סיוע בבחירת מסלול פנסיוני

[rockafeller]

היי סולידים,

ראשית קצת עלי - בן 31, נשוי ללא ילדים ועובד בתחום הייטק. מבוטח בהראל עם 2 קרנות (רגילה ומעל התקרה) כאשר במשך כל התקופה נשארתי במסלול הרגיל - "פנסיה מקיפה" עם גיל פרישה 67 ועד ליום נישואיי הקפדתי לחדש מדי שנה את סעיף וויתור השארים עבור הפנסיה.
ניסיתי לחקור קצת את המסלולים השונים לביטוח הפנסיה ולהסיק מה המסלול הטוב ביותר עבורי, אבל הלכתי קצת לאיבוד.
יש לי סברה שייתכן ומוטעית, אבל להבנתי, תפקידה העיקרי של קרן הפנסיה הוא למעשה לדאוג להכנסה שלי בגיל זקנה.
כמי שאין לו ילדים (אך למרות זאת נשוי), אני מניח שהקטנת סעיף השארים למינימום הוא צעד נכון בשלב זה.
כמו כן, משיחה שזכורה לי עם סוכן הפנסיה מלפני כמה שנים, אני זוכר הערה לכך שסעיף הנכות בפנסיה הוא סעיף ש"קשה" לתבוע אותו לעובדי צווארון לבן ובכללם עובדי הייטק. מה שגורם לי להאמין שסעיף הנכות הוא גם סעיף שלא מאוד תורם לי בפנסיה.
מתוך כל אלו, אני מסיק שביטוח עתיר חסכון הוא המסלול הטוב ביותר עבורי.
האם אני מפספס משהו? במה למעשה הבחירה במסלול עתיר חסכון עשויה לפגוע בי? והאם לשנות מסלול בשלב מאוחר יותר יהיה דבר נכון לעשותו?
כמו-כן, כיצד בחירת גיל הפרישה כעת (או בשלב מאוחר יותר) עשויה להשפיע לי על הפנסיה?

 

[Shlomi Z]

יש לי סברה שייתכן ומוטעית, אבל להבנתי, תפקידה העיקרי של קרן הפנסיה הוא למעשה לדאוג להכנסה שלי בגיל זקנה.

ראשית דבר,
1+ 2
שני פוסטים של בעלת הבית באותו עניין.
יעשה לך סדר.
בקצרה,
קרן פנסיה מכילה בחובה גם ביטוחים כמו שאמרת אבל אתה יכול להשלים אותם אם הסעיפים ה"קשים".
אתה לא מפספס כלום, אתה בכיוון הנכון. תמשיך לקרוא ולחפור.

נ.ב
אם כבר,
@הסולידית... האם בבקשה יש מצב לעשות קישור בראש כל דף בין
"אז תכלס, מה לעשות עם הפנסיה"
לבין
"פנסיה בכפייה: השוואת מסלולי חסכון לטווח ארוך"
או אולי לאחד אותם לדף אחד? הם משלימים אחד את השני וחבל שמי שקורא את הראשון לא ייהנה מהשני באותה נשימה.

 

[rockafeller]

תודה על התגובה שלומי. עברתי על שני המאמרים (שאני די בטוח שקראתי כבר בעבר), אך הם מדברים בעיקר על השוואה בין המוצרים הפנסיונים ואפיקי ההשקעה ולא על מסלולי הביטוח השונים.
תוך כדי המשך חפירות נתקלתי במאמר הבא שמסביר שבניגוד למה שהכרתי, דווקא כן ניתן להרחיב את ביטוח אכ"ע בקרן הפנסיה לעיסוק ספציפי באמצעות רכישה של "מטריה ביטוחית". מה שעשוי להפוך את מרכיב הנכות לפחות מיותר ממה שאולי חשבתי.

מאמר מעניין נוסף שקראתי מנסה לקחת דוגמאות שונות ולהסביר איזה מסלול עשוי להיות טוב יותר עבורם. מתוך המאמר אני מבין שגם אם אני בוחר לעבור למסלול עתיר חסכון, כדאי שיהיה ברשותי ביטוח חיצוני עבור שארים/אכ"ע.

דבר נוסף שרק עכשיו נגלה לי, הוא שבקרן פנסיה המשלימה (זאת שאליה מופקדים כספים מעל התקרה) אין שום מרכיבים ביטוחיים, כך שכל הכסף מופקד למעשה לחסכון לגיל פרישה.

כל זה גורם לי שוב לתהות לגבי החשיבות של המרכיבים הביטוחיים שאולי הם יותר חשובים מכפי שאני חושב.
אם היה ניתן, הייתי שמח לעשות סימולציה שתמחיש לי את ההשלכה של שינוי למסלול כזה או אחר על קצבת הזקנה ועל המרכיבים הביטוחיים.