פרישה מעשית

[נתי]

@סולידי
איזה טיפים/ עצות היית נותן לעצמך בן ה40?

 

[צעיר מידי ומשקיע]

@סולידי
איזה טיפים/ עצות היית נותן לעצמך בן ה40?

אני עונה את המתבקש.
לעבוד באינוידיאה ולא למכור את ה RSU.

 

[Homer]

אני פרשתי בגיל 58, לפני כ-3 וחצי שנים.
היו לי שנתיים לגשר עד הפנסיה בהן תכננתי למכור RSU (אנבידיה) וזה מה שאכן עשיתי ב 2023.
ב-2024 למזלי אנבידיה התפוצצה ופתאום ההון שלי צמח משמעותית. הספיקו לי הרבה פחות מניות, כך שהשתמשתי בחלק גדול מתמורת המכירה לרכישת IWDA+VWRA נוספים.
מסוף 2024 התחלתי לקבל קצבת פנסיה של כמעט 15,000 ש"ח נטו על מנת לא להגיע לרמות מס גבוהות מדי. את יתרת הצבירה הפטורה משכתי, ואת יתרת הצבירה החייבת (מזכה) השארתי להורשה.

ההון שלי כרגע מעבר לבית וקצבה בנוי באופן די פשוט:
24,000 יחידות של IWDA.
20,000 יחידות של VWRA.
8600 מניות של אנבידיה.
850,000 ש"ח בקרן פנסיה.
שווי כולל נטו לאחר מס, לא כולל יסף, כ-24M ש"ח.
מעבר לקצבה מושך פחות מ-1% מההון למחיה, ולתמיכה בשני סטודנטים. כ-1000 מניות אנבידיה לשנה מספיקות לזה עם עודף. כשייגמרו מניות אנבידיה ככל הנראה אגמור את התמיכה בסטודנטים, כולל המ"פ שישתחרר בעוד שנתיים ויעבור גם דרך האוניברסיטה.

אז אשאר עם תיק יותר פשוט, עם פחות מס לאחר קיבוע זכויות, ועם קצבת ביטוח לאומי, כך שייתכן שלא אצטרך למשוך כמעט כלום מתיק המניות.

כל הכבוד. מקווה להיות בנעליך יום אחד.

 

[Homer]

אני עונה את המתבקש.
לעבוד באינוידיאה ולא למכור את ה RSU.

לפני 18 שנה עבדתי עם מישהו שמכר מניות של מיקרוסופט שקיבל כי בדיוק התחתן ורצה לקנות סלון חדש. היום זה היה שווה 2 מיליון דולר... קל לומר לא למכור, אבל קשה לעשות

 

[סולידי]

@סולידי
איזה טיפים/ עצות היית נותן לעצמך בן ה40?

מבחינה כלכלית נראה לי שאני די מסודר. אולי אם הייתי מעביר חסכון פנסיוני וקה"ש למסלול מניתי אז היה לי קצת יותר, אבל זה לא היה משנה לי את היום יום.
ברור שאם הייתי ממשיך לעבוד באנבידיה עד היום ולא מוכר RSU, ההון שלי היום היה גבוה יותר, לפחות פי 2, אולי אפילו פי 3. אבל ההבדל היה רק באקסל. אני לא יודע איך לבזבז את מה שיש לי. היום יש לי מספיק הון כדי להוציא 65K בחודש לפי כלל 3%, אבל מוציא רק כ-20K בחודש כי זה מה שאני יודע להוציא.

 

[צעיר מידי ומשקיע]

לפני 18 שנה עבדתי עם מישהו שמכר מניות של מיקרוסופט שקיבל כי בדיוק התחתן ורצה לקנות סלון חדש. היום זה היה שווה 2 מיליון דולר... קל לומר לא למכור, אבל קשה לעשות

ברור, בגלל זה הכי טוב להגיד את זה בדיעבד, ורק כשזה יוצא משתלם

 

[Homer]

אני לא יודע איך לבזבז את מה שיש לי. היום יש לי מספיק הון כדי להוציא 65K בחודש לפי כלל 3%, אבל מוציא רק כ-20K בחודש כי זה מה שאני יודע להוציא.

