• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

סגירת כסף לילדים - חלוקה שווה

  • פותח הנושא פותח הנושא ש.ב.
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

ש.ב.

משתמש רשום
הצטרף ב
3/3/24
הודעות
11
דירוג
1
שלום חברים,
יש לי שאלה כללית, אולי הנושא ייראה טריביאלי לחלקכם אבל כאחד שאינו כלכלן אני עדיין לא סגור על עצמי ואשמח לעצות.
בשעה טובה יש לי סכומים נאים בחשבונות השקעה והחלטתי עם אשתי שנסגור סכום משמעותי לטובת עזרה עתידית לילדים באופן שיהיה חסין יחסית לתנודתיות הגבוהה שעיקר הכסף נמצא בה.
שיקול מרכזי שלנו הוא לייצר חלוקה שווה בין הילדים.
הבעיה היא שמנעד הגילאים רחב ולא אחיד. ארבעה ילדים בהפרש של 12 שנה בין הגדולה לקטן.
את הסכום ארצה לשים בחשבון נפרד - כנראה מנוהל ע"י בית השקעות בסיכון בינוני (רעיונות נוספים יתקבלו בברכה).
הערכה שלי היא שהוא ישמש לקניית דירה - אבל אני לא מעונין להגביל שימוש. חשבנו לקבוע כלל שעד גיל 30(?) הילד יוכל להוציא את חלקו לרכישת דירה, ואחרי גיל 30 לכל שימוש (למשל).
השאלה המרכזית שלי: איך מוודאים שכל ילד קיבל אותו סכום בהינתן פערי זמן של שנים?
שאלה שניה היא כמובן איך הייתם מנהלים את זה?
כל עיצה תתקבל בברכה :)
 
בני כמה הילדים?
אם 29.5 אז אולי באמת כדאי לשקול סיכון בינוני (גם אז לא הייתי בוחר בזה)
אם בני 0-12 - למה סיכון בינוני?

מה שהייתי עושה אני:
כשהילד הראשון רוצה למשוך את הכסף, מחלק את הסכום ב- 4 ונותן לו. כשהשני - מחלק ב- 3 ונותן, וכו'..
 
  • אהבתי
Reactions: HHH
קצת יותר בפירוט

באופן שיהיה חסין יחסית לתנודתיות הגבוהה שעיקר הכסף נמצא בה
זאת עיקר השאלה שלי. למה לנסות לשטח תנודתיות של כסף עבור הילדים?
המחיר של זה היא תשואה נמוכה יותר.
אם הילדים רוצים למשוך את הכסף כשהשוק למטה - תסביר להם שאולי זה לא תזמון טוב, ותחליטו ביחד מה כדאי. אבל אחרת זה יכול לעלות להם בהרבה מאוד כסף...
הערכה שלי היא שהוא ישמש לקניית דירה - אבל אני לא מעונין להגביל שימוש. חשבנו לקבוע כלל שעד גיל 30(?) הילד יוכל להוציא את חלקו לרכישת דירה, ואחרי גיל 30 לכל שימוש (למשל).
באופן כללי אני מסכים ש"ילד" בן 30 יכול לקבל החלטות מה לעשות עם הכסף :)
השאלה היא מה יקרה במידה ובגיל 21, מיד אחרי החזרה מהודו, ילד כלשהו יחשוב למשוך את הכסף עבור קניית דירה במקום שאתה חושב שזה טעות קטסטרופלית... מה תעשה אז? נניח "קרקע חקלאית במחיר מציאה בשיווק בלעדי" של רמאי כלשהו.
אין לי תשובה, אבל אולי כדאי לחשוב על גיל מינימום, או להתנות (עד גיל 30) בהסכמה שלכם, או פשוט לא לשתף את הנושא שיש להם קרן בכלל (עד שהראשון עומד לקנות דירה \ להגיע לגיל 30)
שאלה שניה היא כמובן איך הייתם מנהלים את זה?
הייתי פותח חשבון ייעודי לשם כך, וקונה ETF רחב ככל הניתן, וקונה עוד ככל שיצא להם להפקיד כסף נוסף
 
השאלה המרכזית שלי: איך מוודאים שכל ילד קיבל אותו סכום בהינתן פערי זמן של שנים?
לא קשור פערי שנים, יש אחוזים.
ביום שהילד מחליט למשוך את החלק שלו אתה מנייד את החלק הרצוי לחשבון שלו בתור מתנה.
 
