• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

עוד מסע עולה ע"ג דפי הפורום

Trevor

משתמש רגיל
הצטרף ב
20/9/19
הודעות
64
דירוג
116
שלום, וברוכים הנמצאים!

אני קורא כאן תקופה ארוכה, מבלי לקחת חלק פעיל בדיונים.
כמעט בכל פעם שנעזרתי בגוגל כדי לקבל הבהרה בנושא פיננסי כזה או אחר, גוגל הוביל אותי לכאן...

הייתי רוצה להתחיל לקחת חלק בדיונים בפורומים, להיעזר ולעזור. אז הנה, נרשמתי.
בהחלט מקווה שבדיעבד זה יהיה יומן מסע אל עבר פרישה מוקדמת או לפחות הורדת הילוך משמעותית, בתוך כעשור.

קצת על עצמי;
קצת מעל 30, נשוי, כמעט +1.
גרים באחת מערי מחוז תל אביב.

מאז ומתמיד השתדלתי להיום שקול ומחושב עם כסף, אני חושב שלרוב זה גם הצליח לי.
היו לי מספר "מעידות" בדמות מסחר במניות בסקטורים ספקולטיביים יחסית, ואחרי ששילמתי שכר לימוד מצטבר של כ-100K, קיבעתי לעצמי תפיסה כלכלית שדומה להלך הרוח בבלוג ובפורומים כאן.

אני שכיר בתחום הדאטה והטכנולוגיה. אין לי השכלה פורמלית בתחום, ולמשרה הראשונה לפני כעשור הגעתי דרך חבר-מביא-חבר. מאז השתדלתי לרכוש במקומות העבודה כלים שיאפשרו לי להתקדם מקצועית (או לכל הפחות להישאר רלוונטי).
בשנתיים האחרונות אני גם עצמאי בתחום בהיקף לא גדול.
אשתי עובדת מוערכת במקצוע לא מוערך מספיק בבית חולים ציבורי.

במספרים:
אנחנו מכניסים ביחד כ-30K בחודש.

אנחנו גרים בדירה בבעלותינו בשווי 1.6M, בשלב זה חייבים כ-630K בתמהיל הבא:
  • 130K שמיתרגמים ל-4K בחודש (ללא ריבית)
  • 150K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 2.52
  • 290K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25
  • 60K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25
בסה"כ 7K בחודש בריבית שנתית של ~1.28.

קרנות השתלמות מנייתיות בסך כ-200K.
חסכונות פנסיוניים בסך כ-460K.
כ-20K בעו"ש.
חשבון השקעות ממוסה בבית השקעות שמומש בעת רכישת הדירה.

בסופו של חודש טיפוסי, אנחנו נשארים עם כ-17K פנויים, אומנם הסכום צפוי לרדת לאחר הלידה.

בשנה האחרונה סכומים שנחסכו הוזרמו לסילוק אחת מהלוואות המשכנתא.
את הפעימות הבאות אשאף להזרים לתיק הממוסה.

אשתדל לעדכן בהתפתחויות כשיהיו כאלה.
 
היו לי מספר "מעידות" בדמות מסחר במניות בסקטורים ספקולטיביים יחסית, ואחרי ששילמתי שכר לימוד מצטבר של כ-100K,
ברוך הבא.
איזה סקטורים?
 
אנחנו מכניסים ביחד כ-30K בחודש.
בסה"כ 7K בחודש בריבית שנתית של ~1.28.
בסופו של חודש טיפוסי, אנחנו נשארים עם כ-17K פנויים
בהתחשב בכך שאתם מכניסים משכורת משותפת יפה מאוד, ומתנהלים עם תקציב חודשי משותף של 6K לשניכם (אחרי החזר הלוואות) - נראה שאתם בדרך הנכונה.
בהצלחה!
 
איזה סקטורים?
בעיקר מניות סייבר וקנאביס בתקופות היותר בועתיות שלהן.
אהבתי את זה שלא פדית את הקה"ש בקניית הדירה. הרבה נופלים פה.
הקרנות לא היו נזילות באותה נקודת זמן, אבל כנראה שזה לא באמת היה משפיע. לא רציתי שאחוז הבטון והלבנים בשווי הנקי שלנו יהיה גבוה יותר. ;)
 
עדכון תקופתי:

אז בשעה טובה אנחנו +1 כבר כמה חודשים.
השכר של אשתי ירד כרגע מהמשוואה, ונותרנו עם הכנסה של כ-20K בחודש.