דבר איתי אם אתה צריך רעיונות
צחוק בצד,עבדת קשה מאוד ושפר עליך מזלך ועכשיו אתה יכול להבטיח שלמשפחה שלך יהיו חיים טובים יותר. אתה צודק שאין צורך לבזבז כסף סתם, אתה לא איש של שופוני ולא תטיס את המשפחה במטוס פרטי לקפריסין לארוחת ערב רק כי אתה יכול. יש לך סכום כסף מאוד משמעותי, שכרגע מרוכז כולו בשוק ההון. אמנם גם אם שוק ההון ייחתך בחצי יישאר לך הרבה כסף, אבל לו הייתי בנעליך הייתי שם חלק מהכסף בנדלן. אתה יכול למצוא בניין חדש ולקנות דירה לכל ילד, מקסימום אם הם לא ירצו לגור ביחד, שכל אחד ישכיר את הדירה שלו ויהיה לו עוד מקור הכנסה.

 

[סולידי]

תטיס את המשפחה במטוס פרטי לקפריסין לארוחת ערב

זרקת רעיון

לו הייתי בנעליך הייתי שם חלק מהכסף בנדלן. אתה יכול למצוא בניין חדש ולקנות דירה לכל ילד

אני אכן מתחבט ברעיון. בינתיים לא מבצע משתי סיבות:
א. חושש מירידות בנדלן עקב הצטברות מלאים שייתכן ויגררו קריסה של קבלנים, ואולי גם קשורים לסיבה הבאה:
ב. לגמרי לא בטוח בעתיד המדינה. להערכתי אנחנו במסלול קריסה, ואם לא יהיה שינוי דרסטי בשלטון, הבריחה של ההשכלה רק תחמיר את המצב. נדלן קשה יותר למימוש ממניות ב-IB.

 

[Therealdeal]

מבחינה כלכלית נראה לי שאני די מסודר. אולי אם הייתי מעביר חסכון פנסיוני וקה"ש למסלול מניתי אז היה לי קצת יותר, אבל זה לא היה משנה לי את היום יום.
ברור שאם הייתי ממשיך לעבוד באנבידיה עד היום ולא מוכר RSU, ההון שלי היום היה גבוה יותר, לפחות פי 2, אולי אפילו פי 3. אבל ההבדל היה רק באקסל. אני לא יודע איך לבזבז את מה שיש לי. היום יש לי מספיק הון כדי להוציא 65K בחודש לפי כלל 3%, אבל מוציא רק כ-20K בחודש כי זה מה שאני יודע להוציא.

חשבתי שתגיד משהו על זוגיות (אתה גרוש אם אני זוכר נכון). אני מתאר לעצמי שגם היה מהלך כואב.

 

[Homer]

זרקת רעיון


אני אכן מתחבט ברעיון. בינתיים לא מבצע משתי סיבות:
א. חושש מירידות בנדלן עקב הצטברות מלאים שייתכן ויגררו קריסה של קבלנים, ואולי גם קשורים לסיבה הבאה:
ב. לגמרי לא בטוח בעתיד המדינה. להערכתי אנחנו במסלול קריסה, ואם לא יהיה שינוי דרסטי בשלטון, הבריחה של ההשכלה רק תחמיר את המצב. נדלן קשה יותר למימוש ממניות ב-IB.

אם אתה חושש לגורל המדינה, אז תקנה את הבניין בקפריסין, פשוט תטוס שעתיים קודם ותיקח את הילדים לעשות סיבוב לפני ארוחת הערב.

