צעד ראשון

[Rakli]

אם אני מנסה לסכם את המספרים שחלקת עמנו כאן, יש לך הקצאה ממוצעת של 500 אלף ש"ח לשנה ב-RSU.
בנוסף, אתה טוען שיש ביכולתך לחסוך 48 אלף ש"ח בשנה מהנטו.
בשביל להגיע להכנסה מהשקעות של 150 אלף ש"ח בפרישה מוקדמת (הרף העליון שציינת) אתה צריך הון של 3.75 מליון לפי כלל ה-4%.
בהנתן הנחות אלו, אתה אמור להגיע לאפשרות זו בפחות משבע שנים (בלי לקחת בחשבון את המסים שתצטרך לשלם אם תממש RSU ואת הכספים בקרנות הפנסיה וההשתלמות).
נשמע לי לא רחוק מהמציאות, אבל מאוד תלוי בעתיד של ה-RSU שלך אשר מהווה חלק מאוד משמעותי מחסכונותיך.
מה אתה חושב @necrophidius?

 

[קפיצת הדרך]

אני מניח שרמת החיים שלי "תרד" בזמן הפרישה המוקדמת,
בעיקר גם בגלל שהילד שלי כבר יעזוב את הקן ככה שאני גם אזדקק להרבה פחות כסף בשוטף.
יש לנו חודשים יקרים שהם באמת סביב ה 19-21 נטו, אבל בשאר הזמן מדובר על 14-16 בממוצע, וזה עם 3 נפשות בבית.
אשתי מביאה סביב ה 4K בקצבה, ככה שהמימוש העתידי הוא סביב ה 10K או 120K שנתי, גג 150K שנתי.
אבל שום פעם, לגמרי יכול להיות שאני לא מספיק ראליסטי לגבי הנושאים האלו.
אני גם חייב לציין שלא באמת רע לי בעבודה ואני לא מנסה לברוח באמצעות הפרישה המוקדמת, פשוט לא בטוח כמה עתיד יש למישהו כמוני בגיל 50 בהייטק.

לדעתי, בפרישה מוקדמת (כזו שעדיין יש ילדים שלא לגמרי ״עומדים על הרגליים״ - צבא/סטודנטים) עדיף לא להסתמך על המחשבה שאפשר יהיה (בקלות) לרדת בתקציב. אולי זה מתאפשר אחרי שהילדים באמת יוצאים מהבית לא יודעת… לא הגעתי לשם. למען האמת לדעתי החשש היותר גדול צריך להיות מאינפלציה אישית.

בכל מקרה, גם בתרחיש שלך, לא התייחסת לעובדה שחלק מאוד משמעותי מהחיסכון שלך יהיה צבור ב- RSU. הווה אומר במניה בודדת.
השאלה עד כמה אתה בטוח שכך אתה רוצה שהדברים יישארו גם כאשר אתה *תלוי* בכסף הזה למחייתך השוטפת.

אני מדגישה וחוזרת על הדברים האלו כי יצא לי לחשוב על זה לא מעט. חשוב להבין שלהבדיל מהסכום שצבור בשוק ההון שבו הקרן נקייה ממס, ב-RSU הקרן חייבת במס שולי. אם במכירה החלק של הקרן עובר את סף המס זה הבדל מאוד מאוד משמעותי, כי אתה ממוסה החל מהשקל הראשון וסכום המס (על הקרן) מוגבל ב-50% ולא עד 25%. זה קל לדמיין שבפרישה המוקדמת מוכרים רק חלק קטן, כזה שרק משלים את ההוצאות החודשיות וכאילו מאפשר לך להגביל את זה עד לסף המס או למס שולי נמוך. אבל המשמעות מאחורי ההחלטה הזו היא שיהיו לך מליונים צבורים במניה בודדת.

בפועל הסכומים הם סביב ה 300K ל 500K ש"ח.
בנוסף קיבלתי ביקורת שנתית מצטיינת רצוף שנתיים,
וזה גם כולל את מענק החתימה כשעברתי מחברת הייטק אחרת שהיה גדול במיוחד.
יש סבירות מסויימת שזה לא ימשיך באותה מתכונת בשנים הבאות.
בהחלט מודע לכך.

