפי התוכנית, זה הרבה הרבה הרבה יותר פשוט ממה שזה נשמע או נקרא או מרגיש, רק צריך לרצות לדעת, לרצות ללמוד, לרצות להתעסק ולרצות להתעקש מול כלל הרשויות/חברות וכו'.
אני ממשיך בתוכנית במלוא המרץ, ולכרגע מתמקד בלהשלים באופן עצמאי (=העברה בנקאית) את הצבירה העלובה מאוד בקרן הפנסיה שלי (יחסית לגילי, תוצאה של לימודים ארוכים ומתישים מאוד באונ'), באמצעות הפקדה של סכום X כל כמה חודשים בהתאם למגבלות המס.
בעצם, "מותר" לי להפקיד עד 4,106 ש"ח בחודש, אז אני לוקח את הסכום הזה ומחסיר ממנו את ההפקדה החודשית (6.5% של המעסיק, 7% שלי ו- 8.33% פיצויים של המעסיק) ומפקיד את היתר בעצמי.
דמי הניהול ידועים לכל (קרן ברירת מחדל של משרד האוצר):
קרן הפנסיה של מיטב דש - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.31% מההפקדות החודשיות (1.31 ש"ח על כל 100 ש"ח שאתה מפקיד בחודש) + 0.01% מהצבירה הכוללת (1 אגורה לשנה על כל 100 שקל שצברת לך בקרן הפנסיה, מחושב באופן שנתי או חודשי).
קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.001% מהצבירה הכוללת.

כמו כן, האם יש לך ביטוח כלשהו במסלול או שהוא נטו חסכון?

אני במסלול ביטוח "ברירת מחדל" (="כללי" של פעם), כלומר 75% אובדן כושר עבודה ו- 100% ביטוח שארים.
את ביטוח השארים אני דואג לבטל כל שנתיים מחדש (הוא מתחדש אוטומטית לאחר פרק זמן של שנתיים).
שים לב שיש עניין די רציני עם הביטוחים כרגע ו@נדב טסלר האדיר מדבר על זה בהרחבה, בצורה ברורה ובפירוט רב באתר המעולה שלו, שמבחינתי הוא התנ"ך שלי לכל ענייני ושאלות הפנסיה (ותמיד אין לי מספיק מילים להודות לו על כך!).
הבנתי שלא שווה לי מבחינת עלות-תועלת-התעסקות להחליף למסלול עתיר חסכון כי זה לא באמת יחסוך לי יותר בצורה ניכרת (1 | 2), אז נשארתי במסלול הביטוח ברירת המחדל.

האם ביטוח זה בכלל אפשרות במסלול מנייתי/פאסיבי?

אין שום קשר בכלל בקרן הפנסיה בין:
1. מסלול השקעה - כללי, מניות, אג"ח, הלכה וכו' וכו' וכו'.
2. מסלול ביטוח - מה שנדב הסביר עליו באתר שלו.
אלו 2 דברים שונים שלא תלויים אחד בשני ואתה יכול לבחור איזה מהם שאתה רוצה (לפי מיטב ידיעתי).
אני במסלול "איילון מיטב מקיפה פאסיבי- מדדי מניות" במיטב ד"ש ובמסלול ביטוח "75% לנכות ו-100% לשאירים (למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה)" שנקרא בעצם מסלול ברירת המחדל.

בגלל שאין לי א.כ.ע חיצוני המליצו לי להשאיר מרכיב ביטוח בקרן פנסיה, אבל יש לי הרגשה שזה בזבוז, ושזה ביטוח שתופס רק למקרים מאוד קשים של נכות.