 

[פספרטו]

אני פרשתי בגיל 58, לפני כ-3 וחצי שנים.
היו לי שנתיים לגשר עד הפנסיה בהן תכננתי למכור RSU (אנבידיה) וזה מה שאכן עשיתי ב 2023.
ב-2024 למזלי אנבידיה התפוצצה ופתאום ההון שלי צמח משמעותית. הספיקו לי הרבה פחות מניות, כך שהשתמשתי בחלק גדול מתמורת המכירה לרכישת IWDA+VWRA נוספים.
מסוף 2024 התחלתי לקבל קצבת פנסיה של כמעט 15,000 ש"ח נטו על מנת לא להגיע לרמות מס גבוהות מדי. את יתרת הצבירה הפטורה משכתי, ואת יתרת הצבירה החייבת (מזכה) השארתי להורשה.

ההון שלי כרגע מעבר לבית וקצבה בנוי באופן די פשוט:
24,000 יחידות של IWDA.
20,000 יחידות של VWRA.
8600 מניות של אנבידיה.
850,000 ש"ח בקרן פנסיה.
שווי כולל נטו לאחר מס, לא כולל יסף, כ-24M ש"ח.
מעבר לקצבה מושך פחות מ-1% מההון למחיה, ולתמיכה בשני סטודנטים. כ-1000 מניות אנבידיה לשנה מספיקות לזה עם עודף. כשייגמרו מניות אנבידיה ככל הנראה אגמור את התמיכה בסטודנטים, כולל המ"פ שישתחרר בעוד שנתיים ויעבור גם דרך האוניברסיטה.

אז אשאר עם תיק יותר פשוט, עם פחות מס לאחר קיבוע זכויות, ועם קצבת ביטוח לאומי, כך שייתכן שלא אצטרך למשוך כמעט כלום מתיק המניות.

תודה על השיתוף. כחלק מההכנה ליציאה לפנסיה עבדת על תוכנית פיננסית של כל ההון והפנסיה כולל כל הביטי המיסוי, ירושה, משיכה וכו'? התייעצת עם אנשי מקצוע? (מתכנן פיננסי, יועץ מס, יועץ פנסיוני, וכו')

 

[סולידי]

חשבתי שתגיד משהו על זוגיות (אתה גרוש אם אני זוכר נכון). אני מתאר לעצמי שגם היה מהלך כואב.

יפה שאתה זוכר. התגרשתי לפני קרוב ל-20 שנה, מהלך שלא הייתי מכנה אותו כואב, אלא קשה, אבל שהביא להקלה. כבר למעלה מ-6 שנים שאני בזוגיות טובה, כך שגם כאן בסופו של דבר הסתדרתי.

בכל אופן החיים שלי לא היו דבש. עברתי דברים קשים יותר מגירושין, ואני לא מרגיש שאני יכול לייעץ במשהו מעבר למדעי המחשב.

תודה על השיתוף. כחלק מההכנה ליציאה לפנסיה עבדת על תוכנית פיננסית של כל ההון והפנסיה כולל כל הביטי המיסוי, ירושה, משיכה וכו'? התייעצת עם אנשי מקצוע? (מתכנן פיננסי, יועץ מס, יועץ פנסיוני, וכו')

התייעצתי עם איש מקצוע רק לצורך המרה של צבירה פנסיונית לקצבה. בכל הקשור להשקעה, ניהול ההון ומיסוי, למדתי הכל כאן מהסולידית ומהאנשים החכמים בפורום הזה.

 

[נתי]

אני אכן מתחבט ברעיון. בינתיים לא מבצע משתי סיבות:
א. חושש מירידות בנדלן עקב הצטברות מלאים שייתכן ויגררו קריסה של קבלנים, ואולי גם קשורים לסיבה הבאה:
ב. לגמרי לא בטוח בעתיד המדינה. להערכתי אנחנו במסלול קריסה, ואם לא יהיה שינוי דרסטי בשלטון, הבריחה של ההשכלה רק תחמיר את המצב. נדלן קשה יותר למימוש ממניות ב-IB.