אם אתה מעל שנתיים בחברה אתה כנראה כבר מכיר את מדיניות הרפרש אצלכם בחברה ויכול להעריך את הסכומים בעתיד.
בכל מקרה אם ״ביצי הזהב״ האלו לא ימשיכו אז ממילא הדיון לא יהיה רלוונטי. אני התייחסתי למצב בו אתה מעריך בצורה סבירה את המשך ה- RSU שתקבל.

 

[necrophidius]

אם אני מנסה לסכם את המספרים שחלקת עמנו כאן, יש לך הקצאה ממוצעת של 500 אלף ש"ח לשנה ב-RSU.
בנוסף, אתה טוען שיש ביכולתך לחסוך 48 אלף ש"ח בשנה מהנטו.
בשביל להגיע להכנסה מהשקעות של 150 אלף ש"ח בפרישה מוקדמת (הרף העליון שציינת) אתה צריך הון של 3.75 מליון לפי כלל ה-4%.
בהנתן הנחות אלו, אתה אמור להגיע לאפשרות זו בפחות משבע שנים (בלי לקחת בחשבון את המסים שתצטרך לשלם אם תממש RSU ואת הכספים בקרנות הפנסיה וההשתלמות).
נשמע לי לא רחוק מהמציאות, אבל מאוד תלוי בעתיד של ה-RSU שלך אשר מהווה חלק מאוד משמעותי מחסכונותיך.
מה אתה חושב @necrophidius?

אני לגמרי מסכים שיש היתכנות. אני פשוט סקפטי לגבי המימוש בפועל.
כמו עם כל דבר תמיד התקווה היא להתמיד ולהישאר במסלול אבל אין לי מושג איך אני אתנהג בזמן משבר או מה יהיו האילוצים בין אם אמיתיים או פסאודו אמיתיים.
בהחלט מאוד תלוי ב RSU.

 

[necrophidius]

לדעתי, בפרישה מוקדמת (כזו שעדיין יש ילדים שלא לגמרי ״עומדים על הרגליים״ - צבא/סטודנטים) עדיף לא להסתמך על המחשבה שאפשר יהיה (בקלות) לרדת בתקציב. אולי זה מתאפשר אחרי שהילדים באמת יוצאים מהבית לא יודעת… לא הגעתי לשם. למען האמת לדעתי החשש היותר גדול צריך להיות מאינפלציה אישית.

בכל מקרה, גם בתרחיש שלך, לא התייחסת לעובדה שחלק מאוד משמעותי מהחיסכון שלך יהיה צבור ב- RSU. הווה אומר במניה בודדת.
השאלה עד כמה אתה בטוח שכך אתה רוצה שהדברים יישארו גם כאשר אתה *תלוי* בכסף הזה למחייתך השוטפת.

אני מדגישה וחוזרת על הדברים האלו כי יצא לי לחשוב על זה לא מעט. חשוב להבין שלהבדיל מהסכום שצבור בשוק ההון שבו הקרן נקייה ממס, ב-RSU הקרן חייבת במס שולי. אם במכירה החלק של הקרן עובר את סף המס זה הבדל מאוד מאוד משמעותי, כי אתה ממוסה החל מהשקל הראשון וסכום המס (על הקרן) מוגבל ב-50% ולא עד 25%. זה קל לדמיין שבפרישה המוקדמת מוכרים רק חלק קטן, כזה שרק משלים את ההוצאות החודשיות וכאילו מאפשר לך להגביל את זה עד לסף המס או למס שולי נמוך. אבל המשמעות מאחורי ההחלטה הזו היא שיהיו לך מליונים צבורים במניה בודדת.



אם אתה מעל שנתיים בחברה אתה כנראה כבר מכיר את מדיניות הרפרש אצלכם בחברה ויכול להעריך את הסכומים בעתיד.
בכל מקרה אם ״ביצי הזהב״ האלו לא ימשיכו אז ממילא הדיון לא יהיה רלוונטי. אני התייחסתי למצב בו אתה מעריך בצורה סבירה את המשך ה- RSU שתקבל.

