סגירת הלוואה לכל מטרה בעזרת הלוואה כנגד קרן השתלמות .

[RandomTempo]

שלום .
יש לי הלוואה לכל מטרה בתנאים נוראים שניתנה ל20 שנים . נשארו 16 שנים . לא אכנס לסיבות שנכנסתי להלוואה הזאת אבל זה הייתה בלית ברירה .
תנאי ההלוואה . מחולקת ל3 :
179,189.22 . קבועה צמודה למדד המחירים . ריבית 5.98%
150,025.87. פריים לא צמוד . ריבית 8.75%
174,348.39. משתנה כל חמש שנים, צמודה למדד המחירים . ריבית 6.04%

התשלום החודשי הוא בערך כ4200 .
יש לי כסף נזיל בקרן השתלמות ובפקדון :
קרן השלמות 280,000
פקדון 228,000

איך אתם ממליצים להשתמש בכסף הזה בכדי לכסות את ההלוואה ?המטרה שלי בסופו של דבר זה להשאר עדיין עם חסכונות מן הסתם . אבל לשלם חודשית פחות . אני מנסה להבין אם אפשר להשתמש בכסף הנזיל שיש לי בכדי להגיע לזה . זאת אומרת לקחת הלוואות משתלמות יותר עם הכסף הזה ולשלם פחות חודשית . או בכלל , להשתמש בכסף הזה ולכסות את ההלוואה מבלי לקחת שום הלוואות נוספות .
ישמח להמלצתכם . תודה רבה .

 

[חתול לילה]

המטרה שלי בסופו של דבר זה להשאר עדיין עם חסכונות מן הסתם

למה?

ההלוואה הזו הורגת אותך.
אני הייתי מנזיל מיד את קרן ההשתלמות והפקדון, וסוגר את ההלוואה.

 

[אורי ג.]

התשובה של החתול היא הנכונה, אין בכלל שאלה.

 

[יעקב 1]

המטרה שלי בסופו של דבר זה להשאר עדיין עם חסכונות מן הסתם

אין הרבה מה להוסיף, רק דבר אחד צריך שיהיה ברור. כרגע אין לך חסכונות והשווי הפיננסי שלך הוא כמעט על 0, כך שבכל מקרה אתה לא יכול ''להישאר'' עם חסכונות

 

[RandomTempo]

אין הרבה מה להוסיף, רק דבר אחד צריך שיהיה ברור. כרגע אין לך חסכונות והשווי הפיננסי שלך הוא כמעט על 0, כך שבכל מקרה אתה לא יכול ''להישאר'' עם חסכונות

תודה על התגובות . אוסיף ואומר שלא ציינתי אך יש ברשותי גם RSU שאספתי לאורך השנים .
כרגע עם הירידות הקטסטרופליות בשוק הטק הRSU צנחו מ2.5 מיליון שקלים ל בערך 1 מיליון שקלים ...
אני יכול גם להשתמש בזה , אך פה הדיון הוא יותר מה יקרה בעתיד לשוק המניות ... לכן הדילמה שלי כעקרון ...
האם לחכות שהשוק יחזור לשפיותו ואז לממש חלק מן הRSU ... או לממש כרגע את רוב הRSU ולסגור את ההלוואה ...

תודה

 

[לארוצה]

קח בחשבון תרחיש אפשרי בו ריבית הפד עולה, מה שמביא לירידת ערך המניות עוד יותר מצד אחד, ומצד שני מביא להעלאת ריבית בנק ישראל כדי לשמור על שער מטבע.

 

[יעקב 1]

כרגע עם הירידות הקטסטרופליות בשוק הטק הRSU צנחו מ2.5 מיליון שקלים ל בערך 1 מיליון שקלים ...

מדובר מן הסתם במניות של חברה אחת, כלומר יש לך מיליון ש''ח במניה ספציפית ללא פיזור.
לא בקי בשיעורי המס על משיכת RSU, אבל נשמע שזה פחות או יותר הברירה היותר טובה (למכור ולפרוע)

לגבי השקעה עם הלוואות. אתה כרגע עשוי להיות מוטה כיוון שיש לך הלוואה קיימת
מציע לך להתחיל לחשוב מנקודת הנחה שאין לך חובות ואין לך את החסכונות שהזכרת בהתחלה, היית לוקח הלוואה כדי להשקיע בשוק ההון?
זה יתן לך את הכיוון הנכון של מה שאתה רוצה באמת, אחרי זה תבדוק שוב האם הרצון באמת מוצלח עם המציאות, אך כרגע בעיני אתה מוטה בעקבות ההלוואה.

לא ייעוץ לא המלצה, וההודעה השניה שלך רק מדגימה את הסיכון של להקשיב לעצות של מי שלא מכיר ויודע את כל הסיטואציה

 

[fongeme]

הייתי מוכר rsu לפני שהייתי מנזיל קרן השתלמות

 

[אורי ג.]

