• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

צעד ראשון

necrophidius

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/5/21
הודעות
25
דירוג
17
שלום.
בן 40+, נשוי, +ילד.
עובד בהייטק, פאנגיסט, לא הרבה זמן אחרי הסבת מקצוע. לא בוגר מדמ"ח.
היום אחרי התלבטויות ארוכות מילאתי טופס אונליין במיטב דש טרייד לפתיחת חשבון עצמאי.
כבר עוקב אחרי הבלוג קרוב לשנתיים שלוש בגיחות קצרות שגורמות לי לחשוב על העתיד ואיך להתמודד עם ההווה בצורה המיטבית ביותר עבור המשפחה שלי.

בעלי בית פרטי כאשר יתרת המשכנתא היא 70 אש"ח במסלולים ללא קנס יציאה. סה"כ 370 שח בחודש משכנתא.

בחשבון העובר ושב יש לי 120 אש"ח ולאשתי יש בערך 95 אש"ח.
רק את ה 120 אנחנו מייעדים להשקעה כי היא חוששת ומעדיפה שלא.

מעבר לזה יש לי כרגע (מפרנס יחיד) 330 אש"ח בפנסיה מהעבודה ובערך 150 אש"ח בקרן השתלמות.
אלו מנוהלות מהעבודה, אולי בשלב מאוחר יותר אני אשקול לנהל עצמאית במידה וניתן, אבל כרגע לא. צעד צעד.
בערך עוד מיליון שקל במניות RSU, ככה שהתחושה שלי היא שאני מאוד חשוף לטילטולים בשוק הבורסה ולכן מעדיף תיק השקעה סולידי.

הכיוון הוא משהו בסגנון של
40% קרנות מחקות מדדי מניות
- 50% MSCI ACWI 1159235
- 50% SPX 500 115925

60% קרנות אג"ח
- 50% KESEM KTF 5113329
- 50% IBI SHEKEL 2-5 5113322

מהנטו אני מניח שאני אוכל להפריש משהו כמו 3000-4000 בחודש, ככה שאני מצפה להשקיע בין 10-12 אש"ח ברבעון אל תוך חשבון ההשקעה.
זה בנוסף כמובן להפרשות קרן השתלמות ופנסיה שהן בערך 11500 כולל הפרשת מעסיק.

אני אפילו לא באמת מדמיין פרישה מוקדמת בגיל 50, אבל מתחיל לחשוב על זה, למרות שאני מאוד מתקשה לראות את עצמי לא עובד.
מתנצל אם חלק מהמושגים שגויים. אני די חדש בכל העניין הזה.
 
נשמע שמצבך לא רע, למרות שנשמע לי מוזר שהמשכנתא תשאר פעילה לפחות ל-15 שנים הבאות. נכון שהתשלום החודשי מאוד נמוך, אבל אולי כדאי לסגור אותה כדי שתוכלו להגיד שאין לכם חובות?
אולי לפני שתתחילו להשקיע, תוכל לסכם עם אשתך להשתמש בכספים מחשבון העו"ש שלה לסגור את המשכנתא?
לדעתי, להשאיר יותר מדי מזומן בעו"ש זה לאבד תשואה אלטרנטיבית.

חוץ מזה, אשמח לשמוע איך אתה חושב שתוכל לצאת לפרישה מוקדמת בגיל 50. לא נשמע שיש לכם מספיק חסכונות כרגע וגם לא ציינת מהו תקציב המחייה המשוער שלכם לאחר הפרישה.
 
נערך לאחרונה ב:
בעלי בית פרטי כאשר יתרת המשכנתא היא 70 אש"ח במסלולים ללא קנס יציאה. סה"כ 370 שח בחודש משכנתא.
כמו שכתבו לך, קצת מוזר להחזיק משכנתא נמוכה לאורך תקופה ארוכה כל כך.