לי כן יש ביטוח א.כ.ע. חיצוני שהמעסיק המפרגן שלי משלם עליו. הוא סוג של "מטריה ביטוחית" משלימה (כי הוא ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי, ספציפית לתחום העיסוק שלי) וגם חופפת לביטוח א.כ.ע המובנה בקרן הפנסיה שאני מקבל (רוכש) שהוא מאוד כללי, ולכן השארתי את שניהם כמות שהם.
ההרגשה שלך שביטוח א.כ.ע בקרן הפנסיה מהווה "בזבוז", היא לדעתי הרגשה מאוד לא מבוססת כי זה בדיוק מה שזה - ביטוח לאובדן כושר עבודה. משהו שבהחלט כן קורה פעם בפעם (לחבר טוב מאוד שלי, בן גילי, זה קורה ממש הרגע והוא יושב בבית עם אישה ו- 3 ילדים צעירים ומקווה מאוד שהביטוח של קרן הפנסיה יכיר בו כי המחלה שלו מונעת ממנו לעבוד).
נכון שביטוח הא.כ.ע בקרן הפנסיה הוא לא מקצועי, ולא מובטח לך שאם תחדול מלהיות מסוגל לעבוד במקצוע שלך ספציפית, אז לא "יאלצו" אותך להמשיך לעבוד כשומר בחניון... אבל זה כיסוי ביטוחי בסיסי וחשוב לדעתי לאובדן של כושר העבודה.
תקרא על זה קצת יותר בבקשה.
וגם... זה ביטוח חובה שהוא מובנה בקרן הפנסיה, אי אפשר לוותר עליו לגמרי (אם אני לא טועה ומטעה), ככה שהמקסימום שתוכל להוריד בו זה ל- 37.5% א.כ.ע, וזה לא יחסוך לך הרבה.

דור דורים ורעש ענו לך בצורה מעולה על כל השאר

 

[roneng]

0.01% מהצבירה הכוללת (1 אגורה לשנה על כל 100 שקל שצברת לך בקרן הפנסיה,

תיקון קטן - 0.01% זה 1 אגורה על כל 10,000 ש"ח

נכון שביטוח הא.כ.ע בקרן הפנסיה הוא לא מקצועי, ולא מובטח לך שאם תחדול מלהיות מסוגל לעבוד במקצוע שלך ספציפית, אז לא "יאלצו" אותך להמשיך לעבוד כשומר בחניון

לא מדוייק.
אומנם ביטוח אכ"א בקרן פנסיה הוא לא למקצוע ספציפי, אבל עדיין הם לא יכולים לאלץ אותך לעבוד בכל מקצוע.
הניסוח שאני מצאתי:

מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצב בריאותו וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או נסיונו, במשך תקופה של למעלה מ 90- יום רצופים.

 

[keen]

תודה לכולם על התשובות! עזרתם לי מאוד מאוד

 

[דור דורים]

בעצם, "מותר" לי להפקיד עד 4,106 ש"ח בחודש

השתכלו לך המספרים. נכון לשנת 2018 זה 4061. אם אתה מפקיד יותר, יכול להיות שנפתחה עבורך פנסיה משלימה.

תיקון קטן - 0.01% זה 1 אגורה על כל 10,000 ש"ח

דווקא הוא כתב נכון. אגורה לכל מאה ש"ח.
ניתן לכתוב זאת גם כ1 ש"ח לכל 10,000 ש"ח.

 

[roneng]

דווקא הוא כתב נכון. אגורה לכל מאה ש"ח.
ניתן לכתוב זאת גם כ1 ש"ח לכל 10,000 ש"ח.

אופס...

מסקנה - לא להתעסק בחישובים מתמטיים לפני הקפה

 

[ביולוג ירושלמי]

תיקון קטן - 0.01% זה 1 אגורה על כל 10,000 ש"ח

רונן, לרגע אחד הרגשתי מטומטם, כי הוצאתי חזקה ועשיתי אינטגרל.
לא הבנתי איפה בדיוק טעיתי בטור פורייה.

דווקא הוא כתב נכון. אגורה לכל מאה ש"ח.

כאן נרגעתי.

אופס...

נכון לשנת 2018 זה 4061

גם פה לרגע אחד הרגשתי מטומטם, אז לחצתי על הקישור שנתתי... כתוב שם (אצל נדב טסלר) - 4,106 ש"ח.
בדקתי שוב.
ואז הבנתי שאני טועה ושלא הסתכלתי על הסעיף הנכון... אז תודה על התיקון החשוב! (הסתכלתי בטעות על "סכום הפטור מקצבה מזכה" תחת טבלת "תקרות וסכומים לפרישה 2018").
לבושתי לא שיכלתי אותיות, פשוט הסתכלתי על המספר הלא נכון ...
אם ככה: "תקרת הפקדה לקרן פנסיה חדשה מקיפה" (=תקרת ההפקדה החודשית בקרן פנסיה חדשה מקיפה שווה ל- 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק), היא 4,061 ש"ח לחודש.

