• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

סדר במוצרים פנסיונים | עצמאי בדרך לעצמאות כלכלית

ימבו

משתמש רשום
הצטרף ב
24/6/18
הודעות
4
דירוג
2
שלום לכולם,

נתחיל בגילוי נאות - אני קורא בפורום כבר תקופה לא מבוטלת, אך לא הגבתי או כתבתי כאן מעולם, בעיקר בגלל חוסר ידע בתחומים הנידונים. אני כותב את הפוסט הזה בתקווה לשמוע קצת דעות לגבי נושאים לגביהם לא הצלחתי לגבש עמדה ושיטת פעולה, למרות קריאה רבה בנושא. ובמטרה לפתוח דיון שיכול להיות רלוונטי להרבה עצמאים.

אציין שאני בן 29, נשוי, ללא ילדים אבל עם תכנון לכאלה, בעל חברה העוסקת בהפקת פרסומות.
המטרה הנוכחית היא להגיע להבנה טובה בניהול כספי, ונקיטת מספר פעולות שיאפשרו לי שקט נפשי יחסי,
בהמשך, מטרת העל היא להגיע לעצמאות כלכלית עד גיל 40-50 (לאחר שיקומטו מספרים, מספר מדוייק יגובש).
כיום עם משכורת חודשית של 19,900 ברוטו + משיכת דיבידנטים מהחברה ביחס לרווחים באותה השנה.

אג'נדה
האג'נדה שאימצתי היא שהמדינה עושה הכל כדי לבלבל אותנו. והמפתח לפרישה בכבוד הוא להיפטר ממנגון זה ולנהל את כספי בעצמי, במורכבות מינימלית, גם אם זה יעלה לי מעט יותר. אני סבור שההבנה איפה נמצא כספי משמעותית להתנהלות בריאה.
לטובת כך ננקטו מספר פעולות בתקופה האחרונה:

1. פתיחת תיק השקעות בIBI, והשקעה ב100% מניות (VTI/ VXUS - מאפשרים לעקוב אחרי כל השוק בצורה קלה, בדמי ניהול שלא צפויים לעלות, אין אפשרות מקבילה נוחה/זולה בבורסה הישראלית. העדפתי על פני VT משום שדמי ניהול זולים יותר. יחס 50%-50% נבע מהערכה גסה של גודל השוק האמריקאי). קראתי וקורא רבות אודות השקעות פאסיביות ועל הנזק הטמון בנסיונות לתזמן את השוק. מכיוון שזו האמונה שלי, אני מעריך שאדע להתמודד בהצלחה עם מפולות, גם אגרסיביות, ולא אתפתה למשוך כספים שלא על פי התכנון המקורי.

2. העברתי את קרן ההשתלמות שהיתה מנוהלת בילין לפידות לIBI גם כן, לטובת השקעה במדד S&P 500. מפריש לקרן את הסכום המקסימלי שזוכה להטבת מס (1571 ש"ח בחודש), התכנון הוא להעביר אותה לIRA ברגע שיהיה שם סכום שיאפשר זאת, ובמעבר לIRA היערכות מחדש.

3. בנוסף לאלו, רכשתי בתקופה הלא רחוקה דירה (ללא משכנתא), קיומה של הדירה מאפשר לי להיות רגוע בנוגע להשקעה אגרסיבית במניות והסיכון הכרוך בכך. לכן לא משנה מה יקרה לתיק - זה לא יהיה קטסטרופאלי לחיים שלי, ותמיד אוכל להתאושש. המקצוע שלי גורם לי להיות בטוח בעצמי וביכולת שלי להשתלב בשוק במידת הצורך.

ולשאלתי, מה עוד?

מלבד תיק ההשקעות שנפתח, אני מאוד מתקשה להבין מה הגישה הנכונה בנוגע למוצרים הפנסיונים? ובהינתן האג'נדה שלי, מה יהיו הצעדים הריאלים לצמצום שליטת המדינה בכספי, והשקעתו בצורה סבירה?