מעבר לזה יש לי כרגע (מפרנס יחיד) 330 אש"ח בפנסיה מהעבודה ובערך 150 אש"ח בקרן השתלמות.
זה כולל קרנות ממקומות עבודה קודמים?
בערך עוד מיליון שקל במניות RSU
לאחר תשלום מס?
ככה שהתחושה שלי היא שאני מאוד חשוף לטילטולים בשוק הבורסה ולכן מעדיף תיק השקעה סולידי.
באיזה מסלולים הפנסיה וקרן ההשתלמות?
מהנטו אני מניח שאני אוכל להפריש משהו כמו 3000-4000 בחודש
תנסה להגדיל את החיסכון החודשי, זה יכול לתת בוסט רציני לתיק שלך
 
כמו שכתבו לך, קצת מוזר להחזיק משכנתא נמוכה לאורך תקופה ארוכה כל כך.
מנסה להבין למה? אם יש לי פריים מינוס 0.9 לתקופה ארוכה וסגרתי את כל שאר המסלולים, מה אכפת שהפריים עם ריבית מאוד נמוכה (כרגע) קיים?
 
מנסה להבין למה? אם יש לי פריים מינוס 0.9 לתקופה ארוכה וסגרתי את כל שאר המסלולים, מה אכפת שהפריים עם ריבית מאוד נמוכה (כרגע) קיים?
תנסה לחשוב על שארית ההלוואה הזו כאילו לקחת אותה הרגע מהבנק לצורך אחסון של הכסף בעו''ש של זוגתך.. יכול להיות לגיטימי (הלוואה זולה לצורך קרן חירום או כל שיקול אחר), השאלה היא במידה והיית נקי מחובות, האם היית לוקח את ההלוואה הזאת היום על מנת לאחסן אותה בעו''ש..?
 
שלום.
בן 40+, נשוי, +ילד.
עובד בהייטק, פאנגיסט, לא הרבה זמן אחרי הסבת מקצוע. לא בוגר מדמ"ח.
היום אחרי התלבטויות ארוכות מילאתי טופס אונליין במיטב דש טרייד לפתיחת חשבון עצמאי.
כבר עוקב אחרי הבלוג קרוב לשנתיים שלוש בגיחות קצרות שגורמות לי לחשוב על העתיד ואיך להתמודד עם ההווה בצורה המיטבית ביותר עבור המשפחה שלי.

בעלי בית פרטי כאשר יתרת המשכנתא היא 70 אש"ח במסלולים ללא קנס יציאה. סה"כ 370 שח בחודש משכנתא.

בחשבון העובר ושב יש לי 120 אש"ח ולאשתי יש בערך 95 אש"ח.
רק את ה 120 אנחנו מייעדים להשקעה כי היא חוששת ומעדיפה שלא.

מעבר לזה יש לי כרגע (מפרנס יחיד) 330 אש"ח בפנסיה מהעבודה ובערך 150 אש"ח בקרן השתלמות.
אלו מנוהלות מהעבודה, אולי בשלב מאוחר יותר אני אשקול לנהל עצמאית במידה וניתן, אבל כרגע לא. צעד צעד.
בערך עוד מיליון שקל במניות RSU, ככה שהתחושה שלי היא שאני מאוד חשוף לטילטולים בשוק הבורסה ולכן מעדיף תיק השקעה סולידי.

הכיוון הוא משהו בסגנון של
40% קרנות מחקות מדדי מניות
- 50% MSCI ACWI 1159235
- 50% SPX 500 115925

60% קרנות אג"ח
- 50% KESEM KTF 5113329
- 50% IBI SHEKEL 2-5 5113322

מהנטו אני מניח שאני אוכל להפריש משהו כמו 3000-4000 בחודש, ככה שאני מצפה להשקיע בין 10-12 אש"ח ברבעון אל תוך חשבון ההשקעה.
זה בנוסף כמובן להפרשות קרן השתלמות ופנסיה שהן בערך 11500 כולל הפרשת מעסיק.

אני אפילו לא באמת מדמיין פרישה מוקדמת בגיל 50, אבל מתחיל לחשוב על זה, למרות שאני מאוד מתקשה לראות את עצמי לא עובד.
מתנצל אם חלק מהמושגים שגויים. אני די חדש בכל העניין הזה
במידה וזה סבבה, אני אשמח לשאול אותך על ההסבה, איך הצלחת לא ללמוד מדמ"ח ועדיין להתברג לפאנג? האם היו לך שנים ארוכות באקדמיה לפני?
 