אם אתה מפקיד יותר, יכול להיות שנפתחה עבורך פנסיה משלימה.

תודה על המידע דור דורים מכיר את זה... ולכן מקפיד מאוד שלא להפקיד מעל התקרה (כלומר מעל סכום כולל של 4,061 ש"ח בחודש), ולא לשלוח כסף לקרן פנסיה משלימה.
אני לא שוכח שכל כסף שאני מכניס לקרן הפנסיה בהפקדה העצמאית נתקע שם עד גיל הפרישה (או שאשלם עליו 35% מס במשיכה - משהו שאני לא בטוח לגביו כי הרי בהפקדה עצמאית זה כסף שבא מהנטו שלי וששילמתי עליו כבר מס).
לפחות לדעתי האישית ומבחינתי בלבד, להפקיד מעבר לתקרה זה מוגזם מדי בשבילי ואני מעדיף להשתמש במכשירי השקעה אחרים כמו קופת גמל להשקעה שמעניקה לי פטור ממס רווחי הון בגיל 60 (לא ממליץ ולא מייעץ).
כל המטרה שלי היא להשלים את הצבירה העלובה בקרן הפנסיה שלי ביחס לגיל הנוכחי שלי שהוא 22 ו- 4 חודשים ושבוע וחצי

 

[דור דורים]

הוצאתי חזקה ועשיתי אינטגרל.
לא הבנתי איפה בדיוק טעיתי בטור פורייה.

היית צריך להכניס שורש, ולהשתמש בטור מקלורן.
גם טור טיילור עובד בשביל זה...

או שאשלם עליו 35% מס במשיכה - משהו שאני לא בטוח לגביו כי הרי בהפקדה עצמאית זה כסף שבא מהנטו שלי וששילמתי עליו כבר מס

גם על כל שקל בתגמולי העובד על משכורת של מעל 8700 שילמת מס. אז מה? אתה חושב שכל כסף שנצבע ככסף לקצבה מוכרת ניתן למשיכה ללא מס עונש?
המטרה של המס הזה היא שלא תמשוך. לא לעשות צדק, ולא לקחת לך חזרה את הטבות המס שקיבלת. זה מס שבהגדרה נועד להשפיע על התנהגות.
הכסף היחיד שכן תוכל למשוך בלי מס העונש זה כספי פיצויים.

לפחות לדעתי האישית ומבחינתי בלבד, להפקיד מעבר לתקרה זה מוגזם מדי בשבילי ואני מעדיף להשתמש במכשירי השקעה אחרים כמו קופת גמל להשקעה שמעניקה לי פטור ממס רווחי הון בגיל 60 (לא ממליץ ולא מייעץ).

קופת גמל להשקעה מעניקה לך פטור ממס רווחי הון בגיל 60? לא כ"כ טריוויאלי...
רק במשיכה כקצבה, וגם אז כנראה עם מקדם לא משהו (דיון חי על זה כאן).
אפילו המעבר בין הקופות, שהוא היתרון של זה לטווח קצר, לא מאופשר עדיין בפועל.

אם אתה אכן רוצה את הכסף הזה לגיל פרישה, ואתה מוכן לוותר על האפשרות של למשוך אותו לפני, קופת גמל (לתגמולים) היא פתרון הרבה יותר הגיוני.

אגב, אם אתה במקרה לא מפקיד את התקרה לקה"ש, הייתי משלים שם כספים לפני קופות הגמל למיניהן, ואולי אפילו לפני קרן הפנסיה המקיפה...

כל המטרה שלי היא להשלים את הצבירה העלובה בקרן הפנסיה שלי ביחס לגיל הנוכחי שלי שהוא 22 ו- 4 חודשים ושבוע וחצי

תתקדם עוד קצת, ותוכל להשתמש בתכנית חיסכון לכל ילד....

 

[ביולוג ירושלמי]

טיילור

טיילור מהיפים והאמיצים?...

המטרה של המס הזה היא שלא תמשוך. לא לעשות צדק, ולא לקחת לך חזרה את הטבות המס שקיבלת. זה מס שבהגדרה נועד להשפיע על התנהגות.
הכסף היחיד שכן תוכל למשוך בלי מס העונש זה כספי פיצויים.

