רכיבי שכר למשכנתא

[התלמיד]

כשבאים לקחת משכנתא הבנק מסתכל על ההכנסה הפנויה.
הכנסות - הלוואות למעל שנה.

1. האם חוץ מהחזר הלוואה, יש דברים נוספים שהבנק מחשיב כהוצאה קבועה?
2. לגבי הכנסה הפנויה על אילו רכיבי שכר הבנק מסתכל?
3. יש במהלך השנה מגוון החזרים/תשלומים ובונוסים חד פעמיים. איך הבנק מתייחס אליהם?
4. לצורך העיניין, אני זכאי מטעם העבודה להחזר עבור ביטוח, רישיון רכב, מלונות, טיסות ועוד כל מיני. לרוב אני יכול לבחור באיזה חודש לקבל כל החזר)כתלות במתי אני מגיש את הקבלות(.
השאלה היא אם כדאי לי לתזמן את ההחזר לתלושים שאגיש לבנק או שמלכתחילה זה לא רכיב שכר שהבנק מחשיב?
5. האם זה משנה אם אני מציג לבנק 3 תלושים של 12,000 או תלוש אחד של 16,000 ועוד שניים של 10,000?

 

[הורדוס]

כשבאים לקחת משכנתא הבנק מסתכל על ההכנסה הפנויה.
הכנסות - הלוואות למעל שנה.

הלוואות מעל 18 חודשים.

כשבאים לקחת משכנתא הבנק מסתכל על ההכנסה הפנויה.
הכנסות - הלוואות למעל שנה.

1. האם חוץ מהחזר הלוואה, יש דברים נוספים שהבנק מחשיב כהוצאה קבועה?
2. לגבי הכנסה הפנויה על אילו רכיבי שכר הבנק מסתכל?
3. יש במהלך השנה מגוון החזרים/תשלומים ובונוסים חד פעמיים. איך הבנק מתייחס אליהם?
4. לצורך העיניין, אני זכאי מטעם העבודה להחזר עבור ביטוח, רישיון רכב, מלונות, טיסות ועוד כל מיני. לרוב אני יכול לבחור באיזה חודש לקבל כל החזר)כתלות במתי אני מגיש את הקבלות(.
השאלה היא אם כדאי לי לתזמן את ההחזר לתלושים שאגיש לבנק או שמלכתחילה זה לא רכיב שכר שהבנק מחשיב?
5. האם זה משנה אם אני מציג לבנק 3 תלושים של 12,000 או תלוש אחד של 16,000 ועוד שניים של 10,000?

1. מזונות, ליסינג על רכב.
2. שכר נטו, מה שעובר לבנק, אפשר גם espp, במזרחי אפשר להסתכל גם בדרך שונה קצת, אבח עדיף להסתכל ככה כדי לעשטת מכרז כמו שצריך.
3. אם ניתן להראות שזה קורה כל שנה אפשר להביא 106 של שנים קודמות ולהראות, בפועל עדיף לסבך כמה שפחות במידה ואין צורך.
4. אז תגיש את הקבלות בחודשים שלפני המשכנתא וככה תעלה את ההכנסה שיראו.
5. צריך שיהיה היגיון, הכי טוב 3 דומים מאוד, אם יראו שהתלושים לא מאוזנים אז ינסו להבין האם התלוש הגבוה יחזור על עצמו.

 

[אייל ריטברג]

שלום התלמיד,
עונה כיועץ משכנתא

כשבאים לקחת משכנתא הבנק מסתכל על ההכנסה הפנויה.
הכנסות - הלוואות למעל שנה.

1. האם חוץ מהחזר הלוואה, יש דברים נוספים שהבנק מחשיב כהוצאה קבועה?

על פי מגבלות בנק ישראל, כל התחייבות קבועה שהמשך שלה גדול מ18 חודשים (למעט דיור/גנים) נחשבת כהוצאה.

2. לגבי הכנסה הפנויה על אילו רכיבי שכר הבנק מסתכל?

שכר נטו כמובן, בונוסים (במידה והינך עובד יותר משנה וניתן להוכיח זאת על ידי טופס 106), ESPP.
RSU אינו נחשב.

3. יש במהלך השנה מגוון החזרים/תשלומים ובונוסים חד פעמיים. איך הבנק מתייחס אליהם?

ראה מה שעניתי לעיל. אם אתה עובד מעל שנה בחברה, ויש כבר טופס 106, שמראה שניתן להכיר בבונוסים הללו ניתן. כמו כן, אם הבונוסים מובטחים בחוזה (ואינם תלויים בביצועים שלך או של החברה, ניתן גם כן להכיר בהם)

4. לצורך העיניין, אני זכאי מטעם העבודה להחזר עבור ביטוח, רישיון רכב, מלונות, טיסות ועוד כל מיני. לרוב אני יכול לבחור באיזה חודש לקבל כל החזר)כתלות במתי אני מגיש את הקבלות(.
השאלה היא אם כדאי לי לתזמן את ההחזר לתלושים שאגיש לבנק או שמלכתחילה זה לא רכיב שכר שהבנק מחשיב?

זה החזר, זו לא הכנסה, הוא מתקבל כנגד הוצאות שאתה מוציא.
אתה יכול לנסות לתזמן את זה, אבל אצל חלק מהבנקים, אם רואים סטייה בין התלושים, הם יבדקו מניין נובעת הסטייה והם לא יתייחסו להכנסה הזו (ובצדק, כי זו לא הכנסה).

5. האם זה משנה אם אני מציג לבנק 3 תלושים של 12,000 או תלוש אחד של 16,000 ועוד שניים של 10,000?

כן. זה משנה, הבנק יראה חריגה, ויבדוק מניין נובע ההכנסה העודפת של 16 אש"ח. הוא יקזז את כל ההכנסות העיתיות.

בהצלחה רבה,
אייל מFINWIZ

 

[התלמיד]

צריך שיהיה היגיון, הכי טוב 3 דומים מאוד, אם יראו שהתלושים לא מאוזנים אז ינסו להבין האם התלוש הגבוה יחזור על עצמו.

תודה רבה!
באמת נשמע רעיין טוב לחלק את הקבלות בין החודשים.

זה החזר, זו לא הכנסה, הוא מתקבל כנגד הוצאות שאתה מוציא.
אתה יכול לנסות לתזמן את זה, אבל אצל חלק מהבנקים, אם רואים סטייה בין התלושים, הם יבדקו מניין נובעת הסטייה והם לא יתייחסו להכנסה הזו (ובצדק, כי זו לא הכנסה).

הבנתי, גם בהחזר יכולים להכיר אם זה מעוגן בחוזה ואני מציג להם 106 של שנים קודמות?
בדומה להכנסה מבונוסים וכו..

בהצלחה רבה,
אייל מFINWIZ

תודה רבה על ההסבר המפורט והמלמד
מעריך מאוד!