בעו"ש לא, אבל אם אני עושה יותר כסף בשוק ההון\השקעות אחרות אז למה לא?
כי יש לאשתך בעו''ש 95 אש''ח, ואתם חייבים לבנק 70 אש''ח.. לי זה נראה שלקחתם הלוואה ואחסנתם אותה בעו''ש..
שוב, אני לא אומר שזה לא לגיטימי.. רק מציין את העובדות..
אנחנו לדוגמא, חייבים לבנק כ 750 אש''ח, ובעיקרון אנו משקיעים את החסכונות החודשיים בשוק ההון. אבל בחצי שנה הקרובה אנחנו יודעים שאשתי עוברת עבודה, ובסוג של הסבה מקצועית, אז הפסקנו להפקיד לשוק ההון ואנו שומרים ''קרן חירום'' לכחצי שנה של משכורות שלה. על מנת שלא יהיה לחץ עם החיפוש והמעבר שלה לעבודה חדשה.
כך שאני בדיוק כמוך, לוקח הלוואה זולה מהבנק לצורך אחסון בעו''ש. אבל, אני תוחם את העניין הזה בזמן מוגבל של סיטואציה ספציפית.
 
נערך לאחרונה ב:
במידה וזה סבבה, אני אשמח לשאול אותך על ההסבה, איך הצלחת לא ללמוד מדמ"ח ועדיין להתברג לפאנג? האם היו לך שנים ארוכות באקדמיה לפני?
מגיע מתחום שונה לחלוטין, ככה שלתוך חברת פאנג (ובאופן כללי להייטק) הגעתי בזכות כישורים יחסית יחודיים של כתיבת קוד (משני בעבודה שלי) ועוד הכרות עם ענף יחסית לא קשור. לא ארחיב יותר מדי כדי לא לחשוף זהות.
 
נשמע שמצבך לא רע, למרות שנשמע לי מוזר שהמשכנתא תשאר פעילה לפחות ל-15 שנים הבאות. נכון שהתשלום החודשי מאוד נמוך, אבל אולי כדאי לסגור אותה כדי שתוכלו להגיד שאין לכם חובות?
אולי לפני שתתחילו להשקיע, תוכל לסכם עם אשתך להשתמש בכספים מחשבון העו"ש שלה לסגור את המשכנתא?
לדעתי, להשאיר יותר מדי מזומן בעו"ש זה לאבד תשואה אלטרנטיבית.

חוץ מזה, אשמח לשמוע איך אתה חושב שתוכל לצאת לפרישה מוקדמת בגיל 50. לא נשמע שיש לכם מספיק חסכונות כרגע וגם לא ציינת מהו תקציב המחייה המשוער שלכם לאחר הפרישה.
החישוב הוא כזה.
הברוטו שלי הוא סביב ה 41 אש"ח בחודש.
אנחנו מוציאים בממוצע בין 14 אש"ח ל 19 אש"ח בחודש ומכניסים בערך בין 24 אש"ח ל 27 אש"ח בחודש.
ב RSU אני מקבל בין 400K ל 600K ש"ח בשנה.
בנוסף יש את קרן ההשתלמות, והפרשת פנסיה על כל הסכום.
המשכנתא כבר צומצמה ל 30 אש"ח, והתשלום החודשי הוא 120 שקל בחודש.
 
כמו שכתבו לך, קצת מוזר להחזיק משכנתא נמוכה לאורך תקופה ארוכה כל כך.


זה כולל קרנות ממקומות עבודה קודמים?

לאחר תשלום מס?

באיזה מסלולים הפנסיה וקרן ההשתלמות?

תנסה להגדיל את החיסכון החודשי, זה יכול לתת בוסט רציני לתיק שלך
זה כולל קרנות ממקומות עבודה קודמים? > כן.
לאחר תשלום מס? > לא, אני גם לא באמת יודע כמה מס אני אשלם, כנראה במקסימום 25% מאחר ואני מתכוון לממש רק אחרי הפסקת עבודה.
באיזה מסלולים הפנסיה וקרן ההשתלמות? > אין לי שמץ של מושג. די חדש לכל הקטע הזה. אבל זה מנוהל דרך הסכם שיש לנו בחברה עפ ספק צד שלישי.
תנסה להגדיל את החיסכון החודשי, זה יכול לתת בוסט רציני לתיק שלך > אתה כנראה צודק. נראה.
 
