שלום חברים,
אני קורא פה המון ולאחרונה התחילו ליפול לי אסימונים, והחלטתי לעשות סדר בתיק הפנסיוני.
לגבי קרנות הפנסיה:
כרגע אני במסלול הכללי (של בני 50 ומטה) בקרן הפנסיה של מגדל מקפת בדמי ניהול של 1% מהפקדה ו-0.12% מצבירה, ומה שמעל תקרת ההפרשה לפנסיה עובר למגדל מקפת משלימה (כנ"ל אותו מסלול) בדמי ניהול מצבירה של 0.7.
לגבי קרנות ההשתלמות:
אני באלטשולרר שחם במסלול הכללי עם דמי ניהול של 0.8.
השינויים שאני מעוניין לעשות:
1. להעביר את קרן הפנסיה של מגדל למסלול של הלמן אלדובי S&P 500.
2. להעביר את קרן הפנסיה המשלימה של מגדל למסלול קופת גמל S&P 500 של הלמן אלדובי בדמי ניהול 0.6 (לפי הסוכנת מטעם הארגון שעובד עם העבודה).
3. להעביר את קרנות ההשתלמות מאלטשולרר שחם להלמן אלדובי למסלול של S&P בדמי ניהול של 0.6 לפני הסוכנת.
4. בנוסף חושב לפצל פיצויים ותגמולים כך ש-75% עבור אכ"ע יחושבו מסך כל השכר ולא רק עד התקרה של 20,768 - הסוכנת טוענת שזה אפשרי אבל אני מתחכם כי לא יהיה כיסוי על שחרור פיצויים (אני יודע זה יוצא 2182 ש"ח) ושעלי לדבר עם היועץ הפנסיוני במקום העבודה שלי (אני לא בטוח אם הוא לטובתי כי כשרק הגעתי הציע לי לקחת ביטוח מנהלים בדמי ניהול בשמיים).
כפי שכתבתי הצגתי את כל זה לסוכנת:
הציעה לי לעבור למסלול S&P של הפניקס במקום וטענה שזה אותו דבר ושהם עדיפים כי חברה גדולה, אמרתי לה שאני מעוניין בזה של הלמן אלדובי, כי הוא גם ברירת המחדל ותוקף דמי הניהול ל-10 שנים. וחוץ מזה הפניקס כנראה קונים את הלמן לכן זה לא משפיע העניין של גודל החברה וענתה "אה נכון" (בהמשך היא תשתמש בקלף הזה גם, ראו פסקה הבאה).
לגבי הגמל טענה שבגלל הרכישה של הפניקס היא לא עושה מעבר למסלול הגמל של הלמן אלדובי והם עובדים עם אקסלנס-הפניקס בגלל המכירה. ובנוסף, הוא לא 100% מניות אלא משהו כמו 50% ומה שמופיע באתר לא מעודכן "המפקחת אמרה לה בגלל הפדיונות", והציעה לי לעבור להפניקס-אקסלנס שמשקיעים במניות ומזומנים במקום במניות ואג"ח. כהשתעקשתי היא אמרה שתוכל לעשות אבל לקחת בחשבון שיהיו שינויים בגלל הרכישה.
(בדקתי בגילוי נאות שלה רוב העסקאות עם הפניקס).
כמו כן לגבי הביטוח אכ"ע של קופת הגמל (באם לא אבחר בפיצול של פיצויים ותגמולים) זה יהיה 0.6% ביטוח מטעם מקפת, כלומר במקום 6.5% שהעבודה יפקידו הם יפקידו 6% לתגמולים (איפה ה-0.1% הנותרים?). בנוסף טענה שהעבודה מחייבת לקחת את זה כחלק מחוזה העבודה, ושלא ניתן לבטל.
כששאלתי אותה אם אלו דמי הניהול הסופיים בקופת הגמל וההשתלמות כי אני מתכוון להעביר הכל להלמן, היא טענה שהתיק שלי קטן מדי (150-200 אלף) ושנעשות הטבות עבור תיקים בשווי של 500 אלף.
בגלל דמי הניהול הגבוהים של הגמל וההשתלמות - שאלתי אותה לגבי IRA וענתה שאני צריך לפעול ישירות מול החברות, לכן אני תוהה אם כדאי לי לנסות לנהל מו"מ ישירות מול החברות ולא דרך הסוכנת בכלל?
בנוסף, אם אצליח לפצל תגמולים ופיצויים לפנסיה וגמל בהתאמה, האם זה יתבצע גם רטרואקטיבית? כלומר על כספים שהופקדו? ואם לא - מה הן ההשלכות?
בסוף היא די הלחיצה אותי כשאמרתי לה שאולי אני אחשוב על ההצעה שלה ושאני לא אחתום עדיין והיא ענתה שהיא חייבת שנעשה הכל עכשיו כי זה סגירות סוף שנה והיא צריכה לשלוח הכל לחברות הפנסיה אחרת זה יהיה כבר בסוף ינואר, איך שהוא יצא שהיא אמרה לי שאני אשלח לה פשוט את ההחלטה שלי במייל וזהו וכך הסתיימה השיחה. הרגיש לי שהיא לא כל כך מרוצה מהשינויים הנ"ל.