זו פסקה חשובה, ותודה על ההבהרה.
אם ככה - לא משנה מאיזה כסף ובאיזו סיטואציה (להחריג סיטואציות ספציפיות שמפורטות באתר של ביטוח לאומי), על משיכה מקרן הפנסיה (=על חלק תגמולי עובד ותגמולי מעביד) לפני גיל הפרישה, משלמים למדינה 35% מס גם אם הוספת לשם כסף מהנטו (=כסף אחרי מיסים).
המס הזה הוא מס להוריד את החשק לחוסך למשוך לעצמו את הכסף ולהישאר עני בפרישתו.
אז אם יש לי בצבירה בקרן הפנסיה בחלק התגמולים (בלי חלק הפיצויים) נניח 100K ואני רוצה למשוך את זה, אני משלם 35K למדינה ומקבל בפועל רק 65K?

גם על כל שקל בתגמולי העובד על משכורת של מעל 8700 שילמת מס.

אז רק כדי להיות סגור על זה - על כל שקל מתחת ל- 8,700 ש"ח שכר בסיס, אני לא משלם שקל מס?...
אם אני מבין נכון, כל הפקדה לקרן הפנסיה "מזוכה" ב- 35% מס אוטומאטית, ככה שפשוט לא לוקחים את המס הזה.

קופת גמל (לתגמולים) היא פתרון הרבה יותר הגיוני

אפשר לפתוח עצמאית ולהפקיד לה עצמאית?...

אגב, אם אתה במקרה לא מפקיד את התקרה לקה"ש, הייתי משלים שם כספים לפני קופות הגמל למיניהן, ואולי אפילו לפני קרן הפנסיה המקיפה...

בתור שכיר אפשר?...

פתאום יש לי הרבה שאלות

 

[דור דורים]

אם ככה - לא משנה מאיזה כסף ובאיזו סיטואציה (להחריג סיטואציות ספציפיות שמפורטות באתר של ביטוח לאומי), על משיכה מקרן הפנסיה (=על חלק תגמולי עובד ותגמולי מעביד) לפני גיל הפרישה, משלמים למדינה 35% מס גם אם הוספת לשם כסף מהנטו (=כסף אחרי מיסים).
המס הזה הוא מס להוריד את החשק לחוסך למשוך לעצמו את הכסף ולהישאר עני בפרישתו.
אז אם יש לי בצבירה בקרן הפנסיה בחלק התגמולים (בלי חלק הפיצויים) נניח 100K ואני רוצה למשוך את זה, אני משלם 35K למדינה ומקבל בפועל רק 65K?

בגדול זה נכון.
יכול להיות שתשלם יותר מ35%. זה או זה, או המס שולי. הגבוה מביניהם!!!

אז רק כדי להיות סגור על זה - על כל שקל מתחת ל- 8,700 ש"ח שכר בסיס, אני לא משלם שקל מס?...
אם אני מבין נכון, כל הפקדה לקרן הפנסיה "מזוכה" ב- 35% מס אוטומאטית, ככה שפשוט לא לוקחים את המס הזה.

לא, על כל שקל מתגמולי עובד מתחת ל8700, אתה מקבל הטבת מס של 35%.
על תגמולי מעסיק (עד משכורת של כ32K) אתה מקבל הטבת מס מלאה - זה בעצם לא נחשב כחלק מהמשכורת שלך.
על פיצויים (עד משכורת של כ24K) אתה מקבל הטבת מס מלאה כנ"ל, אבל במשיכתם אתה עשוי לשלם.

אפשר לפתוח עצמאית ולהפקיד לה עצמאית?...

בדיוק כמו קרן פנסיה, רק בלי ההגבלה של ה4061.

בתור שכיר אפשר?...

אתה יכול להיות עצמאי שמרוויח 0 ש"ח בשנה, ולהפקיד עד התקרה של כ18K. ולהיות פטור ממס רווחי הון על מה שבקרן.
התקרה הזו מתקזזת עם התקרה שלך כשכיר. אם מופקד עבורך כשכיר חלק מהכסף, תוכל את השאר להפקיד כעצמאי.

לגבי הטבות במס הכנסה, כיוון שאתה מרוויח 0 כעצמאי, תוכל לקבל הטבת מס על 4.5% מזה - שזה 0. אם תרוויח קצת כעצמאי, אולי תוכל לקבל גם הטבה במס הכנסה שתשלם כעצמאי.