עזרה בבחירת מסלול פנסיוני במקום ביטוח מנהלים

[Moby_Dick]

שלום,
אתחיל עם קצת נתוני רקע,
אני בן 34, אב ל4 , אישתי עובדת ולה יש קרן פנסיה. אני עובד כ11 שנה. עובד בחברת הייטק ,בתפקיד טכני\תפעולי (לא במשרד) ,השכר ממנו נגזרות ההפרשות הוא 14K. יש לי ביטוח מנהלים שנפתח בשנת 2009 עם מקדם מובטח של 202. באפיק הזה חסכתי עד כה קצת יותר מ300 אלף ש"ח. אני משלם בביטוח המנהלים מידי שנה דמי ניהול מאוד גבוהים, שמסתכמים בכ4600 ש"ח בשנה. ולא מוכנים להוזיל לי את דמי הניהול.

לאחרונה התייעצתי עם סוכן אחר שלא ממקום העבודה ,שהציע לי את הדבר הבאה.
1. לעזוב את ביטוח המנהלים ולהעביר את הכספים שנצברו בו לקופת גמל.
2. לפתוח קרן פנסיה.

הרעיון מאחורי פתחית קרן פנסיה היא להנות מביטוח שארים במקרה של מוות וכמובן מדמי ניהול נמוכים משמעותית.
הרעיון מאחורי העברת הכסף לקופת גמל ולא לקרן הפנסיה הוא כדי להשאיר את הכסף אצל המוטבים במקרה של מוות
ז"א שאם הכסף יהיה בקרן הפנסיה, במקרה של מוות השארים יהנו מקצבה בלבד. בעוד שאם הכסף שצברתי עד כה יהיה בקופת גמל נפרדת ,אז במקרה הזה השארים יהנו גם מקצבה מקרן הפנסיה וגם מהכסף שבקופת הגמל.

הייתרונות בביטוח המנהלים הוא המקדם המובטח שבמקרה שלי הוא גבוה ולא משמעותי. וביטוח אובדן כושר העבודה שבביטוח המנהלים טוב יותר. זה בכל אופן מה שהוסבר לי ומה שהבנתי.

אשמח לדעתכם ועזרתכם,

 

[FIYaacov]

הרעיון מאחורי העברת הכסף לקופת גמל ולא לקרן הפנסיה הוא כדי להשאיר את הכסף אצל המוטבים במקרה של מוות
ז"א שאם הכסף יהיה בקרן הפנסיה, במקרה של מוות השארים יהנו מקצבה בלבד. בעוד שאם הכסף שצברתי עד כה יהיה בקופת גמל נפרדת ,אז במקרה הזה השארים יהנו גם מקצבה מקרן הפנסיה וגם מהכסף שבקופת הגמל.

נכון חלקית.
במקרה מוות בקרן פנסיה יסתכלו על ההפרש בין הערך המהוון של קצבאות השארים ליתרה שלך בקרן. אם יש לך יותר בקרן המוטבים/יורשים יקבלו את ההפרש.
אם פחות אז רק השארים יקבלו את קצבת השארים.
מצד שני תשלם יותר על הביטוחים בגלל שהצבירה קטנה (כנראה שזניח).

 

[Moby_Dick]

שלום,
תודה על התשובה שלך.
אז אני מבין שאין הבדל כ"כ גדול בין שתי האפשרויות כי בסופו של דבר מסתכלים על כל החסכונות הפנסיונים ביחד.
ההתלבטות שלי היא האם להעביר את הכסף שצברתי לקרן הפנסיה שאפתח ,או להעביר לקופת גמל ולהתחיל לחסוך בקרן הפנסיה מאפס, (זה מה שהסוכן ממליץ).
מנסה להבין איזה מהלך יהיה יותר נכון עבורי.