כיום יש לי ביטוח מנהלים בהראל עם הפרשה חודשית של 4,566 ₪ (שנפתח כשלא הבנתי שום דבר בנושא). ההשקעה הינה במסלול לבני 50 ומטה שבו יש השקעה של 30-40 אחוז מניות. דמי הניהול בהראל הינם 0.9% מצבירה בשנה ו0% מההפקדה החודשית. בביטוח המנהלים בהראל יש גם ביטוח חיים של 932,065 ₪ ואבדן כושר עבודה של 15,000 ₪.

השאלה שלי, היא מה ריאלי לעשות בנוגע למוצר הפנסיוני אותו אני מחוייב עפ"י חוק?
להשאר עם ביטוח המנהלים? לבטל אותו? לרכוש מוצר אחר במקום?

ברור לי שיש כל כך הרבה מוצרים פנסיונים, וקראתי לא מעט ברוב המקומות הזמינים.
אבל המדינה הצליחה לעייף אותי עם המורכבות של הדברים, והייתי מאוד רוצה לדעת מה יהיו צעדים ריאלים בהינתן העובדה שאני מעוניין לחסוך ולהשקיע יותר באופן עצמאי , ולהוריד את חשיבות כספי הפנסיה מהמשוואה הכלכלית של חיי?

תודה רבה,
 
נערך לאחרונה ב:
ברוך הבא לפורום!
 
ברוך הבא.
כאמור אסור ליעץ יעוץ אישי.
אשאל כמה שאלות.
1. במקרה של משבר מה הסיכוי שהמשבר יפגע דווקא בתחום שלך? (רמז במיתון יש פחות צריכה/פרסום).
2. מה הדמי ניהול בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה?
3. למה בקרן פנסיה יש פחות מניות מכל שאר הדברים?
4. לגבי ההבדלים מומלץ להסתכל האתר האוצר שלי או בפנסיוני
 
ברוך הבא לפורום!
תודה יוסיק!

ברוך הבא.
כאמור אסור ליעץ יעוץ אישי.
אני מבין, לכן ניסיתי לייחס את הייעוץ למקרה כללי של עצמאי המעוניין לצמצם את מוצריו הפנסיונים בכדי לחסוך באופן עצמאי בצורה טובה ויעילה.
אם צריך לערוך את הנוסח של הפוסט המקורי בצורה כלשהי, אשמח לבצע זאת, אין כוונה לעבוד על חוקי הפורום אלא לדון בנושא שנראה לי רלוונטי ללא מעט אנשים.

1. במקרה של משבר מה הסיכוי שהמשבר יפגע דווקא בתחום שלך? (רמז במיתון יש פחות צריכה/פרסום).
מנסיוני התחום שלי חווה משברים בצורה פחות קיצונית, וגם בתקופות משברים (לא קיצונים) החברות גדולות ממשיכות לפרסם.
לקוחתי הן חברות הטכנולוגיה והפרסום הגדולות בעולם, חלקם הגדול בסין ובארה"ב, כך שלכלכלה הישראלית בפרט אין השפעה משמעותית על העסק שלי.
אבל, אולי כדי להשאיר את נושא הפונטציאל הכלכלי של העסק והשפעת המשק עליו מחוץ למשוואה, מכיוון שזה הופך את הייעוץ לספציפי מידי וכאמור זו אינה הכוונה.

2. מה הדמי ניהול בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה?
3. למה בקרן פנסיה יש פחות מניות מכל שאר הדברים?
4. לגבי ההבדלים מומלץ להסתכל האתר האוצר שלי או בפנסיוני

כמו שציינתי, הבנה של כל המוצרים הפנסיונים וירידה לרמת התחשיבים של דמי הניהול בכל מוצר אינו משהו שאני יכול ומעוניין לעשות בצורה יעילה.
על אחת כמה וכמה כשיש כאן כל כך הרבה משתנים נוספים (הפרשה לפנסיה כחסכון במס בעקבות הוצאת העסק, גיל פרישה מאוחר, מחוייבות עפ"י חוק וכו' וכו')
או במילים אחרות, אני מכיר בעובדה שאני לא מסוגל ללמוד את כל הנושא הזה בצורה טובה ולהבין כל מוצר ומוצר, ויחד עם זאת אני לא מעוניין בשום סוכן ביטוח שימשיך לנהל לי את התיק בצורה אקטיבית בלי שיש לי מושג מה קורה עם הכסף.