הייתי מוכר rsu לפני שהייתי מנזיל קרן השתלמות

הייתי מוכר קה"ש נזילה בכל מקרה, קרן השתלמות נזילה זה דבר לא כלכלי (למעט IRA) להחזיק אל מול האלטרנטיבות.

 

[fongeme]

הייתי מוכר קה"ש נזילה בכל מקרה, קרן השתלמות נזילה זה דבר לא כלכלי (למעט IRA) להחזיק אל מול האלטרנטיבות.

יש לו שם כמעט 300 אלף, הוא יכול לעבור לIRA, לא?

 

[חתול לילה]

יש לו שם כמעט 300 אלף, הוא יכול לעבור לIRA, לא?

אתה מדבר על אופטימיזציה של 0.2% בזמן שפות"ש משלם ריבית של 9%.

 

[fongeme]

אתה מדבר על אופטימיזציה של 0.2% בזמן שפות"ש משלם ריבית של 9%.

הוא יכול לסגור את ההלוואה עם הrsu

 

[yik - financial planner]

אתה מדבר על אופטימיזציה של 0.2% בזמן שפות"ש משלם ריבית של 9%.

הוא צריך לחסל את ההלוואה אתמול ויפה שעה אחת קודם.
אני הייתי מחסל אותה עם הקרן השתלמות, אם הוא חיכה עד עכשיו עם ה rsu, אז שימשיך לחכות ולא יממש בנמוך. השוק יתאושש...

 

[yik - financial planner]

הוא יכול לסגור את ההלוואה עם הrsu

לדעתי פחות נכון, מהסיבה שכתבתי לחתול.

 

[fongeme]

הוא צריך לחסל את ההלוואה אתמול ויפה שעה אחת קודם.
אני הייתי מחסל אותה עם הקרן השתלמות, אם הוא חיכה עד עכשיו עם ה rsu, אז שימשיך לחכות ולא יממש בנמוך. השוק יתאושש...

לדעתי פחות נכון, מהסיבה שכתבתי לחתול.

השוק יתאושש, המניה שהוא מחזיק לא בטוח

 

[yik - financial planner]

השוק יתאושש, המניה שהוא מחזיק לא בטוח

עדין, חברה מונפקת היא לא חברה קקיונית. כן יכול להיות שהוא לא יחזיר את מלוא ההפסד שלו אבל הסיכוי סביר יוכל להחזיר את חלקו...
אני הייתי מחזיר את ההלוואה בסדר הבא:כסף שיש לי זמין בעוש, לאחר מכן הפקדון, לאחר מכן הקרן השתלמות ולאחר מכן ה rsu.
ובכל מקרה הייתי ממחזר את ההלוואה אם הוא יכול לקבל תנאים יותר טובים..
ואז אולי עושה שילוב של 2 הפעולות על מנת למנוע מימוש בהפסד.

 

[אורי ג.]

עדין, חברה מונפקת היא לא חברה קקיונית.

על מה אתה מדבר? יש לך מושג כמה חברות מונפקות הם מתחת לקיקיוניות? במיוחד אלו שהונפקו לאחרונה.

 

[yik - financial planner]

על מה אתה מדבר? יש לך מושג כמה חברות מונפקות הם מתחת לקיקיוניות? במיוחד אלו שהונפקו לאחרונה.

במחשבה שנייה,לא ניסחתי את עצמי באופן מדוייק, יכול להיות שאתה צודק במקרה הכללי, אבל צריך לבחון את המקרה הפרטי של החברה הספציפית. מה מצב החברה? האם יש לה רווחים? הוא בתוך החברה, הוא אמור לדעת...

 

[האזרח הקטן]

במחשבה שנייה,לא ניסחתי את עצמי באופן מדוייק, יכול להיות שאתה צודק במקרה הכללי, אבל צריך לבחון את המקרה הפרטי של החברה הספציפית. מה מצב החברה? האם יש לה רווחים? הוא בתוך החברה, הוא אמור לדעת...

לא בטוח שהוא בתוך החברה, אולי אלו מניות ממעסיקים קודמים.
ועדיין המידע על רווחיות הוא מידע ציבורי, אבל זה לא אומר הרבה על איך השוק יתמחר את אותה חברה/ות במצב של התאוששות השווקים.

 

[האזרח הקטן]

הייתי מתחיל בפיקדון ובמזומן, זה כסף שבוודאות יביא תשואה נמוכה יותר מאשר ההלוואה.
לגבי קרן השתלמות מול RSU, קשה לדעת בלי להכיר את הפרטים. גם לא ברור אם המספרים שהוזכרו ב RSU הם נטו או ברוטו.