הבעיה היא שמנעד הגילאים רחב ולא אחיד. ארבעה ילדים בהפרש של 12 שנה בין הגדולה לקטן.
זו בעיה שאין לה פיתרון מתמטי, אלא היא תלויה בהשקפה שלך לגבי שוויון.
אם כל אחד מקבל לפי חלקו בשעת החלוקה (הגדול - רבע, השני - שליש וכן הלאה) אז המשמעות היא שככל שהילד יותר קטן הוא יקבל יותר.
אם אתה רוצה שכל אחד יקבל סכום שווה (ממודד) בגיל בו החלטת לתת את המתנה, זה יותר מסובך וכולל אי וודאות מסויימת בשעת החלוקה לראשון.
הבעיה הזו קיימת הרבה פעמים בירושה, כאשר יש פער של עשרות שנים בין הנכדים. רוב האנשים מחלקים שווה בשווה את הסכום, מה שמיטיב עם הנכדים הצעירים כלכלית.
 
קצת יותר בפירוט


זאת עיקר השאלה שלי. למה לנסות לשטח תנודתיות של כסף עבור הילדים?
המחיר של זה היא תשואה נמוכה יותר.
אם הילדים רוצים למשוך את הכסף כשהשוק למטה - תסביר להם שאולי זה לא תזמון טוב, ותחליטו ביחד מה כדאי. אבל אחרת זה יכול לעלות להם בהרבה מאוד כסף...

באופן כללי אני מסכים ש"ילד" בן 30 יכול לקבל החלטות מה לעשות עם הכסף :)
השאלה היא מה יקרה במידה ובגיל 21, מיד אחרי החזרה מהודו, ילד כלשהו יחשוב למשוך את הכסף עבור קניית דירה במקום שאתה חושב שזה טעות קטסטרופלית... מה תעשה אז? נניח "קרקע חקלאית במחיר מציאה בשיווק בלעדי" של רמאי כלשהו.
אין לי תשובה, אבל אולי כדאי לחשוב על גיל מינימום, או להתנות (עד גיל 30) בהסכמה שלכם, או פשוט לא לשתף את הנושא שיש להם קרן בכלל (עד שהראשון עומד לקנות דירה \ להגיע לגיל 30)

הייתי פותח חשבון ייעודי לשם כך, וקונה ETF רחב ככל הניתן, וקונה עוד ככל שיצא להם להפקיד כסף נוסף
בוא נאמר - ותוכל לנחש פרטים - שרוב הכסף נמצא על מניה אחת.
הילדים 12-24.
לוקח את נושא חוסר השיתוף עד שיצטרכו. בגדול זה מה שתיכננתי - תודה.
לא חושב לייעץ להם על תזמון שוק. ההנחה שלי שימשכו כשיצטרכו.
השאלה המרכזית היא עדיין איך מבטיחים חלוקה שוויונית (בהנחה שכולם יזדקקו לעזרה הזו מתישהוא).
 
לא קשור פערי שנים, יש אחוזים.
ביום שהילד מחליט למשוך את החלק שלו אתה מנייד את החלק הרצוי לחשבון שלו בתור מתנה.
תודה.
האחוזים ברורים, אבל הסכום היחסי משתנה במשך השנים - ודאי עם תנודתיות השוק.
 
זו בעיה שאין לה פיתרון מתמטי, אלא היא תלויה בהשקפה שלך לגבי שוויון.
אם כל אחד מקבל לפי חלקו בשעת החלוקה (הגדול - רבע, השני - שליש וכן הלאה) אז המשמעות היא שככל שהילד יותר קטן הוא יקבל יותר.
אם אתה רוצה שכל אחד יקבל סכום שווה (ממודד) בגיל בו החלטת לתת את המתנה, זה יותר מסובך וכולל אי וודאות מסויימת בשעת החלוקה לראשון.
הבעיה הזו קיימת הרבה פעמים בירושה, כאשר יש פער של עשרות שנים בין הנכדים. רוב האנשים מחלקים שווה בשווה את הסכום, מה שמיטיב עם הנכדים הצעירים כלכלית.
תודה - אני מניח שכיוון שאני מייעד את הסכום הספציפי הזה לדיור הייתי רוצה שיהיה שוויון ביחס למחירי הדיור.
ברור לי שהפתרון מורכב ואין פתרון יחיד - אני מחפש את הדרך הטובה ביותר להצמיד למדד כלשהוא.
אין לי בעיה לבצע תחשיב לאחור והשלמות אם צריך בכל ארוע "משיכה" למשל - או בסיום המשיכה האחרונה - לא יודע - לכן מתייעץ
 