מה אני כן מחפש? אני מחפש אסטרטגיה משלימה שתואמת את כל מה שתארתי, כי הרי אם היה אפשר, הייתי מבטל את ביטוח המנהלים ומפריש הכל בצורה מבוקרת לתיק ההשקעות שלי. אבל מכיוון שזה לא אפשרי, אני מניח שהשקעה נכונה במוצר הפנסיוני אליו אני מחוייב יכולה להיות פיזור ביצים בסל נוסף בצורה נוחה.

Hope it makes sense :)
 
כי הרי אם היה אפשר, הייתי מבטל את ביטוח המנהלים ומפריש הכל בצורה מבוקרת לתיק ההשקעות שלי. אבל מכיוון שזה לא אפשרי,
זה דוקא אפשרי (בערך).
יש דבר שנקרא קופת גמל ira. זה חסכון פנסיוני שנותן לך לנהל את הכספים בעצמך. (פותחים לך חשבון השקעות, שמים את ההפקדות שלך שם ונותנים לך לנהל אותו).
אין בעיה לנייד כספים מביטוח מנהלים/קרן פנסיה אל קופת גמל.
מצד שני קח בחשבון שבקופת גמל יש גם חסרונות. למשל אין שם את הרכיב הביטוחי שיש בפנסיה/מנהלים.
 
זה דוקא אפשרי (בערך).
יש דבר שנקרא קופת גמל ira. זה חסכון פנסיוני שנותן לך לנהל את הכספים בעצמך. (פותחים לך חשבון השקעות, שמים את ההפקדות שלך שם ונותנים לך לנהל אותו). אין בעיה לנייד כספים מביטוח מנהלים/קרן פנסיה אל קופת גמל.
מצד שני קח בחשבון שבקופת גמל יש גם חסרונות. למשל אין שם את הרכיב הביטוחי שיש בפנסיה/מנהלים.

להבנתי עד כה, קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) תלויה בהון ראשוני מסויים (200K בIBI מבידקתי האחרונה), מה שעדיין לא אפשרי מבחינתי.
האם לקופת גמל בניהול אישי (IRA) יש גם כן ישנה דרישת הון ראשוני? או ש"כל אחד" יכול לפתוח כזו? בהנחה וכן, שווה באמת לבדוק את הנושא.
 
להבנתי עד כה, קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) תלויה בהון ראשוני מסויים (200K בIBI מבידקתי האחרונה), מה שעדיין לא אפשרי מבחינתי.
האם לקופת גמל בניהול אישי (IRA) יש גם כן ישנה דרישת הון ראשוני? או ש"כל אחד" יכול לפתוח כזו? בהנחה וכן, שווה באמת לבדוק את הנושא.
תלוי בבית ההשקעות.
רובם מסתכלים על הצבירה הכוללת (קה"ש+גמל, אם אתה מעוניין להעביר את שניהם) בשביל המינימום.
יש לא מעט שהמינימום שלהם הוא 100K, ושמעתי גם על כאלה עם מינימום של 30K ואולי אפילו יש כאלה בלי מינימום בכלל.
 
בהתחשב באג'נדה שלך:
האג'נדה שאימצתי היא שהמדינה עושה הכל כדי לבלבל אותנו. והמפתח לפרישה בכבוד הוא להיפטר ממנגון זה ולנהל את כספי בעצמי, במורכבות מינימלית, גם אם זה יעלה לי מעט יותר.
נשמע שאכן קופת גמל IRA תהיה המוצר הפנסיוני המתאים ביותר לאג'נדה.