באיזה מסלולים הפנסיה וקרן ההשתלמות? > אין לי שמץ של מושג. די חדש לכל הקטע הזה. אבל זה מנוהל דרך הסכם שיש לנו בחברה עפ ספק צד שלישי.
אתה יכול להיכנס לאתר של אותן החברות ממש ברגע זה ולהיכנס לאיזור האישי (ת"ז + טלפון ואז ישלחו לך קוד).

את שמות החברות שכרגע מפקידים לך אליהן כספים אתה יכול למצוא בתלוש השכר, באותה השורה של ההפקדה.

המסלול הוא כנראה כללי (ברירת מחדל). כדאי לך להעביר את קרן ההשתלמות והפנסיה למסלול מנייתי, כדי להנות מהטבות מס על נכס בעל פוטנציאל תשואה גבוה יותר.
 
נערך לאחרונה ב:
אתה יכול להיכנס לאתר של אותן החברות ממש ברגע זה ולהיכנס לאיזור האישי (ת"ז + טלפון ואז ישלחו לך קוד).

את שמות החברות שכרגע מפקידים לך אליהן כספים אתה יכול למצוא בתלוש השכר באותה השורה של ההפקדה.

המסלול הוא כנראה כללי (ברירת מחדל). כדאי לך להעביר את קרן ההשתלמות והפנסיה למסלול מנייתי כדי להנות מהטבות מס על נכס בעל פוטנציאל תשואה גבוה יותר.
+1
קרא כאן:
 
לאחר תשלום מס? > לא, אני גם לא באמת יודע כמה מס אני אשלם, כנראה במקסימום 25% מאחר ואני מתכוון לממש רק אחרי הפסקת עבודה.
בסכומים שאתה מדבר עליהם זה (כנראה) לא יהיה נכון אלא אם כן יש לך בטן מאוד מאוד חזקה ולא תהיה לך בעיה להישאר עם סכומים מאוד גדולים במניה בודדת בזמן הפרישה/הפסקת עבודה...
שים לב שהמס שתשלם על החלק של ההקצאה (לא רווחי ההון) יהיה לפי מס שולי וגובה המס השולי יהיה תלוי (בין השאר) בסכום אותו תבחר לממש בשנה מסויימת.

למשל, בוא נניח (לפי הסכומים שאתה ציינת) שאתה צובר, עד גיל 50, עוד 5 מליון שקל ב- RSU. זה מצטרף למליון הקיים כלומר בגיל 50 יש לך 6 מליון שקל (ברוטו) ב- RSU. לשם הפשטות נניח שלא היו רווחי הון ולכן כל הסכום הוא לפי מחיר ההקצאה. אתה מחליט לעזוב את העבודה ומחליט למכור RSU למחייתך (בהנחה שאין לך שום הכנסה נוספת) ובנוסף אתה שוקל למכור חלק מה- RSU בשביל לא להיות תלוי בחברה בודדת.

* למחייה (לפי הסכומים שציינת) תצטרך/תרצה סכום של כ- 19,000 שקל נטו בחודש. במקרה כזה אתה כנראה תצטרך לממש סכום שעליו המס השולי יהיה 35% (בהנחה שאין רווחי הון ובהנחה שאתה לא צריך לשלם ביטוח לאומי/בריאות כי הגעת לתקרה בזמן העבודה).

* לחילופין אם יש רווחי הון משמעותיים (שמורידים את נטל המס ל- 25% על רווחי ההון) הרי שהסכום שיעמוד לרשותך ב- RSU יהיה הרבה (הרבה) יותר גבוה. במקרה כזה האם תוכל להכיל סכום כזה במניה בודדת בפרישה? לדעתי, במצב כזה, יש סיכוי לא קטן שתרצה לממש יותר (ואולי הרבה יותר) מהסכום הדרוש לך למחיה. וזה (כנראה) יביא אותך שוב למס כולל של כ-30%-35%…
 
בעו"ש לא, אבל אם אני עושה יותר כסף בשוק ההון\השקעות אחרות אז למה לא?
הוא לא עושה יותר כסף בשוק ההון כל עוד הוא מושקע באג״ח (בודאי שלא בקרנות שהוא ציין).