מבחינת החובות, לא התאפקתי וחיסלתי את ההלוואה הכי יקרה שלנו, מהלך שחוסך לנו כ-300 ש"ח בחודש (ריבית).
במקביל, הקטנתי בחצי את ההחזר החודשי של ההלוואה ללא הריבית, כדי לשמר ולו בקצת את קצב החסכון.
נותרנו עם חובות בסך כ-450K שמתחלקים כך:
  • 120K שמיתרגמים ל-2K בחודש (ללא ריבית)
  • 280K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25
  • 50K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25
בסה"כ 4K בחודש בריבית שנתית של ~0.97.

החסכונות הפנסיונים התעדכנו לכ-540K.
קרנות ההשתלמות לכ-230K.
בערך 10K בעו"ש.

המסע ממשיך!
 
@Trevor מזל טוב! עם כמה אתם נשארים כעת בסוף החודש?
 
באיזור ה-10K פנויים.
 
@Trevor אל תשכח לעדכן את תאגיד המים במקום מגוריך על +1.
 
עדכון תקופתי:

אז בשעה טובה אנחנו +1 כבר כמה חודשים.
השכר של אשתי ירד כרגע מהמשוואה, ונותרנו עם הכנסה של כ-20K בחודש.

מבחינת החובות, לא התאפקתי וחיסלתי את ההלוואה הכי יקרה שלנו, מהלך שחוסך לנו כ-300 ש"ח בחודש (ריבית).
במקביל, הקטנתי בחצי את ההחזר החודשי של ההלוואה ללא הריבית, כדי לשמר ולו בקצת את קצב החסכון.
נותרנו עם חובות בסך כ-450K שמתחלקים כך:
  • 120K שמיתרגמים ל-2K בחודש (ללא ריבית)
  • 280K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25
  • 50K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.25
בסה"כ 4K בחודש בריבית שנתית של ~0.97.

החסכונות הפנסיונים התעדכנו לכ-540K.
קרנות ההשתלמות לכ-230K.
בערך 10K בעו"ש.

המסע ממשיך!
לא הבנתי איך בחמישה חודשים נפטרתם מ-180,000 ש״ח חוב (נגיד 35,000 זה 7,000 החזר חודשי כפול 5, אבל 145,000 בחמישה חודשים זה 29,000 בחודש, כמעט כל ההכנסות החודשיות שלכם)
 
שאלה ממש במקום למען האמת, עדכנתי את המספרים בלי לפרט.
היו כ-30K דמי לידה, היו כ-20K הכנסות לא צפויות כעצמאי, היו בערך 15K "דמי לידה" מהמשפחה, מכרנו רכב ישן בכ-5K והחלפתי עבודה (פדיתי ימי חופש).
אממ, זהו פחות או יותר.
 
לא הבנתי איך בחמישה חודשים נפטרתם מ-180,000 ש״ח חוב (נגיד 35,000 זה 7,000 החזר חודשי כפול 5, אבל 145,000 בחמישה חודשים זה 29,000 בחודש, כמעט כל ההכנסות החודשיות שלכם)
הוא שודד בנקים בזמנו החופשי
 
בהצלחה בנאדם. שיהיה לכם רק טוב.
בהחלט נשמע שאתם לגמרי סגורים על עצמכם ועל העתיד שאתם רואים מולכם בפן הכלכלי.
כל הכבוד לך שאתה לוקח את המושכות ומנהל כזה תקציב ברור ושקוף ושולט ביד רמה.
תודה על העידכונים, הם מסקרנים.
 
עדכון תקופתי:

אז תקופת הקורונה הייתה מלאה בהפתעות חיוביות בסה"כ;
שוב החלפתי עבודה אחרי שהמציאות במשרה הקודמת לא תאמה את הצפיות שלי, והמשרה התבררה כלא מעניינת. הנטו טפח בכ-3.5K, ההפקדות לקרן השתלמות ירדו בכ-2K ל-"תקרה".
זוכרים את זה?
בשנתיים האחרונות אני גם עצמאי בתחום בהיקף לא גדול.
אז הפעילות שלי כעצמאי ב-2019 זיכתה אותי בינתיים בכ-18K מענקים, ועתידה במהלך השנה הקרובה להכניס לי 33K נוספים, בהנחה והקריטריונים לא ישתנו. בונוס נחמד בהתחשב בעובדה שהפעילות כעצמאי דעכה ל-0 לפני כשנה.
חיסלתי בינתיים גם את ההלוואה הקטנה (50K), ובסה"כ אנחנו חייבים כ-380K בתמהיל הבא:
  • 100K שמיתרגמים ל-2K בחודש (ללא ריבית)
  • 280K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.10
בסה"כ 3K בחודש בריבית שנתית משולבת של ~0.8.