אנחנו אוחזים באותה דעה, ומכיר עוד מספר דו ספרתי של אנשים כנ"ל, ואני תוהה מה יקרה פה כשבבחירות הקרובות נראה ששום דבר לא השתנה ובפועל נחזור לסבבי הבחירות של 19-22.
אני מציין את זה לא מתוך רצון להפוך את השירשור לפוליטי (בבקשה בבקשה, הימנעו.. נקעה נפשי מכל שירשור שני פה שנהפך להתנצחות אינסופית בין המחנות) אלא כדי לשמוע מה אתה חושב לעשות במקרה כזה, כשברשותך אמצעים לביצוע צעדים כאלה ואחרים וילדים בוגרים וסוג של עצמאיים.

 

[A42]

אני מאמין שכלל ה 4 אחוז עלול להיות מאוד בעייתי. בבלוג של ERN יש לא מעט על הנושא הזה.

כתבתי על זה הרבה בפורם אז לא אחזור

אבל כן אני מחזיק כנראה בדעת מיעוט שצריך לנסות לפרוש כמה שיותר מוקדם ממש עם ההגעה ל4 אחוז. בשביל לבדוק את המים.

פרישה מהניסיון שלי היא מאוד לא הרמטית
אתה לא ממש יודע מה תעשה בפרישה
ובגלל זה אתה לא יודע איך יראו ההוצאות שלך בפרישה

זה יכול להעלות מאוד או לרדת מאוד
סתם לדוגמא הכמות אוכל שאנחנו קונים ממש הוכפל (5 נפשות × 3 ארוחות ביום)
לפני הפרישה ההיינו אוכלים בעבודה והילדים בצהרון אז לא ממש בישלנו יותר מפעם בשבוע...
עכשיו זה כמעט כל יומיים-שלוש

אבל גם כל התמהיל הוצאות משתנה כי אתה פחות שוכר אנשי מקצוע כמו גנן או מנקה ויותר מוציא על חוגים או טיולים...

לכן חושב שלפרוש עם 3.75 או 3.25 אחוז על הוצאה חודשית לפני בפרישה של x לא ממש הרמתי אם תוציא אחרכ 2x

מעבר לזה אני חושב שיש בזה גם הרבה פיסכולוגיה ויש הבדל משמעותי, אם מניחים בפרישה שאם זה לא ילך "מקסימום נחזור לעבוד", או מניחים שזה ללא דרך חזרה

מסכים מאוד!
אבל גם בגיל 50 אתה לא תשב כל היום בבית ותצפה בטלוויזה
אתה תעשה משהו....
אולי בשכר אולי בהתנדבות אולי בעלות...

ממה שאתה כותב אני מבין שהתוכנית שלך נוצרה על בסיס מחקר אישי מעמיק, וללא אנשי מקצוע. הבנתי נכון?

מחקר אישי והרבה התייעצויות פה בפורם

מהפורשים עצמם אשמח לשמוע על תהליך שבניתם כדי ליצר את התוכנית הפיננסית שלכם

מההרגשה שלי אתה מאוד עסוק כרגע בתוכנית פרישה פננסית ברמת הרשימת מכולת של מה למכור מתי ואיך למקסום הנטו...
זה חשוב ויחסית גם פשוט לביצוע בטח בעידן של היום

ממליץ לך להתסכל קצת מעבר לנסות להבין מה תרצה לעשות בפרישה, מה ההוצאות שלך יהיו אז, מה יתן לך ביטחון ושקט נפשי בזמן שאתה כבר לא עובד ושוק ההון מתרסק ב50 אחוז ולפי זה להתכנן

מעבר לזה ששים לב שזה תוכנית משפחתית זה מאוד חשוב מה הבת זוג שלך תעשה במקביל ומה הילדים, פרישה חד צדדית זה מאוד לא מאוזן ויוצר הרבה מתחים...

שנקל אחרון ממליץ מאוד להתחיל בפרישה חלקית או להןריד משרה קצת לפני
מאוד קשה מנטלית לעבור מ100 אחוז ל0 בבת אחת...