שוב, אני לא אומר שזה לא לגיטימי..
אתה יכול לדבר בצורה ברורה יותר - זה פשוט לא מעשה חכם :)
 
עד כמה זה נפוץ לקבל סכום שנתי כזה בחברת פאנג?
רק להסביר הסכומים כוללים את עליית הערך שלהם.
בפועל הסכומים הם סביב ה 300K ל 500K ש"ח.
בנוסף קיבלתי ביקורת שנתית מצטיינת רצוף שנתיים,
וזה גם כולל את מענק החתימה כשעברתי מחברת הייטק אחרת שהיה גדול במיוחד.
יש סבירות מסויימת שזה לא ימשיך באותה מתכונת בשנים הבאות.
בהחלט מודע לכך.
 
בסכומים שאתה מדבר עליהם זה (כנראה) לא יהיה נכון אלא אם כן יש לך בטן מאוד מאוד חזקה ולא תהיה לך בעיה להישאר עם סכומים מאוד גדולים במניה בודדת בזמן הפרישה/הפסקת עבודה...
שים לב שהמס שתשלם על החלק של ההקצאה (לא רווחי ההון) יהיה לפי מס שולי וגובה המס השולי יהיה תלוי (בין השאר) בסכום אותו תבחר לממש בשנה מסויימת.

למשל, בוא נניח (לפי הסכומים שאתה ציינת) שאתה צובר, עד גיל 50, עוד 5 מליון שקל ב- RSU. זה מצטרף למליון הקיים כלומר בגיל 50 יש לך 6 מליון שקל (ברוטו) ב- RSU. לשם הפשטות נניח שלא היו רווחי הון ולכן כל הסכום הוא לפי מחיר ההקצאה. אתה מחליט לעזוב את העבודה ומחליט למכור RSU למחייתך (בהנחה שאין לך שום הכנסה נוספת) ובנוסף אתה שוקל למכור חלק מה- RSU בשביל לא להיות תלוי בחברה בודדת.

* למחייה (לפי הסכומים שציינת) תצטרך/תרצה סכום של כ- 19,000 שקל נטו בחודש. במקרה כזה אתה כנראה תצטרך לממש סכום שעליו המס השולי יהיה 35% (בהנחה שאין רווחי הון ובהנחה שאתה לא צריך לשלם ביטוח לאומי/בריאות כי הגעת לתקרה בזמן העבודה).