תודה.
האחוזים ברורים, אבל הסכום היחסי משתנה במשך השנים - ודאי עם תנודתיות השוק.
אבל למה אתה מקדש את הסכום?
אתה אומר הבדל 12 שנה, אז כשהראשון מושך, יש לו 12 שנה להשקיע את הכסף לפני שהאחרון מושך.
אם ישקיע באותה צורה, גם תהיה לו אותה תשואה, אם ישקיע יותר טוב או יותר רע, אז זו אחריות שלו.
 
אין לי בעיה לבצע תחשיב לאחור והשלמות אם צריך בכל ארוע "משיכה" למשל - או בסיום המשיכה האחרונה - לא יודע - לכן מתייעץ
אם אין לך בעיה לעשות השלמות, אז תצמיד את המשיכות הראשונות למדד מחירי הדיור, ובהמשך תעשה התאמות
 
אבל למה אתה מקדש את הסכום?
אתה אומר הבדל 12 שנה, אז כשהראשון מושך, יש לו 12 שנה להשקיע את הכסף לפני שהאחרון מושך.
אם ישקיע באותה צורה, גם תהיה לו אותה תשואה, אם ישקיע יותר טוב או יותר רע, אז זו אחריות שלו.
שאלה טובה. אני מניח שזה נובע מההנחה שלי שהכסף מיועד לדיור.
בעולם אידיאלי הייתי רוצה שכל ילד כשימשוך את הסכום יוכל לקנות את אותה דירה חדשה, באותו בניין חדש עם הסכום הזה - לא משנה כמה שנים יעברו.
אני מניח שהשאלה שלי היא איך להתקרב לאידיאל הזה
 
תודה - אני מניח שכיוון שאני מייעד את הסכום הספציפי הזה לדיור הייתי רוצה שיהיה שוויון ביחס למחירי הדיור.
ברור לי שהפתרון מורכב ואין פתרון יחיד - אני מחפש את הדרך הטובה ביותר להצמיד למדד כלשהוא.
אין לי בעיה לבצע תחשיב לאחור והשלמות אם צריך בכל ארוע "משיכה" למשל - או בסיום המשיכה האחרונה - לא יודע - לכן מתייעץ
אפשר לתת לכל ילד שלאחר הילד הראשון את הסכום שקיבל הראשון צמוד למדד שתבחר, ואם תהיה יתרה, לחלק שוב.
 
אבל למה אתה מקדש את הסכום?
אתה אומר הבדל 12 שנה, אז כשהראשון מושך, יש לו 12 שנה להשקיע את הכסף לפני שהאחרון מושך.
אם ישקיע באותה צורה, גם תהיה לו אותה תשואה, אם ישקיע יותר טוב או יותר רע, אז זו אחריות שלו.
ההנחה היא שהכסף משמש לצריכה (כולל שירותי דיור) ולכן יוצא שהילד הראשון מקבל הכי מעט.
 
קודם כל ברוך הבא!
אני חושבת בדומה למה שכותב @גרהם. יש פערי שנים וזה אומר הבדלי אינפלציה, ריבית ועליות ערך שנוצרים במהלך שנות הפער האלו.
אם אתה בוחר לסגור להם כסף דרך מניות/קרנות/אג"ח, אז יש כלי מדידה נוסף מעבר למטבע - כמות היחידות שקנית. אולי לחלק את כמות היחידות באופן שונה לכל ילד? אולי לעשות התאמות אינפלציה לבכור כשהשני מושך את חלקו וכן הלאה?
מעניין אם מישהו ישב על הנושא הזה ומצא מה נכון חשבונאית, ואיך זה הסתדר מבחינה רגשית אצל הצאצאים.
@אורי ג.
@FIYaacov
 