סביב ה 3 שנים, ולפי מה שידוע לי ההפרשות הן בהחלט אפשריות, אבל כמובן תלויות ברמות הביצוע שלי ביחס לאחרים.

אני יכול להבין את החשש ממניה בודדת וההשפעה שלה מבחינת עליות ומורדות על העתיד הפיננסי שלי ורמת הנוחות הנפשית והפיננסית, אבל אני לא רואה אופציה אחרת. התקווה היא להגיע לגיל 50 ושזאת תהיה הבעיה שלי, משם אני אוכל להחליט שאני דוחה את הפרישה (בהנחה ויתאפשר לי) לעוד 5 שנים מה שיאפשר לי מרחב תמרון מבחינת היכולת למכור כדי לפזר סיכונים.

 

[המהנדל]

בוא נניח שאתה מרוויח כיום מעל 20k, ונניח שהקרן גדולה מ290k. זה אומר שתשלם 47% מס לפחות על הקרן.
אם אתה מגיע למדרגה של מס היסף במכירה, שים לב שתשלם גם 59% מס על 2.1k בין המדרגה של 47% מס שולי (41.9k) והמדרגה העליונה של מס גזל לאומי (44k).

זה אומר עוד 23.2k במסים אם תמכור הכל במכה (כי החישוב שנתי).

 

[necrophidius]

עדכון:
בן 45+, נשוי, +ילד.
עדיין עובד בהייטק, פאנגיסט

בעלי בית פרטי ללא משכנתא.

גידול במזומן (פיקדונות וקרן שקלית) מ 205 אש״ח ל 375 אש״ח.
מעבר לזה יש לי כרגע (מפרנס יחיד) 690 (היה 330) אש"ח בפנסיה מהעבודה ובערך 280 (היה 150) אש"ח בקרן השתלמות.
אלו מנוהלות מהעבודה, אולי בשלב מאוחר יותר אני אשקול לנהל עצמאית במידה וניתן, אבל כרגע לא. צעד צעד.
בערך עוד 3.8 מיליון ש״ח (היה מיליון) במניות RSU.
עוד תיק השקעות בטרייד במדדים סביב ה 200 אש״ח.

זהו בסה״כ.
מרגיש שלא הפרשתי מספיק אבל המצב לא נוראי בגדול. טעון שיפור.

 

[קפיטליסט_מרושע]

עדכון משמח, כל הכבוד.
בתור פאנגיסט לשעבר בעצמי, שים לב לסיכון העצום שיש לך כאן. הרוב המוחץ של הכסף שלך תלוי במניה אחת. גם אם אתה לא רואה איום על החברה הספציפית הזאת בשנה\3\5 הקרובות, להעריך מעבר לכך יהיה ניחוש יותר מאשר כל דבר אחר.

אם אתה מתכנן להמשיך לעבוד בעתיד הנראה לעין, אולי שווה לך לבדוק אפשרות של דילול מסויים. אני בהחלט יכול לדמיין מצב שבו כל אחת מהחברות הללו יורדת ל- 50% מערכה עוד כמה שנים...

בהצלחה!

 

[necrophidius]

אם אתה מתכנן להמשיך לעבוד בעתיד הנראה לעין, אולי שווה לך לבדוק אפשרות של דילול מסויים. אני בהחלט יכול לדמיין מצב שבו כל אחת מהחברות הללו יורדת ל- 50% מערכה עוד כמה שנים...

כנראה עוד 5 שנים עד גיל חמישים, ואולי יותר עד 55...
כנראה שאתה צודק אבל זה צעד שמפחיד אותי לעשות.

 

[קפיצת הדרך]

בערך עוד 3.8 מיליון ש״ח (היה מיליון) במניות RSU.

מנפלאות ה- RSU…

מרגיש שלא הפרשתי מספיק אבל המצב לא נוראי בגדול. טעון שיפור.