בדיעבד אם הייתי יכול היית עובר ל3 ימים בשבוע לתקופה לפני שהייתי ישר מפסיק לעבור

 

[קפיצת הדרך]

אני אכן מתחבט ברעיון. בינתיים לא מבצע משתי סיבות:
א. חושש מירידות בנדלן עקב הצטברות מלאים שייתכן ויגררו קריסה של קבלנים, ואולי גם קשורים לסיבה הבאה:
ב. לגמרי לא בטוח בעתיד המדינה. להערכתי אנחנו במסלול קריסה, ואם לא יהיה שינוי דרסטי בשלטון, הבריחה של ההשכלה רק תחמיר את המצב. נדלן קשה יותר למימוש ממניות ב-IB.

מכיוון שאנחנו במצב דומה גם אנחנו התחבטנו ברעיון.
אצלי הבעיה העיקרית היא שאף אחד מהילדים עדיין לא ״בקטע״, ובנוסף הם ממש לא יודעים היכן ירצו לגור.
ולי אישית ממש אין חשק לטפל בכל הדירות…
אמרנו להם שיש הון לדירה (נקבנו גם בסכום שנעמיד לרשותם). הם יודעים שכרגע זה מושקע בשוק ההון (מדדים רחבים) והם מודעים לסיכון.
בחירה שלהם.

אמנם אני לא בן 60 אבל מכוון שעברתי את ה 50, הרכיב הפנסיוני כרשת ביטחון עתידית יכול בהחלט להיות רלוונטי

אנחנו אמנם עדיין לא פרשנו ולכן לא ממש יכולה לעזור עם המטרה המקורית של השרשור שלך, אבל בתחילת גיל 50 הלכנו ליועץ פנסיוני (מקצועי, שאנחנו שילמנו לו).
הרעיון היה לבחון מה הקצבה שתעמוד לרשותנו, ואיך הכי נכון ליצר את הקצבה הרצויה כך שתהיה הכי יעילה מבחינת מס.
הוא נתן כל מני תובנות ורעיונות שאת חלקן מימשנו וחלקן לא. אבל בסך הכל זה היה חשוב ולמדתי ממנו המון.

יש מצב שהייתי מגיעה לאותן תובנות גם דרך הפורום בלבד (אחר כך ראיתי שזה עלה כאן בפורום). אבל הוא נתן לזה ״גושפנקה״ מקצועית ואולי פתח לי את הראש, כך שכאשר זה עלה בפורום ידעתי/הבנתי על מה מדברים, כך שהדיון היה, מבחינתי, הרבה יותר פורה.


אגב, ברגע שהבנו שהגענו לעצמאות כלכלית. התחלנו לחשוב על זה

ממליץ לך להתסכל קצת מעבר לנסות להבין מה תרצה לעשות בפרישה

והבנו שאנחנו לא רוצים בעצם לפרוש…

מאוד קשה מנטלית לעבור מ100 אחוז ל0 בבת אחת...

בדיעבד אם הייתי יכול היית עובר ל3 ימים בשבוע לתקופה לפני שהייתי ישר מפסיק לעבור

+1
ואני הייתי מוסיפה את מה שאנחנו עשינו… לשנות את ״מוד החשיבה״.
להבין שהחיים הם כאן ועכשיו. ולוודא שעושים את מה שרוצים לעשות.
הגעה לעצמאות כלכלית מאפשרת לך כל יום להחליט מחדש מה אתה רוצה לעשות.