קודם כל ברוך הבא!
אני חושבת בדומה למה שכותב @גרהם. יש פערי שנים וזה אומר הבדלי אינפלציה, ריבית ועליות ערך שנוצרים במהלך שנות הפער האלו.
אם אתה בוחר לסגור להם כסף דרך מניות/קרנות/אג"ח, אז יש כלי מדידה נוסף מעבר למטבע - כמות היחידות שקנית. אולי לחלק את כמות היחידות באופן שונה לכל ילד? אולי לעשות התאמות אינפלציה לבכור כשהשני מושך את חלקו וכן הלאה?
מעניין אם מישהו ישב על הנושא הזה ומצא מה נכון חשבונאית, ואיך זה הסתדר מבחינה רגשית אצל הצאצאים.
@אורי ג.
@FIYaacov
ומעניין גם שבכל מה שנוגע לירושה, השיקול הזה של הפרשי גיל לא קיים למרות ההיגיון הכלכלי שבו. יש מקרים בהם הירושה לא מחולקת באופן שווה בין הילדים (בדרך כלל יביא לסכסוך משפחתי), אבל לא מהטעם הזה.
 
מעניין אם מישהו ישב על הנושא הזה ומצא מה נכון חשבונאית, ואיך זה הסתדר מבחינה רגשית אצל הצאצאים.
לי לא חשוב והילדים שלי לא גדולים מספיק.
לא משנה לי אם ילד X קיבל יותר מY, מה גם סביר להניח וארצה לחלק את הכסף בצורה לא שוויונית.
 
מה גם סביר להניח וארצה לחלק את הכסף בצורה לא שוויונית.
בגלל הפרשי גיל או סיבה לא קשורה לזה?
בכל אופן, עניין אותי אם אתה מכיר מחקרים בתחום.
ומעניין גם שבכל מה שנוגע לירושה, השיקול הזה של הפרשי גיל לא קיים למרות ההיגיון הכלכלי שבו.
זה נראה לי עניין שונה. בהורשה, נקודת החלוקה היא במות ההורה/סב. בחסכון, נקודת החלוקה משתנה לפי גיל הילד ושלב הנתינה.
בכל אופן, אני אמביוולנטית בנושא. יש כאן שילוב של חישובים רציונאלים עם הפתעות ריגשיות לא ידועות.
 
זה נראה לי עניין שונה. בהורשה, נקודת החלוקה היא במות ההורה/סב. בחסכון, נקודת החלוקה משתנה לפי גיל הילד ושלב הנתינה.
גם בהורשה אפשר להתנות שהכסף ליורש צעיר יועבר בעוד מספר שנים (ועד אז יצבור ריבית).
השאלה היא האם קבלת כסף בגיל 40 דומה לקבלת אותו הסכום בגיל 10. מנקודת מבט כלכלית אפשר לטעון שבן ה-40 ישתמש בכסף לצריכה הרבה יותר מוקדם מבן ה-10 ולכן קיבל פחות. בפועל, אני לא מכיר אף אחד שקובע כך בצוואה או שבכלל חושב שלצעיר מגיע "קנס".
 
בכל אופן, אני אמביוולנטית בנושא. יש כאן שילוב של חישובים רציונאלים עם הפתעות ריגשיות לא ידועות.
מסכים. הבעיה בהורשה לא שווה שברגע שנשבר העיקרון כל אחד יביא לדיון התחשבנות היסטורית ואין לזה סוף.
עדיף לשמור על שוויון בין ילדים, אבל אם יש נסיבות שמצדיקות סטיה מכך, עדיף בעיני לתת בחיים לפי העדפת נותן המתנה ולהוריש לילדים סכום זהה לכל אחד.
ואף על פי כן, לא תמיד זה אפשרי, ובמובן הזה בהחלט מרבה נכסים מרבה דאגות, גם בירושה.
 