* לחילופין אם יש רווחי הון משמעותיים (שמורידים את נטל המס ל- 25% על רווחי ההון) הרי שהסכום שיעמוד לרשותך ב- RSU יהיה הרבה (הרבה) יותר גבוה. במקרה כזה האם תוכל להכיל סכום כזה במניה בודדת בפרישה? לדעתי, במצב כזה, יש סיכוי לא קטן שתרצה לממש יותר (ואולי הרבה יותר) מהסכום הדרוש לך למחיה. וזה (כנראה) יביא אותך שוב למס כולל של כ-30%-35%…
אני מניח שרמת החיים שלי "תרד" בזמן הפרישה המוקדמת,
בעיקר גם בגלל שהילד שלי כבר יעזוב את הקן ככה שאני גם אזדקק להרבה פחות כסף בשוטף.
יש לנו חודשים יקרים שהם באמת סביב ה 19-21 נטו, אבל בשאר הזמן מדובר על 14-16 בממוצע, וזה עם 3 נפשות בבית.
אשתי מביאה סביב ה 4K בקצבה, ככה שהמימוש העתידי הוא סביב ה 10K או 120K שנתי, גג 150K שנתי.
אבל שום פעם, לגמרי יכול להיות שאני לא מספיק ראליסטי לגבי הנושאים האלו.
אני גם חייב לציין שלא באמת רע לי בעבודה ואני לא מנסה לברוח באמצעות הפרישה המוקדמת, פשוט לא בטוח כמה עתיד יש למישהו כמוני בגיל 50 בהייטק.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M צעד ראשון בשוק ההון שוק ההון 12
ה שלום. חדש. החלטתי לעשות צעד ראשון - הורדתי את האקסולידית אוף טופיק 3
necrophidius צעד ראשון יומני מסע אישיים 6
I התחלה חדשה - לקחת צעד קדימה לעבר החלומות שוק ההון 1
P צעד קטן גדול - הנהלת חשבונות לבדי התפתחות אישית 7
E קניית דירה בארה"ב- צעד נבון ? נדל"ן 26
מ תיק ראשון - צעדים אחרונים שוק ההון 5
D בוגרי פיזיקה בקהל? ראשון/ שני התפתחות אישית 4
N הגשת דו''ח ראשון על דיווידנדים אצל ברוקר זר לאזרח ארה''ב תושב ישראל מיסים 6
littleSeal QA לתיק השקעות ראשון שוק ההון 1
ETF Shark צעדים ראשונים בתחום ה-Data Science: תואר ראשון והתחבטויות התפתחות אישית 9
littleSeal חוות דעתכם על תיק השקעות ראשון שוק ההון 0
מ תסכול מכרטיס אשראי אמריקאי ראשון צרכנות פיננסית 1
י לא מצליח למצוא עבודה (בעל תואר ראשון בכלכלה חד חוגי) התפתחות אישית 25
L תואר ראשון התפתחות אישית 23
WRLD כרטיס אשראי ראשון צרכנות פיננסית 22
א חיפוש משרות שלא דורשות תואר ראשון התפתחות אישית 2
י סיום תואר ראשון בכלכלה (חד חוגי) וחיפוש עבודה התפתחות אישית 11
S להמשיך לתואר שני בארכיטקטורה או לעשות תואר ראשון נוסף במדעי המחשב? התפתחות אישית 4
א תיק השקעות ראשון שוק ההון 3
P פיקדון בנקאי ראשון - מיסוי ואופטימיזציה מיסים 3
ג חווד תיק השקעות ראשון שוק ההון 13
S תיק השקעות ראשון- עוד הייטקיסטית יומני מסע אישיים 15
L נהג צעיר רכב ראשון - יד 2 או ליסינג פרטי צרכנות פיננסית 3
A ביקורת על תיק ראשון שוק ההון 18
9 ביקורת על תיק השקעות ראשון - 9gag שוק ההון 17
ג לימודי תואר ראשון בדברצן-הונגריה אוף טופיק 19
P ראיון עבודה ראשון בצ'קפוינט יום שני איך להתכונן? התפתחות אישית 1
I פתיחת תיק ראשון כאזרח אמריקאי שוק ההון 2
M שאלות בסיסיות בקשר לתיק ראשון (שלא מצאתי עליהם מענה) שוק ההון 5
Lag בחירת כיוון לאחר תואר ראשון התפתחות אישית 14
D התלבטות לגבי תיק פסיבי ראשון שוק ההון 11
ס הרכבת תיק ראשון מבוסס שוקולד מריר שוק ההון 11
N תיק ממוסה ראשון שוק ההון 12
ב תיק השקעות עצמאי ראשון שוק ההון 16
yancuk קניית קריפטו ראשון השקעות אלטרנטיביות 1
T תיק ראשון שוק ההון 4
פ תיק השקעות ראשון - מוגן מט"ח או בלאקרוק? שוק ההון 17
F תואר ראשון ללימודים מה כדאי? התפתחות אישית 7
R תיק השקעות עצמאי ראשון שוק ההון 4
מ בחירת מקום ומסלול לימודים - תואר ראשון (ושני?) התפתחות אישית 8
B תיק השקעות ראשון - חוות דעת שוק ההון 4
ה התלבטות קשה בנוגע לתואר ראשון התפתחות אישית 12
הפרופסור סיימתי תואר ראשון ואין לי מושג מה הלאה התפתחות אישית 107
T חוות דעת - תיק השקעות ראשון שלי שוק ההון 6
אגוז_קוקוס לקיחת אחריות כלכלית לקראת ילד ראשון יומני מסע אישיים 52
S פתיחת תיק השקעות ראשון שוק ההון 1
stamEhad חוות דעת על תיק השקעות ראשון לבת זוגי שוק ההון 14
I תהיות של תיק השקעות עצמאי ראשון שוק ההון 12
L תיק השקעות ראשון - כמה שאלות שוק ההון 3

נושאים דומים

Back
למעלה