פרישה מוקדמת-עזרה לחדשה באתר :)

[דן ג.]

א מצליח למצוא לזה תוקף, אבל בהרבה אתרים של רו"ח טוענים שרווחי הון פטור מבט"ל.
@דן ג. רווחי הון גם נכנס בסעיף 125ג?

נראה לי שהסיבה היא שכל החיוב בביטוח לאומי (סעיף 345), הוא על הכנסות מהמקורות של סעיף 2 בפקודת מס הכנסה. רווח הון ממוסה לפי חלק ב של פקודת מס הכנסה (ולפי פרשנות סבירה הוא לא כלול בסעיף 2).

 

[FIYaacov]

תודה @דן ג.

@Bob_the_Creator מצד שני צריך להביא בחשבון את דמי בט"ל המינמליים (170₪?) אז אולי כן משתלם למשוך משהו מהקצבה על מנת לשלם ביטוח לאומי באחוזים ולא המינימום הגבוה (בדומה לסטודנט שעובד שעה בחודש ומשלם 20 אג' לביטוח לאומי במקום 130₪)

 

[Bob_the_Creator]

אולי כן משתלם למשוך משהו מהקצבה על מנת לשלם ביטוח לאומי באחוזים ולא המינימום הגבוה

מחשבה יפה
הסתבכתי בנושא סדר ותיזמון משיכות בפרישה
להבנתי כמעט תמיד "שילוב" זה הפתרון המושלם.
נכון לעכשיו הסדר משיכת כספים הוא כזה:
גיל פרישה בפועל עד 60: משיכה מחסכונות
60 עד 67 : משיכת קצבאות + השלמה על ידי משיכה מחסכונות
מגיל 67: קצב זקנה, המשך משיכת קצבה..
ייתכן אדרש לעוד השלמות אך רוב הסיכויים שכבר אכנס לפאזה של חיסכון.

הבעיה זה שימוש בכספי השתלמות.
אומנם אני כמובן רוצה להנות מהטובות מס עד אין סוף , אך בכל זאת מתי שהוא אצטרך למשוך אותם.
פתרון הפשוט - רכישת דירה להשקעה (במידה ותהיה יחידה ובתנאי מיסוי של היום לא אשלם מס אליה) , אך ההכנסה משכירות נמוכה מאד באחוזים , ואין לי סיבה מצד אחד להשאיר שתי דירות בירושה ומצד שני להיות מוגבל בצריכה שותפת.
איזה רעיון מקורי קיים אל מנת לאפשר להנות מכספי השתלמות ללא פגיעה בטובת המס ?

 

[FIYaacov]

60 עד 67 : משיכת קצבאות + השלמה על ידי משיכה מחסכונות
מגיל 67: קצב זקנה, המשך משיכת קצבה..

אותה קצבה גם החל מגיל 60 וגם ב-67? או שאתה מעביר חלק מהקרן לקצבה בגיל 60 ומחכה לגיל 67 להגדיל את הקצבה?

איזה רעיון מקורי קיים אל מנת לאפשר להנות מכספי השתלמות ללא פגיעה בטובת המס ?

א. אם נגמר לך מתישהו תיק ההשקעות, אז תצטרך לנצל את קרן ההשתלמות להשלמת הכנסה.
ב. ירושה.
ג. אל תשכח שבקרן השתלמות יש דמי ניהול שלטווח זמן ארוך מספיק מבטלות את הטבת המס.

 

[Bob_the_Creator]

אותה קצבה גם החל מגיל 60 וגם ב-67?

אותה קצבה.
בגיל 67 תתווסף קצבת זקנה של ביטוח לאומי

בקרן השתלמות יש דמי ניהול שלטווח זמן ארוך מספיק מבטלות את הטבת המס.

לא ברורה לי נקודה זאת. נגיד דמי ניהול הינם 0.5% ביחס ל 0.0001% בתיק בניהול עצמי.
כאשר מס הכנסה הינו 25%, מספיק שהתשואה שנתית תהיה גבוהה מ 2%, על מנת שהמס יהיה משתלם יותר מדמי ניהול.
כיצד קשור עניין של זמן ארוך לנושא ?