 

[פטל ואוכמניות]

לפני 18 שנה עבדתי עם מישהו שמכר מניות של מיקרוסופט שקיבל כי בדיוק התחתן ורצה לקנות סלון חדש. היום זה היה שווה 2 מיליון דולר... קל לומר לא למכור, אבל קשה לעשות

ופעם סבא שלי מכר מגרשים (שדות תפוזים) בפתח תקווה כדי לקנות מקרר חשמלי במקום מקרר עם בלוקים של קרח ועדיף שלא אחשב כמה הון נזרק לפח…

 

[MMM]

אני יצאתי לפרישה מוקדמת לפני 15 שנים. התוכנית בגדול הייתה מבוססת על מכירה שנתית של אופציות ו RSUs עד לסף המס ובנוסף השלמת תזרים במימוש קרן השתלמות. זה החזיק אותי ממש יפה עשר שנים ואז התחלתי למשוך קצבה מביטוח מנהלים וממנה אני חי בשוטף.
במשך כל שנות הפרישה עד היום יצא שהייתי צריך למשוך רק מעט מתיק ההשקעות הממוסה שלי וכך הוא התנפח עם השנים וזה עוזר לישון טוב יותר בלילה.

מה שהייתי ממליץ מניסיון אישי לפורשים צעירים זה לקחת בחשבון שהחיים אחרי הפרישה הם משמעותית יותר יקרים מאשר החיים שלפני הפרישה: זה מתחיל מזה שמחזירים את הרכב של העבודה וצריך לקנות ולתחזק רכב פרטי, זה ממשיך בזה שיש הרבה יותר זמן פנוי לתחביבים שעולים כסף. בגלל שנמצאים יותר שעות בבית אז יוצא שמשדרגים יותר את הבית ואת הגינה, וגם מה שמאוד משמעותי זה שיש זמן פנוי לטיולים יותר ארוכים שעולים יותר כסף כי כבר לא טסים על חשבון הנקודות שצוברים מטיסות בעבודה

 

[בת העמק]

זה שהייתי ממליץ מניסיון אישי לפורשים צעירים זה לקחת בחשבון שהחיים אחרי הפרישה הם משמעותית יותר יקרים מאשר החיים שלפני הפרישה

זה כבר תלוי בבן אדם עצמו, ומי שפיתח הרגלי בילוי יקרים בזמן העבודה כנראה ימשיך בכך גם בפרישה וביתר שאת (כי יש יותר זמן לזה).

 

[Zorg]

זה כבר תלוי בבן אדם עצמו, ומי שפיתח הרגלי בילוי יקרים בזמן העבודה כנראה ימשיך בכך גם בפרישה וביתר שאת (כי יש יותר זמן לזה).

לא בדיוק נכון.
גיליתי הרבה מאוד דברים שאני נהנה מהם, הם לא בדיוק זולים ולא היה לי זמן אליהם כשעבדתי.

לא נסענו בקיץ לחודשיים-שלוש לטייל ברגל באירופה בכפרים נידחים. זה סוג דברים שלא עשיתי לפני הפרישה. כנ״ל נסיעות למזרח.

לא שיפצנו את הבית לבד. (לפעמים יצא יותר יקר מלשכור מישהו מכייון שהרבה פעמים אתה טועה וצריך לקנות חומרים ולעשות שוב)

ועוד…

 

[בת העמק]

לא נסענו בקיץ לחודשיים-שלוש לטייל ברגל באירופה בכפרים נידחים. זה סוג דברים שלא עשיתי לפני הפרישה

לפני זה לא טיילת בכפרים נידחים או שזה לא היה לחודשיים- שלושה? זה היה מתוכנן לקפוץ ברמת ההוצאות בפרישה?
אני לכאורה לא נמצאת בפרישה אבל בתכלס כן, ואני לא מוצאת תשוקה לעודף פעלתנות (בתשלום או בכלל).
אולי פורשים מוקדם מהסוג הפעלתני צריכים לקחת את זה בחשבון, כי יש ילדים בבית או כי התרגלו לחשיבה משימתית.
אני כמעט לא מוצאת תכניות לפרישה מוקדמת שכוללות יציאה מהמטריקס לטובת חיי יום יום שלווים ונינוחים שמאפשרים בהייה, מפגשים חברתיים, קריאת ספרי פרוזה/שירה/פילוסופיה והתבוננות מהצד על העולם. להיפך, נראה שזה מרתיע לא מעט.