פסיכולוגיה זה דבר מופלא. כרגע ציינת ש-״הפרשת״ לחיסכון 2.8 מליון שקל בשלוש שנים.
אבל מבחינתך זה לא נחשב כי זה לא נחסך מהכסף שנכנס לך לבנק.
מצחיק.
אבל כן אני לגמרי מבינה (ומתחברת…). ושוב זה מבהיר כמה קל לחסוך בצורה פסיבית (RSU, פנסיה, קה״ש).

כנראה שאתה צודק אבל זה צעד שמפחיד אותי לעשות.

ולא מפחיד אותך להיות עם אחוז כל כך משמעותי מההון שלך במניה בודדת?

 

[necrophidius]

ולא מפחיד אותך להיות עם אחוז כל כך משמעותי מההון שלך במניה בודדת?

אני חושב שזה בגלל שזה לא דורש פעולה אקטיבית מצידי אז פחות,
אבל אני מבין שהסיכון הוא אותו סיכון בלי קשר אם אני עושה משהו בקשר אליו או לא.

 

[Dončić]

בערך עוד 3.8 מיליון ש״ח (היה מיליון) במניות RSU.

פשוט מטורף! בקטע טוב
כמעט 3 מיליון ב3 שנים רק מrsu (למרות שאני מניח שחלק נכבד הגיע מתשואה, עדיין מטורף)

 

[קפיטליסט_מרושע]

פשוט מטורף! בקטע טוב
כמעט 3 מיליון ב3 שנים רק מrsu (למרות שאני מניח שחלק נכבד הגיע מתשואה, עדיין מטורף)

אין על big tech בשביל לחסוך הון מטורף בסיכון מינימלי (בלי יזמות, השקעות, ואפילו תנאים מעולים ושעות נוחות)

 

[necrophidius]

אבל מבחינתך זה לא נחשב כי זה לא נחסך מהכסף שנכנס לך לבנק.

משעשע, אבל נכון.
דיברתי עם חבר לא מזמן ואמרתי לו שאני מרגיש שאני לא חוסך מספיק אז הוא שאל כמה שאלות...
התשובות שלי היו בסגנון של "זה לא נחשב, זה 5 אלף הפרשה למניות לפני שזה נכנס לי לחשבון בבנק" או "הסכומים שאני מעביר לחסכון מהחשבון של אשתי לא רלוונטים כי בין כה וכה זה לא לצריכה שוטפת".
אם אני כולל את ההפרשות הסוציאליות (קרן השתלמות, פנסיה ופיצויים) יחד עם מה שאני שם בצד לפני ואחרי הנטו יוצא שאני חוסך סביב ה 29.5 אלף בחודש לעתיד כשהחלוקה היא בערך חצי-חצי (חצי הפרשות סוציאליות וחצי לפני/אחרי הנטו).
אבל אני מרגיש שיכולתי הרבה יותר.

 

[קפיצת הדרך]

משעשע, אבל נכון.
דיברתי עם חבר לא מזמן ואמרתי לו שאני מרגיש שאני לא חוסך מספיק אז הוא שאל כמה שאלות...
התשובות שלי היו בסגנון של "זה לא נחשב, זה 5 אלף הפרשה למניות לפני שזה נכנס לי לחשבון בבנק" או "הסכומים שאני מעביר לחסכון מהחשבון של אשתי לא רלוונטים כי בין כה וכה זה לא לצריכה שוטפת".
אם אני כולל את ההפרשות הסוציאליות (קרן השתלמות, פנסיה ופיצויים) יחד עם מה שאני שם בצד לפני ואחרי הנטו יוצא שאני חוסך סביב ה 29.5 אלף בחודש לעתיד כשהחלוקה היא בערך חצי-חצי (חצי הפרשות סוציאליות וחצי לפני/אחרי הנטו).
אבל אני מרגיש שיכולתי הרבה יותר.

השאלה למה?
למה אתה לא מכניס לחישוב את החיסכון של החצי מליון שקל בשנה (לפחות?) שאתה חוסך דרך ה- RSU?
אם ממש רוצים להחמיר, אז מקסימום אפשר לחשב את הנטו (ככה אנחנו מחשבים) אבל זה עדיין עוד מעל 20,000₪ נטו שאתה חוסך בכל חודש (לפי מחיר הענקה).