אשתי עתידה לחזור ל-3/4 משרה בינואר, ככה שעם השינויים אצלי, נחזור להכניס כ-30K.

החסכונות הפנסיונים התעדכנו לכ-600K.
קרנות ההשתלמות לכ-270K.
בערך 65K בעו"ש.

עד הפעם הבאה!
 
קצב מדהים keep it up.
נ.ב מחכה כבר לgta החדש מניח שגם אתה.
 
חיסלתי בינתיים גם את ההלוואה הקטנה (50K), ובסה"כ אנחנו חייבים כ-380K בתמהיל הבא:
  • 100K שמיתרגמים ל-2K בחודש (ללא ריבית)
  • 280K שמיתרגמים ל-1K בחודש בריבית 1.10
בסה"כ 3K בחודש בריבית שנתית משולבת של ~0.8.
עד הפעם הבאה!
אני מרגיש ריגוש כמו במשחק שעוברים לשלב הבא ונפטרים מהחוב הבא בתור.

יש איזה חלק שאתה מתכוון לא לסגור אלא להחזיר לפי הזמן שמוקצב לו?
יש קנסות כלשהן על סגירה מוקדמת?

- לדוגמא את ה100k ללא ריבית, הסיבה היחידה להחזיר מהר היא דיפלציה כלשהי.
 
אני מרגיש ריגוש כמו במשחק שעוברים לשלב הבא ונפטרים מהחוב הבא בתור.
משחק? אממ, יש בזה משהו... יופי של אבחנה.
במעקב הקבוע שאני עושה אחרי הנתונים הכספיים, אכן יש לי רשימת יעדים מתועדפים, והמרחק שלי מהם בשקלים (למשל, חסרים לנו עוד XX,000 לפירעון הלוואה Y, שתקטין את ההוצאה החודשית ב-Z), כמו במשחק מחשב. אני חושב ש-"סיפוק" יהיה יותר מדוייק מ-"ריגוש", אבל כן, זה נכון. לראות את המרחק מהיעד קטן מדי חודש על להשגה שלו והקטנת סך ההוצאות הקבועות (או כל "הישג" אחר), בהחלט מספק.
אני חושב שטבעי לפרק את מטרת העל של פרישה, שממנה רובנו במרחק סכום של 7 ספרות, ליעדי ביניים, שאפשר "לחגוג" מדי פעם. אני יודע להעיד רק על המקרה הפרטי שלי, אבל זה עושה פלאים למוטיבציה להמשיך לדהור קדימה.

יש קנסות כלשהן על סגירה מוקדמת?
לא היו כאלה מעבר לעמלת פירעון מוקדם בגובה כמה עשרות שקלים, כי הריביות של ההלוואות היו נמוכות מהריביות כעת.