להבנתי עד כה, קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) תלויה בהון ראשוני מסויים (200K בIBI מבידקתי האחרונה), מה שעדיין לא אפשרי מבחינתי.
האם לקופת גמל בניהול אישי (IRA) יש גם כן ישנה דרישת הון ראשוני?
אם הגעת למסקנה שקופת גמל IRA היא המוצר המתאים ביותר עבורך, אבל עוד לא הגעת לסכום המינימלי (כ100K) שעבורו בתי השקעות נותנים דמי ניהול טובים (כ0.1-0.2), לא הייתי רץ במקומך לIRA, אבל אתה כבר יכול לנייד הכול לקופת גמל למסלול פאסיבי של מדדי מניות חו"ל/ארה"ב, וכשתגיע לצבירה הרצויה, תעבור לIRA.
מסלולים כאלו קיימים באינפיניטי, IBI, ואינטרגמל. תתמקח, ולך על דמי הניהול הזולים ביותר. אל תשכח שיש לך גם את ההשתלמות (בשביל המיקוח), המסלולים זהים.

כיום יש לי ביטוח מנהלים בהראל עם הפרשה חודשית של 4,566 ₪ (שנפתח כשלא הבנתי שום דבר בנושא). ההשקעה הינה במסלול לבני 50 ומטה שבו יש השקעה של 30-40 אחוז מניות. דמי הניהול בהראל הינם 0.9% מצבירה בשנה ו0% מההפקדה החודשית. בביטוח המנהלים בהראל יש גם ביטוח חיים של 932,065 ₪ ואבדן כושר עבודה של 15,000 ₪.
שים לב שבקופת גמל אין ביטוחים בכלל.
אם אתה סבור שאתה צריך את הביטוחים האלו, דאג לרכוש אותם בנפרד.
יכול להיות שתוכל להפקיד בביטוח המנהלים בדיוק את גובה הפרמיות, ותישאר שם ללא חיסכון.
 
בהתחשב באג'נדה שלך:

נשמע שאכן קופת גמל IRA תהיה המוצר הפנסיוני המתאים ביותר לאג'נדה.


אם הגעת למסקנה שקופת גמל IRA היא המוצר המתאים ביותר עבורך, אבל עוד לא הגעת לסכום המינימלי (כ100K) שעבורו בתי השקעות נותנים דמי ניהול טובים (כ0.1-0.2), לא הייתי רץ במקומך לIRA, אבל אתה כבר יכול לנייד הכול לקופת גמל למסלול פאסיבי של מדדי מניות חו"ל/ארה"ב, וכשתגיע לצבירה הרצויה, תעבור לIRA.
מסלולים כאלו קיימים באינפיניטי, IBI, ואינטרגמל. תתמקח, ולך על דמי הניהול הזולים ביותר. אל תשכח שיש לך גם את ההשתלמות (בשביל המיקוח), המסלולים זהים.


שים לב שבקופת גמל אין ביטוחים בכלל.
אם אתה סבור שאתה צריך את הביטוחים האלו, דאג לרכוש אותם בנפרד.
יכול להיות שתוכל להפקיד בביטוח המנהלים בדיוק את גובה הפרמיות, ותישאר שם ללא חיסכון.

מאוד עוזר, תודה רבה.
 
אני לא בטוח שניתן כיום להעביר הפקדות מביטוח מנהלים/קרן פנסיה לקופ"ג IRA. המדינה עדיין רוצה שיהיה לכל אחד חיסכון בטוח לגיל פרישה.
בכל מקרה, אם זה כן אפשרי, ואתה מעביר את הכספים שלך מביטוח המנהלים ל-IRA, אתה מאבד את המקדם המובטח שלך! אני לא יודע מה המקדם שלך, אבל כדאי לבדוק טוב טוב אם אתה מוכן לוותר עליו.
 
אתה מאבד את המקדם המובטח שלך!
גם אם פתח את הביטוח לפני סוף 2012, בדמי ניהול שהוא משלם מהר מאוד המקדם ה"מובטח" יאבד את היתרון שלו.
כמו כן "מובטח":
1) הקצבה שלך תלויה בתשואה של מסלול כללי-פורשים-1 או משהו כזה. אז בעצם רק הקצבה הראשונה שלך "מובטחת"
2) הקצבה מובטחת רק לעניין עליית תוחלת חיים. אם משרד האוצר ישנה את הריבית התחשיבית, חברות הביטוח יוכלו לעדכן את המקדמים שלהם בהתאם.

ג.נ. ויתרתי על מקדם 201 עם ד.נ של 0.5%
 
נערך לאחרונה ב:
אני לא בטוח שניתן כיום להעביר הפקדות מביטוח מנהלים/קרן פנסיה לקופ"ג IRA.
אפשרי כבר יותר משנה.
המדינה עדיין רוצה שיהיה לכל אחד חיסכון בטוח לגיל פרישה.
גם קופ"ג זה חסכון לגיל פרישה... ולגבי הבטוח - יש מגבלת על מסחר בקופ"ג IRA שגורמות לו להיות "יותר בטוח"
בכל מקרה, אם זה כן אפשרי, ואתה מעביר את הכספים שלך מביטוח המנהלים ל-IRA, אתה מאבד את המקדם המובטח שלך! אני לא יודע מה המקדם שלך, אבל כדאי לבדוק טוב טוב אם אתה מוכן לוותר עליו.
לגבי מקדם מובטח, מהנסיון שלי רובם לא שווים את ההבדל בעמלות, אבל אכן שווה לבדוק את זה לפני שעושים צעד בלתי הפיך.
 
1. פתיחת תיק השקעות בIBI, והשקעה ב100% מניות (VTI/ VXUS - מאפשרים לעקוב אחרי כל השוק בצורה קלה, בדמי ניהול שלא צפויים לעלות, אין אפשרות מקבילה נוחה/זולה בבורסה הישראלית. העדפתי על פני VT משום שדמי ניהול זולים יותר. יחס 50%-50% נבע מהערכה גסה של גודל השוק האמריקאי). קראתי וקורא רבות אודות השקעות פאסיביות ועל הנזק הטמון בנסיונות לתזמן את השוק. מכיוון שזו האמונה שלי, אני מעריך שאדע להתמודד בהצלחה עם מפולות, גם אגרסיביות, ולא אתפתה למשוך כספים שלא על פי התכנון המקורי.
ברוך הבא!
- תוהה לגבי העדפת VTI/ VXUS על פני VT. החסכון אמור להיות די קטן, נניח לתיק של חצי מליון שקל מדובר על חסכון של בערך 130 ש"ח בשנה.האם סכום זה שווה לך את הטירחה בעבודה מול שתי קרנות ושמירה על איזונן?
 
