אני מנסה לשפר תנאים בקרן הפנסיה שלי. אני מתמקד במזעור של דמי הניהול, ובשיחות עם אנשי מכירות הם מגיבים שהמתחרים שנתנו לי הצעות (מגדל, מנורה) הם עם איזון אקטוארי גרוע וזה יאכל את השיפור בדמי הניהול. אני לא בטוח עד כמה האיזון האקטוארי משמעותי ועד כמה אני יכול לסמוך על נתוני העבר כאן.
מצד אנשי המכירות ברור לי שזה פשוט השפיל שלהם. אם כל התנאים היו זהים למתחרים הם היו מתחילים לדבר על איך השירות אצלם הוא מעל ומעבר. כבר ניסו לומר שאצלם שגיאת העקיבה במסלול מחקה S&P500 יותר טוב מאצל אחרים. אולי. זה לא מרגש אותי.
אבל אני תוהה אם אני צריך לשקלל את האיזון האקטוארי עם דמי הניהול או שלא.
אני מסתכל בפנסיה נט על תקופות שונות אבל לא ממש בטוח מה הוא מדד טוב לאיזון האקטוארי שצפוי בכל חברה. השנה האחרונה? מאז 2018 כששינו את תמחור הביטוחים בפנסיות? נראה שמגדל באופן די קבוע בתחתית ובפער של יותר מ-0.1% מהאחרים, אז הצעה מהם שהיא טובה יותר בדמי הניהול מהצבירה בפחות מזה היא לא רלוונטית?
ובכלל, אפשר לסמוך על נתוני העבר כאן במידה מסוימת? אולי כי הם משקפים את הרכב הלקוחות ואת הפרמיות שכל חברה כבר גובה ואלה לא משתנים כל כך מהר? נראה לי קצת קלוש.
אני אנסה למקד את השאלות שלי.
עד עכשיו השוואתי את התנאים על ידי חישוב דמי ניהול שנתיים = (דמי ניהול מצבירה) * (צבירה נוכחית) + (דמי ניהול מהפקדה) * (הפקדה שנתית).
1. האם נכון יותר לחשב דמי ניהול שנתיים = (דמי ניהול מצבירה + איזון אקטוארי) * (צבירה נוכחית) + (דמי ניהול מהפקדה) * (הפקדה שנתית) ?
2. אם כן, מה מדד האיזון האקטוארי שהכי נכון לקחת עבור ההשוואה?
מצד אנשי המכירות ברור לי שזה פשוט השפיל שלהם. אם כל התנאים היו זהים למתחרים הם היו מתחילים לדבר על איך השירות אצלם הוא מעל ומעבר. כבר ניסו לומר שאצלם שגיאת העקיבה במסלול מחקה S&P500 יותר טוב מאצל אחרים. אולי. זה לא מרגש אותי.
אבל אני תוהה אם אני צריך לשקלל את האיזון האקטוארי עם דמי הניהול או שלא.
אני מסתכל בפנסיה נט על תקופות שונות אבל לא ממש בטוח מה הוא מדד טוב לאיזון האקטוארי שצפוי בכל חברה. השנה האחרונה? מאז 2018 כששינו את תמחור הביטוחים בפנסיות? נראה שמגדל באופן די קבוע בתחתית ובפער של יותר מ-0.1% מהאחרים, אז הצעה מהם שהיא טובה יותר בדמי הניהול מהצבירה בפחות מזה היא לא רלוונטית?
ובכלל, אפשר לסמוך על נתוני העבר כאן במידה מסוימת? אולי כי הם משקפים את הרכב הלקוחות ואת הפרמיות שכל חברה כבר גובה ואלה לא משתנים כל כך מהר? נראה לי קצת קלוש.
אני אנסה למקד את השאלות שלי.
עד עכשיו השוואתי את התנאים על ידי חישוב דמי ניהול שנתיים = (דמי ניהול מצבירה) * (צבירה נוכחית) + (דמי ניהול מהפקדה) * (הפקדה שנתית).
1. האם נכון יותר לחשב דמי ניהול שנתיים = (דמי ניהול מצבירה + איזון אקטוארי) * (צבירה נוכחית) + (דמי ניהול מהפקדה) * (הפקדה שנתית) ?
2. אם כן, מה מדד האיזון האקטוארי שהכי נכון לקחת עבור ההשוואה?