אני קורא פה המון ולאחרונה התחילו ליפול לי אסימונים, והחלטתי לעשות סדר בתיק הפנסיוני.
לגבי קרנות הפנסיה:
כרגע אני במסלול הכללי (של בני 50 ומטה) בקרן הפנסיה של מגדל מקפת בדמי ניהול של 1% מהפקדה ו-0.12% מצבירה, ומה שמעל תקרת ההפרשה לפנסיה עובר למגדל מקפת משלימה (כנ"ל אותו מסלול) בדמי ניהול מצבירה של 0.7.
לגבי קרנות ההשתלמות:
אני באלטשולרר שחם במסלול הכללי עם דמי ניהול של 0.8.
השינויים שאני מעוניין לעשות:
1. להעביר את קרן הפנסיה של מגדל למסלול של הלמן אלדובי S&P 500.
2. להעביר את קרן הפנסיה המשלימה של מגדל למסלול קופת גמל S&P 500 של הלמן אלדובי בדמי ניהול 0.6 (לפי הסוכנת מטעם הארגון שעובד עם העבודה).
3. להעביר את קרנות ההשתלמות מאלטשולרר שחם להלמן אלדובי למסלול של S&P בדמי ניהול של 0.6 לפני הסוכנת.
4. בנוסף חושב לפצל פיצויים ותגמולים כך ש-75% עבור אכ"ע יחושבו מסך כל השכר ולא רק עד התקרה של 20,768 - הסוכנת טוענת שזה אפשרי אבל אני מתחכם כי לא יהיה כיסוי על שחרור פיצויים (אני יודע זה יוצא 2182 ש"ח) ושעלי לדבר עם היועץ הפנסיוני במקום העבודה שלי (אני לא בטוח אם הוא לטובתי כי כשרק הגעתי הציע לי לקחת ביטוח מנהלים בדמי ניהול בשמיים).
כפי שכתבתי הצגתי את כל זה לסוכנת:
הציעה לי לעבור למסלול S&P של הפניקס במקום וטענה שזה אותו דבר ושהם עדיפים כי חברה גדולה, אמרתי לה שאני מעוניין בזה של הלמן אלדובי, כי הוא גם ברירת המחדל ותוקף דמי הניהול ל-10 שנים. וחוץ מזה הפניקס כנראה קונים את הלמן לכן זה לא משפיע העניין של גודל החברה וענתה "אה נכון" (בהמשך היא תשתמש בקלף הזה גם, ראו פסקה הבאה).
לגבי הגמל טענה שבגלל הרכישה של הפניקס היא לא עושה מעבר למסלול הגמל של הלמן אלדובי והם עובדים עם אקסלנס-הפניקס בגלל המכירה. ובנוסף, הוא לא 100% מניות אלא משהו כמו 50% ומה שמופיע באתר לא מעודכן "המפקחת אמרה לה בגלל הפדיונות", והציעה לי לעבור להפניקס-אקסלנס שמשקיעים במניות ומזומנים במקום במניות ואג"ח. כהשתעקשתי היא אמרה שתוכל לעשות אבל לקחת בחשבון שיהיו שינויים בגלל הרכישה.
(בדקתי בגילוי נאות שלה רוב העסקאות עם הפניקס).
כמו כן לגבי הביטוח אכ"ע של קופת הגמל (באם לא אבחר בפיצול של פיצויים ותגמולים) זה יהיה 0.6% ביטוח מטעם מקפת, כלומר במקום 6.5% שהעבודה יפקידו הם יפקידו 6% לתגמולים (איפה ה-0.1% הנותרים?). בנוסף טענה שהעבודה מחייבת לקחת את זה כחלק מחוזה העבודה, ושלא ניתן לבטל.
כששאלתי אותה אם אלו דמי הניהול הסופיים בקופת הגמל וההשתלמות כי אני מתכוון להעביר הכל להלמן, היא טענה שהתיק שלי קטן מדי (150-200 אלף) ושנעשות הטבות עבור תיקים בשווי של 500 אלף.
בגלל דמי הניהול הגבוהים של הגמל וההשתלמות - שאלתי אותה לגבי IRA וענתה שאני צריך לפעול ישירות מול החברות, לכן אני תוהה אם כדאי לי לנסות לנהל מו"מ ישירות מול החברות ולא דרך הסוכנת בכלל?
בנוסף, אם אצליח לפצל תגמולים ופיצויים לפנסיה וגמל בהתאמה, האם זה יתבצע גם רטרואקטיבית? כלומר על כספים שהופקדו? ואם לא - מה הן ההשלכות?
בסוף היא די הלחיצה אותי כשאמרתי לה שאולי אני אחשוב על ההצעה שלה ושאני לא אחתום עדיין והיא ענתה שהיא חייבת שנעשה הכל עכשיו כי זה סגירות סוף שנה והיא צריכה לשלוח הכל לחברות הפנסיה אחרת זה יהיה כבר בסוף ינואר, איך שהוא יצא שהיא אמרה לי שאני אשלח לה פשוט את ההחלטה שלי במייל וזהו וכך הסתיימה השיחה. הרגיש לי שהיא לא כל כך מרוצה מהשינויים הנ"ל.
נערך לאחרונה ב:
