• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

סגירת משכנתא או תיק השקעות

  • פותח הנושא CAI
  • פורסם בתאריך

CAI

משתמש רגיל
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
334
דירוג
143
שלום,
בני 40, יש לנו משכנתא של 200,000 שקל -
קלצ 100,000 ריבית 3.3 ייסגר תוך פחות מ 4 שנים ב 2025
פריים 100,000 ריבית 2.2 (כן פריים פלוס) תסגר תוך 7 שנים ב 2028
פריים 48,000 (הלוואת מהבנק) ריבית 1.1 תסגר ב 2026
כל חודש מחזירים למשכנתא והלוואה 4600 שקל לערך

יש לנו תיק השקעות- 100,000 עם 100 אחוז מניות מדד עולמי
קרן חירום (עוש) של 85,000
כל חודש משקיעים בתיק 3000 שקל

התוכנית של תיק השקעות לטווח ארוך מאוד, התחלנו אותו לפני 4 חודשים

מתלבטים בין האופציות:
1. להמשיך להשקיע כל חודש בתיק השקעות ולא לשנות דבר
2. לחסוך את הכסף שמושקע כל חודש בתיק בכדי לסלק חלק מהמשכנתא
3. למכור את התיק השקעות ולסלק את אחד המסלולים. אם זה קלצ אז זה כנראה אומר מחזור מחדש של המשכנתא


נשמח לרעיונות שלכם
 
אתה בעצם מציג פה התלבטות בין תשואה מובטחת מסיום המשכנתא בגובה של כ3%-4% לעומת השקעה בתשואה לא ידועה בשוק ההון, שהיסטורית (תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד) היא באיזור 7%.

מה יגרום לך לישון טוב יותר בלילה, ומה אתה מנסה למקסם?

אישית - לא הייתי מוכר את התיק. גם אירוע מס וגם מקטין את קבלת התשואות העתידיות. למעשה הורג את הריבית דה ריבית. מה שמותיר התלבטות בין 1 לבין 2. החלק הראשון של התגובה שלי מתייחס לצדדים ההתלבטות הזו.
 
איזה יתרון יש בלסגור מסלול קל"צ קצר כל כך?
 
אתה בעצם מציג פה התלבטות בין תשואה מובטחת מסיום המשכנתא בגובה של כ3%-4% לעומת השקעה בתשואה לא ידועה בשוק ההון, שהיסטורית (תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד) היא באיזור 7%.

מה יגרום לך לישון טוב יותר בלילה, ומה אתה מנסה למקסם?

אישית - לא הייתי מוכר את התיק. גם אירוע מס וגם מקטין את קבלת התשואות העתידיות. למעשה הורג את הריבית דה ריבית. מה שמותיר התלבטות בין 1 לבין 2. החלק הראשון של התגובה שלי מתייחס לצדדים ההתלבטות הזו.
ההתלבטות שלי זה שאם אני סוגר את אחד המסלולים אז אוכל לקצר את כל המשכנתא הזאת תוך 3 שנים במקום 5 שנים ואשלם בחישוב גס 6k ריבית במקום 14k
יש לנו גם קרן חירום אז אני לא חושש וישן סבבה בלילה (חוץ מהאחרון כי הילדה נכנסה לבידוד)
 
@אורי ג. יש מצב שתתרום לי כמה מהתובנות שלך?
 
אתה בעצם מציג פה התלבטות בין תשואה מובטחת מסיום המשכנתא בגובה של כ3%-4% לעומת השקעה בתשואה לא ידועה בשוק ההון, שהיסטורית (תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד) היא באיזור 7%.
למיטב זכרוני באיזור 6.6% בחמישים ומשהו שנים האחרונות. מינוס 0.5% על דיוידנדים, באיזור 0.1% על דמי ניהול וכמובן מס רווח הון בסוף. עדיין שווה למי שמוכן לספוג הרבה תנודתיות עבור תשואה עודפת, אבל לא רווח ענק.
3. למכור את התיק השקעות ולסלק את אחד המסלולים. אם זה קלצ אז זה כנראה אומר מחזור מחדש של המשכנתא
אם יש ביטוחים לא רלוונטים שאתם עושים רק בשביל המשכנתא, זה יכול להיות אטרקטיבי - אבל מניח שעבור רוב האנשים הביטוחים כן חשובים בשלב הזה בחיים.
 
למיטב זכרוני באיזור 6.6% בחמישים ומשהו שנים האחרונות. מינוס 0.5% על דיוידנדים, באיזור 0.1% על דמי ניהול וכמובן מס רווח הון בסוף. עדיין שווה למי שמוכן לספוג הרבה תנודתיות עבור תשואה עודפת, אבל לא רווח ענק.

אם יש ביטוחים לא רלוונטים שאתם עושים רק בשביל המשכנתא, זה יכול להיות אטרקטיבי - אבל מניח שעבור רוב האנשים הביטוחים כן חשובים בשלב הזה בחיים.
ההשקעה היא לטווח ארוך אז כרגע אין מיסים וקרן אירית אז אין מימוש דיבידנדים. דמי ניהול 0.22%
אתה מציע למכור את התיק? אבל ייקח זמן עד שנצבור שוב 100,000 שקל של התיק ואילו המשכנתא כולה היא לעוד 5 או 6 שנים מעכשיו
 
ההשקעה היא לטווח ארוך אז כרגע אין מיסים וקרן אירית אז אין מימוש דיבידנדים. דמי ניהול 0.22%
אתה מציע למכור את התיק? אבל ייקח זמן עד שנצבור שוב 100,000 שקל של התיק ואילו המשכנתא כולה היא לעוד 5 או 6 שנים מעכשיו
לא, זה היה לתמוך בדעתו של @אורי ג. שיש הגיון להכניס כסף חדש לסגירת המשכנתא, (אלא אם אתם מאוד לא שונאי סיכון).

מבחינת למכור את התיק, זה תלוי ב
1. האם יש ביטוחים שאתם לא מעוניינים בהם. אם כן, יכול להיות שעדיף כבר לסגור את רוב המשכנתא (נראה לי גם שברגע שמגיעים ל 15%-20% משווי הנכס, כבר לא צריך ביטוחים) גם אם זה אומר לפדות את התיק הקיים.
2. כמה רווח יש בתיק? הבדל גדול אם הוא מורווח ב 5% או 50%.

אם אין ביטוחים לא נדרשים או שהרווח גדול, נראה לי פחות הגיוני למכור.
 
לא, זה היה לתמוך בדעתו של @אורי ג. שיש הגיון להכניס כסף חדש לסגירת המשכנתא, (אלא אם אתם מאוד לא שונאי סיכון).

מבחינת למכור את התיק, זה תלוי ב
1. האם יש ביטוחים שאתם לא מעוניינים בהם. אם כן, יכול להיות שעדיף כבר לסגור את רוב המשכנתא (נראה לי גם שברגע שמגיעים ל 15%-20% משווי הנכס, כבר לא צריך ביטוחים) גם אם זה אומר לפדות את התיק הקיים.
2. כמה רווח יש בתיק? הבדל גדול אם הוא מורווח ב 5% או 50%.

אם אין ביטוחים לא נדרשים או שהרווח גדול, נראה לי פחות הגיוני למכור.
הרווח קטן בערך 5 אחוז
אני גם בדעה לחסוך כסף חדש ואיתו לסגור את המשכנתא. התיק נועד לתקופה ארוכה ואילו המשכנתא לשנים ספורות מאוד
 
@אורי ג. תודה על העזרה
אנחנו חושבים להחזיר 40,000 שקל באחד המסלולים, אפשר להחזיר חלק מהסכום לקלצ מבלי שזה ייחשב מחזור של המשכנתא? עמלת פרעון מוקדם בקלצ הוא 250 שקל
 
אנחנו חושבים להחזיר 40,000 שקל באחד המסלולים, אפשר להחזיר חלק מהסכום לקלצ מבלי שזה ייחשב מחזור של המשכנתא?
פירעון מוקדם לא מהווה מחזור.
 
  • אהבתי
Reactions: CAI
פירעון מוקדם לא מהווה מחזור.
תודה רבה.
אני מניח שההחלטה מה לבחור לפרוע קלצ או פריים תלוי אם אנחנו צופים שתהיה העלאת ריבית של בנק ישראל בשנים הקרובות שתעלה את הריבית במסלול הפריים לעומת הריבית הקבועה של הקלצ
 
זאת שאלה קלאסית של סיבולת/נטייה לסיכון, להמשיך להשקיע ולהחזיר את המשכנתא בלי פירעון מוקדם זה בתוחלת כלכלי יותר, אבל גורר סיכון שלא בהכרח תרצו לקחת.

אני מציע רעיון חלופי, למחזר את המשכנתא לתשלום חודשי גבוהה יותר, דומה לסכום שאתם משלמים עכשיו כל חודש למשכנתא בנוסף ל3000 שקל בחודש שאתם מכניסים לתיק המנייתי, כלומר עד 7600 בחודש. ככה תסיימו להחזיר אותה הרבה יותר מהר, ולא תחזיקו המון מזומן שיאבד מערכו בדרך.
 
זאת שאלה קלאסית של סיבולת/נטייה לסיכון, להמשיך להשקיע ולהחזיר את המשכנתא בלי פירעון מוקדם זה בתוחלת כלכלי יותר, אבל גורר סיכון שלא בהכרח תרצו לקחת.

אני מציע רעיון חלופי, למחזר את המשכנתא לתשלום חודשי גבוהה יותר, דומה לסכום שאתם משלמים עכשיו כל חודש למשכנתא בנוסף ל3000 שקל בחודש שאתם מכניסים לתיק המנייתי, כלומר עד 7600 בחודש. ככה תסיימו להחזיר אותה הרבה יותר מהר, ולא תחזיקו המון מזומן שיאבד מערכו בדרך.
זה רעיון טוב אבל העניין שאם בעתיד הקרוב יעלו ההוצאות החודשיות בגלל שינוי כזה או אחר אז זה יגביל אותנו
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה סגירת משכנתא או השקעה בשוק ההון נדל"ן 7
ד השקעה בקופת גמל להשקעה או סגירת משכנתא? שוק ההון 26
א סגירת משכנתא מהחלק ההוני/הקצבתי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
J סגירת מסלול משכנתא אל מול השקעה בפקדון נדל"ן 9
K השקעה בשוק ההון מסחר עצמי/סגירת מסלולי משכנתא שוק ההון 20
M סגירת מסלול משכנתא? נדל"ן 4
A התלבטות לגבי סגירת משכנתא נדל"ן 3
J שתי שאלות על משכנתא: (1) משכון נכס קיים לטובת סגירת משכנתא אחרת (2) ריהוט וגמר נדל"ן 8
פדידה סגירת משכנתא האם כדאי? נדל"ן 2
O משכון נכס נקי לטובת סגירת משכנתא קיימת שוק ההון 1
ג סגירת משכנתא, השקעות כפויות והערך הכספי של הזמן צרכנות פיננסית 9
Rahash אסטרטגיית סגירת משכנתא נדל"ן 9
אוהד הצלחות סגירת משכנתא לעומת המשך השקעה נדל"ן 25
jenglender סגירת חשבון בחו"ל והעברת הכסף לישראל מיסים 4
ש.ב. סגירת כסף לילדים - חלוקה שווה אוף טופיק 43
M תהליך סגירת חשבון בIB ומעבר לבית השקעות ישראלי שוק ההון 2
H האם יש חשיבות לתזמון סגירת עוסק פטור והאם כדאי להשאיר עסק ללא הכנסות? מיסים 0
A מה לדעתכם הכי כדאי לעשות עם כסף זמין היום? עסקה או סגירת חובות? נדל"ן 4
Princess_Peach סגירת הלוואה בריבית גבוה כשאין הכנסות/חסכונות צרכנות פיננסית 21
T התייעצות - סגירת הלוואה או המשך חיסכון צרכנות פיננסית 4
M הוצאת טופס 867 לאחר סגירת חשבון מיסים 5
E התייעצות לגבי הון פנוי, סגירת הלוואת פריים או השקעה באפיקים אחרים נדל"ן 9
M סגירת פוזיציה לסכום נקוב ביורו לשנה בכ 6% באפיק סולידי. שוק ההון 11
cypriano de rore סיכון סגירת חשבון של אינטרקטיב בסיטיבנק שוק ההון 17
I משיכת קרן השתלמות לטובת סגירת הלוואה וכיסוי מינוס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
פיטר גריפין קרנות השתלמות לעצמאים אחרי סגירת עוסק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
R סגירת הלוואה לכל מטרה בעזרת הלוואה כנגד קרן השתלמות . פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
tomchoook סגירת פק״ם לשנה בבנק צרכנות פיננסית 24
מ דלימה סגירת חוב צרכנות פיננסית 8
D סגירת חשבונות של אקסלנס שוק ההון 1
R רכישת קרקע או סגירת המשכנתא נדל"ן 20
R סגירת חלק מהמשכנתא נדל"ן 32
T סגירת מסלול בקרן פנסיה או שינוי מדיניות השקעה תוך גרימה לקיבוע הפסדים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ה מעבר בנק בזמן הליך סגירת הלוואה צרכנות פיננסית 1
א קרן השתלמות במעמד עצמאי לאחר סגירת תיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S כדאיות סגירת הלוואה כנגד נכס מניב לעומת אחזקה של אג"ח\מזומן נדל"ן 17
sogi סגירת realsense באינטל אוף טופיק 7
1337justme סגירת הפלח הסולידי למטרת פרישה מוקדמת שוק ההון 21
twister לאחר סגירת הלמן אלדובי, לאן העברתם את הפנסיה שלכם? שוק ההון 21
Wonko הורדת מינוף וסדר סגירת הלוואות צרכנות פיננסית 27
L סגירת פינות אחרונות לפני כניסה לשוק ההון :) שוק ההון 6
P החזרי מס אחרי סגירת חברה? מיסים 2
R סגירת עסק באמצע שנה ענייני מיסוי אוף טופיק 2
Y סגירת קרנות נאמנות שוק ההון 5
N סגירת סניף פועלים Be online צרכנות פיננסית 6
N אפליקציה חלופית לזיהוי תקלות ברכב בעקבות סגירת אנג'י צרכנות פיננסית 7
א סגירת חשבון ב-Interactive Brokers צרכנות פיננסית 11
A מיטב ד״ש - סגירת הלוואות בזמן הקורונה צרכנות פיננסית 6
ITS סגירת תיק השקעות בבית השקעות ישראלי - איך לבצע נכונה? צרכנות פיננסית 2
ק רכישת דירה ללא היתר בנייה (סגירת מרפסת) נדל"ן 14

נושאים דומים

Back
למעלה