 

[FIYaacov]

כיצד קשור עניין של זמן ארוך לנושא ?

המס ליניארי לעומת ד.נ. שהם אקספוננציאליים. תחפש, יש המון שרשורים בנושא. זה לא שאלה של אם אלא מתי. היות וציינת שאתה שומר את קרן ההשתלמות לסוף החיים, חשהתי חשבתי לציין את הנקודה הזו. (אם יש לך 0.3% ומטה אז פרקטית כנראה זה לא יקרה בטווח חיים ממוצע).

 

[יעקב]

המס ליניארי לעומת ד.נ. שהם אקספוננציאליים. תחפש, יש המון שרשורים בנושא. זה לא שאלה של אם אלא מתי. היות וציינת שאתה שומר את קרן ההשתלמות לסוף החיים, חשהתי חשבתי לציין את הנקודה הזו. (אם יש לך 0.3% ומטה אז פרקטית כנראה זה לא יקרה בטווח חיים ממוצע).

למה המס לינארי ודמי הניהול אקספוננציאלים?
הרי גם מס וגם דמי ניהול משלמים גם על הרווחים של הרווחים

 

[roneng]

למה המס לינארי ודמי הניהול אקספוננציאלים?
הרי גם מס וגם דמי ניהול משלמים גם על הרווחים של הרווחים

מס משלמים פעם אחת בסוף התקופה על כל הרווחים. דמי ניהול משלמים כל שנה (יותר נכון כל חודש) על כל הסכום.
דמי הניהול עצמם אכן גדלים לינארית כל שנה (כתלות בגדילת שווי האחזקות), אבל אובדן התשואה מאותם דמי ניהול הם אקספונסיאלים.
נניח שדמי הניהול שלך הם 100 ש"ח בשנה. אם במקום לשלם אותם בשנה הראשונה הייתה משאיר את ה100 ש"ח האלו בתיק, אחרי 10 שנים (בהנחה של כ7.177% תשואה שנתית) הם היו הופכים ל200 ש"ח, אחרי 20 שנה ל400 ואחרי 30 שנה ל800 שח וכו'. ואלו רק דמי הניהול של השנה הראשונה!

 

[Glazgo]

מדובר ב-4% נטו, אחרי מס רווחי הון

מדובר ב-4 אחוז ברוטו.
אם היה מדובר על נטו, המשיכה השנתית ברוטו הייתה גדולה מ-1/25 מגודל התיק, והייתה מחייבת הגדלה של הסכום הצבור - כפי שהקטנה של אחוז המשיכה מהתיק מאפשרת צבירת סכום נמוך יותר.

 

[TunaGolem]

הרי גם מס וגם דמי ניהול משלמים גם על הרווחים של הרווחים

דמי ניהול משלמים גם על הקרן.

 

[מקווה_לטוב]

זה לא סתם גיל מקובל.
זה גיל הפרישה החוקי שהחל ממנו חלה על משיכת הקצבה כללי "קצבה מזכה" מה שהופך את ה-5,600 שח הראשונים בכל חודש פטורים ממס, ועל השאר מדרגות מס בקיזוז נ.ז. (אפקטיבית 10,400 ראשונים ללא מס).
במשיכה בגיל 60 אין קצבה מזכה, מה שאומר שרק עד 4,800 לא תשלם מס (5,700 לאשה) בזכות נקודות זיכוי.

אם התחלתי למשוך בגיל 60, האם בגיל 67 אני אשלם מס החל מ10,400 או עדיין מ4,800?

 

[FIYaacov]

אם התחלתי למשוך בגיל 60, האם בגיל 67 אני אשלם מס החל מ10,400 או עדיין מ4,800?

10,400 בתנאי שהשנה היא 2025 או מאוחר יותר (הפטור נמוך יותר עד אז)

 

[איש(3718)]

10,400 בתנאי שהשנה היא 2025 או מאוחר יותר (הפטור נמוך יותר עד אז)

אלא אם כן ניצלת הפטור או חלקו במשיכת פיצויי פיטורים.
האם אני טועה?

 

[FIYaacov]

אלא אם כן ניצלת הפטור או חלקו במשיכת פיצויי פיטורים.
האם אני טועה?