האם סכום זה שווה לך את הטירחה בעבודה מול שתי קרנות
איזה טירחה זה כבר גורם?
כולה עוד נייר אחד לקנות.
ושמירה על איזונן?
לא צריך לעשות שום דבר מיוחד כדי לשמור על איזון ביניהן, זה קורה אוטומטית (אלא אם כן אתה רוצה חלוקה שהיא לא לפי שווי שוק)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A סדר בכרטיסי אשראי צרכנות פיננסית 12
stamEhad ביטוחי בריאות - סדר בבלאגן צרכנות פיננסית 9
stamEhad קצת סדר בראש לגבי האימרה ״סנופי עשה ~7% תשואה שנתית ב50 שנה האחרונות״ שוק ההון 10
ה סדר עולמי חדש במזרח התיכון אוף טופיק 14
Finfree עושים סדר...משפחה באמצע החיים יומני מסע אישיים 25
I קרנות כספיות שמישהו יעשה סדר? שוק ההון 9
י מנסה לעשות סדר בפנסיה שוק ההון 6
נ פקדונות מכל הסוגים - בואו נעשה סדר שוק ההון 20
S סדר פעולות מומלץ אחרי תאונת דרכים אוף טופיק 12
בייניש מעוניין לעשות סדר בקופות שלי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I סדר בפנסיה והשתלמות - התייעצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
stamEhad סדר מכירת אופציות / RSUs בצורה אופטימלית שוק ההון 7
F צריך קצת סדר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
הדבורה מיה סדר קיזוז המס כנגד הפסד ומס משנים קודמות מיסים 12
M סדר ותכנון פיננסי לצעיר סולידי בתחילת דרכו שוק ההון 11
K סדר בפתיחת קרן השתלמות ותיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ב צריך עזרה לעשות סדר בפנסייה וביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
V עושה סדר בפנסיה (והאם יש איך להתכונן לקראת פגישה עם יועץ פנסיוני?) - התייעצות. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
השקעה לא מזל איך אתם מתארים את סדר היום שלכם בפרישה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 92
D סדר בתיק הפנסיוני שוק ההון 0
ש סדר בבלאגן קרן השתלמות שוק ההון 2
R לעשות סדר התפתחות אישית 5
J סדר בתוכנית לעתיד (קופ"ג, השתלמות, פנסיה וביטוחים להמשיך החיים ותיכנון סגירה המשכנתא מוקדם) צרכנות פיננסית 7
ח מהו סדר הפעולות הנכון ברכישת דירה בישראל? נדל"ן 20
F תביעת ביטוח משלים-שב"ן ואז את השב"ן (סדר הפוך) צרכנות פיננסית 13
W תיק השקעות פאסיבי ראשון ועשיית סדר בבלאגן שוק ההון 14
R סדר בנושא עמלות/דמי ניהול בתיק השקעות - שאלה של מתחילים צרכנות פיננסית 4
unrealx סדר במניות/דיבידנדים דרך ESPP + RSU שוק ההון 41
I לעשות סדר בעלויות קה״ש וגמל IRA שוק ההון 42
N קצת סדר בנושא השקעות שוק ההון 4
I תעשו לי רגע סדר בדמי ניהול שוק ההון 0
O מישהו יודע למה בכלכליסט הם מתארים את סדר היום בשוק ההון - אחורה ולא קדימה ? אוף טופיק 7
האזרח החשדן לעשות סדר כדי להתחיל... שוק ההון 13
לאץ' סדר בהשתלמות שוק ההון 1
R סדר פעולות ברכישת דירה נדל"ן 17
J עלות המרת שקל לדולר למטרת מסחר בברוקר אמריקאי -עושה סדר שוק ההון 65
S מנסה לעשות סדר בקופת גמל להשקעה של אלטשולר שחם שוק ההון 4
T הגיע הזמן להשקיע את תקבולי החתונה - אשמח לקצת סדר בבלאגן שוק ההון 3
S בואו נעשה סדר בנוגע למס מלכה (UK) מיסים 22
Summers מינוחים: קרן נאמנות, תעודת סל, קרן סינתטית, קרן סל - סדר בבלאגן שוק ההון 1
A סדר ובחינת אופציות להשקעה שוק ההון 30
V מתחילה לעשות סדר - אשמח לעצות שוק ההון 15
ITS סדר ותכנון פיננסי לעתיד שוק ההון 36
דור דורים השקעה פסיבית - בכל סדר גודל? שוק ההון 7
S עזרה ועשיית סדר בתיק פנסיוני בבקשה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
סול צריך קצת סדר בבלאגן שוק ההון 22
A סדר בבלאגן למשקיע מתחיל שוק ההון 3
M מישהו יכול לעשות לי סדר בקופת גמל IRA וביטוחים במקום פנסיה? שוק ההון 5
L דיווח חצי שנתי על רווחי הון מני"ע בחו"ל- מישהו יכול לעשות סדר בבלאגן? צרכנות פיננסית 9
U עשיתי בלאגן, הגיע הזמן לעשות סדר שוק ההון 14

נושאים דומים

Back
למעלה