יש איזה חלק שאתה מתכוון לא לסגור אלא להחזיר לפי הזמן שמוקצב לו?
אני עדיין חלוק לגבי פירעון של 2 ההלוואת שנשארו.
מה אתם הייתם עושים? ;)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A מיסוי דירה שניה - שהדירה הראשונה עוד בבנייה. נדל"ן 2
Z בשעתיים אחרונות לא מצליח לקבל קוד אימות חד פעמי לאיזור אישי במס הכנסה, מישהו עוד נתקל בבעיה כזו? מיסים 0
ו קווים מנחים לשכירות בפעם הראשונה - עוד אדם פיקח נפל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 138
R תיק מנייתי - כל כמה זמן לקנות עוד ניירות? שוק ההון 1
Z עוד סיבה לא להיות רשום כנשוי בישראל. אוף טופיק 41
N האם עוד מישהו מרגיש מתוסכל מהאופן בו מתנגדי שינוי שיטת המשטר מציגים את הסכנה במהפכה? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 64
B אחוז משכנתא רצוי עוד 2-6 שנים + השקעה עד אז נדל"ן 5
I שער הדולר\שקל + לקנות VT (כן... עוד שרשור על זה) שוק ההון 16
P עוד בנק אונלייני חדש בארץ: esh / אש ישראל צרכנות פיננסית 4
G עוד שאלות על מניות ערך שוק ההון 0
S תיק השקעות ראשון- עוד הייטקיסטית יומני מסע אישיים 15
I רכישת דירה להשקעה וקניית דירה למגורים עוד כעשור נדל"ן 2
tomer111 האם עוד מישהו כאן חושש ממצב שחשבון ההשקעות נעלם? שוק ההון 12
א יש עוד טעם להשקיע את החלק הכי סולידי בתיק בקרנות של אג"ח ממשלתי? שוק ההון 45
M אופטימיזציה של הפרשות לפנסיה - עוד פוסט עם טוויסט? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
Body Solid בנק ישראל בטיוטת הוראות לבנקים: לא יוכלו עוד לסרב באופן גורף לפעול בתחום הקריפטו השקעות אלטרנטיביות 56
F חוץ מהייטק איזה תחומים רווחים עוד היום בסקטור השכיר ? התפתחות אישית 70
E לא יכול לקנות עוד מנייר ערך מסוים שוק ההון 3
שם משתמש בעייתי כמעט מוכן לפתוח תיק השקעות. מה עוד צריך לדעת? שוק ההון 10
M עוד פוסט של איך להתחיל, דומה אבל אולי קצת שונה שוק ההון 12
K להשכיר או למכור? עוד התלבטות נדל"ן 37
J יומנו של 'סתם עוד אחד' יומני מסע אישיים 7
P עוד זליגת תמונות ת"ז של אזרחים? אוף טופיק 24
deussex מה עוד חסר לי לאושר ? פוסט שיתוף התפתחות אישית 20
S אז מה עוד אפשר לעשות עם הפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 35
Y האם אפשר היום לקחת הלוואה בריבית קבועה ולהתחיל לשלם אותה רק עוד כמה שנים? צרכנות פיננסית 5
unrealx עוד אשכול על אופציות: חישוב שווי אוף טופיק 1
M שאלה לגבי מה עוד ניתן לעשות על מנת להגיע לפרישה מוקדמת. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 73
S עוד לא החלטתי למי להצביע ורוצה לשמוע דעות של אחרים פוסטים מאיכות נמוכה 154
Mr. Bigglesworth עוד שרשור על זליכה אוף טופיק 32
בייניש רק עוד מילניאל שמחפש לחסוך יומני מסע אישיים 4
א משתחרר עוד שמונה חודשים: היה לי מסלול בראש אני אני מחשב מסלול מחדש (עו"ד) התפתחות אישית 5
כ למה לא לקנות עוד דירה במימון מלא?! נדל"ן 12
א אז השנה היא 2020 - אג״ח עוד רלוונטיות? שוק ההון 59
D עוד מסלול מחקה S&P500 בהשתלמות וגמל צרכנות פיננסית 12
Liron2035 מה לדעתכם יקרה לריבית בארץ? יש עוד לאן לרדת? שוק ההון 6
L חיסכון לילד (לא עוד שרשור של תכניות) שוק ההון 6
I האם כדאי לקנות עכשיו או לחכות שיירד עוד ? שוק ההון 16
ד אמור לקנות עוד שבוע שבועיים מניות בדולרים, האם להמיר כבר עכשיו לדולר שוק ההון 25
S טיול בחול שהוזמן לפראג עוד לפני עניין הקורונה אוף טופיק 121
Ben Dover עוד דוגמא לניהול אקטיבי של קרנות בארץ שוק ההון 30
O החלטה על דמי הניהול הסמויים בארץ תינתן עוד חצי שנה צרכנות פיננסית 0
love עוד אחד מבולבל יומני מסע אישיים 18
S לבנות אתרים או לבנות באתרים ? (או עוד פוסט הסבה להייטק ) התפתחות אישית 10
S החלטתי לפתוח תיק וירטואלי עם שיטה שחשבתי עליה ונראה מה יהיה עוד שנה שוק ההון 36
yossik עוד פרסומת אחת וחזרנו... אוף טופיק 3
S יומנו של עוד זוג יומני מסע אישיים 57
סול פתיחת IAR- בקרן השתלמות או בגמל? האם יש עוד אפשרויות? שוק ההון 6
פשוט עוד מעלילות הבנקים בדנמרק - ריבית שלילית שוק ההון 23
L מה אתם עוד ממנפים בחיים (לא כלכלית)? או, למה עשיתם מיקור חוץ? אוף טופיק 3

נושאים דומים

Back
למעלה