לא טועה. כל שקל פיצויים פטור שמשכת צריך להצמיד למדד עד לפרישה, להכפיל ב-1.35 ולחלק ב-180 וזה החלק מהפטור שלא פטור בקצבה חודשית.

 

[Bob_the_Creator]

FIYaacov@ אני משתכנע יותר ויותר בצורך לאפס את החיסכונות הפנסיונים
למשל , תיקון 191 למעשה מוריד את מדרגות המס ביחס למצב הקודם לאלו העזו למשוך פיצויים.
מי עוד ידע איזה שינויים יהיו שנת 204x

 

[FIYaacov]

תיקון 191 למעשה מוריד את מדרגות המס ביחס למצב הקודם לאלו העזו למשוך פיצויים.

190 אולי?
191 קשור לתרומות למוסדות ציבור.

תוכל להסביר מה הכוונה במוריד את מדרגות המס?
אני מכיר שמשיכת פיצויים פשוט מקטין את הפטור על הקצבה המזכה.

ד.א. תמיד תוכל למשוך פיצויים בלי שימוש בפטור ממס (אלא לשלם מס שולי) ואם תעשה את זה חכם ותפרוס את זה בשנים הראשונות של פרישה לפני גיל 67 תוכל לשלם כמעט כלום במסים על זה.

 

[Bob_the_Creator]

תוכל להסביר מה הכוונה במוריד את מדרגות המס?

כמובן 190. טעות שלי.
ברמות שכר גבוהות שכר שולי גבוהה מאד גם בתנאי של פריסת פיצויים קדימה או אחורה.
ראיתי מספר סימולציות..
תיקון הנ"ל מיטיב עם פורשים שהיום נגיד בני 55++ ורוצים לפרוש ממש בהקדם.
לא הצלחתי למצוא דרך לשלב גם פטור מפיצויים וגם מדרגות מס מוגדלות.

נ.ב. אשמח אם תוכל לצרף דוגמא נגדית

 

[FIYaacov]

נ.ב. אשמח אם תוכל לצרף דוגמא נגדית

אני לא שולל את מה שאתה אומר. בעיקר מנסה להבין

לא הצלחתי למצוא דרך לשלב גם פטור מפיצויים וגם מדרגות מס מוגדלות.

משיכת פיצויים יותר מ-32 שנה לפני פרישה

 

[Bob_the_Creator]

משיכת פיצויים יותר מ-32 שנה לפני פרישה

בדיוק.
זה לא כל כך מתאים לקהילת הפורום.
כמו כן זה אומר שאישה יכולה למשוך פיצויים בפעם האחרונה בגיל 32 נניח.
אפילו בתרחישים מאד אופטימיים מבחינת כושר השתכרות קשה מאד להגיע לסכומים משמעותיים, כך שאם מסתכלים על כל הכספים שתרוויח במהלך חיים , מדובר במרכיב זניח יחסית.
אני עוקב אחרי שינויים בתחום פנסיוני/מיסוי הקשורים לפרישה משנת 2000 בערך.
כל שנה , שנה וחצי יש שינוי חדש שמשפיע לרעה.
כשעושים אינטרפולציה , מפחיד לחשוב מה יהיה בעוד 20-30 שנה.
כרגיל , האנשים שמצליחים להרוויח טוב ולחסוך יממנו את אלו שלא.
השינוי היחידי שלדעתי בסופו של יום תרם לאנשים , זה חוק פנסיה חובה, וגם הוא מתאים יותר לאנשים שמתקשים לחסוך באופן עצמאי

 

[FIYaacov]

כמו כן זה אומר שאישה יכולה למשוך פיצויים בפעם האחרונה בגיל 32 נניח

לא זוכר מי זה היה, נראה לי @roneng שהעלה את התזה שמשיכת פיצויים פטורים והפקדתם לחשבון ממוסה עשוי להביא תוצאות טובות יותר מבחינת מיסוי, לאלה שיהיה להם מס שולי גבוה בפרישה, וזאת משום שמס רווח הון מוגבל ב-25% ואילו קצבה ממוסה במס שולי היכול להגיע גם ל-50%.