כתבת שאתה מפרנס יחיד. לכן המשמעות היא שבהנחה שאתה מרוויח כ- 50,000₪ (מתאים ל- 15,000₪ הפרשות ול- 5K הפרשה ל-ESPP) אז הנטו שלך לפני ההפרשה למניות זה בערך 25,000₪. בתוספת הקצבה של האישה אתם מגיעים ל-29,000. אם מזה אתה חוסך כ- 15,000₪ (5 במניות, 4 מהקצבה והשאר מהנטו שלך) זה אומר שאתם ממשיכים לחיות מ- 14-15 אלף ש״ח. לא רואה מה פגום בזה ולמה אתה צריך להרגיש לא טוב עם זה…
אתם מצד אחד חוסכים מאוד יפה לעתיד שלכם אבל במקביל חיים בצורה שמתאימה לכם בהווה. לדעתי זה שילוב סבבה לגמרי.

 

[Ozark]

הפנסיה שלך יחסית נמוכה להייטקיסט בן 45, התחלת לעבוד בגיל מאוחר? ( בלי קשר להסבה, כי זה עדיין נמוך)

 

[necrophidius]

הפנסיה שלך יחסית נמוכה להייטקיסט בן 45, התחלת לעבוד בגיל מאוחר? ( בלי קשר להסבה, כי זה עדיין נמוך)

הייתי עצמאי מרבית הזמן ללא הפרשות לפנסיה. רק כשעברתי להייטק הפכתי לשכיר והתחלתי להפריש לפנסיה.
זה קרה בערך לפני 7-8 שנים

 

[necrophidius]

השאלה למה?
למה אתה לא מכניס לחישוב את החיסכון של החצי מליון שקל בשנה (לפחות?) שאתה חוסך דרך ה- RSU?
אם ממש רוצים להחמיר, אז מקסימום אפשר לחשב את הנטו (ככה אנחנו מחשבים) אבל זה עדיין עוד מעל 20,000₪ נטו שאתה חוסך בכל חודש (לפי מחיר הענקה).

כי אני מרגיש שזה קצת יעוות את אחוז החיסכון האמיתי הרלוונטי...
האחוז חסכון מחושב כאחוז מנטו הכסף שאני ואשתי מכניסים כולל הכל.
בתמונה שצירפתי ה RSU מחושב כנטו אחרי 50% מס על שווי ההענקה ו 25% מס על מעבר + 3% מס יסף על הכל (אני יודע שזה אגרסיבי מדי ולא מדוייק אבל מעדיף להיות שמרן בהקשר הזה)

https://imgur.com/a/VNWCChb

 

[קפיצת הדרך]

כי אני מרגיש שזה קצת יעוות את אחוז החיסכון האמיתי הרלוונטי...
האחוז חסכון מחושב כאחוז מנטו הכסף שאני ואשתי מכניסים כולל הכל.

הנטו שלך = נטו לבנק (אתה ואשתך) + הפרשות מעסיק + RSU (נטו - כי כל החישוב הוא לפי נטו).
ואז חישוב אחוז החיסכון לא מעוות.

אחרי 50% מס על שווי ההענקה ו 25% מס על מעבר + 3% מס יסף על הכל (אני יודע שזה אגרסיבי מדי ולא מדוייק אבל מעדיף להיות שמרן בהקשר הזה)

אני גם מעדיפה להיות שמרנית בנושא הזה וגם אנחנו מחשבים ככה את ה- RSU.
ספציפית לחישוב החיסכון מהמשכורת אני אישית מחשבת את ה-RSU לפי מחיר הענקה בלבד (שהבשיל באותה השנה) ללא רווח הון.

עריכה -
עורכת כי שמתי לב רק עכשיו… שים לב בחישוב הנטו שה- 3% מס יסף יתווסף לך רק על ה- 25% רווח ההון.
ה- 50% של מס הכנסה כולל את ה-3% כי זה בעצם 47%.