במשפחה שלי היה מצב דומה, שלא נגמר טוב. האח הבכור קיבל 300 אלף כשהתחתן, סכום שהספיק לחצי דירה בזמנו. אחיו הצעיר התחתן באיחור (18 שנה אחריו) וקיבל גם 300 אלף. מבחינת ההורים הוא קיבל אותו סכום, אבל כח הקניה שלו הרבה יותר קטן.
לילדים שלי השקעתי את אותו הסכום, אני מתעתד לתת להם אותו כשילכו לאוניברסיטה. זמן ההשקעה זהה לשניהם, אבל השנים לא...
אין לי פיתרון יותר טוב.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A מה לדעתכם הכי כדאי לעשות עם כסף זמין היום? עסקה או סגירת חובות? נדל"ן 4
G סגירת קרן סל שוק ההון 6
מ סגירת תיק עוסק פטור יזמות והגדלת הכנסות 1
R סגירת הלוואה צרכנות פיננסית 10
N סגירת חובות באמצעות קרן חירום מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 12
jenglender סגירת חשבון בחו"ל והעברת הכסף לישראל מיסים 5
M תהליך סגירת חשבון בIB ומעבר לבית השקעות ישראלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
H האם יש חשיבות לתזמון סגירת עוסק פטור והאם כדאי להשאיר עסק ללא הכנסות? מיסים 0
Princess_Peach סגירת הלוואה בריבית גבוה כשאין הכנסות/חסכונות צרכנות פיננסית 21
T התייעצות - סגירת הלוואה או המשך חיסכון צרכנות פיננסית 4
א סגירת משכנתא מהחלק ההוני/הקצבתי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
J סגירת מסלול משכנתא אל מול השקעה בפקדון נדל"ן 9
M הוצאת טופס 867 לאחר סגירת חשבון מיסים 5
K השקעה בשוק ההון מסחר עצמי/סגירת מסלולי משכנתא שוק ההון 20
E התייעצות לגבי הון פנוי, סגירת הלוואת פריים או השקעה באפיקים אחרים נדל"ן 9
M סגירת פוזיציה לסכום נקוב ביורו לשנה בכ 6% באפיק סולידי. שוק ההון 11
ה סגירת משכנתא או השקעה בשוק ההון נדל"ן 7
cypriano de rore סיכון סגירת חשבון של אינטרקטיב בסיטיבנק שוק ההון 17
I משיכת קרן השתלמות לטובת סגירת הלוואה וכיסוי מינוס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
פיטר גריפין קרנות השתלמות לעצמאים אחרי סגירת עוסק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M סגירת מסלול משכנתא? נדל"ן 4
R סגירת הלוואה לכל מטרה בעזרת הלוואה כנגד קרן השתלמות . פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
tomchoook סגירת פק״ם לשנה בבנק צרכנות פיננסית 24
מ דלימה סגירת חוב צרכנות פיננסית 8
D סגירת חשבונות של אקסלנס שוק ההון 1
ש אקסלנס סגירת חשבון ברוקרים ופלטפורמות מסחר 26
R רכישת קרקע או סגירת המשכנתא נדל"ן 20
R סגירת חלק מהמשכנתא נדל"ן 32
T סגירת מסלול בקרן פנסיה או שינוי מדיניות השקעה תוך גרימה לקיבוע הפסדים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ה מעבר בנק בזמן הליך סגירת הלוואה צרכנות פיננסית 1
א קרן השתלמות במעמד עצמאי לאחר סגירת תיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S כדאיות סגירת הלוואה כנגד נכס מניב לעומת אחזקה של אג"ח\מזומן נדל"ן 17
C סגירת משכנתא או תיק השקעות נדל"ן 15
sogi סגירת realsense באינטל אוף טופיק 7
1337justme סגירת הפלח הסולידי למטרת פרישה מוקדמת שוק ההון 21
twister לאחר סגירת הלמן אלדובי, לאן העברתם את הפנסיה שלכם? שוק ההון 21
Wonko הורדת מינוף וסדר סגירת הלוואות צרכנות פיננסית 27
L סגירת פינות אחרונות לפני כניסה לשוק ההון :) שוק ההון 6
A התלבטות לגבי סגירת משכנתא נדל"ן 3
J שתי שאלות על משכנתא: (1) משכון נכס קיים לטובת סגירת משכנתא אחרת (2) ריהוט וגמר נדל"ן 8
P החזרי מס אחרי סגירת חברה? מיסים 2
פדידה סגירת משכנתא האם כדאי? נדל"ן 2
O משכון נכס נקי לטובת סגירת משכנתא קיימת שוק ההון 1
R סגירת עסק באמצע שנה ענייני מיסוי אוף טופיק 2
ג סגירת משכנתא, השקעות כפויות והערך הכספי של הזמן צרכנות פיננסית 9
Y סגירת קרנות נאמנות שוק ההון 5
N סגירת סניף פועלים Be online צרכנות פיננסית 6
N אפליקציה חלופית לזיהוי תקלות ברכב בעקבות סגירת אנג'י צרכנות פיננסית 7
א סגירת חשבון ב-Interactive Brokers צרכנות פיננסית 11
A מיטב ד״ש - סגירת הלוואות בזמן הקורונה צרכנות פיננסית 6

נושאים דומים

Back
למעלה